第四章保险基本原则

第四章保险基本原则,课程目标,通过课程学习，引领学员学习并掌握最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则及近因原则的内容、意义与应用，能更好的解决今后展业活动中遇到的问题。,课程大纲,最大诚信原则,1,损失补偿原则,3,近因原则,4,最大诚信原则的含义,保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺；否则，受到损害的一方，按民事立法规定，可以以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。,规定最大诚信原则的原因,保险经营中信息的不对称保险合同的附和性与射幸性,最大诚信原则的内容（1/3）,告知含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留的像对方所作的口头或书面陈述。内容：1、投保人告知的内容：如实告知2、保险人告知的内容：明确说明,最大诚信原则的内容（1/3）,告知形式：1、投保人告知的形式：无限告知、询问告知2、保险人告知的形式：明确列明、明确说明,最大诚信原则的内容（2/3）,保证含义：指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性,最大诚信原则的内容（2/3）,保证形式：1、明示保证：在保险单订明的保证，可分为确认保证和承诺保证。2、默示保证：指一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。注：默示保证与明示保证具有同等的法律效力。,习题库,某商店在投保企财险时，在合同内答应不在店内放置危险品，该商店所作的保证被称为()A承诺保证B确认保证C事先保证D特别保证,A,习题库,从法律效力来看，保险合同中默示保证与明示保证的关系为()A默示保证的法律效力等同于明示保证B默示保证的法律效力大于明示保证C默示保证的法律效力小于明示保证D以明示保证的法律效力为主，默示保证的法律效力为辅,A,最大诚信原则的内容（3/3）,弃权与禁止反言含义：1、弃权是指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。2、禁止反言是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得在向他方主张这种权利。注：在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。,违反最大诚信原则的表现形式及法律后果（1/2）,违反最大诚信原则的表现形式误告：告而不实；漏报：不予告知；隐瞒：有意不报；欺骗：虚假告知。,违反最大诚信原则的法律后果违反告知1、投保人违反告知的法律后果2、保险人未尽告知义务的法律后果违反保证,违反最大诚信原则的表现形式及法律后果（2/2）,课程大纲,最大诚信原则,1,损失补偿原则,3,近因原则,4,保险利益及确立条件（1/2）,保险利益定义：是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人身保险中，在保险合同订立时，投保人对被保险人应当具有保险利益。财产保险中，在保险事故发生时，被保险人对保险标的应当具有保险利益。,保险利益的确立条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是经济利益保险利益必须是确定的利益1、现有利益2、期待利益,保险利益及确立条件（2/2）,保险利益原则及其对保险经营的意义（1/2）,保险利益原则定义：是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益。注：保险合同生效后，投保人或者被保险人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效（人身保险合同除外）,保险利益原则及其对保险经营的意义（2/2）,保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限防范道德风险的发生：道德风险的定义界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额,保险利益原则在保险实务中的应用（1/4）,在财产保险中的应用财产保险的保险利益的确立：但凡因财产发生风险事故而蒙受经济损失或因财产安全而得到利益或预期利益者，均具有财产保险的保险利益。,保险利益原则在保险实务中的应用（1/4）,在财产保险中的应用财产保险的保险利益时效：财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时的全过程中存在。财产保险的保险利益变动：在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，保险人同意并履行合同变更的相关手续后，原保险合同继续有效。,保险利益原则在保险实务中的应用（2/4）,在人身保险中的应用人身保险的保险利益的确立:当被保险人生存及身体健康时，才能保证其投保人应有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其遭受经济损失。举例：1、为自己投保；2、为他人投保（亲密的血缘关系法律上的利害关系经济上的利益关系）,保险利益原则在保险实务中的应用（2/4）,在人身保险中的应用人身保险的保险利益时效：在合同订立时必须存在，保险事故发生时是否具有保险利益并不影响合同效力。人身保险的保险利益变动：专属投保人时，可以变动；非专属投保人时，一般不得转移。,保险利益原则在责任保险中的应用（3/4）,在责任保险中的应用责任保险的保险利益：投保人与其所应负的民事损害赔偿责任之间的法律关系。公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险,保险利益原则在责任保险中的应用（4/4）,信用保险的保险利益确定在经济交往中，权利人与义务人之间基于各类经济合同而存在经济上的利益关系。当义务因种种原因不能履约时，会使权利人遭受经济损失。信用保险保证保险,习题库,某投保人在投保时对被保险人有保险利益，三年后，投保人与被保险人之间的关系发生了变化，并导致投保人丧失对被保险人的保险利益，假设此时发生了保险事故导致被保险人死亡，那保险人承担保险责任的情况是()A保险合同继续有效，保险人仍然给付保险金B保险合同效力终止，保险人无需给付保险金C保险合同效力终止，保险人拒绝给付保险金D保险合同自始无效，保险人不必给付保险金,A,课程大纲,最大诚信原则,1,损失补偿原则,3,近因原则,4,损失补偿原则及其意义（1/2）,损失补偿原则的含义：质的规定：只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时；量的规定：被保险人可获得的补偿量仅以其保险标的遭受的实际损失为限。注：损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。,损失补偿原则及其意义（2/2）,损失补偿原则的意义：坚持损失补偿原则有利于实现保险的基本职能；坚持损失补偿原则有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。,影响保险补偿的因素,实际损失：当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。保险金额：保险金额是保险人承担赔偿给付保险金责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。,影响保险补偿的因素,保险利益：发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。赔偿方法：限额责任免赔额（率）:绝对免赔额和相对免赔额,损失补偿原则的派生原则（1/2）,保险代位求偿原则含义：指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得对保险标的的所有权。,损失补偿原则的派生原则（1/2）,保险代位原则内容：1、代位求偿权：当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。2、物上代位权：指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。,损失补偿原则的派生原则（2/2）,损失分摊原则含义：在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。,损失补偿原则的派生原则（2/2）,损失分摊原则方法：1、比例责任制：将各保险人所承包的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。2、限额责任制：保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。,损失补偿原则的派生原则（2/2）,损失分摊原则方法：3、顺序责任制：各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单的保险人依次承担不足的部分。,损失补偿原则的例外情况,定值保险重置成本保险人身保险,习题库,人身保险不适用代位求偿原则的主要原则是()A人身保险的期限较长B人身保险保险金额较大C人身保险的保险标的价值无法估价D人身保险具有储蓄性,C,习题库,保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是()A据为已有B全部归被保险人C与被保险人平分D上缴有关部门,B,课程大纲,最大诚信原则,1,损失补偿原则,3,近因原则,4,近因与近因原则,近因的含义：是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。注：当损失的原因有两个以上，且各个原因之间的因果关系尚未中断的情况下，其最先发生并造成一连串的原因即为近因。近因原则：是通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项