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第一章风险、风险管理与保险,主讲：于新亮博士副教授,风险无处不在,1115上海静安区高层住宅大火2010年11月15日14时，上海余姚路胶州路一栋高层公寓起火。公寓内住着不少退休教师，起火点位于10-12层之间，整栋楼都被大火包围着，楼内还有不少居民没有撤离。事故造成人死亡，人受伤，直接经济损失亿元。事故原因，是由无证电焊工违章操作引起的，四名犯罪嫌疑人已经被公安机关依法刑事拘留，还因装修工程违法违规、层层多次分包；施工作业现场管理混乱，存在明显抢工行为；事故现场违规使用大量尼龙网、聚氨酯泡沫等易燃材料；以及有关部门安全监管不力等问题。,上海保监局统计数据显示，此次火灾理赔共涉及9家财险公司、34件案件。其中，社区综合责任险1件，保额500万元；家财险7件，保额142.66万元；房贷险9件，保额828.11万元；抵押物保险1件，保额90万元；财产险1件，保额87万元；车险15件，保额待查。此外，15家寿险及养老险公司确认保险客户13人身故，保额合计240.67万元，受伤客户26人。截至2011年6月9日，司法机关已对名事故主要责任人员采取了司法措施，名相关责任人员受到党纪、政纪处分。,青岛中石化黄潍输油管爆炸,2013年11月22日凌晨2时许，青岛经济技术开发区中石化黄潍输油管线一输油管道发生原油泄漏。10时30分左右，在准备抢修过程中发生爆炸，爆炸波及到青岛市丽东化工厂部分设施。事发时，恰好有一辆18路公交车经过，车辆被炸翻，全车人受伤，并被送往医院。截至17时40分，事故已造成35人死亡，166人受伤，其中57人重症。截至23日8时，中石化黄潍输油管线爆燃事故新增遇难人员9人，事故已造成44人死亡。,温州市瓯海区“85”铝粉尘爆炸,2012年8月5日16时40分许，瓯海区郭溪街道郭南村一幢房屋因生产过程中铝粉尘发生爆炸，导致坍塌并燃烧，事故造成13人死亡、15人受伤，其中6人重伤。,超强台风海燕,超强台风海燕于2013年11月8日凌晨4点40分在菲律宾中部萨马省登陆，登陆时中心最大风速260KM/H（10分钟平均），305KM/H（1分钟平均），为全球有记录以来的最强登陆台风。据报道，菲律宾国家减灾与管理委员会发言人巴里多(ReynaldoBalido)称，台风“海燕”在菲律宾造成的官方死亡人数已从4015人上升至5209人。此外，台风还造成1611人失踪。不过有官员估计，单单在重灾区礼智省独鲁万市，就已经有至少10,000人死亡。根据菲律宾红十字会估计，独鲁万市罹难人数可能超过1,000人，市内房舍几乎全遭摧毁。中部萨马省估计也有200人丧生。雷伊泰省估计死亡人数可能超过1万人。,台风过境后，许多居民进入无人看管的建筑物内抢夺物品和现金，现场秩序混乱。,海燕于11月11日凌晨5时在越南广宁省下龙市沿海登陆。11月10日海燕吹袭越南中部期间，已经造成6人死亡，包括一名采访风暴的记者。,据广西民政厅救灾处介绍，截至11日14时30分统计，受灾地区有北海市海城、银海，防城港市上思、东兴、防城，崇左市凭祥，南宁市江南、上林等4市8县(市、区)，灾害合计造成2.89万人受灾，紧急转移安置802人，因灾死亡1人(溺水，海城区涠洲镇)；倒塌房屋3户7间，严重损坏房屋4户6间，一般损坏房屋28户40间；直接经济损失710.4万元。,三亚市区昨日受到强风雨的袭击，道路护栏、灯箱、户外广告牌等受到严重破坏，部分街道绿化树被吹倒或连根拔起，部分街区供电中断，部分路段积水严重。1人被大风刮落的广告牌击中不幸身亡。另据三亚市海事局消息，昨日15时许，广西籍货船“顺航998”在三亚港避风抛锚后，被强台风吹断缆绳后飘入大海，7名船员失去联系。截至11日14时30分，已发现2具尸体，初步判断是“顺航998”轮上的遇险者。,受海燕外围环流及东北季风影响，台湾新北市海边出现俗称“疯狗浪”的5米巨浪，龙洞地质公园附近有16人遭卷入海中，其中8人被救起时已经死亡。巨浪一共导致8死8伤。无独有偶，宜兰昨天也有一名钓客在防波堤上遭“疯狗浪”袭卷落海，下落不明，一名海钓客落水死亡。,美国南部遭龙卷风袭击事件,美国南部地区7个州4月27日遭到龙卷风与强风暴袭击，为美国几十年来最严重的龙卷风灾害。据路透社报道，截至当地时间27日，死亡人数上升到至少306人。目击者称，龙卷风来袭后，很多小卡车被风吹着撞向房子，不少大树连根拔起，住宅被毁供电中断，各类生活用品四处散落，现场狼藉不堪。,512汶川地震,2008年5月12日14时28分04秒，四川汶川、北川发生里氏8.0级地震，地震造成69227人遇难，374643人受伤，17923人失踪。此次地震为新中国成立以来国内破坏性最强、波及范围最广、总伤亡人数最多的地震之一，被称为“汶川大地震”。这次汶川8.0级地震造成的直接经济损失8452亿元人民币。,印度洋海啸,印度洋海啸发生在2004年12月26日，这场突如其来的灾难给印尼、斯里兰卡、泰国、印度，马尔代夫等国造成巨大的人员伤亡和财产损失。到2005年1月10日为止的统计数据显示，印度洋大地震和海啸已经造成15.6万人死亡，这可能是世界近200多年来死伤最惨重的海啸灾难。,2011年泰国水灾,2011年泰国水灾是2011年7月底在泰国南部地区因持续暴雨而引发的洪灾，某些地区的降雨量达120厘米（47英寸），至少已造成366人死亡，两百万人受洪水影响。受灾土地面积达160,000公顷（400,000英亩），泰国2011年糙米产量恐减少350万吨。当局下令关闭共逾200间工厂，并疏散约2万工人。泰国央行及政府预期水灾将导致1000亿泰铢损失，占全国国内生产总值(GDP)逾1%。泰国政府预估这次重建经费将达33亿美元。,硬盘大厂威腾（WesternDigital）表示泰国水灾对该公司营运和本季供货予客户的能力造成“重大影响”（硬盘价格上涨近一倍）。东芝（Toshiba）关闭1座硬盘厂，日立（Hitachi）两座未遭洪水侵袭的厂房则宣布减产。摩根大通估计，以泰国为东南亚生产基地的日本车厂也损失估计逾5亿美元，丰田及本田车厂受创最深，淹掉本田4.7%的全球产量。,切尔诺贝利事故,切尔诺贝利核电站是苏联时期在乌克兰境内修建的第一座核电站。曾被认为是世界上最安全、最可靠的核电站。但1986年4月26日，核电站的第4号核反应堆在进行半烘烤实验中突然发生失火，引起爆炸，据估算，核泄漏事故后产生的放射剂量相当于日本广岛原子弹爆炸产生的放射污染的400倍以上。爆炸使机组被完全损坏，8吨多强辐射物质泄露，尘埃随风飘散，致使俄罗斯、白俄罗斯和乌克兰许多地区遭到核辐射的污染。2013年4月26日，切尔诺贝利事故迎来27周年纪念。死亡人数：9.3万人致癌人数：27万人经济损失：180亿卢布,911事件,美国东部时间2001年9月11日早晨8:40，四架美国国内民航航班几乎被同时劫持，其中两架撞击位于纽约曼哈顿的世界贸易中心，一架袭击了首都华盛顿美国国防部所在地五角大楼。而第四架被劫持飞机在宾西法尼亚州坠毁，据事后调查失事前机上乘客试图从劫机者手中重夺飞机控制权。这一系列袭击导致3201人死亡，并造成数千亿美元的直接和间接经济损失。包括美国纽约地标性建筑世界贸易中心（双子塔）在内的6座建筑被完全摧毁，其它23座高层建筑遭到破坏，美国国防部总部所在地五角大楼也遭到袭击。世贸的两幢110层塔楼在遭到攻击后相继倒塌。,87甘肃舟曲特大泥石流,2010年8月7日22时许，甘南藏族自治州舟曲县突降强降雨，县城北面的罗家峪、三眼峪泥石流下泄，由北向南冲向县城，造成沿河房屋被冲毁，泥石流阻断白龙江、形成堰塞湖。截至28日，舟曲特大山洪泥石流灾害造成1463人遇难，失踪302人，受伤住院人数72人，其中转院治疗59人，治愈出院10人，现有住院3人，累计门诊治疗2244人，已解救1243人。据不完全统计，此次灾害受灾人数达4496户、20227人，水毁农田1417亩，水毁房屋307户、5508间，其中农村民房235户，城镇职工及居民住房72户；进水房屋4189户、20945间，其中农村民房1503户，城镇民房2686户；机关单位办公楼水毁21栋，损坏车辆18辆。,云南昭通山体滑坡,1月11日早8时许，云南昭通市镇雄县果珠乡高坡村赵家沟发生山体滑坡。滑坡发生在一个“高位陡坡”上，滑坡体长约120米，宽约110米，厚约16米。这些岩屑与泥水混合而成的复合材料顺着地形往下冲，经过一个平坎后，拐弯冲向了山下的居民点，它们的瞬间覆盖面积多达16亩，掩埋了14户民房，还有两户因冲击受损。当晚8点，死亡人数达到42人，28小时内，这个数目攀升到了46。,2008年中国雪灾,自2008年1月10日起在中国发生大范围低温、雨雪、冰冻等自然灾害，20个省（区、市）均不同程度受到低温、雨雪、冰冻灾害影响，其中湖南、湖北、贵州、广西、江西、安徽、四川等7个省份受灾最为严重。截至2月24日，因灾死亡129人，失踪4人，紧急转移安置166万人；农作物受灾面积1.78亿亩，成灾8764万亩，绝收2536万亩；倒塌房屋48.5万间，损坏房屋168.6万间；因灾直接经济损失1516.5亿元人民币。森林受损面积近2.79亿亩，3万只国家重点保护野生动物在雪灾中冻死或冻伤；受灾人口已超过1亿。,暴风雪造成多处铁路、公路、民航交通中断。由于正逢春运期间，大量旅客滞留站场港埠。另外，电力受损、煤炭运输受阻，不少地区用电中断，电信、通讯、供水、取暖均受到不同程度影响，某些重灾区甚至面临断粮危险。而融雪流入海中，对海洋生态亦造成浩劫。台湾海峡即传出大量鱼群暴毙事件。,1122柬埔寨踩踏事件,2010年11月22日是柬埔寨为期三天传统送水节的最后一天，当时全国各地约有300万人涌向金边观看在王宫前的洞里萨河上举行的龙舟大赛以及在金边钻石岛等地的庆祝活动，当地时间22日23时左右，由于游人太多，金边市区连接钻石岛的一座桥产生晃动，引起人们恐慌，导致相互拥挤踩踏事故，截至23日死亡人数已攀升至375人，受伤人数达755人。,723甬温线特别重大铁路交通事故,2011年7月23日晚上20点30分左右，北京南站开往福州站的D301次动车组列车运行至甬温线上海铁路局管内永嘉站至温州南站间双屿路段，与前行的杭州站开往福州南站的D3115次动车组列车发生追尾事故，导致D301次1、2、3列车厢侧翻，从高架桥上坠落，毁坏严重，4车厢悬挂桥上，D3115次15、16车厢损毁严重。截至2011年7月29日，事故已造成40人死亡，200多人受伤。40名遇难者身份确认，其中有3名外籍人士。D301次列车司机当场死亡，胸口被车闸刺穿，可以推论司机通过肉眼看到前面的列车时，做过刹车的处理，但是已经来不及了。,沪陕高速合六叶段多车相撞事故,日上午合六叶高速局部出现大雾天气，上午时分至时分，六安往合肥方向至近公里长的路段双向共发生起多点、多起、多车相撞交通事故。截止目前共有人死亡，辆车被焚毁，名受伤人员被分别送往合肥市解放军医院和六安市医院治疗，其中人伤势较重。,1117俄罗斯737客机坠毁事故,俄罗斯鞑靼斯坦航空公司一架波音737-500客机于2013年11月17日莫斯科时间19时25分（北京时间23时25分）在俄中西部城市喀山坠毁，机上44名乘客和6名机组人员全部遇难，救援人员已经找到全部尸体。,泰坦尼克号沉没事件,1912年4月10日，泰坦尼克号从英国南安普敦（Southampton）出发，途经法国瑟堡-奥克特维尔（Cherbourg-Octeville）以及爱尔兰昆士敦（Queenstown），计划中的目的地为美国的纽约（NewYork），开始了这艘“梦幻客轮”的处女航。4月14日晚11点40分，泰坦尼克号在北大西洋撞上冰山（大约在414355.66N495645.02W附近），两小时四十分钟后，4月15日凌晨2点20分沉没，由于只有16艘救生艇，1523人葬身海底，造成了当时在和平时期最严重的一次航海事故，也是迄今为止最广为人知的一次海难。,812天津滨海新区爆炸事故,2015年8月12日22时51分46秒，瑞海公司危险品仓库最先起火；2015年8月12日23时34分06秒发生第一次爆炸，近震震级ML约2.3级，相当于3吨TNT；发生爆炸的是集装箱内的易燃易爆物品。现场火光冲天，在强烈爆炸声后，高数十米的灰白色蘑菇云瞬间腾起。随后爆炸点上空被火光染红，现场附近火焰四溅。23时34分37秒发生第二次更剧烈的爆炸，近震震级ML约2.9级，相当于21吨TNT。,人员伤亡,截至9月11日下午3点，共发现遇难者总人数165人，8人失联。其中公安消防人员24人，天津港消防人员75人，民警11人，其他人员55人。失联者人数为8人，其中天津港消防人员5人，其他人员3人。住院治疗人数233人，其中危重症3人，重症3人，累计出院565人。,财产损失,截至2015年8月18日，爆炸导致门窗受损的周边居民户数达到17000多户，另外还有779家商户受损。304幢建筑物（其中办公楼宇、厂房及仓库等单位建筑73幢，居民1类住宅91幢、2类住宅129幢、居民公寓11幢）、12428辆商品汽车、7533个集装箱受损。截至2015年12月10日，依据企业职工伤亡事故经济损失统计标准等标准和规定统计，已核定的直接经济损失68.66亿元。2015年8月18日，评级机构惠誉警告，震撼中国港口城市天津的爆炸的保险损失可能高达15亿美元，使其成为中国近年来代价最高的灾难事件。,事故原因,调查组查明，事故的直接原因是：瑞海公司危险品仓库运抵区南侧集装箱内硝化棉由于湿润剂散失出现局部干燥，在高温（天气）等因素的作用下加速分解放热，积热自燃，引起相邻集装箱内的硝化棉和其他危险化学品长时间大面积燃烧，导致堆放于运抵区的硝酸铵等危险化学品发生爆炸。调查组认定，瑞海公司严重违反有关法律法规，是造成事故发生的主体责任单位。该公司无视安全生产主体责任，严重违反天津市城市总体规划和滨海新区控制性详细规划，违法建设危险货物堆场，违法经营、违规储存危险货物，安全管理极其混乱，安全隐患长期存在。调查组同时认定，有关地方党委、政府和部门存在有法不依、执法不严、监管不力、履职不到位等问题。,事后处理,房屋回购天津地产企业社会责任联盟由相关房地产企业组成，他们自愿为在事故中利益受损的群众排忧解难，将按照市场原则，依法依规，对居民愿意出售的房屋进行购买，待房屋修缮完成后，再适时进入市场公开出售。人员赔偿2015年9月9日，据天津港消防支队牺牲消防员的家属介绍，天津港消防支队目前确认牺牲的消防员已被追认为烈士，并每人获赔230万抚恤金（包括烈士褒扬金、因公牺牲一次性抚恤金、一次性工亡补助金等部分）。事故追责,本章知识点,1.风险及其性质2.风险代价3.风险单位4.风险的分类5.风险管理6.可保风险,第一节风险及其性质,一、风险（risk）的含义与特性（一）风险的含义日常生活中的风险是指随时随地可能发生的各种自然灾害和意外事故。,保险领域中的风险是指损失的不确定性。包含以下几层含义：1.风险是损失的可能性2.不确定的损失才是风险3.风险既是客观现实，又是一种主观感受,（二）风险的组成要素,组成要素,风险因素,风险事故,风险损失,1.风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。,（1）实质性风险因素。它是指引起或增加损失机会，或增加损失严重程度的客观物质条件。（2）道德风险因素。它是指由于个人或团体的不诚实或居心不良，故意促使风险事故发生或扩大风险事故损失程度的主观因素。（3）心理风险因素。它是指由于人们主观上的疏忽或过失，以致引起或增加风险事故的发生机会，或扩大损失程度的非故意因素。,2.风险事故。风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，也是风险因素所诱发的直接结果。,3.风险损失损失有广义和狭义之分。狭义的损失即保险领域中的损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。狭义的损失主要包括财产损失、所得损失、责任损失和费用损失。广义的损失还包括一般情况下财产的正常损耗、人们有意采取的合理行为所造成的损失，以及还包括感情上的或道义上的损失。,（三）风险的特征,1.风险的客观必然性2.风险的偶然性3.风险的普遍性4.风险的可变性5.风险的可测性6.风险的相关性,二、风险代价,风险代价亦称风险成本，指由于风险的存在或发生而引起的有形或无形的损失，主要包括物质利益损失、无形损失及处置风险的费用。,（一）物质利益损失,由风险造成的直接损失和间接损失构成的风险成本。直接损失指风险造成的财产及人身的实际损害成本。间接损失指风险发生所带来的相关损失。,（二）风险的无形代价,风险的无形代价是指由于风险的发生或存在而形成的对社会经济福利、社会生产率、资源配置以及社会再生产过程等方面的破坏性后果。,（三）处置风险的费用,为了预防和控制风险或对风险损失进行经济补偿，使风险的不利影响降到最低限度，人们采取了各种措施。,三、风险单位及其划分,所谓风险单位，也称危险单位，是指发生一次风险事故可能涉及到的最大损失范围。这是保险人设计保险责任的计算基础。,在保险业务中，风险单位的划分一般有以下几种方法：1.按保险标的划分2.按地段划分3.按投保单位划分,四、风险的分类,（一）按风险的性质分类1.纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险2.投机风险：既有损失机会又有获利可能的风险在保险公司能力所及的情况下，大多数的纯粹风险是可保风险，而大多数投机风险是不可保风险。,纯粹风险与投机风险的区别,（二）按风险产生的原因分类,自然风险社会风险经济风险技术风险,（三）按风险损害的对象分类,财产风险人身风险责任风险信用风险,（四）按风险的变化性质分类,1.静态风险：不受社会、政治、经济变化影响2.动态风险：由于经济或社会结构变动而带来的静态风险与动态风险的区别：,第二节风险管理,一、风险管理的含义风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此基础之上优化各种风险管理工具综合处置风险，以最小成本实现最大安全保障的科学管理方法。,包括以下四层含义：,第一，风险管理的主体包括社会成员中的每个个人、家庭、经济单位及政府。第二，风险管理的任务和程序是：风险识别、风险衡量、选择各种有效工具控制风险或做好损失补偿安排；最后，总结和评价风险管理效果，改进以后的工作。第三，风险管理的目标是以最小的成本付出，获得最大限度的安全保障或使风险损失降到最低水平。第四，在风险管理过程中，风险识别和风险衡量是基础，风险管理工具的选择及实施是关键。,二、风险管理的必要性,2015年，全年农作物受灾面积2177万公顷，其中绝收223万公顷。全年因洪涝和地质灾害造成直接经济损失920亿元，因旱灾造成直接经济损失486亿元，因低温冷冻和雪灾造成直接经济损失89亿元，因海洋灾害造成直接经济损失72亿元。全年大陆地区共发生5级以上地震14次，成灾12次，造成直接经济损失180亿元。全年共发生森林火灾2936起，森林火灾受害森林面积1.3万公顷。全年各类生产安全事故共死亡66182人。亿元国内生产总值生产安全事故死亡人数0.098人，比上年下降8.4%；工矿商贸企业就业人员10万人生产安全事故死亡人数1.071人，下降19.4%；道路交通事故万车死亡人数2.1人，下降4.5%；煤矿百万吨死亡人数0.162人，下降36.5%。（西藏2015年GDP1026亿元，青海2417亿元）,有助于降低风险对社会、企业和家庭的危害，减少风险损失和节约费用支出，而且可以直接或间接地增进社会福利，提高人类生活质量，消除人们对风险的忧虑和恐惧。,三、风险管理的目标,风险管理的总目标是科学处置风险、控制损失，以最小的成本付出获得最大限度的安全保障。这一目标又可分解为:（一）损失发生前的风险管理目标主要有：节约成本、消除精神痛苦、履行社会义务等目标。（二）损失发生后的风险管理目标主要有：维持生存、迅速恢复生产与生活、经济上实现稳定的收益并持续增长、尽社会责任等目标。,四、风险管理的方法,（一）风险控制法1.避免风险，简称避险，即设法回避可能发生的损失，这是最简单、最常用、最彻底的风险处理方法。避险具有局限性：首先，避险带有消极防御的性质。其次，许多风险是无法避免的。最后，在一定条件下，避险又会产生新的风险。,2.控制损失。控制损失指全面消除风险因素、降低损失程度的方法。其包括风险预防和灾后施救两个方面。控制损失的主要措施是风险防范措施，即纯预防性措施和保护性措施。损失控制也具有局限性：一是受人们知识水平、技术条件的限制，许多风险尚未被人们所认识；二是虽然技术上可行，但所需费用昂贵，经济上未必合算。,（二）风险财务处理方法,1.自留风险亦称自保，指企业或个人自己承担部分或全部后果的方法。可分为主动自留风险与被动自留风险。自留风险的优越性在于：节约了管理费用支出；风险后备基金可以灵活运用。,自留风险的局限性：基金的提取缺乏准确性，基金额度难以确定；需要储备大量风险基金，违背资金运用的效率原则；为提高资金利用率，所储备的风险补偿基金也往往被投入生产与流通之中，一旦发生事故，这些资金也连同其他财物一同毁灭，使自留风险的补偿缺乏稳定性；受本单位技术水平、管理能力的影响，很可能形成更高的管理费用，或因对风险危害估计不足，而给自己造成超出自身补偿能力的巨大风险损失。,2.转移风险它是指一方将自己面临的风险转嫁给他人承担。（1）直接转移方式是将风险连同有关的财产或业务一同转移给他人的转移方式。主要包括转让、转包等方法。（2）间接转移方式是把与财产或业务有关的风险后果转嫁他人，而财产和业务并不同时出让的转嫁方式。主要有租赁、担保、保险等方法。,在各种转移风险的方法中，还可分为保险转嫁和非保险转嫁两大类：（1）保险转嫁是指经济单位利用保险方式将风险转移给保险公司；（2）非保险转嫁是指经济单位利用除保险方式以外的方式将风险转移给他人。,非保险转嫁具有灵活、费用较低等优点，但也有其局限性：无法合理地均摊损失，使接受转嫁者面临巨大损失；且受承担风险能力的限制，这种转嫁不具稳定性，保障程度不高。带有一定的盲目性，可能使一些风险转移到无法从事损失控制的单位或个人身上，致使风险难以消除，有时风险反而更高。时常支付比保险费更高的合同纠纷诉讼费用。,五、风险管理的基本程序,（一）风险识别风险识别，是指经济单位对所面临的、已经存在的、以及潜在的风险，加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。风险识别方法有财务报表分析法、保险调查法、流程图分析法、风险因素预先分析法。风险识别不仅是对已经存在的风险，还要对各种潜在风险进行识别。,（二）风险衡量,风险衡量是指在风险识别的基础上，利用概率论和数理统计方式对所收集的、大量的详细损失资料加以分析，估计和预测风险发生的概率(频率)和损失幅度。,（三）风险控制,风险控制环节就是根据风险衡量的结果，为实现风险管理目标，优化组合各种风险管理工具并且予以实施的过程。风险管理工具可以分为：控制型风险管理工具和财务型风险管理工具,（四）风险管理效果评价,风险管理效果评价，是指对风险管理工具的适用性及其收益性情况进行分析、检查、修正与评估的过程。,第三节保险与风险管理,一、风险与可保风险并不是世界上一切风险都可以通过保险的方法来管理，保险公司只承保可保风险。保险公司可以接受、承保的风险叫做可保风险。,一般情况下，可保风险必须符合以下条件：1.风险是纯粹风险2.风险必须是意外的3.风险事故造成的损失要有重大性和分散性4.风险必须是大量的、同质的和可测的5.风险损失必须是可以用货币衡量的,二、风险管理与保险的关系,(一)风险是保险和风险管理的共同对象(二)保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉1.风险管理源于保险管理。2.保险为风险管理提供了丰富的经验和科学资料。3.风险管理是保险经济效益的源泉。(三)保险是风险管理的一支主力军,本章小结风险是指损失的不确定性。风险是由风险因素、风险事故和损失构成的统一体。风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或增加损失严重程度的潜在条件。风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接结果。损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。风险具有客观性、偶然性、普遍性、可变性和相关性等基本特征。,风险代价指由于风险的存在或发生而引起的有形或无形的损失，主要包括物质利益损失、无形损失及处置风险的费用。风险单位是指发生一次风险事故可能涉及到的最大损失范围，是保险人设计保险责任的计算基础。按风险的性质，风险可分为纯粹风险和投机风险两大类。按风险产生的原因，风险可分为自然风险、社会风险、经济风险和技术风险。按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。,风险管理是指各经济单位通过对风险的识别、衡量和分析，并在此基础之上优化各种风险管理工具综合处置风险，以最小成本实现最大安全保障的科学管理方法。风险管理活动就是由风险识别、风险衡量、风险控制和效果评价等基本程序组成的一个周而复始的过程。风险管理的方法主要有控制法、财务法两大类。控制法包括避免风险和控制风险两种。财务法主要有自留风险和转嫁风险两种。,保险公司可以接受、承保的风险叫做可保风险。理想可保风险要求风险是偶然的、意外的纯粹风险；风险事故造成的损失要有重大性和分散性；风险必须是大量的、同质的和可测的；风险损失必须是可以用货币衡量的。风险管理与保险有着密切的关系。两者相互影响，共同成为人类处置风险的强有力手段。,返回目录,复习思考题试举例说明风险因素、风险事故和损失与风险之间的关系。投机风险一定不可保吗？如何管理公司或企业的财务风险？在实践中，保险公司承保的风险都具有理想可保风险的所有特征吗？如何理解保险公司承保的航天保险、核电站保险等特殊风险？保险作为风险转嫁机制有何局限性？如何理解国外非传统风险转移产品（AlternativeRiskTransfer）的兴起？,返回目录,第二章保险的性质、职能、地位及作用,主讲：于新亮博士副教授,1.保险的经济和法律定义2.保险的构成要素3.保险与赌博、储蓄和救济的异同4.保险的三大职能5.保险在国民经济中的地位6.保险的作用,返回目录,本章知识点,一、保险的定义对保险的概念的理解：第一，从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。,第一节保险的概念,第二，从法律的角度上说，保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故发生所造成的财产损失，承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。,（一）必须以特定风险为对象（二）必须以多数人的互助共济为基础（三）必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的（四）合理的保险分担金,返回目录,二、保险的构成要素,一、保险的性质（一)保险与赌博1.保险与赌博的相同点：二者都是一种射幸活动。,第二节保险的性质和职能,保险与赌博的区别,1.相同点：都是补偿灾害事故损失的手段，目的都是使社会生活恢复正常、保持稳定。2.区别：保险是一种互助行为，救济是一种救助行为，捐资者与被救助者可能遭受的风险没有必然关系；保险是一种双务有偿的合同行为，救济是一种单向的无偿赠与；,（二）保险与救济,保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取的，救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何规定和约束；保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行赔偿或给付，救济不一定对所有受难者都进行救济；保险（尤其是财产保险）是对遭受保险事故的保户的损失进行补偿，救济的保障水平一般不充分，谈不上损失补偿。,1.相同点：都是用现在的资金节余作将来的准备，都属于社会后备基金的组成部分。2.区别：从全部被保险人总体的角度，保险可以看成是储蓄，但是从个体的角度，保户所交的保费与其所获得的赔款或给付并不对等，储蓄无论是从总体还是个体的角度看，提款金额总是等于本金加利息；,（三）保险与储蓄,保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提，储蓄提款不以灾害事故的发生为前提；保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；保险分摊金的计算有特殊的数理依据，储蓄无须特殊的数理计算；保险资金的运用被保险人一般无权干涉，储蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。,（一）经济补偿职能基本职能（二）防灾防损职能派生职能首先，保险公司从日常业务中积累了丰富的防灾防损工作经验。其次，保险公司从自身利益出发，也会加强防灾防损工作，并乐于宣传防灾防损和向防灾防损部门投资。最后，保险人可以通过业务经营来促使投保单位和个人重视防灾防损工作。,二、保险的职能,把暂时闲置的保险基金加以运用，对保险人而言具有十分重要的意义：首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，促进经济增长，扩大保险的社会影响。,（三）融资职能派生职能,案例：800亿元险资集结“蓝德计划”,2011年3月9日，中国太保宣布，旗下太平洋资产管理公司发起设立的“太平洋上海公共租赁房项目债权投资计划”正式通过保监会备案，计划募集40亿元用于上海地产（集团）有限公司在上海市建设的近50万平方米公租房项目的建设和运营。这是保监会保险资金投资不动产暂行办法出台后第一单不动产债权投资计划，开创了保险资金以债权方式投资不动产的先例。此后，中国平安、中国太保新的保障房债权计划相继获监管部门备案通过，主要集中在上海、北京两地。,于去年年底启动的“蓝德计划”北京市土地储备整理中心与7家保险资产管理公司签订了总金额近800亿元、7年期的债权投资计划，于今年5月获保监会备案通过，成为保险资金投入保障房建设的最大一单。,三、金融体系中的保险,（一）保险有助于资金融通1.保险属于金融中介,2.保险提高融资效率,（1）降低了资金融通的交易成本（2）增强了资金的流动性（3）适合规模投资3.保单贷款是一种特殊的贷款保单贷款也称为保单抵押贷款，是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。仅针对寿险保单，这是因为其具有现金价值。,（二）保险有助于稳定金融体系,银行体系的脆弱性需要保险弥补保险可以为银行的存款、贷款业务和中间业务提供存款保险、贷款保险和信用保险。（三）保险提供了金融创新工具如保险期权、巨灾再保险证券化、保险资产证券化（人寿保单）,（四）保险资金是金融市场一大支柱,保险公司是各国金融市场重要的机构投资者，保险资金是各国金融市场长期资金的重要来源。（五）金融服务一体化金融服务一体化是世界金融业发展的大势所趋，银行、证券和保险正在走向混业经营。,一、保险在国民经济中的地位保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产的分配环节。保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保险资金的运用）来实现的。,第三节保险在国民经济中的地位和作用,(一)及时补偿灾害事故损失(二)安定人民生活(三)促进防灾防损工作(四)积聚建设资金(五)促进技术进步(六)促进国际经济交往,返回目录,二、保险的作用,本章小结从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是一种合同行为。保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的保险分担金为积累基金的前提。保险不同于赌博、救济以及储蓄。现代保险具有经济补偿职能、防灾防损职能和融资三大职能。保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会再生产过程中经济损失的补偿。,返回目录,复习思考题,1.分别从经济和法律层面阐述保险的内涵2.试述保险的构成要素3.试比较保险和赌博、救济以及储蓄的异同，并说明保险的性质4.如何理解保险的三大功能5.如何理解保险在国民经济中的地位6.试述保险对社会、企业以及个人的作用,第三章保险的起源和发展,本章要点国外的传统保险思想我国古代的保险思想有关保险的学说各种财产和人身保险的历史渊源我国保险业的发展历程与现状现代保险产生的条件,返回目录,一、外国传统保险思想保险思想发源于古代巴比伦(今伊拉克幼发拉底河流域)，以后传至腓尼基(今黎巴嫩境内)，再传入古希腊。约在公元前3000年前，在巴比伦的法典中就有冒险借贷的规定。公元前19世纪，巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。,第一节保险思想与保险学说,古代埃及，在横越沙漠的犹太商队之间，对丢失骆驼的损失，采用互助共济的方式进行补偿。在古罗马的历史上，也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织（拉奴维姆丧葬互助会）。在古希腊，曾盛行过一种团体，即组织有相同政治、哲学观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会，每月交付一定的会费，当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时，由该团体给予救济。,早在3000多年以前，即商朝末周朝初，在扬子江上做生意的商人，不将个人的全部货物集放于一条船，而是分散在几条船上。在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中，贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想，例如“委积”制度和“平籴（di）”思想。我国古代的保险思想在隋朝进入成熟时期，到唐朝发展到空前鼎盛，例如“义仓”制度。,返回目录,二、中国古代的保险思想,三、有关保险学说,（一）损失说又称损害说，以“损失”这一概念为中心，主要从损失补偿的角度来剖析保险机制，强调没有损失就没有保险，有损失才有保险。损失说又可分为损失赔偿说、损失分担说、危险转移说和人格保险说。,（二）非损失说,1.保险技术说强调保险的数理基础，认为保险的特点在于采用了保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术，保险的性质主要体现在技术方面。,2.欲望满足说认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段，并且这就是保险的性质。,3.相互金融机构说强调保险的资金融通功能，强调保险主要体现为一种货币行为。4.财产共同准备说从静态的观点看，认为只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，保险人是受托管理财产准备的组织。,（三）二元说,认为人寿保险是一种储蓄和投资，与损失保险不能作统一的定义。因此保险合同可以分为两类：一类是损失赔偿的合同，如财产合同；一类是以给付一定金额为目的的合同，如人身保险。,一、海上保险的产生最早的商业保险是海上保险。海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上借贷。现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治勒克维出立的，承保“圣克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。17世纪保险从地中海转到英国，爱德华劳埃德建立了“劳合社”。,第二节专业保险的产生及其早期历史,1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”，并在1676年成立了公营的“火灾保险局”。1666年9月2日，伦敦发生连烧4天4夜的大火，损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉巴蓬的医生开办了房屋火灾保险，采用了差别费率并沿用至今，巴蓬因此获得了“近代保险之父”的美誉。,二、火灾保险的兴起,专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银行家洛伦佐佟蒂(L.Tontine)，他在1656年设计了“佟蒂法”。,三、人身保险的产生,1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙哈雷(A.Hally)编制了世界上第一张生命表，提供了寿险保费计算的依据。18世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发起组织了“伦敦公平保险公司”，首次将死亡表运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险在更科学的基础上迅速发展。,责任保险最早出现在英国，1855年，英国就开办了铁路承运人责任保险。责任保险的发展初期，曾遭到许多非议。20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险。,四、责任保险的起源,五、保证保险的产生和发展,保证保险实际上是一种担保业务。1702年，英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司主人损失保险公司，开展了诚实保证保险业务。随着经济和贸易的，保证保险业务由忠诚保险扩展到合同保证保险、供给保证保险、出口信用保证保险等。,返回目录,一、外商保险业的侵入1805年，英国驻印度加尔各答和孟买的洋行与其在广州的洋行在广州创办了“广州保险会社”，这是中国土地上的第一家专业保险公司。1835年，英国怡和洋行收买了“广州保险会社”，并更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了“保安保险公司”(即裕仁保险公司)。第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。,第三节我国保险业的产生和发展,我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保险招商局。1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公司”和“济和保险公司”，后来两公司合并为“仁济和保险公司”。20世纪初，特别是第一次世界大战期间，我国民族工业迅速发展，民族资本的保险业随之兴起。上海解放前夕的1949年，中外保险公司共有400家左右，其中华商保险公司有126家。,二、民族保险业的开创与发展,1949年上海解放后，首先接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业。1949年10月，经中央人民政府批准，中国人民保险公司成立，它标志着新中国以国营保险业为主导的保险市场的建立。后来，由于错误的经济理论和保险理论，导致新中国保险业“两起两落”。保险业获得新生是1979年，国务院同意逐步恢复保险业务。1980年2月，中国人民保险公司全面恢复了停办20余年(1959年1980年)的国内保险业务。此后，我国保险业经历了多次重大的改革。把我国保险业推上一个又一个新台阶。,返回目录,三、中国现代保险业的发展,一、自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础二、剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提三、专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物,返回目录,第四节保险产生的条件,在外国，保险思想的发祥地是经济贸易往来频繁的地中海沿岸诸文明古国（古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊）。在东方，中国是传统保险思想的发祥地之一。积粮备荒的传统保险后备的思想源远流长，荒政思想很完善，仓储制十分系统。但这些传统的保险思想与措施并没有演进成为现代商业保险与社会保险制度。海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上抵押借贷。抵押借贷标志着保险萌芽向现代海上保险发展和转化。,本章小结,真正的火灾保险制度起源于德国和英国。大火灾后的房屋重建与资金筹集促进了现代火灾保险的产生与发展。专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不开的。奴隶、航海旅客、船长、船员先后投保人身安全保险，这便是最初的人身意外保险。17世纪，年金保险产生于“佟蒂法”。1693年，埃德蒙哈雷(A.Hally)编制了世界上第一张生命表，为寿险保费的计算提供了科学的依据。责任保险最早出现在英国。20世纪以来，大部分西方发达国家对各种公共责任实行了强制保险以及有些国家实行严格的产品责任管理制度，进一步促进了责任保险的发展。,保证保险是随着资本主义金融业的发展和各种经济活动中道德风险发生频繁而产生和发展起来的。我国现代保险是19世纪西方列强侵略中国，外商保险公司是作为保障其资本输出和经济侵略的工具进入中国的。中国现代保险业经历“两起两落”的曲折发展过程，1979年以后，中国保险逐渐步入了一个飞速发展的黄金时期，其间经历了4次重大改革，把中国保险业推上了一个又一个新台阶。自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础；剩余产品的出现和增多是保险产生的经济前提；专业性保险是商品经济发展到一定阶段的产物。,返回目录,复习思考题,1.我国古代有哪些值得借鉴的保险思想？这些保险思想是如何体现互助共济性的？2.各种专业保险的产生和发展过程有何共同规律？3.我国保险业的曲折发展历史有何值得吸取的教训？4.结合现代保险产生的条件，分析我国古代传统保险思想与措施并没有演进成为现代商业保险与社会保险制度的原因5.试评论当前我国保险业发展的问题与趋势,第四章保险的分类,主讲：于新亮博士副副教授,本章要点保险的各种分类方法及险别商业保险的主要险种,返回目录,一、根据保险标的分类保险标的是指保险事故可能发生的载体。（一）人身保险人身保险，是以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效期限内，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约定给付保险金的一种保险。,第一节保险的一般分类,按照保障责任范围的差异，人身保险又可以分：1.人寿保险。又称寿险、生命保险，是以被保险人的生命为保险标的，并以被保险人在保险期满时仍生存或在保险期间内死亡为条件，给付约定保险金的一种保险。2.人身意外伤害保险。是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因遭遇意外事故致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的种保险。3.健康保险。是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因疾病、分娩所致残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的一种保险。,（二）财产保险财产保险，是以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间保险人对于因保险合同约定的保险事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一种保险。分为广义和狭义。狭义的财产保险是以各类物质财产（有形财产）作为保险标的，广义的财产保险除了承保有形财产，还承保与有形财产有关的利益、费用、责任、信用等无形财产。,财产保险又包括：1财产损失保险。即狭义的财产保险，是以各类物质财产作为保险标的，在保险期间因保险事故的发生致使保险标的所遭受的损失由保险人承担经济赔偿责任。2责任保险。是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。3信用保证保险。是一种以信用行为作为保险标的的保险。分为保证保险和信用保险。,（一）商业保险商业保险，是指以盈利为目的，按照商业经营原则所经营的保险。（二）社会保险社会保险，是指国家通过立法形式，对社会成员在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保险保障制度。,二、根据保险性质分类,（三）政策保险是政府为了一定的政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。农业保险：种植业保险、养殖业保险为扶持中小企业发展的信用保险：无担保保险、能源对策保险、预防公害保险、特别小额保险输出保险：出口信用保险、外汇变动保险、出口票据保险、海外投资保险、存款保险巨灾保险：,（一）自愿保险自愿保险，是指投保人和保险人在自愿原则的条件下，订立保险合同而建立保险关系的一种保险。（二）强制保险强制保险，也称法定保险，是指投保人和保险人根据国家法律及政府的有关法规规定而