“创业贷”产品管理办法实施细则

“创业贷”产品管理办法实施细则第一章 总 则第一条 “创业贷”产品是由我公司开发、银行与华安保险参与合作、并由我公司负责推广的专门为初创型中小企业提供的专项服务产品。为了统一标准，规范操作，防范风险，提高效益，依据银行的信贷政策，以及我公司与华安保险签订的履约保证保险业务合作协议及相关附加协议、业务规范制定本细则。该细则是“创业贷”产品运营必须遵守的准则。第二条 “创业贷”产品业务应在国家的经济金融政策和相关法律法规指导下开展工作。第二章 产品管理的基本要求第三条 全公司所有相关部门在开展此项业务的过程中，应遵循安全性与效益性相结合的基本原则，重视风险，稳健经营。第四条 产品投向应符合经济大环境和国家宏观调控政策，优先支持江苏区域内优势产业和发展前景好的企业。第五条 “创业贷”产品的运营应遵循部门分设、岗位分离、职责明确的内控原则，对业务操作实行严格的流程管理，流程中的全体参与者应尽职操作。第六条 明确责任划分。驻点便民服务中心的人员（负责人金馨）负责产品宣传及推广、业务受理、条件初审，承担初审失实的责任；金融事业部（负责人张文玲）审查人员负责客户的评审及审批，承担评估失准、审查失误的责任；业务决策人（总经理蔡明）负责收益与风险的权衡，承担决策失误的责任；产品中心（负责人韩晶）负责供应商开发及议价、货品采购，承担货品质量不良、采购不及时的责任；财务部（负责人？）负责关注贷款资金到账、划付供应商货款、划付银行利息、坏账计提，负责资金出入不严、账务处理不当的责任。第三章 业务流程第七条 “创业贷”产品的业务流程分为贷前流程、贷中流程和贷后流程。（一）贷前流程是指发起“创业贷”业务所必须履行的程序，包括：宣传推广客户的跟进客户受理条件初审客户审查批准报送华安保险核保银行审批批准通知。宣传推广、客户的跟进为业务宣传阶段，客户受理、条件初审为业务发起阶段，客户审查、批准报送为我公司内部审查审批阶段，华安保险核保、银行审批为外部审查审批阶段，银行批准通知为条件落实阶段。上述业务流程在我公司的审查审批阶段出现否定结论的，后续程序自然终止。（二）贷中流程是指从收到银行批准通知直至客户收到产品（实物产品及服务产品，实物产品占比不得低于90%）这个过程中涉及的操作程序。包括：贷款资金到账（银行向我公司账户委托支付贷款资金）供应商发货客户确认收货与供应商结算。（三）贷后流程是指在贷款资金使用期内（一年）开展贷后管理的操作程序。包括：档案移交及管理贷后监控及检查资金收回、催收流程。催收流程是指发生客户不能按时还款，需要采取必要措施进行催收的操作程序，包括：风险预警催收诉讼清收责任分析与追究。第八条 业务流程中的执行人包括驻点便民服务中心的人员、金融事业部、产品中心、财务部、综合管理部等部门。驻点便民服务中心的人员负责宣传推广、客户跟进、客户受理、条件初审等项工作。金融事业部负责客户审查、批准报送（向华安保险）、档案移交、贷后检查、逾期催收等项工作，并配合各部门协助做好全程工作，同时做好各业务环节与华安保险、银行的对接及沟通协调工作。产品中心负责供应商开发、供应商议价、商品价格确定、货品采购、安排供应商发货等需要与供应商对接的各项工作，并即时将相关信息反馈给金融事业部。财务部负责划付供应商货款、划付银行利息、坏账计提等项工作。综合管理部负责档案管理。第四章 产品宣传与推广第九条 宣传推广方式。“创业贷“产品的宣传推广采取线上、线下相结合的模式，其中线上推广主要是在公司官网及合作机构网站发布信息，线下推广有如下四种：1、口头宣传。我公司安排在行政服务中心便民服务区（目前仅主城区5个行政服务中心设有便民服务区）的驻点人员向新增企业口头介绍、讲解“创业贷“产品，递发宣传手册；（我公司在便民服务区的窗口很小，只能容一个人工作人员）2、在行政服务中心电子屏上滚动播放广告进行宣传；（待确定？）3、在行政服务中心人流量较多的地方树立易拉宝进行宣传；（待确定？）4、在行政服务中心的宣传架上或柜台上布放“创业贷”产品宣传折页（金总认为不可行，只能放创业型手册）；第十条 口头宣传时机。新增企业开立公司需要前往行政服务中心办理相关手续，其中四证联办的服务网点，正常流程约为10个工作日，企业亲临行政服务中心三次，即工商核名、材料送审、证照领取三个节点；不能四证联办的服务网点（目前有建邺区、浦口开发区、新港开发区、江宁开发区），正常流程约为20个工作日，除工商核名、材料送审外，证照领取需要客户多次亲临行政服务中心才能全部完成。鉴于“创业贷”产品的流程特点，为了有效把控业务进度，提高效率和成功率，我公司驻点人员最好应在企业首次光临行政服务中心进行工商核名阶段开展口头宣传，递发宣传手册。第十一条 客户的跟进。对于有申请意向的客户，依照发生情况不同，有以下两种跟进方式：1、客户如在行政服务中心现场通过驻点人员口头宣传、滚动广告、易拉宝、宣传折页等方式获知“创业贷”产品讯息，并有机会接触驻点人员，驻点人员可请客户签署“创业贷”产品客户意向书（附件2），保持后续跟进。2、客户通过我公司官网或合作机构网站、广告等方式获知“创业贷”产品讯息，或者其他原因未能与驻点人员见面接触，如来电向我公司咨询，客服接线人员负责做好产品的介绍、答疑工作，有申请意向的，客服接线人员应留取对方联系方式保持后续跟进。第五章 客户受理第十二条 申请使用“创业贷”产品的客户，除有相关需求（产品需求、金融服务需求）外，还应具备以下条件：1、江苏省内注册的新增企业；2、企业申请贷款金额上限为10万元，且不得超过注册资本的10%；3、企业法定代表人/实际控制人为江苏本地户籍；非江苏户籍的需提供房产证明，如无房产的提供有房产的担保人；4、法定代表人/企业实际控制人，具有良好的信用记录；第十三条 客户申请使用产品，应提供以下资料（详见附件1：“创业贷”产品客户提供资料清单）：1、客户自行准备的资料经营性材料：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、信用机构代码证（上述基础证照均需提供正副本复印件并加盖企业公章）、办公场所租赁合同复印件加盖公章（并提供原件验看）；身份证明材料：身份证、户口簿、结婚证的复印件加盖公章；资产证明材料：非江苏户籍的提供房产证复印件或担保人的房产证复印件；2、客户现场完成的资料我公司的采购清单（客户根据需求自行勾选商品，如纸质版需加盖公章、法人章）华安保险的投保单（信用保证险投保单，加盖公章、法人章；借款人意外险投保单，签字）银行的征信授权书（个人版，签字；企业版，盖公章）第十四条 客户受理。客户受理是客户有申请意愿，行政服务中心的经办人员接收客户自行准备的材料，并要求客户根据其需求勾选采购清单上的商品，确定购买对象和金额，同时要求客户签署华安保险的投保单、银行的征信授权书。第十五条 条件初审。行政服务中心的经办人员对客户提交的所有材料进行初步检查，主要检查材料的真实性和完整性，包括原件与复印件是否一致、材料是否真实、材料是否有缺漏（如有缺漏，请客户补充完整），如认为客户大致符合产品条件，即可填写“创业贷”产品客户审批表（见附件3），连同前述形成的所有材料一并提交金融事业部审查人员进行审查。第六章 客户审查第十六条 客户审查。客户审查由金融事业部审查人员负责，审查人员依据国家有关政策法规和“创业贷”产品政策，对行政服务中心经办人员提交的资料进行审核与评审，并有权提出质疑。审查要点包括：1、材料的完整性、合规性完整性审查主要是看这些材料是否齐全，前后内容是否一致。合规性审查主要是看这些材料的规范性，是否符合银行和华安保险的标准，达到一定的质量要求。审查人员应认真核查分析，对资料的完整性和合规性做出判断，并根据申请人的特点，找出资料中的疑点。2、风险审查审查人员应综合材料中披露的信息以及掌握的其他外部信息，作出分析评价，对企业资信能力、业务风险程度作出客观公正的评价。经审查人员审查，如认为客户在重大问题上存在缺陷或风险较大，可以直接终止业务程序，并通知客户不能办理。如只是在某些方面存在不足或有隐患，可以暂缓业务程序，经联系客户进行沟通、了解后，再行定夺。第十七条 批准报送。所有送审客户，审查人员均需出具审查意见，其中审查合格的客户，审查人员报请决策人审批同意后，审查人员填制“创业贷”产品客户初审推荐证明（附件4），连同前期形成的所有材料一并报送华安保险进行审批。审查人员应留取复印件和扫描件存档。第十八条 外部审批。外部审批包括华安保险的核保和银行的审批。第七章 贷款资金到账第十九条 银行审批通过后，银行告知华安保险与我公司审批结果，并通知客户签署相关借款合同等资料，需要签署的相关文件资料包括：贷款申请表、借款合同、借据、贷款权益转让通知确认函、委托划款扣款授权书。与此同时，华安保险开具保单，客户支付保费（直接给华安保险）。第二十条 供应商发货。相关资料文件签署后，银行即会按照采购清单上客户勾选的商品总金额向我司账户委托支付贷款资金，此时，财务部负责关注贷款资金到账事宜，产品中心负责向供应商下达发货指令。第二十一条 客户确认收货。产品中心负责监督供应商的物流配送情况，客户确认收货后，客户将收货凭证和发票拍照以电子邮件方式传至我公司指定邮箱，金融事业部即可通知财务部向供应商划付货款。金融事业部备份存档后再以电子邮件的方式反馈至华安保险。第二十二条 档案移交。业务档案是我公司与合作机构、客户之间债权、债务关系的证明及依法催收的重要法律依据，金融事业部应及时整理移交在手的档案资料给综合管理部。综合管理部应按客户名称逐一编号入档，做好档案保管工作。第八章 贷后管理第二十三条 客户收到货品后，业务进入后续管理阶段。“创业贷”产品贷后管理的主要目的是为了控制风险、防范不良贷款的发生，此外，依靠我公司的平台优势，收集整理客户数据，对这些数据加以研究、分析、总结，为后期市场推广以及为客户提供后续叠加产品、服务提供参考。后续管理分为日常管理和风险管理两种模式。、（一）日常管理1、金融事业部负责客户的后期维护和管理工作。主要应做好以下三方面的工作：通过我公司系统监察客户每月是否按时纳税，必要时可请客户提供纳税申报表；不定期抽查存量客户，上门察看客户营业情况（是否正常营业、客流量有无明显改变等）； 审查人员按季度开展例行检查工作，收集客户纳税记录、经营情况等相关数据信息，填写“创业贷”产品客户贷后例行检查表（附件5），评估与揭示风险。将这些数据信息留存备份后提交华安保险。关注各方信息，客户有无重大突发事件。2、财务部负责每月按时向银行划付银行利息。（二）风险管理1、预警与催收。当客户在贷款资金使用期内出现风险苗头，金融事业部应在第一时间通知华安保险，双方协商后，立即采取有效措施；当贷款资金到期，客户未履行与银行签订的借款合同约定的还款义务，资金回收出现异常情况的，金融事业部应首先判断资金逾期的风险情况，如属客户疏忽，应立即通知客户调集头寸还款，维护自身信用；如判断有风险苗头或故意行为，应立即采取有效措施，并在第一时间向公司总裁办汇报，并通知华安保险。2、担保启动（针对引入了担保人的客户）。对于逾期30日的商户，经多次催收无效，或判断客户已丧失还款能力时，如该客户有担保人引入，应立即联系担保人，要求履行担保责任。3、依法维权。经催收，借款人/担保人短期内不能拿出切实有效的还款方案，应上报公司总裁办批准，采取必要的法律手段解决。第二十四条 计提坏账减值准备金。“创业贷”产品出现危害资金安全的情况，公司需计提坏账减值准备金。计提范围分为两类：一类是逾期计提，即逾期X天（待商定）以上，或发生重大风险隐患，或已发生诉讼费用的，按应收金额、违约金及相关费用，计提X%（待商定）的坏账准备；一类是坏账计提，即经公司相关部门共同确认无法收回的应收金额、违约金及相关费用，按100%计提坏账准备。计提工作由财务部负责，计提的坏账减值准备金扣减当期利润。如后期已计提的坏账准备全部收回，再报请公司总裁办核减已计提的坏账准备，增加同期利润。若计提的坏账准备未能收回需做核销处理，应报请公司总裁办认定，履行核销手续，同时核减坏账减值准备。第二十五条 责任追究。发生风险，在结案后，所有参与部门共同配合，分析案情，查明主客观原因，形成案例分析报告。如发现有初审不实、内部审查不严、程序执行不当、后期管理疏漏、违规操作等主观原因的，则应追究有关当事人的责任。责任追究视情节轻重、损失大小而定。责任追究以经济处罚为主，行政处罚为辅，给予扣发薪资、降级、撤职，直至开除的处分。案例分析报告可以作为培训教材，以便警钟长鸣。第二十六条 后评价。后评价就是对一定时期内（半年或一年）“创业贷”产品业务开展情况，客户的总量和质量，以及对公司内控制度