鹿朋 新形势下个人消费贷款业务面临的风险挑战与措施

,新形势下个人消费贷款业务面临的风险挑战与措施,中国工商银行鹿朋2019年11月北京,2,个人消费贷款面临的风险挑战,3,个人消费贷款风险防控的措施,目录,2,1,个人消费贷款市场的广阔空间,3,1.个人消费贷款市场的广阔空间,3,一、消费领域越来越宽，市场空间广阔；二、随着居民收入的提高，消费持续升级；三、居民主动负债意识增强。目前，大型商业银行在个人信贷领域的产品服务供给与市场需求还存在较大差距，主要是基于风险等因素的考量。作为国有大型商业银行，我们更加关注重点个人消费领域的重点细分市场。,4,4,养老,教育,中国已进入老龄化社会，2025年60岁以上老人将达到3亿；养老理念发生变化，80年代开始的计划生育政策使得更多老年人选择养老院；定位在入驻中高端养老院的融资服务需求。,出国留学至美国等国家的年人均花费35万元，留学人数保持增长态势，留学群体优质，融资需求较大；培训的融资需求，包括基础教育阶段的课外培训、在职培训；游学的规模在快速增长，且中高端游学项目存在融资需求。,汽车,国家政策刺激；汽车消费需求增加，中高端汽车消费升级；重点新车融资需求。,家装,健康,旅游,5,5,以住宅、商用房等房产为抵押物，贷款金额一般在50万-500万，期限1-10年，由于强担保，风险缓释能力强；,个人抵押类消费贷款,经济持续下行，影响工作和收入的稳定性，在当前家庭杠杆率已经达到50%以上的高水平时，经济下行周期对个人贷款资产质量影响逐渐显现；近期，信用卡透支逾期率、不良率持续上升，作为最大众化的个人消费贷款品种，表明个人消费贷款的信用风险严厉开始增加与合作的机构、互联网平台等消费场景下，银行在客户筛选、反欺诈模型、授信评级等方面还有待提升，而合作机构的选择也至关重要；,信用风险,针对不同的消费市场和融资需求、客户特征，个人消费贷款品种按照担保方式来看，分为抵押类、质押类、保证类、信用类，不同种类的个人消费贷款面临的风险问题也不尽相同。,以住宅、商用房等房产为抵押物，贷款金额一般在50万-500万，期限1-10年，由于强担保，风险缓释能力强；,个人质押类消费贷款,2.新形势下个人消费贷款面临的风险挑战,6,监管风险：实际贷款用途与监管要求的悖论,操作风险：制度流程与落地运营之间的差距,信用风险：经济下行周期带来的考验,贷后管理：对精细化管理水平的提升提出更高要求,7,7,一个规律，个人消费贷款与房地产市场、股票市场的行情有关系，部分个人消费贷款特别是大额消费贷款资金流入房市、股市，而这恰恰是监管部门对个人消费贷款明确禁止进入的领域；银行对个人消费贷款资金流向和用途监测比较严厉，但仍然防不胜防；这两年监管部门加大对银行个人消费贷款用途的监督检查，受到处罚案例明显增加，特别是在房地产市场调控严厉、房价上涨压力存在的情况下，会持续加大对个人消费贷款流向房市的监管检查。,监管风险,经济持续下行，影响工作和收入的稳定性，在当前家庭杠杆率已经达到50%以上的高水平时，经济下行周期对个人贷款资产质量影响逐渐显现；近期，信用卡透支逾期率、不良率持续上升，作为最大众化的个人消费贷款品种，表明个人消费贷款的信用风险严厉开始增加与合作的机构、互联网平台等消费场景下，银行在客户筛选、反欺诈模型、授信评级等方面还有待提升，而合作机构的选择也至关重要；,信用风险,8,8,流程设计存在的可能问题；基层行在人员配备、换手不充分等方面，导致操作和道德风险增加；合作机构的团伙欺诈风险。,操作风险,贷款的监测；催收的精细化管理；清收处置。,贷后管理,9,3个人消费贷款风险防控的措施,9,加强个人消费贷款资金用途管理和监测,按照实质性风险防