农村小额贷款公司的经营现状分析与发展对策研究农村5万元无息贷款政策

农村小额贷款公司的经营现状分析与发展对策研究农村5万元无息贷款政策 摘 要：我国的农村小额贷款公司起源于xx年，经过了7年时间的发展，有效引导和鼓励了一部分民间资本参与国家的经济社会建设，为我国的金融市场注入了新的生机和活力，已逐步成为现行农村金融体系中一支不可或缺的补充力量，但因其自身性质的特殊性、业务范围的局限性和客观环境的非兼容性，成长过程中必然面临诸多的困难和问题，需要加以重视和解决。 关键词：农村小贷公司 特殊性 局限性 非兼容性 对策研究 小额贷款公司是由自然人、企业法人以及其他社会组织投资设立的，不吸收公众存款，主要从事小额贷款业务的信贷机构。它的产生与发展，引导和鼓励了一部分民间资本从地下活动走向阳光操作，参与和支持了地方经济的运行与建设，并为我国的金融市场注入了新的生机和活力，迈出了构建多层次金融体系的新路子，同时为缓解一部分中小企业、微型企业、个体经营者、农户以及自然人客户的融资难问题，助推经济增长，促进劳动就业，普惠中小企业，构建和谐社会发挥了积极而富有成效的作用。然而小额贷款公司由于其自身性质的特殊性、业务范围局限性和客观环境的非兼容性，加之银行业与之合作尚有一定的条件约束，使其在成长过程中必然伴随着一些实际困难和问题，需要加以重视和解决。（文中的有关数据以江苏省的农村小额贷款公司发展情况为例） 1.近几年小额贷款公司的运行成效 1.1引导民间资本规范经营，业务运作规模不断扩大 自xx年我国的第一家农村小额贷款公司在山西省兴办以来，经过了近7年时间的发展，全国的农村小额贷款公司的总数量持续上升，业务的覆盖面不断扩大，社会的影响力逐步增强。仅以江苏省为例，该省xx年7月份成立了第一家农村小额贷款公司，截止xx年2月份，该省的小额贷款公司已经发展到420家，其中农村小额贷款公司390多家，科技小额贷款公司20多家，覆盖了全省近300个乡镇和部分城市郊区的涉农街道，3年多累计发放贷款2600多亿元，贷款余额已近1000亿元，业务总量已占到了全国小额贷款公司经营总规模的四分之一。小额贷款公司的发展，不仅在全省范围内进行了大胆地普及推广和尝试，而且有效地引导了一部分民间资本通过规范经营走向阳光操作，同时在一定程度上发挥了民间资本支持实体经济发展的作用，有效地缓解了一部分中小微型企业和农户的融资难问题。目前，该省有56家民营企业排居在全国的民营企业500强之中，其中有27家企业作为发起人成立了小额贷款公司，个体、分散的民间资本通过这种有效方式的集聚，较好地发挥了服务社会、众人共享的催化作用。 1.2贷款发放的灵活分散，发挥了信贷盲区的补充作用 从小额贷款公司已经发放的贷款情况看，其主要对象是面向“三农”和中小型、微型企业，以及广大的个体生产经营者，而这正是各家银行都说给予支持但又力度不大，或是一时难以落实到位的信贷盲区的贷款客户。由此看出，小额贷款公司的产生，有效地弥补了这一金融服务的真空层面。目前该省已先后支持了10万多农户和相当数量的中小型、微型企业，充分体现了小额贷款公司“贴近小客户，服务千万家”的正规金融信贷业务补充和助推地方经济有效运行的职能作用，其投资主体的多元化、业务定位的差异化、客户服务的便利化、贷款利率的市场化特点，正在顺应着众多的中小微型企业、个体经营者以及广大农户的业务需要，较好地发挥了“小额、分散、快捷”的业务特色优势，走出了一条小额贷款公司“江苏模式”的新路子。 1.3遍及城乡的机构布局，形成了普及民众的服务体系 根据该省人民政府金融办公室的发展规划，农村小额贷款公司的机构设置，要分布到全省的每一个乡镇，要惠及到广大中小型、微型企业和城乡居民。其业务触角要延伸到金融机构没有覆盖的广大乡村和边远社区，就是要把有效的资金服务到急需帮助的中小企业和农户、居民手中。为此，该省金融办提出经济发达地区的企业要到经济欠发达、不发达地区设置小额贷款公司，江南地区经营效益好、运行规范的小额贷款公司要到苏北欠发达地区去增设分支机构，发挥好资金的跨区域“输血、造血”功能，成为当地农村金融体系中一支很有生命力和深受中小、微型企业和广大农户欢迎的信贷补充力量。 1.4简明快捷的业务处理，有效释放了助推经济的能量 相比于银行而言，小额贷款公司的业务流程较为简洁明了。在业务流程的设计上，每笔贷款的处理也划分了前台调查和后台审查，但在具体操作上却采用后台前移的方法，前、后台信贷人员一起到客户单位去进行贷前调查。如遇特殊客户和特殊业务时，公司的决策岗人员也会一起到客户单位去进行现场调查，现场议定贷款的可行性，具体分析实际情况，以最短的时间给客户一个贷与不贷的明确答复，极大的方便了广大客户的业务需求，创出了小额贷款公司的业务特色，深受广大贷款客户的欢迎，较好地发挥了小额贷款助推地方经济发展的促进作用。 2.目前面临的困难和问题 2.1现有的客户群体难以稳定 由于农村小额贷款公司成立时间较短，社会上又存在着诸多的各种类型的贷款公司，加之这些公司在经营上的趋利性和宣传上的随意性，容易让人将其混为一谈，由此带来社会公众的褒贬不一。同时，各个小额贷款公司的经营团队风险偏好亦各不相同，导致一些本来就在银行信贷盲区得不到贷款支持的资金需求者，在小额贷款公司的门前仍然得不到贷款支持。如果不按银行的贷款流程操作，又怕风险控制不到位，出现经营差错得不偿失。这样就形成：拥有资产抵押的客户可以到银行申请低利率的贷款，无资产抵押的客户保证条件又达不到要求，行业情况不熟悉的客户小额贷款公司也不敢贸然介入；“三农”客户符合贷款条件的又比较少，支持力度难以达到预定的要求；跨地区的客户又有政策限制不能操作，公司自己营销的客户还有一