第4章人寿保险

第四章人寿保险产品,本章内容安排第一节人寿保险概述第二节传统人寿保险,第一节人寿保险概述,本节内容安排一、人寿保险的概念及发展二、人寿保险的特征三、人寿保险的分类,二、人寿保险的概念,定义：以人的寿命为保险标的、以人的生存或死亡为保险事故的保险产品。三大类寿险产品定期寿险终身寿险两全寿险产品,二、人寿保险的特征,风险的特殊性风险的稳定性风险的变动性风险的长期性长期因素预测，如利率对未来假设的保守性通货膨胀投资性保单的保全和管理,二、人寿保险产品的特征,具有储蓄性人寿保险与储蓄的异同点寿险保费计算技术的复杂性除了要考虑生存和死亡率，还要考虑保险公司资金投资回报率及其变动,三、人寿保险的分类,按照寿险功能分类传统人寿保险保障、储蓄功能死亡保险、生存保险、生死两全保险、简易寿险创新型人寿保险保障、储蓄、投资按照保险期限分类短期（一年及一年以内）长期,三、人寿保险的分类,按照投保方式分类个人人寿保险团体人寿保险,第二节传统人寿保险,一、死亡保险二、生存保险三、两全保险,一、死亡保险,定义：以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的人寿保险。分类：定期死亡保险、终身死亡保险,（一）定期死亡保险（定期寿险）,又称定期寿险（TermLifeInsurance），是以被保险人在约定的保险期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。保险金给付的条件：被保险人在保险期限内死亡被保险人死亡时保单依然有效,定期寿险的特点,期限一定不具有现金价值(保费低，纯保障性)存在逆选择,定期寿险的局限性P81,1当投保人对保险保障的需求超过约定期限，而又需要保障时，可能因其成为不可保体而永远丧失保险保障；2大多数定期寿险不具备储蓄性，这对于偏重储蓄的人是一个限制。3退保不退保费4逆选择风险程度高5消费者容易产生吃亏的心理，销售难度大,定期寿险的两个重要条款,可续保条款(RenewableTermLifeIns)是一种投保人有权在保险期限末续保而无需提供可保证明的条款。,保险公司一般采取以下的方式控制风险程度。限制更新次数，如只能更新2次。限制行使更新权利的时间，使这种权利在被保险人在到达某特定年龄后便消失。限制更新后的保额。一般更新后的保额不得超过原有保单的保额。,定期寿险的两个重要条款,可转换条款（ConvertibleTermIns）是一种投保人有权在保险期限内将短期险改变为终身险的定期寿险，而无需提供额外可保证明。,为了减少逆选择，保险公司也有一些限制措施，例如：注明变更权在被保险人达到某个岁数后即告消失；限制保额规定变更权在保单到达某个特定年期后即告失效具有可转化权的保单费率比类似没有转换权的保单高,定期寿险的种类,按照保额是否固定以及保额变动的方式划分（1）水平保额定期寿险（2）递减式定期寿险（3）递增式定期寿险,（1）水平保额定期寿险（LevelTermIns）,是指在整个保单有效期内保险金额保持不变的定期寿险。,（2）递减型定期寿险(DecreasingTermIns),在整个保险有效期内保险金额不断递减的定期寿险。主要包括：抵押贷款偿还保险信用人寿保险家庭收入保险,抵押贷款偿还保险（MortgageredemptionIns）,死亡保险金任何时候与逐渐减少的抵押贷款未偿还余额一致，保险期限与抵押贷款的期限一致。在整个保险期间，续期保费不变，但保额随着抵押贷款未偿还金额的减少而递减。如房屋抵押贷款保险等,信用人寿保险(CreditlifeIns),是指保险金额始终与债务人的贷款余额相等的递减式定期寿险。保费在整个贷款期间不变。信用人寿保险与抵押贷款偿还保险的不同：投保人不同债权人、债务人受益人不同债权人，不一定是债权人,家庭收入保险(familyincomecoverageIns),通常是终身寿险或两全保险的附加险。以家庭收入的主要来源者为被保险人，如果被保险人在保险期限内死亡，保险人向其配偶提供合同约定的月收入保险金。,（3）递增型定期寿险(IncreasingTermIns),是指在整个保险期间，保额在初始保额的基础上可以按照约定的金额或比例逐期递增，保费也随之增加。较少作为主险销售主要有两种（1）生活费用调整保险：保额随着通货膨胀而自动增加；（2）保费返还型保险，如果被保险人在保单签发的一定期限内死亡，如10年、20年，死亡给付不但包括保险金，还返还其缴纳的所有保费,定期寿险适宜人群,合伙人刚踏足社会的毕业生及低收入者进行消费贷款的人,（二）终身寿险（WholeLifeInsurance）,终身寿险的定义终身寿险的性质终身寿险的种类,终身寿险的定义,又称终身死亡保险：以被保险人终身为保险期间，死亡时保险公司承担给付保险金的责任。,终身寿险的特点,给付的确定性在某种程度上，同时含有两全保险和定期寿险的性质生命表中的极限年龄为100或105如果被保险人活到100，保险公司也将支付保险金100岁的两全保险储蓄性终身寿险具有保单现金价值保单持有人可以保单为质押向保险公司申请保单抵押贷款,终身寿险的种类,按照保费或者保额变化与否，分为：传统终身寿险修正终身寿险,传统终身寿险,保额固定不变，采用均衡保费的方法。分为：,1连续缴费式终身寿险/普通终身寿险这种终身寿险投保人一直交保费，直到被保险人死亡为止，这是终身寿险的基本形态。,2限期缴费式终身寿险缴费期为一个特定的时期，缴费期过后，投保人便无须再缴费，然而保单却一直有效，直到被保险人死亡，保险人给付保险金为止。,3趸缴终身寿险即投保人在投保时一次性将保费缴清，这种终身寿险的储蓄性最大，保险人来说较为有利。,二、生存保险,定义：是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付保险金条件的人寿保险。特点：如果保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不承担保险责任，也不退还投保人已经交纳的保险费；类似于一种储蓄，被保险人希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当时需求，例如作为创业基金、教育基金。,纯粹的生存保险，目前保险公司并不单独经营，一般以年金保险的形式出现。生存保险金不仅包含本人所缴保费及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保费及利息。,三、两全保险（EndowmentIns.）,即生死合险，是指无论被保险人在保险期内死亡或生存到保险期满，都能获得保险人的保险金给付的保险。它是定期寿险和生存保险的结合。,两全保险的特点,储蓄性强保险费率高特殊用途既可保障被保险人晚年生活，又能解决被保险人期内死亡后给家庭带来的经济困难。为自己积累教育或婚嫁金，以备不时之需。,两全保险的种类,普通两全保险期满双倍两全保险生存保险金是死亡保险金的2倍养老附加定期保险死亡保险金是生存保险金的若干倍联合两全保险几个人共同投保，期内一人死亡，其余人获得全部保险金；无人死亡，期满共同获得保险金,表4-1定期寿险、终身寿险、两全保险特点比较P85,四、特种人寿保险,在投保方式，或是承保条件、保险费率、金额等方面有些特别规定，因此称为特种人寿保险。简易人寿保险弱体人寿保险团体人寿保险,（一）简易人寿保险,定义：又称小额保险，是指以低收入者为承保对象，按月或按周收取保险费，免体检、低保额的人寿保险。,（二）团体保险的定义和特点,团体保险：是指以雇主或团体负责人为投保人，与寿险公司订立一张总的保险契约，为该团体内符合投保资格的所有员工提供有关意外伤亡、疾病、医疗、养老的保险保障。,团体保险的特点,对投保团体的审核对投保人数的要求风险选择特殊免体检和其他可保证明以对团体的风险选择代替对个人的选择手续简便低成本高保障保费以“经验费率为基础”，计算复杂P87合同设计灵活,团体人身保险的优势,（一）创造员工福利员工福利计划：非工资收入福利的一揽子计划，包括以下几类：1、法定计划2、自主计划3、激励员工的股权、期权计划；4、企业设置工作保护装置计划；5、其他计划：,（二）享受税收优惠,401(K)计划非“界定福利”计划。是由雇主或工会为雇员提供的“界定供款”(definedcontribution)计划，雇员可自愿为他们的个人退休账户定期付款。雇主可能会按雇员的供款提供相配(match)的供款福利由雇员和雇主共同缴费，缴费和投资收益免税，只在领取时征收个人所得税,401k计划养老金领取条件是：年满59.5岁；死亡或永久丧失工作能力；发生大于年收入7.5%的医疗费用；55岁以后离职、下岗、被解雇或提前退休。一旦提前取款，将被征收惩罚性税款，但允许借款和困难取款雇员在年满70.5岁时，必须开始从个人账户中取款,否则将对应取款额征税50%,启示：税收优惠（缴费免税、投资收益免税、领取缴税）是补充养老保险计划建立的巨大动力，国家应通过税优政策鼓励补充养老保险的发展。,（三）稳定企业经营，降低运作成本,转移风险增强员工的归属感和忠诚度费率优势,团体人身保险的局限性,1、团体人身保险给成员提供的保障是暂时的2、团体保险的存在会降低对个人人身保险的需求3、团体保险不能满足团体内成员个性化的保险需求,（三）弱体人寿保险,弱体：存在某种缺陷的人。现有的生理缺陷，体重过重或过轻有家族遗传疾病史从事明显伤害或危险职业者居住环境恶劣曾患严重疾病的既往病史者,弱体人寿保险的承保方式,增加年龄法