第二章 财产保险的基本原则

Copyright by Liyi 2010,1,第二章 财产保险的基本原则,教学目的：通过学习，要求重点掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则及其派生原则主要内容。课时：3学时。,Copyright by Liyi 2010,2,第二章 财产保险的基本原则,第一节 保险利益原则（略）第二节 最大诚信原则（略）第三节 近因原则（略）第四节 损失补偿原则第五节 代位原则第六节 重复保险分摊原则,Copyright by Liyi 2010,3,第一节 保险利益原则,（自己复习）,Copyright by Liyi 2010,4,第二节 最大诚信原则,（自己复习）,Copyright by Liyi 2010,5,第三节 近因原则,（自己复习）,Copyright by Liyi 2010,6,第四节 损失补偿原则,2.4.1 损失补偿原则的含义2.4.2 损失补偿原则的限制2.4.3 损失补偿的方式,Copyright by Liyi 2010,7,2.4.1 损失补偿原则的含义,损失补偿原则保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。,Copyright by Liyi 2010,8,2.4.2 损失补偿原则的限制,保险人履行损失赔偿责任的限度1、以实际损失为限 2、以保险金额为限 3、以保险利益为限以保险价值为限？,Copyright by Liyi 2010,9,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,损失补偿原则的实现方式1、现金赔付2、修理3、更换4、重置,Copyright by Liyi 2010,10,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,损失赔偿方式1、比例计算赔偿方式2、第一损失赔偿方式3、限额赔偿方式,Copyright by Liyi 2010,11,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,比例计算赔偿方式 按照保险金额与损失当时的保险价值（保险财产的实际价值）比例计算赔偿金额。公式1：赔偿金额=损失金额保险金额/保险价值,Copyright by Liyi 2010,12,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,保险保障程度（m）=保险金额/保险价值公式2：赔偿金额=损失金额min（m；1）,Copyright by Liyi 2010,13,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,公式1和2的区别当m1（不足额保险、足额保险）时，两者一样；当m1（超额保险）时，公式2正确，体现了损失补偿原则。,Copyright by Liyi 2010,14,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,实务中保险价值的常见处理企业财产保险的固定资产：重置价值企业财产保险的流动资产：出险时帐面余额家庭财产保险的房屋：重置价值国内货物运输保险的货物：起运地市价？机动车辆保险的车辆：新车购置价？,Copyright by Liyi 2010,15,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,第一损失赔偿方式保险金额限度内，按照实际损失赔偿。当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额。当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额 。,Copyright by Liyi 2010,16,2.4.3 损失补偿原则的实现方式和赔偿方式,第一损失赔偿方式的应用：“保大保小”大：大型工程项目等资产小：家庭财产中的室内财产,Copyright by Liyi 2010,17,课堂练习,某城市居民王某向某保险公司投保家财险，室内财产保险金额2万元。在保险期间内，发生雷击致使室内财产发生损失，请问：（1）如果损失为2.2万元，保险公司应该赔付多少？（2）如果损失为1.8万元，保险公司应该赔付多少？,Copyright by Liyi 2010,18,2.4.3 损失补偿的方式,限额赔偿方式1、固定责任赔偿方式2、免赔限度赔偿方式,Copyright by Liyi 2010,19,2.4.3 损失补偿的方式,固定责任赔偿方式 保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。该方式多适用于农作物保险。其计算公式可以为：赔偿金额 限额责任 实际收获量,Copyright by Liyi 2010,20,2.4.3 损失补偿的方式,免赔限度赔偿方式1、相对免赔方式2、绝对免赔方式,Copyright by Liyi 2010,21,2.4.3 损失补偿的方式,相对免赔方式保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时，保险人按全部损失予以赔偿的方式。第一，损失率免赔率，赔偿金额 保险金额 损失率第二，损失率免赔率，不予以赔偿。,Copyright by Liyi 2010,22,2.4.3 损失补偿的方式,绝对免赔方式保险标的的损失程度超过规定的免赔限度时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。第一，损失率免赔率，赔偿金额 保险金额 （损失率免赔率）第二，损失率免赔率时，不予以赔偿。,Copyright by Liyi 2010,23,2.4.3 损失补偿的方式,相对免赔方式、绝对免赔方式绝对免赔率（额）、相对免赔率（额）区别？,Copyright by Liyi 2010,24,2.4.4 损失补偿原则的例外,损失补偿原则在财产保险实务中的特例1、定值保险2、重置价值保险3、施救费用,Copyright by Liyi 2010,25,2.4.4 损失补偿原则的例外,定值保险 保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额。,Copyright by Liyi 2010,26,2.4.4 损失补偿原则的例外,定值保险的运用：常运用于货物运输保险当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。,Copyright by Liyi 2010,27,2.4.4 损失补偿原则的例外,定值保险的赔偿计算公式3：保险赔款=保险金额损失程度其中，损失程度保险财产的损失价值/保险财产的完好价值,Copyright by Liyi 2010,28,2.4.4 损失补偿原则的例外,不定值保险与定值保险赔款计算的区别：公式2和3的区别当m1（不足额保险、足额保险）时，两者一样；当m1（超额保险）时，公式3的结果公式2的结果，体现了定值保险的例外。,Copyright by Liyi 2010,29,课堂练习,某公司于2002年1月10日将一批精密光学仪器向保险公司投保货物运输险，约定保险金额为50万元。1月20日，在运输过程中发生损失。经查，该批货物在起运地的合理市价为40万元。请问：（l）如果货物全部损失，保险人应赔偿多少？（2）如果货物部分损失，受损后的价值为32万元，保险人应赔偿多少？（3） 如果保险金额为30万元，货物部分损失，受损后的价值为32万元， 保险人应赔偿多少？,Copyright by Liyi 2010,30,2.4.4 损失补偿原则的例外,重置价值保险以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。,Copyright by Liyi 2010,31,2.4.4 损失补偿原则的例外,按重置价值计算保险价值与重置价值保险有区别吗？,Copyright by Liyi 2010,32,2.4.4 损失补偿原则的例外,按重置价值计算保险价值：计算保险价值依据重置价值重置价值保险：采用重置赔偿方式、投保时按重置价值投保，视同足额投保（m1 ）,Copyright by Liyi 2010,33,2.4.4 损失补偿原则的例外,施救费用保险法规定：保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,Copyright by Liyi 2010,34,第五节 代位原则,2.5.1 代位原则的含义2.5.2 权利代位2.5.3 物上代位2.5.3 代位追偿与委付的区别,Copyright by Liyi 2010,35,2.5.1 代位原则的含义,代位原则的含义在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。,Copyright by Liyi 2010,36,2.5.1 代位原则的含义,代位1、权利代位2、物上代位,Copyright by Liyi 2010,37,2.5.2 权利代位,权利代位权利代位即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。,Copyright by Liyi 2010,38,2.5.3 物上代位,物上代位保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。,Copyright by Liyi 2010,39,2.5.3 物上代位,委付委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。,Copyright by Liyi 2010,40,2.5.3 物上代位,物上代位产生的基础：推定全损推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。,Copyright by Liyi 2010,41,2.5.3 代位追偿与委付的区别,第一，权利义务不同第二，当事人不同,Copyright by Liyi 2010,42,第六节 重复保险分摊原则,2.6.1 重复保险分摊原则的含义2.6.2 重复保险分摊的方式,Copyright by Liyi 2010,43,2.6.1 重复保险分摊原则的含义,重复保险分摊原则在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。,Copyright by Liyi 2010,44,2.6.1 重复保险分摊原则的含义,重复保险投保人以同一保险标的，同一保险利益，分别向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。,Copyright by Liyi 2010,45,2.6.2 重复保险分摊的方式,重复保险的分摊方式 1、比例责任分摊方式 2、限额责任分摊方式3、顺序责任分摊方式,Copyright by Liyi 2010,46,2.6.2 重复保险分摊的方式,比例责任分摊方式各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和,Copyright by Liyi 2010,47,2.6.2 重复保险分摊的方式,限额责任分摊方式各保险人承担的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和,Copyright by Liyi 2010,48,2.6.2 重复保