保险法学课件(完整)分析.ppt

保险法学,保险法,保险法的历史发展,汉谟拉比法典,中世纪,意大利城邦,西班牙卡洛斯一世,保险法的国别情况,法国海事条例,法国商法典,德国商法典,德国保险契约法,保险法的国别情况,英国,美国,日本,保险四要素,危险,不确定性,偶然性,可能性,将来性,可测定性,协助性,大量性,同质性,分散性,补偿性,合理性,保险四大原则,最大诚信原则,保险利益原则,损失补偿原则,近因原则,最大诚信原则,产生原因,信息不对称,控制标的能力不同,立法例,英国1906年海上保险法,原则要求,善意,诚实,信用,最大诚信原则,订立保险合同过程中,履行保险合同过程中,投保人的如实告知义务,保险人的明确说明义务,投保人或者被保险人的积极义务,投保人或者被保险人的消极义务,保险人的通知义务,保险人的理赔义务,案例一,张某将自己所拥有的一辆卡车向保险公司投保，保险日期自2008年1月10日起为期1年。合同规定，保险公司可以在规定的时间按照规定的程序，对汽车进行检验，以便了解车况。合同生效以后，保险公司多次协商，对车辆进行全面检查，于某总是声称业务繁忙，要跑长途，不予配合检查。保险公司仅从外观判断，认为车况极差，不适于安全运营，从时间判断也应当进行大修，遂书面正式建议：停产大修。张某无视保险公司的警告，车辆于2008年10月11日发生事故，汽车完全报废，损失金额7万元。双方就是否应当理赔产生争议。,被保险人违反的是订立合同过程中还是履行合同过程中的最大诚信原则？,被保险人违反的是积极义务还是消极义务？,案例二,甲向保险公司投保意外伤害保险，保险金额20万元，投保人按照约定交纳了保险费，尚未体检便发生了车祸，致被保险人死亡。保险合同包含“被保险人经体检合格后保险责任开始”的内容，但保险公司未作说明。,保险合同是否已经生效？,保险公司是否应当承担保险责任？,保险公司违反的是订立过程还是履行过程的最大诚信原则？,保险利益原则,立法规定,保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,历史发展,18世纪以前,1745年英国海上保险法,理论学说,价值说,关系说,保险利益原则,理论学说,一般性保险利益学说,技术性保险利益学说,经济性保险利益学说,功能与作用,限制损害赔偿的范围,防止保险成为赌博,预防道德风险,保险利益原则,成立要件,财产性保险利益,经济利益,确定利益,合法利益,人身性保险利益,被保险人的主观价值,第三人的利害关系,保险利益原则,立法形式,概括形式,1941年纽约州保险法,1906年英国海上保险法,列举形式,保险利益原则,分类,依照性质,积极保险利益,消极保险利益,雇员损害保险,责任保险,依照标的,财产上的保险利益,人身上的保险利益,保险利益原则,财产上的保险利益,依照标的是否现实存在,现有利益,期待利益,积极期待利益,财产上现有利益产生,基于有效合同而产生,消极期待利益,责任利益,基于有效合同而产生,保险利益原则,财产上的现有利益,物权关系,所有权,抵押权质押权留置权,占有,夫妻财产,合伙财产,共有财产,公司财产,保险利益原则,财产上的期待利益,继承人,受遗赠人,预期经营收益,财产上的责任利益,承运人,保管人,遗嘱执行人,基于有效合同而产生的期待利益,借款合同,买卖合同,承揽合同,租赁合同,案例三：2006年1月27日，太保公司与案外人上海纺通物流发展有限公司（以下简称“纺通公司”）签订财产保险一切险保险合同，约定被保险人为纺通公司，保险标的物是其仓储保管的所有货物，存放地有15个，包括其向翰汶公司租借的位于上海市浦东新区华申路215号的仓库，保险金额为人民币31,260,000元，责任范围为保险财产因自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失。同年4月3日，上述仓库发生火灾，导致纺通公司存放在该仓库的棉花被烧毁。经上海市消防部门认定，起火原因系因其他公司卸货入库过程中遗留火种引起燃烧并扩大成灾。经保险公估机构认定，火灾损失额为人民币5,517,399.21元，公估费为人民币118,270.61元。同年9月4日，太保公司依照合同向纺通公司支付上述赔款。另查明，上述受损棉花的货主是案外人上海中纺物产发展有限公司，纺通公司依照仓储物流服务合同占有并保管上述棉花。此后，因太保公司向翰汶公司主张保险代位求偿权遭拒，遂涉讼。,纺通公司对于货物是否具有保险利益？,纺通公司对于货物享有何种保险利益？,消极期待利益,如果纺通公司对将要向货主收取的物流费享有何种保险利益？,积极期待利益,保险利益原则,人身上的保险利益,本人,亲属,配偶,子女,父母,与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员和近亲属,与投保人有劳动关系的劳动者,被保险人同意投保人为其订立合同的,保险利益原则,保险利益的转移,继承,转让,破产,依当事人约定而转让,保险利益原则,人身上的保险利益,债务人、被保证人,企业经营管理人,管理个人独资企业事务的人,执行事务合伙人,董事、监事、高级管理人员,保险利益原则,财产保险与人身保险之比较,主体是被保险人,主体为保险人,可能发生超额保险,保险利益范围不同,不会发生超额保险,保险事故发生时存在,订立保险合同时存在,能够行使代位权,不能行使代位权,无需被保险人同意,部分情形需要被保险人同意,损失补偿原则,请求损失赔偿的要件,被保险人对保险标的必须具有可保利益,被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内,被保险人遭受的损失必须能用货币衡量,保险人履行损失赔偿责任的限度,以实际损失为限,以保险金额为限,以可保利益为限,损失补偿原则,保险损失补偿范围,保险标的的实际价值,合理必要的施救费用,勘察、检验和评估等其他费用,损失补偿原则相关的其他原则,代位追偿原则,重复保险分摊原则,近因原则,近因,造成损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因,近因原则,危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。,近因原则,1906英国海上保险法,保险人对以承保危险为近因的损失承担赔偿责任，对承保危险非近因所造成的损失不承担赔偿责任。,LeylandShippingCo.Ltd.V.NorwichUnionFireInsuranceSocietyLtd.(1918),近因原则,确定近因的方法,几种原因同时作用,决定性有效的原因,几种原因随最初发生的原因不可避免的发生,效果上最接近于损失,几种原因相继发生,新干预原因,年月日，杨某与某保险公司签订了一份机动车辆保险单。保险单上载明投保标的物为一辆宝马轿车，车辆损失险保险价值为人民币元，保险期自年月日零时起至年月日时止。保险公司按照承保险别承担杨某投保车辆的保险责任。签约后杨某依约向保险公司支付了有关保费。年月日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。同日上午时，杨某准备开车上班，见停放在其住宅区通道的上述保险车辆轮胎一半受水淹，则上车点火启动，发动机发出发动声后死火，尔后则无法起动。杨某即将车辆拖至某修理厂，经检查认为系发动机故障。杨某考虑该修理厂设备不齐全，又将车拖至某汽车维修公司，经该公司检查认为故障原因系发动机进气系统入水吸进燃烧室，活塞运转与水不可压缩之后作用力导致连杆折断，缸体破损。杨某向保险公司报案后，因争议太大，保险公司没有赔偿损失，杨某遂诉至法院。该案在审理期间，经保险公司申请，法院委托市产品质量监督检验所对车辆受损原因进行鉴定。市产品质量监督检验所认为：造成发动机缸体损坏的直接原因是由于进气口浸泡在水中或空气隔有余水，启动发动机，气缸吸入了水，导致连杆折断，从而打烂缸体。事发时的可能：当天晚上下了大雨，该车停放的地方涨过水，使该车被雨水严重浸泡，进气管空气隔进水，当水退至车身地台以下，驾驶员启动汽车时，未先检查汽车进气管空气隔有无进水，使空气隔余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体破损。杨某和保险公司对质监所的鉴定意见均无异议。,近因原则,两个近因的情况,两个原因都属于保险责任,承担赔偿责任,两个原因都属于除外责任,不承担赔偿责任,一个原因是保险责任，另外一个原因是非保险责任,承担赔偿责任,一个原因是保险责任，另外一个原因是除外责任,相互依存,不承担赔偿责任,相互独立,承担相应赔偿责任,保险合同,保险合同的性质,有名合同,双务合同,有偿合同,最大诚信合同,射幸合同,格式合同,商事合同,任意合同,为第三人利益合同,诺成合同,不要式合同,非有价证券,保险合同的主体,当事人,保险人,投保人,关系人,被保险人,受益人,辅助人,保险代理人,保险代理人,保险公估人,保险合同的订立,基本程序,投保人发出要约,口头形式,书面投保单,受投保单约束的意思表示,保险人作出承诺,明示,口头,书面,默示,未收取保险费,已收取保险费,保险合同的订立,投保人的如实说明义务,主观状态,故意或者重大过失,说明范围,足以影响决定是否承保,足以影响是否增加保险费,法律后果,解除合同,不承担赔偿责任,退还保险费,不退还保险费,保险合同的订立,投保人的如实说明义务,保险人合同解除权行使时效,三十天除斥期间,两年最长期间,弃权,已经知道未如实告知,禁止反言,保险合同的订立,保险公司发出要约,保险宣传单,自助售险机,网络销售,保险单性质,证明文书,不完全有价证券,保险单签发,法律法规强制格式,签发保险单权限,保险单的交付,保险合同的内容,保险合同的基本条款,保险人的名称和住所,投保人、被保险人和受益人（人身保险合同）的姓名或者名称、住所,保险标的,保险责任和责任免除,保险期间和保险责任开始时间,保险金额,保险标的,保险费以及支付办法,保险金赔偿或者给付办法,违约责任和争议处理办法,基本条款缺失的法律后果,合同尚未成立,合同已经成立,条款可以补正,保险合同的订立,保险合同的特别约定条款,特别约定条款的效力,原则允许,特定情形禁止,积极效力,消极效力,特别约定条款的类型,附带条款,保证条款,补充条款,共保条款,保险合同的履行,投保人的义务,缴纳保险费,纯保险费,附加保险费,定额保险费,不定额保险费,平均保险费,等级保险费,是否是保险合同生效的要件,是,否,保险合同的履行,投保人的义务,退还保险费,解除合同,投保人解除合同,保险人解除合同,保险合同存续,退还保险单的现金价值,保险合同的履行,投保人的义务,危险通知义务,危险发生通知义务,危险增加发生通知义务,对于无法确定部分的赔偿责任,由于投保人责任,非由于投保人责任,对于因危险程度增加而发生的保险事故,保险合同的履行,保险人的义务,主要义务,赔偿或者给付保险金,保险标的受到损害,危险为保险合同约定,保险金额,保险利益,责任期间,合理费用,附随义务,签发保险单,保密义务,保险合同的履行,保险人的代位权,代位求偿权,功能和作用,维持第三人的赔偿义务,维持保险人的赔偿义务,防止被保险人不当得利,立法原则,当然代位,请求代位,责任限制,对保险人,对第三人,代位求偿权案例,32丁某于2005年5月为其九周岁的儿子丁海购买一份人身保险。至2008年9月，丁某已支付了三年多的保险费。当年10月，丁海患病住院，因医院误诊误治致残。关于本案，下列哪一表述是正确的？A丁某可以在向保险公司索赔的同时要求医院承担赔偿责任B应当先由保险公司支付保险金，再由保险公司向医院追偿C丁某应先向医院索赔，若医院拒绝赔偿或无法足额赔偿，再要求保险公司支付保险金D丁某不能用诉讼方式要求保险公司支付保险金,代位求偿权案例,33潘某向保险公司投保了一年期的家庭财产保险。保险期间内，潘某一家外出，嘱托保姆看家。某日，保姆外出忘记锁门，窃贼乘虚而入，潘某家被盗财物价值近5,000元。下列哪一表述是正确的？A应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向保姆追偿B损失系因保姆过错所致，保险公司不承担赔偿责任C潘某应当向保险公司索赔，不能要求保姆承担赔偿责任D潘某只能要求保姆赔偿，不能向保险公司索赔,保险合同的无效,意思表示不真实,当事人没有行为能力,违反法律强制性规定,保险合同的变更,主体变更,主体变更,投保人和被保险人变更,受益人变更,内容变更,保险费增加,保险费减少,保险金额增加,保险金额减少,保险合同的中止与恢复,中止的条件,缴纳首期保险费,逾期缴费六十天,催告之日后三十天,恢复的条件,双方达成协议,两年以后保险人可以解除合同,保险合同的解除,投保人解除合同,法定解除权,保险人解除合同,如实告知义务,谎称保险事故,故意制造保险事故,年龄申报不实,合同中止后满二年,保险标的危险增加,被保险人未履行义务,保险标的发生部分损失,保险合同的终止,自然终止,因履行而终止,因主体消灭而终止,重复保险,构成要件,同一标的,同一保险利益,同一事故,两个以上保险人,法律责任,通知,赔偿保险金的总和不得超过保险价值,按比例承担赔偿保险金责任,按比例返还保险费,重复保险能否适用于人身保险,再保险,区别,当事人不同,保险标的不同,保险性质不同,保险费支付不同,分类,比例再保险,非比例再保险,临时再保险,合同再保险,预约再保险,法律后果,合同相对性,再保险,主要条款,共同利益条款,过失或者疏忽条款,双方利益保障条款,其他条款,人身保险合同,保险标的,人的寿命,人的身体,特征,保险标的,人格性,抽象性,危险,稳定性,保险利益,不可估性,规律性,期限,长期性,作用,储蓄,人身保险合同,分类：标的,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,分类：保险金支付方式,一次支付,分期支付,分类：保险费支付方式,趸交,期交,人身保险合同,分类：被保险人数,单独保险,团体保险,人身保险合同,主要条款,保险利益条款,年龄误告条款,保险费条款,宽限期条款,复效条款,受益人条款,贷款条款,保险单转让条款,自杀条款,保险人免责条款,人身保险合同,投保人申报的被保险人年龄不实,保险人解除合同,退还保险单现金价值,逾期丧失合同解除权,保险人不解除合同,补充保险费,按比例减少保险金,补交保险费,退还保险费,人身保险合同,以死亡为给付保险金条件的,无民事行为能力人的除外规定,父母作为投保人的例外,被保险人同意并确认保险金额,转让和质押的限制,父母作为投保人的例外,人身保险合同,受益人的指定,权利人,投保人,被保险人及其监护人,受益人范围,劳动者及其近亲属,胎儿,没有受益人,没有指定受益人,受益人指定不明,受益人先于被保险人死亡,受益人丧失或者放弃权利,人身保险合同,违反诚信义务的法律后果,投保人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病,受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病,被保险人自杀,保险人不承担给付保险金责任,该受益人丧失受益权,被保险人因故意犯罪或者抗拒依法采取的强制刑事措施,交足两年保险费的退还现金价值,交足两年保险费的退还现金价值,人身保险合同,意外伤害保险,特征,以被保险人身体为对象,因意外事故,造成死亡或者伤残,性质,财产保险？人身保险？,填补性,定额性,短期性,人身保险合同,意外伤害保险,标的,自然躯体,不包括非自然躯体,保险事故,外来事故,剧烈事故,意外事故,伤害范围,死亡或者伤残,不包括精神伤害,人身保险合同,除外责任,故意自杀,疾病,犯罪行为,冒险行为,服毒行为,酗酒行为,战争及类似战争行为,核辐射,1998年9月28日，张某向慈利寿险公司投保简易人身保险，被保险人是张某之夫向金峰，张某是受益人，保险期为三十年。双方所依据的保险合同是中保人寿保险有限公司简易人身保险条款（97版），合同订立生效后，张某一直依约缴纳了每月72元的保险费，一直交至被保险人向金峰死亡时止。被保险人向金峰死亡前系慈利寿险公司聘请的业务员，因涉嫌贪污被慈利县人民检察院于2002年4月15日立案侦查，同年5月1日向金峰在取保候审期间自杀身亡。同年8月12日，慈利县人民检察院撤销向金峰贪污案。张某请求慈利寿险公司按保险合同支付保险金47688元。慈利寿险公司认为向金峰系畏罪自杀，属故意犯罪导致死亡的情况，依照保险法第65条、第66条的规定不在理赔的范围而拒绝理赔。为此，张某诉至法院，要求慈利寿险公司支付保险金47688元。,人身保险合同,保险金额,医疗费,伤残赔偿金,死亡赔偿金,相关费用,人身保险合同,保险金额,普通意外伤害险,人寿保险附加伤害险,意外伤害与医疗综合险,团体意外伤害险,旅游意外伤害险,2003年7月8日百佳泰信息技术（北京）有限公司向被告投保“平安团体意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险”，被告同意承保并出具团体人身保险单，保险期限自2003年7月8日起至2004年7月7日止。原告为该保险项下的被保险人，其所享受的意外伤害险的保险金额为5万元，附加意外伤害医疗险的保险金额为25000元。2003年9月11日原告与他人发生纠纷被打伤，原告就医共花费医疗费320150元。2004年1月经万寿寺派出所调解，致害人赔偿原告医疗费、营养费、后期医疗补偿费、误工费共计18000元。保单所付平安附加团体意外伤害医疗保险条款规定：“被保险人如果已从其他途径获得补偿，则被告只承担合理医疗费用剩余部分的保险责任”。2004年1月8日被告向原告出具拒赔通知书，以事故不属于保险责任范围为由，拒绝承担保险责任。,人身保险合同,健康保险,疾病,内在原因,偶然原因,非先天性原因,人身保险合同,健康保险,免赔额,最高限额,按照实际损失赔偿,医疗费为主要内容,观望期/等待期,自残或者自杀免赔,财产保险合同,保险标的,财产及其相关利益,财产,责任,信用,有价证券,知识产权,财产保险合同,分类1,不定值保险,定值保险,古董/艺术品,海上保险,分类2,足额保险,不足额保险,超额保险,不当得利禁止例外,财产保险合同,火灾保险,有燃烧现象,超出控制范围,意外发生,产生损害,因果关系,爆炸/雷击/洪水/暴风/泥石流,财产保险的种类,一、根据保险标的物不同（1）动产保险（2）不动产保险（3）无形财产保险（4）混合保险二、依保险标的物数量不同（1）单独财产保险（2）集合财产保险（3）总括财产保险,财产保险标的价值,一、保险标的价值二、计算方法（1）主观说（2）客观说三、计算时间,保险金额,一、概念投保人与保险人约定的，发生保险事故时由保险人对保险标的损失赔偿的数额。二、保险金额与保险价值（1）全部保险（2）保额保险（3）部分保险（4）共保保险,财产保险损失评估,定值保险不定值保险评估费用承担,财产保险的效力,一、对保险人的效力（1）事故发生后的损失赔偿义务（2）费用偿还义务二、对投保人的义务（1）如实说明义务（2）缴纳保险费义务（3）危险通知义务（4）损失评估前不得变更保险标的物的义务,保险合同的终止,一、保险合同期满二、保险标的灭失（1）全部灭失（2）部分灭失,财产保险合同,除外责任,战争或者类似战争行为,核辐射,被保险人故意行为,被保险人故意行为,未尽注意义务,间接损失,财产本身原因,王某于2004年10月27日向中华联合保险广州分公司投保了其所有的粤YG7208号小型越野客车的机动车保险。在保险期间内，该车与他车相撞出险，王某于2005年6月在佛山市南海区人民法院起诉责任人罗新福、徐霞，要求其赔偿车损，并经佛山市南海区正信价格事务所有限公司鉴定车辆损失为134590元，该损失已包括车辆的隐性损失。佛山市南海区人民法院于2005年8月2日做出判决，确认王某的车辆损失为134590元，与估价费等杂项损失合计141091元，由徐霞与罗新福三七分担，赔偿给王某。2005年4月28日，佛山市南海区永丰汽车维修有限公司（以下简称永丰公司）对该投保车辆出具修理定损单，核定该车维修工料费用合计161521元，王某要求中华联合保险广州分公司、佛山支公司理赔未果，遂起诉，要求中华联合保险广州分公司、佛山支公司按照永丰公司的定损结果、外加杂项支出合计人民168022元做出赔偿。,财产保险合同,货物运输保险,货物运送,运输设备工具,运费,车辆损失险,碰撞责任,流动财产,非碰撞责任,施救保护费用,财产保险合同,责任保险,起源,1855年英国铁路乘客保险公司,1880年雇主责任法,1898年车主责任保险,财产保险合同,责任保险特点,补偿性,标的数额不确定性,双重保障性,责任保险主要险种,雇主责任险,产品责任险,机动车责任险,职业责任险,2001年10月29日，罗店乡人民政府与被告保险公司签订雇主责任保险合同，合同约定：在保险期限内，被保险人（罗店乡人民政府）依法和劳动合同对所聘工作人员应承担的医疗费、经济赔偿责任，由被告保险公司支付赔偿金。2002年9月21日，丁毛山由汝南县县城返回途中因交通事故死亡。原告于2002年9月25日向被告提出理赔请求，被告以丁毛山的死亡不属于保险责任赔偿范围，于2003年6月13日向原告送达拒赔通知书。上述事实，原、被告均提供了保险单予以证明。,财产保险合同,机动车第三者责任险,商业第三者责任险,交通事故责任强制保险,投保人,所有人或者管理人,被保险人,投保人及其允许的合法驾驶人,保险事故,交通事故,责任范围,人身伤亡,财产损失,责任限制,责任限额,财产保险合同,机动车第三者责任险,投保,统一的保险条款和基础保险费率,总体不盈不亏的原则,允许保险公司调整费率,听证会,发生交通事故后的费率调整,解除合同,保险人解除,未履行如实告知义务,投保人解除,机动车注销,机动车办理停止驾驶,机动车被证实丢失,财产保险合同,机动车第三者责任险,除外责任,受害人故意造成的损失,保险人有权追偿医疗费并不赔其他损失,无证驾驶,醉酒驾驶,被盗抢期间发生的,被保险人故意制造的,财产保险合同,信用保险,债权人投保,债权得不到实现时获得赔偿,出口商,种类,出运前风险,延长期出口,短期出口,长期出口,特定出口,保险事故,政治风险,商业风险,财产保险合同,保证保险,投保人,义务人（被保证人）,被保险人,权利人,利害关系人,保险标的,被保证人的义务、品行,保险性质,保险公司的担保行为,财产保险合同,保证保险,合同保证,工程履约保证,消费贷款保证,诚实保证,雇员不诚实行为给雇主造成的损失,产品保证,投资保证,财产保险合同,保证保险,责任限制,已经从责任人那里取得的赔偿应当扣除,代位求偿,责任期间,保险公司,保险经营规则,保险代理人和保险经纪人,保险业监督管理,法律责任,保险公司,一、发展历史（1）从个人保险到组织保险（2）从合作保险到商业保险二、设立条件（1）主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元（2）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程（3）有符合本法规定的注册资本（4）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员（5）有健全的组织机构和管理制度（6）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施（