财产保险合同的基本原则

第四章财产保险合同的基本原则,第一节最大诚信原则,1,第二节可保利益原则,2,第三节损失补偿原则,3,第四节近因原则,4,第一节最大诚信原则,庄子盗趾里记载：尾生与女子期于梁下，女子不来，水至不去，抱梁柱而死。,一、最大诚信原则的含义,新保险法第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。,保险合同当事人双方订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。,4,最大诚信原则存在的原因,1、保险是一种信用活动,2、保险活动中的信息不对称,3、保险合同的射幸性,二、最大诚信原则的基本内容,（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言,1、保险人告知的含义,保险人在订立保险合同前或订立保险合同时，要将与投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。保险人必须告知的重要事实是足以影响投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。,保险人告知的形式,明确列示,明确说明,明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。,明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。,2、投保人的告知,投保人的告知（重要事实的告知）：指在保险合同订立前、订立时及在合同期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重事实据实向保险人作出口头的或书面的申报。投保方告知的内容：A.申请投保时，将与投保标的的风险如实申报B.标的风险发生改变时，及时告知C.合同期满续订时D.保险事故发生后,对保险人决定是否接受或以什么条件接受某一风险有影响的事实。,9,目的：以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。重要事实，是指足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。如年龄、健康状况、工作性质，财产存放地点、使用性质、消防设备等。,2、投保人的告知,无需申报的情况减低风险的任何情况保险人知道或推定应该知道的情况保险人表示不要知道的情况根据保险单明示保证条款，无需申报的事实,如实告知什么？,2004年1月王某经确诊为直肠癌，他曾于5年前投保了重大疾病险。但在1998年，也就是投保前曾检查出血脂高并且因此住过医院，投保时却并未告知，保险公司便以王某没有将血脂高疾病如实告知保险公司为由拒赔。,案例2,保险公司未完全向投保人王某说明保险条款的内容，并就被保险人的有关情况提出询问；投保人也未完全告知其投保前的患病情况，双方均有过错。但保险公司在两年内未提出解除保险合同，因此已丧失抗辩权。并且，王某的高血脂与现患直肠癌之间没有直接的必然的因果关系，故保险公司应按保险合同约定给付保险金。可见，如实告知的内容必须是足以影响到保险交易双方做出是否履行合同的决定的重要事实，而与此无关的内容即不影响对方做出决定的内容并不属于告知范围。不能以如实告知为理由拒绝履行自己的合同义务。,投保人告知的形式,询问回答告知（我国采用）,无限告知,询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。,无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。,（二）保证,保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。确认保证：是指投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。承诺保证：是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。明示保证：是指以文字和书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。默示保证：是指一些重要保证在保险单上没有文字记载，但订约双方在订约时都清楚的保证。默示保证不通过文字来说明，而是根据有关的法律、惯例及行业、保险界的同业习惯来决定的。,（二）保证,2.默示保证适航性(Seaworthiness)不改变航道(NoDeviation)航行的合法性(Legality),告知与保证的区别,保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务；告知是先合同义务，若将告知订入合同，其性质转化为保证。保证是为了控制风险，告知是为了保险人准确估计风险。,安全管理不善致损案,某厂的高压电缆线路25号电杆立于沟坎上，价值1100元，其厂房紧挨着电杆。2000年l月1日，该厂参加了当地保险公司的企业财产保险，保险金额（包括电杆）为41.4万元、同年5月15日，一阵短促的暴雨中，25号电杆倒塌，压倒了厂房，损坏了机器，总计损失达24.57万元。事故发生后，该厂向保险公司提出赔偿要求，但遭到了保险公司的拒绝。该厂遂向当地法院起诉，控告保险公司不履行保险合同中所规定的赔偿义务。,案例3,对本案的争议,（1）被保险方认为，房屋及机器的损失是电杆倒塌所致，电杆倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企业财产保险中的保险责任之一，因此，保险公司应该承担赔偿责任。（2）保险方认为，电杆的倒塌虽与暴雨有关系，但在暴雨中，其他财产均未受损，而具备抵御暴风雨风险能力的电杆却倒塌了，显然是被保险人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保险人未尽安全保管保险财产义务的结果，从而应该拒赔。,（三）弃权与禁止反言,弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。,最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。,违背最大诚信原则的行为和后果（一）行为1.未申报2.误告3.隐瞒4.欺诈（二）后果保险人有权增加保费或解除合同，并且不承担保险责任。,三、违反最大诚信原则的处理,三、违反最大诚信原则的处理,（一）告知的违反及处理（二）违反保证的处理,（一）告知的违反及处理,1、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,第十六条,投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,2、保险人未履行告知义务的后果,对于保险人来说，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时未履行责任免除明确说明义务，该保险合同责任免除条款无效，即自保险合同成立时起对投保人不产生效力。,（二）违反保证的处理,投保人、被保险人违反保证产生以下法律后果：1.保险人不承担赔偿或给付保险金的保险责任。2.因投保人或被保险人违反保证而使合同无效时，保险人可以解除保险合同并无须退还保费。符合下列情况之一，保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同失效或解除合同：1.因环境变化使被保险人无法履行保证事项。2.因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时。3.被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。,26,最大诚信原则案例2,李某2000年6月1日购买一栋别墅，价值250万元，同月5日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为250万元，并于当日交清了保险费。2001年1月23日，李某将该别墅以260万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批单手续，2001年3月10日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。问：（1）若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？,案例分析:(1)保险公司可以拒赔。因为：一是被保险人违反了最大诚信原则，别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效；二是被保险人李某对该该别墅已经不存在保险利益，则保险合同自别墅转让时起失效。(2)保险公司可以拒赔。因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。,27,28,最大诚信原则案例3,某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险。陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由，拒绝理赔。熊某遂上诉法院，要求给付保险金24万元。,本案焦点在于“如实告知”。根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。但同样是该条规定：订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。分析上述条文可以认为：如实告知并不是主动告知。本案中业务员陈某未对被保险人、投保人进行任何询问，就填写了保单中有关被保险人病史内容。事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查。不能认定被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。投保人是否履行如实告知义务，关系到保险公司的理赔决定。尽管本案中保险公司最后赔付了保险金，但对广大投保人来讲，投保时，千万不要抱侥幸心理。应尽量如实告知。当然如果保险公司没有询问，也没有必要主动告知。,第二节可保利益原则,一、保险利益原则的含义与性质1、保险利益指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。2、衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。,性质：是保险合同的载体是保险合同生效的依据在合同订立之前已存在，非保险合同的利益,第二节可保利益原则,三、保险利益的作用,防止将保险变为赌博防止道德风险的发生限制赔偿程度,二、保险利益构成的条件,意外事故导致的精神损害是可保利益吗？,第二节可保利益原则,三、各类保险的可保利益(一)财产保险的可保利益1、现有利益（财产保险）2、预期利益（信用保险）3、责任利益（责任保险）,源于投保人对保险标的拥有的各种权利(所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权等),责任利益就是依据法律、法规规定，对遭受损害者负有的民事赔偿责任，这种民事赔偿责任便构成了负有赔偿责任者的责任利益。责任利益之所以成为可保利益，一是因为其具有实体载体。如雇主对雇员的职业过程中的意外伤害负有的责任源于雇员的生命价值。二是其具有可测定性并能够确定，雇主对雇员的意外伤害责任，以医疗费用等为基础。,也称期待利益，是指投保人因对财产拥有现有利益而具有的未来利益。,补充：对财产享有法律上权利的人,1、物权人物权是指权利人对物享有的直接支配并排除他人干涉的权利。分为所有权、用益物权、担保物权。2、债权人3、股东或法人我国公司法规定，公司对公司财产享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，承担民事责任。故公司对公司财产具有可保利益，而非股东。4、占有权人恶意占有无可保利益，合同自始无效。,第二节可保利益原则,(二)人身保险的可保利益人的生命价值，可以通过一定的方式，以货币形式得到表现。如以工资收入，以消费和创造的价值等。由于生命价值的这种特殊性，使人身保险的可保利益呈现出种种个性特征：1、以自己的身体为保险标的的可保利益2、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益“利益主义原则”英美等国“同意主义原则”大陆法系，如德国被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人日本“利益和同意相结合的原则”如我国,第二节可保利益原则,投保人对下列人员具有可保利益本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。（保险法第36条）,婚姻法规定：有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收养关系，就不具有可保利益。此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养关系，也由此产生可保利益。如某些保姆。,恋人可以为他另一半投保吗？,特别注意,我国保险法没有直接就雇佣关系人、债权债务关系人、合伙或合作关系人的可保利益予以界定和说明。对这种情况的处理，可按照经被保险人同意的条款处理。债权人对债务人的生命(即死亡)具有可保利益，但仅限于债权额。且不能为债务人投保死亡保险以外的人身保险。,债务人对债权人具有可保利益吗？,没有!,39,案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。,案例分析（一）,40,被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。,41,原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。,42,启示投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自己是否具有保险利益。如上文所述，投保人对保险标的首先应该具有合法利益。这是成立保险利益的前提条件。除此之外，投保人还应该注意：投保人对保险标的必须具有确定的利益。所谓确定的利益，包括既得利益（如因对某财产具有所有权而产生的利益）和预期利益（如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。,案例分析（二）,保险利益案例,外地游客来广州旅游，在游览完广州塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为广州塔投保，问保险公司是否予以承保？,44,案例分析（三）,王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。2003年4月23日被保险人老张病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。,第三节损失补偿原则,一、含义二、基本内容（一）前提条件（二）赔偿限度（三）赔偿方式三、派生原则（一）重复保险分摊原则（二）代位原则1.代位追偿原则2.物上代位原则,损失补偿及其派生原则,Page46,一、损失赔偿原则的含义两层含义：一是在保险风险发生后，被保险人有权获得可保利益范围内的经济补偿；二是保险人的补偿以弥补被保险人的实际损失为限，即恰好恢复到受损前的状态为止。故保险补偿应扣除折旧、残值等。不可不当得利。仅适用于财产保险及其他补偿性保险合同。不适用于给付性保险合同。,残余物质可以通过变卖或再利用获得补偿。,y折旧在保险标的的使用过程中已经转移。,二、损失补偿原则的基本内容,（一）被保险人请求损失赔偿的条件（二）补偿责任的限度（二）保险人可以选择赔偿方式,二、损失补偿原则的基本内容,（三）财险中保险人承担的损失补偿内容1.保险金额限度内保险标的的实际损失2.必要合理的施救费用（最高不得超过保险金额）3.必要合理的检验费用（四）财产保险损失赔偿的计算,50,（一）被保险人请求损失赔偿的条件（1）保险人对保险标的必须具有保险利益；（2）被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；（3）被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。,（二）损失补偿原则的限制1、损失补偿以实际损失为限（按损失的程度赔偿）2、损失补偿以保险金额为限（低于或等于保险金额）3、损失补偿以保险利益为限（前提：具有保险利益）（1）保险标的非被保险人独有：以所具有的保险利益为限（2）被保险人丧失保险利益：不具有索赔权上述三个限额同时起作用，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高金额。,Page51,52,例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元。,53,保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿。,54,3.以保险利益为限。发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元，但银行也只能得到15万元的赔偿。,课堂问题,当三者的金额不一致时，保险人应该依据其中哪一个来确定赔偿金额？,？,练习1：保险补偿额应为多少？,9,4,5,单位：万元,练习2,以实际损失为限：情况1：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人赔偿多少？情况2：一台机器设备购买时的价格为1万元，设备使用寿命为10年。使用3年后发生保险事故导致全损。事故发生时，购买一台同样型号的全新设备，市价为8千元。假定设备投保金额为1万元，那么保险公司应当赔多少？,Page57,分析：由于保险公司是按照实际损失的多少来确定赔偿金额，因此这里的关键就是要确定实际损失的大小。首先，由于价格下跌，购买一台全新的设备只需支付8千元，因此保险公司支付给企业的赔偿金应该以能够购买一台同样设备的支出为限。因此保险公司的最高赔偿不应该超过8千元。同时，该设备已经使用3年，不再是新设备。故尽管企业全额投保，但赔偿金中须把已经使用了3年的折旧费用剔除，否则企业会从保险中获利，这就违背了损失补偿原则。因此，实际赔偿金额应该是现行市价减去3年的折旧费用后的金额。,Page58,练习3,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，因此被保险人的实际损失为25万元。保险人赔偿多少？分析及结论：依据损失补偿原则，此时以保险金额为限，20万元。,Page59,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额是多少？若贷款已经收回呢？分析及结论：依据损失补偿原则，此时以被保险人对保险标的所具有的保险利益为限进行赔偿。第一问赔偿150万元。第二问不赔偿。,练习4,Page60,（四）损失补偿原则的意义1、坚持损失补偿原则是为了真正发挥保险的经济补偿职能；“有损失、有赔偿；损失多、多赔偿；无损失、不赔偿”及时补偿、防止获利。2、坚持损失补偿原则能减少道德危险的发生；限额赔偿，减少获利诱因，避免通过保险牟利,Page61,（五）损失补偿原则的例外1、人身保险例外：其保险标的是人的生命或身体机能，可保利益无法估计；因而是给付性，合同双方约定给付金额。2、定值保险例外：定值保险是合同订立时约定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险，视为足额投保。保险赔款=保险金额*损失程度（%）3、重置价值保险例外：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。,Page62,（二）保险人可以选择赔偿方式,保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：,赔偿方式,支付现金,修复,换置,补充：财产保险的承保方式和赔偿方式,1、第一损失保险赔偿2、不定值保险和比例赔偿方式3、定值保险和赔偿方式4、重置价值保险和赔偿方式5、限额赔偿方式,1、第一损失保险赔偿方式,不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。,适用险种：如家庭财产险其计算公式为：（1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额,计算题1,张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？,（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。（2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。超过保险金额的部分为第二危险，保险公司不承担赔偿责任。因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于40万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失45万元时，损失金额大于40万元的保险金额，保险公司只赔偿40万元。,2、不定值保险和比例赔偿方式,0,保险金额（保单）,注意：对于残值和施救费用的处理,实际价值（损失发生时）,？%,比例赔偿方式。这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额保险金额/保险价值,【例】保险价值10000元，保额8000元,3、定值保险和赔偿方式,全损：赔偿全部保险金额部分损失：按损失程度进行赔偿,适用险种：如货物运输保险，船舶保险，贵重物品的保险,定值保险：保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的保险,计算题3,有一批货物出口，货主投保货运险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为20万元。问如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔多少？,（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。（2）保险人按比例赔偿方式。赔偿金额保险金额损失程度24（24-6）/2418万元,计算题4,若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为4800万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为600万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险。,保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度/480万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。,4、重置价值保险和赔偿方式,保险金额=损失发生时的重置价值：按重置价值赔偿保险金额损失发生时的重置价值：按比例赔偿,适用险种：如企业财产保险，工程保险,重置价值保险：保险双方按保险标的的重置价值确定保险赔偿金额,5、限额赔偿方式,免责限度赔偿：损失在限度内保险人不负赔偿责任免赔额相对免赔：财产受损程度超过免赔限度，按全部损失赔偿赔偿金额=保险金额x损失率绝对免赔：财产损失程度超过免赔限度，只对超过部分负赔偿责任赔偿金额=保险金额x（损失率免赔率）,限额责任赔偿：保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过部分不负赔偿责任。如：农作物收获保险,计算题2,某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当：（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？,（1）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当企业财产损失2万元时，保险公司不赔偿。（2）因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当企业财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。（3）因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当企业财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。,计算题5,某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。试问保险人应如何赔偿？,因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。,三、损失补偿原则的派生原则,分摊原则,代位原则,派生原则,代位原则,(一)代位原则代位即取代他人的地位。保险代位指的是保险人取代了被保险人对第三者的求偿权或对受损标的的所有权。,1.代位求偿权利代位2.物上代位标的所有权代位(权利、义务),1.权利代位（又称代位追偿）,含义：在汽车保险中，保险标的由于第三者责任导致保险标的损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，在赔偿金额的范围内依法取得对第三者的索赔权。在保险人履行权利代位后，第三者无需再对被保险人承担赔偿责任。,权利代位,致害人（第三方）,受害人（被保险人）,保险人,法律责任,合同责任,Page85,代位追偿,在财产保险中，当同时涉及保险公司的保险责任和第三者责任时：（1）被保险人已取得第三者全部补偿的：保险人免除赔偿责任。（2）被保险人取得部分第三者责任赔偿的：保险人相应扣减赔偿金额。（3）被保险人先行向保险人索赔的：保险人支付赔偿并行使代位追偿权。,Page86,甲,向责任方乙索赔（民事侵权法律关系）,向保险公司索赔（民事合同法律关系）,代位追偿权,案例：汽车驾驶员乙因闯红灯违章，撞坏了甲的汽车，如果甲投保了车辆损失保险，则甲有两种选择：1.直接向肇事者索赔；2.为了减少麻烦，甲可以从保险公司取得应有的赔款，保险公司再向肇事司机追讨同额的补偿。,（2）代位求偿权的构成要件,保险标的的损害发生必须是由于第三者的民事侵权、非主观、非恶意、非重大过失行为引起（醉酒、超载、车体故障）,被保险人必须对第三者享有赔偿请求权（被保险人自动放弃索赔）,保险人须已先行赔付保险金（赔偿前）,（2）代位求偿权的构成要件,3、权利代位的实施要点（1）权利转移的时间是在保险赔偿之后（先决条件）。即保险人在没有赔付以前无权行使代位求偿权，只有在赔付之后才可享有代位求偿权。代位追偿权是被保险人对第三者的债权的转移取得代位追偿权的方式：在保险实务中，采用追偿权委托书授权的方式；但即使没有此凭证也不妨碍保险人行使代位追偿权。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”。,Page89,3、权利代位的实施要点（2）保险人的代位追偿权以其实际支付的保险赔偿额为限。A、保险人代位追偿金额大于其赔付时，超出部分归被保险人B、被保险人所获赔付小于第三者所造成损失，可继续向第三者索赔。保险人在代位求偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。a.保险人追偿到的金额赔付金额金额全归保险人b.保险人追偿到的金额赔付金额金额超出部分应偿还给被保险人。,Page90,（3）被保险人不能损害保险人的代位追偿权。保险法第六十一条：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。,Page91,（1）被保险人如已从第三者处获得完全赔偿，则根据损失补偿原则，保险人不再承担赔偿责任。,对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理,对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理,（2）被保险人虽已获得第三者根据其责任限额所作的最高赔偿或经保险人同意接受第三者的赔偿数额仍不能弥补实际损失，则：（A）在足额保险的情况下，保险人扣除该数额后，赔偿剩余的保险金；（B）在不足额保险的情况下，保险人只能根据其本可分享的对第三者赔偿请求权比例乘以该数额再作相应扣除后，赔偿剩余的保险金（此处的保险金应按有关不足额保险的规定计算）。,94,我国保险法第44条的规定表明：在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所有。,95,我国保险法第44条的规定表明：在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。由于保险标的的不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。,由于财产本身是一个不可分割的整体，保险人针对保险标的的损失所进行的追偿实际上是对整个财产损失的追究偿，而不论承保的比例。在不足额保险条件下，保险人对于保险标的的损失采取比例赔偿的方式，在行使代位求偿时对于追偿的结果也要按比例分配，但保险人对于追偿结果的利益以实际付出的赔款为限。,96,（3）被保险人未经保险人同意，擅自与第三者和解以减轻其赔偿责任，保险人有权按第三者的最高赔偿责任限额依上一方法在保险赔偿金中扣除。（4）如果被保险人已从第三者获得赔偿，保险人在不知情的情况下又赔偿了保险金，事后有权请求被保险人作相应返还。,对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理,张平是某公司的电焊工，一天他在该公司作业时由于疏忽引燃了窗户上的窗帘，造成了火灾，导致该厂房内的两台设备损坏，维修费用价值5万元，由于本公司已经为设备购买了火灾险，因此，该公司老总自行决定免除张平的赔偿责任，并写下了承诺书，然后，该公司向保险公司提出索赔申请，请问：保险公司是否会赔偿？为什么？,张平是某公司的电焊工，一天他在该公司作业时由于疏忽引燃了窗户上的窗帘，造成了火灾，导致该厂房内的两台设备损坏，维修费用价值5万元，由于本公司已经为设备购买了火灾险，保险公司扣除20%的绝对免赔后赔偿了4万元后，然后保险公司通过诉讼的方式得到了张平的5万元赔款，请问这5万元赔款应如何分摊？,3、权利代位的例外(1,2)（1）人身保险给付性合同，不适用补偿原则，因此也对代位原则例外。A、人身事故可同时向保险人索赔并追求第三者责任，此时保险人无代位追偿权。B、人身保险中医疗保险例外，医疗保险适用损失补偿原则。（2）当追偿的对象为被保险人的家庭成员时经济共体，保险人赔偿后无代位追偿权。,Page100,保险法第二节人身保险合同第46条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,案例,小学生王某，男，11岁。1999年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日王某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下来的一块木板砸在头上，当时气绝身亡。有人认为保险公司先向王某家人支付保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法正确吗？为什么？本案应如何处理？,保险法第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。代位追偿原则不适用于人身保险。,代位追偿的对象及其限制保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者。,“除被保险人的家庭成员或组成人员的故意行为外，保险人不得对被保险人的家庭成员或组成人员行使代位请求赔偿的权利。”,1基于不可抗力的保险事故在不可抗力（一般指自然灾害）的作用下，发生的第三方侵权过错造成保险标的的损失，保险人履行补偿义务后不得代位求偿。比如，飓风将A船吹离泊位，撞击B船并造成B船的损害，B船的保险人赔偿后，就不得向A船的保险人追偿。,代位求偿权利的限制,有些险种，如雇主责任险和营业责任险等，都不适用代位追偿。雇主责任险，如果雇主的雇员因过失致另一雇员造成伤害，雇主从保险人处得到保险金补偿受害人损失后，保险人不再代位向有过失的雇员进行追偿。营业责任险，在营业过程中，雇员因过失造成对顾客的伤害，保险人赔偿后，也不得向该雇员求偿。生产活动不可能没有人的参与，在约定的生产活动期间，雇员因过失造成第三方的损害均为该雇主的责任，雇主将其责任转嫁给保险人。因此，保险人便无追偿的理由。,2基于某些险种的特殊性,保险代位求偿权本质上是一种债权的请求权，保险人在不违背法律和社会公共利益的前提下，可对代位求偿权进行自由处分。在保险实务中，保险人有时会出于种种考虑而放弃代位求偿权。代位求偿权的放弃，可大致分为两类：,代位求偿权的放弃,(1）基于侵权人偿付能力的不足由于被追偿当事人的财力不足使代位求偿难以顺利进行，此时保险人可全部放弃或部分放弃代位求偿权。保险人在行使代位求偿权时，往往先考虑第三人的经济状况和受偿可能性：如果第三人经济状况良好，有赔偿能力，则可先于给付保险金前与被保险人共同向其求偿；如果其经济状况不佳，无力支付代位求偿数额，则保险人将作一权衡，或酌情减免，或分期偿付，或放弃代位求偿权。,1代位求偿权的合理放弃,当第三者侵权行为发生，保险金不足以补偿被保险人的实际损失时，就可能会出现保险人代位求偿权与被保险人继续对第三人行使损害赔偿请求权的重叠，从而产生利害冲突。在这种情形下，保险人往往从自身信誉和客户利益的角度考虑，优先保证被保险人的求偿，这就有可能导致保险人放弃或部分放弃优位求偿权。,（2）基于被保险人的求偿优先,保险人之间因各自行使保险代位求偿权可能招致利益冲突，故均协议放弃代位求偿权。此种情形多发生在被保险人之间互有过错的情况下。如汽车保险人之间“碰撞弃权”协议。,（3）基于保险人之间的协议放弃,代位求偿权的不合理放弃，主要是指保险人对代位求偿工作的重要性缺乏认识和不够重视，导致不负责任地放弃本应行使的代位求偿权。这种现象在我国保险业中相当普遍。长此以往，将会造成众多不良后果：首先，放弃代位求偿这一有效的债务追偿手段，将会使保险人的代位求偿权成为可有可无，使保险法规定的“当然代位”和“法定受让”失去其应有的法律意义；,2代位求偿权的不合理放弃,其次，保险人放弃其代位求偿权，便无法从负有民事赔偿责任的侵权行为人那里取得应有的赔偿，保险人将因放弃本可获得的补偿而影响自身效益的提高；再次，放弃代位求偿权将使侵权行为人逃避应有的民事制裁，同时，也为被保险人在同一次损失中获得双重补偿提供了可乘之机，将导致道德风险的发生。故保险人应明确代位求偿权的法律意义和现实意义，防止和杜绝无原则、不合理地放弃代位求偿权的现象发生。,2代位求偿权的不合理放弃,案例,李某将自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保车损险，在保险合同有效期间，李某的车辆被后面的车辆追尾，李某跳下车，发现追尾的是其好朋友，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。李某找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求保险公司赔偿损失。保险公司要求李某告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是李某称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。请问：1、李某是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？2、本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？,被保险人有积极协助保险人行使代位求偿权的义务保险法第六十一条规定：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。第六十三条保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。,小孩致损索赔案,某市万宝汽车出租汽车公司从日本进口一辆皇冠牌汽车已投保机动车辆损失险，一天，该车停在某机关院内，该机关一干部的8岁小孩曾某，从所住二楼宿舍窗口用弹弓对准轿车挡风玻璃发射一颗石子，当场将挡风玻璃击碎。汽车维修厂估算修配费用需1200元左右。驾驶员找到小孩家长，其父表示赔礼道歉，并承认自己对小孩缺乏教育；驾驶员想到该车已投保机动车辆损失险，马上打电话到保险公司，要求派人到现场查勘，并估计损失，待达成协议后进修理厂修配，由保险公司负责赔款。,混淆,对本案的不同观点,（1)认为保险公司应该赔。因为根据“保险条款”中“空中运行物体坠落”造成保险车辆的损失属保险责任，本案中的小孩曾某并非被保险人的小孩，其用弹弓发射石子击碎玻璃不属于故意行为，而属空中运行物体坠落造成保险车辆损失，肇事方是年幼无知的小孩，故应该由保险公司按照实际修配挡风玻璃的费用负责赔偿。(2）认为本案应由第三者曾某的父母赔偿，而不应由保险公司赔偿。理由是：婚姻法规定：“在未成年子女对国家、集体或他人造成损害时，父母有赔偿经济损失的义务”。因此，万宝汽车出租公司应向第三者曾某的父母要求赔偿，如果被保险人要求保险公司先行赔付，那么被保险人要把向第三者的追偿权转让给保险公司，并协助保险公司追偿。,2.物上代位权的取得委付,委付是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。赔款被保险人保险人标的,物上代位保险法第五十九条：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”,含义物上代位是指当保险标的发生全损或推定全损时，保险人在按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位产生的基础-对保险标的作推定全损的处理物上代位权的取得-委付取得,海上保险：委付委付：被保险人在发生保险事故，造成保险标的推定全损时，请求保险人按保险金额全数予以赔付，并将保险标的的一切权利和义务转移给保险人。推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或修复和施救费用将超过保险价值；或失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,Page120,物上代位,Page121,保险标的,被保险人,保险人,合同责任,所有权,所有权,1.物上代位产生的基础推定全损,保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免,对保险标的进行修复或施救的费用将超过保险价值,保险标的失踪达一定时间保险人按照全损处理,推定全损,指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者保险标的失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。,案例：2009年10月23日，个体运输专业户张某将其私有解放牌汽车向某县保险公司投保了足额车辆损失险和第三者责任险，车辆损失险保险金额为5万元，保险期为1年。2010年1月6日，该车在途经邻县一险要处时坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员(系张某堂兄)随车遇难。事故发生后，张某向县保险公司报案索赔。该县保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币5万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。,后来，张某看到堂兄尸体及采购货物的28000元现金均在车内，就将残车以3500元的价格转让给邻县的王某，双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后，张某和王某均按约行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有权已转让的残车是违法的，遂成纠纷。试分析该案例并给出结论。,分析：,第一，保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，保险人已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的。第二，保险公司对车主张某进行了推定全损的全额赔偿，而