CMF吴明秀分享从经营家庭和经营企业的角度谈风险管理6页.doc

【第十届中国保险精英圆桌大会速记之（8）吴明秀从经营家庭和经营企业的角度谈风险管理】主持人：尊贵的各位讲师、尊贵的CMF会员，来自世界各地最优秀的保险精英们，大家下午好！非常开心，我是来自于中国平安宁波分公司的徐千水，今天下午会场的主持由我担任，非常开心有这样的机会跟各位一起来倾听三位优秀老师的分享。为了保证今天下午有良好的听课秩序，请各位能够尽快入座，同时我们下午的时间会比较辛苦，因此我们希望在大会期间能够保持一个良好的课堂纪律。下面推出第一位分享嘉宾，他来自于社会著名的婚姻财富法律专家、国内知名律师吴明秀讲师，吴明秀老师是江苏优秀律师，同时是南京十大优秀律师。吴老师授课生动，在这里我们首先用热烈掌声有请吴讲师上台。吴明秀：大家下午好！我做了二十多年律师，开了无数次庭，面对这么多的听众还是第一次，可能有一点点紧张，大家过程中互动，包含一下。P1：今天我讲的题目是“从经营家庭和经营企业的角度谈风险管理”。P3：我首先从一个发生在十五年前的故事说起，十五年前有一天我去一个银行办事，在银行的楼下就是一个保险公司，大清早就是一个晨会活动，我就听到这些保险员在喊。我相信在座各位很多都有这种经历，意思是我们并不是推销保险，并不是为了我们自己挣这点钱，我们为的是社会，我们为的是客人，因为这些客户们都处在保险盲之中，他们不知道自己的风险在哪里，我们给他送去的是一份保障。当时我作为一个律师听到这个话很新鲜，受到启发，我就产生了一个想法。我们是为企业服务的，企业有各种各样的风险，我们律师是做专业工作的，能不能从法律的角度帮助企业甄别他们的企业，帮助他们避免这些风险。所以我们就产生了一个产品，叫做企业风险检测和防范计划。所以今天我站在这里要向广大保险业的同志们表示一声感谢，没有当时偶然听到这么一句话，也就不会产生这个产品。有了这个产品不但给我们带来了很多业务，也帮助了很多企业避免了很多风险。2003年江苏省和南京市有几个大的文化单位，都是省级市级的文化单位，共同组织了一次活动，叫做嘉年华游乐活动。这个活动当时我们国家还没有设备，设备从哪来，从香港租来的设备。但是香港出租商说他有一套设备，这套设备能不能用我们不知道，所以我作为一个活动的法律顾问，我建议他们到香港去看，他说好，我们一起去。我们就看到一个厂里有这些设备，但是出租方拿不出来什么东西，拿不出来拥有这套设备的产权证明，发票、合同都没有。怎么办？活动是一定要举行的，所以我们找了一个香港律师事务所，说你帮助我们去查一下这个设备是不是这家的，香港的律师查完以后告诉我们说是的。还有一个问题，这些大型游乐设备在实际运行中都需要什么？都需要国家安监总局检测合格才能投入使用，否则突然出现故障会出人命的，这个检测能不能通过不知道。因为我当时在做这个产品，所以我就有一个意识，我说赶快回去找保险公司，要买人身伤害险，还要买公众责任险，还要买一个履约险，三个问题，第一设备来不了怎么办。第二设备来了不对路，票已经卖出去了怎么办。第三，来了检测不合格不能用怎么办。所以我说要找保险公司，因为我们要买比较大的责任险、意外险，跟保险公司谈买一个履约险，设备不能到，来的检测如果不能用谁来赔？保险公司赔。这个活动我们设计了800万的预算，买1000万，800万花掉了还有其他的间接损失，所以买了1000万保险。保险公司很高兴，他们假装说现在这个险我们没有做过，不知道能不能做，但是他们心理是很高兴，因为可以收很大一笔保费。最后我跟他们谈成了，把这个钱谈下来，合同签下来，保费也交了30万。活动预定在2003年的10月1日国庆长假期间，结果到了9月中旬，货才陆陆续续到，果然出现第一货到的不对板，我们想要的没有。第二，国家质监总局的专家组从北京来了检查，主要设备安全性能不达标，不能使用。作为律师来讲，作为法律顾问来讲，很简单，建议取消活动，向保险公司索赔一千万。这个建议很好，对企业来说是很大的保障。但是企业不干，因为这个活动已经卖了几万张票，已经在社会上造成了非常大的影响。而且这些人都是有头有脸的单位，如果活动取消，社会影响比较大。所以在最后一刻，也就是9月30日晚上12点开会把我的意见否决了，活动明天继续开展。结果一开展就非常乱，因为设备跟宣传的不一样，很多设备来了还不能用，所以有退票的。最后活动是勉强举办下去了，但是损失非常大，退票、索赔等等非常大。这次我接到这个讲课任务以后，我把这个卷后面几大本调回来看，得到了两个基本结论：第一，从南京到北京买的没有卖的精，当时我跟保险公司提出一条，我说如果我们活动还必须举办的话，有损失你也赔，保险公司坚决不同意，说你不办我给你钱，你要是办这损失我没法承担，我不干。实际上我事后想，他们可能早就判断到了我们的举办方绝对不会不办，所以他收了三张保费一分钱没有赔，所以从南京到北京买的没有卖的精，我们买他们是卖，我们吃大亏了。第二，作为一个企业来讲，对自己的风险要有预见性，要有适当的规划，这个活动应该说我起到了一个很好的风险规划师的作用，我把它的风险预见大了，规划大了，也给他们采取了适当的措施，但是因为掺杂了太多的商业因素导致这个规划失败。但是不管怎么说，作为一个企业应该有好的风险规划，一个好的保险员应该为我们企业去发现风险，去规划风险，接着才能规划保险。P4：我们在做这个产品当中，企业法律风险检测与防范的产品中，我们帮无数企业，有央企，有很大的外资企业，有民营企业种种检测规划风险，我们发现这么三个情况。比如有一个项目，这个企业的保险是不是健全，作为一个企业来讲，任何一个企业你的保险产品有没有健全，你的风险有没有通过保险化解。我们有这么一个项目，检测下来发现三种情况，一种情况是根本就没有保险，没有保险意识，除了国家强制性的一些保险以外没有保险。第二是有保险，但是不充分，包括我可能也有一些，但是也不充分。第三最大的问题是有保险，而且很充分，交了很多保费，但是品种不对路，没有规划。反正保险公司的保险员朋友来的动员买保险就买一点，今天买一点，明天买一点，但是不知道自己需要什么，不知道自己缺什么，就像你缺维生素A，但是你补B，那肯定没用，甚至有负作用。2006年，我们国家房地产头牌万科的老总王石专门到南京向一个业主道歉，为什么王石这么一个大牌房地产商专门从北京到南京向一个业主道歉，这个业主有一个8岁的小男孩，非常优秀，在幼儿园、学校都非常优秀。住在万科开的南京金色家园这个楼盘里去游泳，在会所的游泳池游泳，大家都上来了，但是找不到这个小孩，报案，发动消防、公安社会各个方面去找，找了三天三夜找到了，在下水道里，已经不在了，一个8岁的小男孩就没有了，所以王石要从北京到南京向他道歉，造成非常大的社会影响。公开说法说赔了200万，这个父母也不错，用这200万建了一个基金。我去了解了，这200万是万科从自己口袋掏的，他开游泳池而没有买工作责任险，万科这么大一个企业有这么多的楼盘，每个楼盘都有会所，每个会所都有游泳池，竟然没有想到买工作责任险。又过三年，南京有一个体校搞了一个大游泳池，很多附近的人都到这里来游泳，条件好。也是夏天七月份放暑假，有一个工人看游泳池快闭馆了，闭馆当天必须要用药物清洗，然后第二天继续放开。结果有一个工人拎了消毒液滑了一脚，消毒液泼下来，这个消毒液见水挥发，他拿着整个水管一冲，全部是烟雾，里面的游客全部受损，有小孩伤的很重，嗓子烧坏了，有的眼睛烧坏了。这个事情发生在1990年7月28日南京发生过一起“728”大爆炸，“728”大爆炸让南京焦头烂额，挖管子挖爆炸死了十几个人，所以南京市政府市委下了一道指示，说去处理这件事情一定要律师参加，有几条要求，第一，不能有一个人去上访，第二，不能有媒体报道任何一个字，第三，不能有一个人打官司，必须要把它解决掉。所以又是我带队伍去跟这些人谈判，而且给了我们一条限额，所以谈的非常艰难。目标是实现了，但是我们付出太多。你们赶快检查一下你们下属所有系统内的游泳馆有没有买保险，没有买保险赶快去买保险，有了保险就好谈多了。从保险的角度来讲，你们有没有注意到，比如说今天音响不好，这个场馆可不可以买保险，我们活动不举办了，大家都损失，他该不该赔，谁来赔他，保险公司赔，他有没有买不知道。从企业的角度来讲，你在经营这些场馆有没有买保险？可能是没有，没有这个意识，这是该有而没有的情况。P5：还有一种情况是有，不对路。我们在风险检测产品的时候，我们发现有一个企业家姓马，我们叫他马总。他很忙，工作压力很大，非常有上进心，投资非常大。因为他太忙没有时间陪他太太，所以他太太喜欢健身，喜欢旅游。马总就想老婆天天去健身，天天去旅游，风险有很大，所以给他卖一些意外险，万一健身受伤了，万一旅游出事故了，所以给她买了一堆意外险。但是她太太不赞成，说你给我买这么多险干什么，乱花钱，他就觉得很苦恼，说我为你好，买了一些险。后来我们跟他深入交流的时候发现马总是非常激进的投资家，有一分钱要投两分钱，另外一分钱是借来的，所以他太太非常担心，这样玩儿是玩儿不下去的，会把企业玩垮掉，他是不是把自己家里的房产别墅都拿去抵押贷款去投资，他太太是全职太太，那一天把家里财产玩儿完了我养老怎么办，太太担心的是自己养老问题，给她买意外伤害险就没有对路。所以保险不但没有促进他们夫妻之间的感情，反而成为了他们经常吵嘴的一个导火索，他不知道他太太真正关心的是什么，所以叫不对路。P6：我今天从南京来的时候在火车站买的一本书，这本书上有一个数据，2010年中国健康协会发布了一个数字，中国的精神病人有多少，中国人口现在大概是14亿，2010年据保守估计精神病人1.1亿人，其中焦虑病保守估计有5700万。在座很多人都是打拼在一线，自己有没有这种问题，焦虑、失眠等等。因为我这些年除了给企业提供一些服务之外，也提供一些个人服务，就感觉他们的家庭很别扭，很不安宁，特别是像我这个年龄的，50几岁如果说没有结婚的话算是王老五，家里就闹别扭了，总是不安宁。什么原因？焦虑。因为今天在座大部分是女士，我不能说全是女士在焦虑，其实男士们也在焦虑，老板们的配偶在焦虑。为什么在焦虑呢？就像马总一样，整天在外面有一分钱用两分钱，虽然你看起来很有钱，但是大部分钱是银行来的，甚至借点钱把家里的别墅都要抵押，太太在家里能安心吗？不安心。不安心以后怎么办？就在家里闹，无事生非，净身出户协议。我有一次在大街上做义务咨询，有一个东北的小姑娘就来我，说大叔，你能不能帮助我起草一个协议，净身出户协议。我说什么叫净身出户协议？就是我和我男朋友结婚前我们要签一个协议，将来他对不起我，除了他的一身衣服以外啥都不带，这个就叫净身出户协议。我才明白，现在这个协议很流行。我最近在处理一份案件，这个女当事人是一个大学教授，她就拿来一个条子，说我的丈夫曾经给我写过净身出户协议，他背叛我，他只带一身衣服走，我说你这个是无效的。净身出户协议千万不要逼你们老公写，是无效的，逼反而是起相反的作用。我太太让我写，我马上写给她，因为我知道没有效。但是有一点，作为配偶的另外一方，也就是说在外面打拼的一方，我们要体谅到人家为什么要你写净身出户协议，人家为什么要请调查公司整天调查你，明察暗访，人家是不放心你，不放心的原因是什么？焦虑，特别是女同志，男人四十一朵花，自己到了年龄，人老色衰了，哪天你不要我了，你把公司也做垮掉了，我怎么办？这个很正常，我家里也有这个情况，坚决之道当然是多方面的，最重要的是沟通，是透明。但是有一个很重要的工具你们要学会使用，那就是保险，给太太给配偶买足够的对路的保险产品。有的保险你还怕什么？就算我不要你了你还怕什么。昨天晚上开精英大会的时候，坐在我旁边有一个女讲师就问我，说保险财产到底可不可以分割。我说要区分情况，第一，保障型的保险是不可以分割的，就在离婚诉讼中也不可以分割，养老型的、投资型的、分红型的是可以分割，这个回答是标准回答。但是问题来了，这个讲师问我了，我们现在都是保障加投资才能卖的出去，没有单纯的保障险，也没有单纯的投资险，怎么办？我说就要看你的保险产品里是保障型大于投资型，还是投资型大于保障型，这里可以大体算出来。第二，从所有权的关系上说，我买保险我投保，我把保费交给保险公司了，这个钱变成谁的了，不是我的，是保险公司的，是保险公司的保费收入，所以我欠了债，债主不能说吴律师欠了我三万，他有两万保险，这个钱是保险公司的。法律能不能把吴律师的钱退给这个债权人呢？不可以，我跟保险之间的合同是两方的，一方是我，一方是保险公司，保险公司不同意退保，保险公司又没错，凭什么让保险公司退保呢，所以也做不到。对于投资型的保险法院会怎么办？假定吴律师输了官司，应该还人家钱，但是没有钱，只有一点保险。法院会说你把投资收益的那部分支付给债权人。每年分红的钱可以分给另一方，但是那个保单存在的长期收益是不可以分的。今天这个讲师我不知道有没有来，我回去想了一下才彻底把这个问题想明白，所以也想通过这个机会跟大家分享一下。P7：我在写这次讲义的时候，新浪网7月3日登了一篇文章，题目叫做专家称，富人通过寿险避遗产税是社会损失，题目就叫这个题目。这个文章不是新浪网首发的，是中国青年报的一篇文章。它的原题是北京有一个叫信城保险公司，最近买了一个很大的单，是两个亿的保额，缴费是1400多万。从这个事情讲起，就是现在的企业家为了避遗产税，所以把钱都投给保险公司，结果失去了一个机会，这个钱不能用于扩大再生产，不能用于再投资了，所以社会有损失。这个观点肯定是错的，但是提到了一个案例很有意思。台湾曾经的首富蔡万霖按照台湾的遗产税税法应该交多少遗产税呢？700多亿，当然不是美金，也不是人民币，是新台币。结果他继承人交了多少呢？交了5个亿。也就是说，他成功的避掉了700多亿新台币的税，同时他还举了一个相反的例子，王永庆，他交的遗产税是119亿新台币。王永庆比蔡万霖要富的多，但是他应交的遗产税只有119亿，台湾的税率减了，从边际税率50%减到了10%，所以王永庆虽然财产多，但是应交的税款并不多，只有119亿，结果他交了119亿，一分钱都没有逃掉。他的子女继承人没有办法，把股权，把财产拿去质押去交税，否则没法继承遗产。为什么是这样呢？差异出来了，蔡万霖生前身边有高参，而且一定是保险公司的高参，给他做了大量的保险安排，所以他的遗产税大部分给避掉了。王永庆身边的高参也多的不得了，但是缺少一个保险规划师给他进行保险规划，结果没有经过合理的保险安排，结果他就交了119亿。这个例子很有意思，我只是给大家插进来讲这么一个例子。P8：这个例子说明什么呢？也就说明企业需要很好的保险规划，不但要生，还要考虑到死，都要有保险规划。这次讲我们要提一个概念，我们现在有理财规划师，我们应该有一种保险规划师，谁来做？我和你，律师和保险公司一起来做，做保险规划，一定会有很大的市场。P9：什么人才最需要保险？需要充足的保险，需要对路的保险，但是我们的营销、我们的保险公司经常会找什么人呢？比如我业务好的时候，保险员就会给我打电话给我，吴律师最近要不要买保险，我们有一个好的险种出来了。当我走向低谷的时候，保险人是不理睬我的，没有人给我打电话，我要想买保险打电话给他们吧。为什么？我们都认为越富的人越有钱的人才能买得起保险，因为他买得起，所以他也是最需要保险的人，事实是这样的吗？不是。我告诉大家，我们每个人都有自己的性格，我们的性格都会带到我们的经营活动中去，就形成了经营风格，企业家是有经营性的，有的人很稳健，有一块钱用八毛，有两毛钱搁在那备存。有的人很激进，有一块钱再去借一块钱，用这一块钱买资产然后再抵押出去，再借一块钱进行投资，很激进。所以我们每年看上市公司的半年报和年报，我们就发现他们的负债率千差万别，有的公司负债率非常高，有的公司很多年了负债率是平衡的，这个就反映了经营者的投资性格。投资性格跟我们保险有什么关系？越激进的人，他身上聚集的风险越大，他的风险越大，他的家人就越需要保障，他企业的员工就越需要保障。所以我们看企业的保险人，看资产负债表要会看，不要看他的绝对财富有多少，而应该看他的负债率有多高，风险有多大，风险越大越需要，负债率越高的风险越大，越需要保险。所以我在做这个产品的时候，我就要看我客户的负债率有多高，再分析老板的投资性格，再来建议他怎么做保险。P10：问题就出来了，负债率越高的人现金流就越紧张，哪有钱买保险呢？我本身就负债了，就欠了一大堆钱了，去借钱买保险合适吗？所以这就是青年报那篇文章的根本。你都借债那么多钱了，你还把钱给保险公司，流动性少了，不能再生产了，所以说是社会损失。这个观点是对的还是错的？因为保险还可以融资，拿保单可以做质押贷款，所以保险公司的钱收进来也不是锁在保险柜里，也用于扩大社会再生产。P11：第二，企业家买了保险，保单还可以质押担保，还可以质押贷款，而且保单质押贷款有什么好处？什么保单可以做质押贷款？寿险，保单质押贷款是寿险特有的功能，也是保险公司可以从事的金融业务的唯一品种，它有什么好处？不需要抵押，不需要一大堆人到你家查东西，你把保单拿来我给你算算现金价的多少，就按照现金价打一个折给你，你不还款我把合同砍掉，保费就归我了，因为你借的钱比保费总额要少一点，保险公司不吃亏。但是保险公司为了推广这个业务做了很多安排，比如利息跟本金的搭配、延缓等等，这个业务将来的前景非常大。所以青年报找了国务院的专家、发改委的专家，他们是专家，但是他们不懂保险，他们可能懂一点保险，但是他们不懂得保险质押贷款。所以说从保险的角度上是瞎眼专家，胡说八道的专家。P12：最后我想跟大家谈一个相对大一点的，作为我今天演讲的第二个单元。刚才我们讲到我们的这个规划从企业从生到死，但是有一种东西是死不了的，财富是死不了的，财富是传承的。到了我这个年龄甚至比我大一点的人最纠结的是什么事？我做律师可能没有你们做保险做的那么大，我也积累了一点资产，我也有我的孩子，我上有老，下有小，万一我明天讲课倒下去起不来的，我的这些财产怎么办。20年前中国是没有什么企业家的，这些年我们国家企业家这次福布斯榜出来了，我们的人很多，这些人也就是80年代改革开放初期打拼的那批人，现在都50多岁、60多岁了，都要考虑一个事，就是财富的传承。最近刘永好把他的位子让给他女儿了，好象在希望集团里引起比较大的纷争，最后议论纷纷，也就是传承。前年正月初六，我一个好朋友企业家做房地产做的很大，正月初六还没有上班，我还在家乡过年，他打电话给我，说我想找你聊聊。我说你能不能过年后来，他说不行，要快。我说什么事情那么急，我到你公司吧。他说别到我公司来，因为习惯都是我去他公司谈事，为什么今天不能去公司呢？他说我是私事，我要找你谈，你得找一个比较保密的地方。我说那好吧，我的事务所就有保密室，到我的保密室来谈吧。谈他的财产传承，因为回家乡过年受到一些刺激，所以他觉得忍无可忍了，必须要赶快解决。所以正月初六给我打电话，必须当天就谈，因为他当时在气头上。我跟他了以后打消了一些他的顾虑，帮助他做了一些安排。刚才我讲到了15年前我开发了一个产品，叫做企业风险检测与防范计划，这件事就让我产生这个想法，我想不能开发一个产品呢？这个产品已经有了，叫做尊严，白金级财富传承计划。少钱的人不要来，净资产少于3亿的不要进我的门，这个计划不是为你做的，有人为你服务，3亿以上的来享受这个服务，叫做财产尊严财富传承计划。P13：为了做这个产品我组织了一批人，调研了大量的案例。我简单说一下，三个人，一个是刚刚结案的陈正通，大骗子，最近香港最高法院判他12年有期徒刑，他伪造了成为的亚洲首富香港小甜甜恭新如的遗嘱，官司打了很多年，最后证明他是骗子，所以判了12年。这个案例是我从头到尾一直跟着，跟到现在，刚刚尘埃落地。第二，古龙，台湾小说家，古龙生前说了一句话，不知道自己能喝多少酒，不知道自己有多少女人。还有一句话他没有说，不知道自己有多少子女。他死了，法定的公开的继承人只有一个，他唯一的一个儿子，他夫人早就离婚了，可能没有结婚。有一个孩子是公开的，他承认的。死完以后有一个人跳出来了，说我也是古龙的儿子，我妈妈曾经是古龙的情人。古龙的儿子坚决不承认，说你长的就不像，凭什么说是他的儿子呢？有一个办法，DNA，台湾是土葬，古龙死了之后埋在地下好几年了，这么大一个大作家留下那么多遗产，他版税的继承权很大的，多少年以后还要开棺验尸，最后没有开成，最后古龙的弟弟跳出来说不