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工商银行做电商：大象也能跳芭蕾？ 2015年3月23日，宇宙第一个银行工商银行发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。在发布会上，工商银行的董事长易会满像苹果公司原掌门人乔布斯一样，信步于台上，轻松而自信地将产品理念娓娓道来，颇有时空错位之感。此次工商银行此次发布的互联网金融品牌主要包括：电商、即时通信和直销银行三大平台；支付、融资和投资理财三大产品线上的一系列互联网金融产品；以及“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。其实，早在一年多以前，工商银行的e-ICBC战略已经开局。其中，定位于“名商名品名店”的“融e购”电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。传统的国企银行，涉足时髦的互联网电商，互联网金融，颇有大象跳芭蕾的感觉。工商银行为什么要涉足互联网？它有资本吗？大象真能跳芭蕾吗？一、马云的进攻古代银行业可以追溯到中国以前的钱庄票号，现代银行业起源于中世纪的意大利。但是无论是哪种起源，银行都是从交易的需求开始的。在中国，携带大量银两长途贩运风险巨大，在西欧，保存大量黄金同样不安全，货币的交换、储存需要有一个专门的机构，而交易并非实时发生，这种机构会有沉淀资金，这就是银行的起源。有沉淀资金，就可以发行银行券，提供信用，还可以提供贷款，提供担保服务，进而衍生出各种各样的金融服务。其实，很多我们在使用的金融名词，早在古代就有雏形，譬如我们今天常见的银行承兑汇票，在钱庄时代叫做庄票。在实体经济中，银行的地位不可动摇，而在互联网中，银行遇到了挑战者。马云的阿里巴巴和淘宝，本质上是一个交易平台，而在交易过程中，因为信用的原因，出现了支付宝。支付宝起初是因为物流因素造成付款与收货的时间差异而出现的东西，但是这个时间差异恰恰会带来沉淀资金，而当年银行就是这样出现的。于是，我们看到从支付宝派生出余额宝，进而是蚂蚁金服。当大部分交易都在互联网上发生，大部分资金支付都通过互联网，那么金融理论上也可以完全在互联网上发生。现在有些劳动报酬(稿费)已经通过支付宝来发放了，我们完全可以设想出来一个封闭的网络金融系统。一个人的工资从支付宝领取，去超市购物用支付宝支付，在线上用支付宝，储存存入余额宝，吃饭用淘点点，旅游用阿里旅游，遇到困难从蚂蚁金服贷款理想的话，他甚至一生都不用和传统银行发生任何的关系，那么银行怎么生存？工商银行虽然是宇宙第一大银行，但是互联网所带来的潜在威胁是它无法忽视的。工商银行触网，实际上是一种对未来危机清醒的认识。所以，工商银行要转身互联网，二、工行的反击从目前的情况看，工行找到了问题的根源，既然金融业从交易发展而来，那么我掌握了交易，就掌握了金融。工商银行逆袭是互联网金融的老家电商平台。电商是工商银行触网的核心。从布局看，工商银行是直指马云的，一方面是企业对企业的批发平台B2B，企业商城、投资银行、航运平台，同时结合工商银行的资金优势，围绕交易提供各种金融服务。另外一方面是企业对个人的B2C，实际上工商银行的融e购很有点京东升级版的意思。目前融e购的销售额也不错，而且发展速度很快，而在这个交易平台，工商银行很容易的提供各种信用担保，分期付款服务。其他的什么交流平台，其实就是类似于阿里旺旺这种交易沟通工具，避免微信、QQ这类自己不掌握的交流工具给骗子空间，只是个辅助的东西。工行触网的核心还是电商，目的是电商后背的各种金融服务，避免被马云们给抢了饭碗。如果这个真的能做起来，那么工行可以有工行的封闭系统。客户的一生可以只在工行的服务里面打转，各种收益也就都归了工行。工行算是抓住了本质问题。三、优势和劣势既然工行触网的核心问题是电商，我们就专门看一下电商的问题。从细分市场的角度，工商银行是完全有机会把融E购做起来的。互联网最大的问题是假货，劣势货。淘宝这种集贸市场的招商方式不用多说，京东其实也深为假货的问题担忧。而工商银行有着宇宙第一大行的光环，在入住商家的审核上是比较严格的。商家和淘宝做生意是利用淘宝赚钱，而和工商银行合作，背后有获得信贷支持、搞好银行关系的潜在需求。工商银行对供应商的控制力要更强，也有更强的偿付能力。对消费者来说，通过互联网买金条，用融E购比用淘宝天猫放心。从产品的消费看，在淘宝销量前列的手机是魅族，小米，在融e购手机类排名第一是iPhone6，甚至前十名都是各种各样的iPhone。这说明了融E购是非常好的高端消费产品电商平台。到了企业交易层面，工商银行的光环会更有说服力。交易平台本身的实力和担保能力会让用户放心。在数据层面，工商银行坐拥几十年来客户数据，企业平台也好，个人平台也罢，都有很大的优势，可以保证金融服务产品的低风险。这也是传统互联网企业很难解决的。阿里的芝麻信用可以了解用户的购买历史，但是工商银行手里有银联数据，你父母家庭，老婆孩子，单位收入，房贷车贷银行手里都有，这种差距是需要很长时间弥补的。这是工商银行的天然优势。当然，有优势就有劣势，相比互联网企业，工商银行的问题是国企的体制。搞电商也好，搞程序也好，在互联网企业有股票上市的IPO收益，可能一夜暴富，阿里股票解禁，杭州一夜就有若干个亿万富翁产生。而工商银行给高工资都不容易的，更不用说亿万富翁了。互联网市场竞争瞬息万变，各种经营活动都需要快速决策。投资导入流量，巨额补贴营销，战略性媒体投资，这类互联网企业常用的竞争手法能够通过国企传统的层层审批吗？领导的意志是否跟得上呢？从历史上看，国企去做竞争市场总是问题多多(中国移动)，吃惯了皇粮的大学老师和一日三战夜总会保安PK自由搏击，胜算很小。四、让小象去跳芭蕾也许更好互联网的激励国企很难复制，但是利用现代企业制度把互联网电商独立出来以后，这种激励是可以做到的。工商银行可以作为投资人持有大部分股份，数据资源可以作价计入股本，同时可以引进外部投资，招募互联网人才，独立做起来，然后去IPO。从规模和前景看，工商银行的电商平台做起来几乎就是一个小阿里，而阿里的市值在2000亿美元的级别。工商银行的电商哪怕做到十分之一的阿里，潜力也非常惊人。工商银行做互联网，初始只是一种防御，但是由于其资源优势，非常有可