认识风险与保险

保险实务,保险实务课程内容,项目一认识风险和保险项目二保险合同业务处理项目三认识财产保险及产品项目四认识人身保险及产品项目五了解保险公司的业务流程项目六保险规划项目七熟悉银行保险实务,昔日世贸大楼,被袭一瞬间,纽约世界贸易中心的两幢110层摩天大楼（双子塔）在遭到攻击后相继倒塌除此之外，世贸中心附近5幢建筑物也因地震而坍塌损毁、五角大楼遭到局部破坏、部分结构坍塌，袭击事件令曼哈顿岛上空布满尘烟,飞机的财产险损失及第三者责任（20亿）,世贸中心价值损失(30亿),9.11事件中美国保险业面临500亿美元的赔偿,营业中断损失（100亿）,雇主替雇员买劳工保险（100亿）,人寿保险,保监会发布的“512”汶川特大地震保险理赔工作基本完成显示，截至今年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，结案率96.7。8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司拉法基瑞安水泥有限公司。汶川地震的总损失金额在8000亿元左右,“826”特别重大交通事故AK1475卧铺大客车，在中国人保财险呼和浩特市回民支公司投保了机动车交通事故强制责任保险、第三者责任保险、道路客运承运人责任保险，其中道路客运承运人责任保险每座限额20万元。中国人保决定，将先行向事故车辆所属单位内蒙古呼运（集团）有限责任公司赔付760万元。,泛华保险公估公司湖南分公司负责湖南电力2008年冰凌雪灾案大部分地区的公估工作。在公估结论的基础上，人保财险湖南省分公司、平安财险湖南分公司、太保财险湖南分公司、湖南省电力公司、长安经纪公司湖南分公司达成一致协议，并签署2008年冰灾案赔付协议，保险六方同意赔付7.0285亿元结案，此案是新中国成立以来湖南省保险赔偿之最，也是中国电力保险赔偿之最。,湖南冰灾获赔超7亿创中国电力保险赔偿之最,2008年3月，太平保险有限公司总经理张可与湖南华润电力鲤鱼江有限公司总经理欧又成在深圳大中华喜来登酒店共同签署保险赔偿协议书，双方就2008年初冰灾造成的鲤鱼江公司电力设施损失事故赔付达成协议，太平保险在该案将总计支付电力设施赔款8700万元。这是太平保险迄今为止最大的单笔赔付案.鲤鱼江公司也在当年6月恢复了正常生产。,为航天员提供人身保险是一项专业性极强、跨专业学科、操作复杂、要求精细的工作。中国人寿为杨利伟个人提供了500万元的人身保险。此外，为所有入选的宇航员及其配偶和子女，以及宇航专家提供了高达1390.8万元的人身保险。其中，宇航员训练期间100万元/人，执行任务期间200万元/人，飞行期间500万元/人，宇航员配偶50万元/人，宇航员子女10万元/人，航天专家100万元/人,神九将搭载女航天员飞天，航天员人身险最高保额为500万,1992年8月，美国休斯公司发射“银河”卫星失利，保险公司赔付16000万美元,1992年8月年12月长征2捆绑式火箭发射“澳星”时卫星“丢失”,保险公司赔付10200万美元,认识风险与保险,模块1了解风险模块2选择风险管理技术模块3了解保险,项目一,模块1了解风险,有“风”即意味着有“险”,“风险”的由来,知识目标风险的含义与特征风险的构成要素及关系了解风险的主要类别能力目标掌握风险的概念熟悉风险的特征掌握风险构成与要素之间的关系熟悉风险的分类,学习目标,学习重点、难点,学习重点风险的概念风险的构成要素,学习难点风险的特征风险的构成要素,风险的涵义,损失不确定性发生与否的不确定性损失程度的不确定损失时间、空间的不确定,司马懿,诸葛亮,风险的构成要素,车祸,刹车失灵,驾驶员饮酒,驾驶员超速驾驶,车辆毁损,驾驶员重伤住院,第三人的损害赔偿,案例：车祸,车祸,工伤,疾病,金融风暴投资失败,生活中风险事件常常发生,又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的发生来导致损失的。,风险的构成要素风险事故,损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少经济价值非故意、非预期、非计划经济损害包括直接经济损失和间接经济损失,风险的构成要素损失,风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件是风险事故发生的潜在原因风险因素根据性质通常分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。,风险的构成要素风险因素,风险因素的分类,心理风险因素,道德风险因素,物质风险因素,风险因素,是引起或者增加损失机会的物质条件例如：建筑结构的等级、建筑物的使用性质,物质风险因素,是一种无形的风险因素，是指由于人的主观上的疏忽或者过失，导致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度,心理风险因素,是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素通常表现为由于恶意行为或者不良企图，或故意促使风险事故发生或者扩大损失,道德风险因素,风险因素、风险事故、损失三者间的关系风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。,风险的构成要素,风险构成要素的关系,直接损失：住院费、手术费间接损失：误工费,酒驾,住院,车祸,风险因素、风险事故、损失三者间的关系风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。,风险构成要素的关系示例,风险事故,损失,风险因素,某天，突降冰雹，使得道路湿滑，一车辆在行使的过程中车轮打滑翻车，造成人员伤亡,某天，突降冰雹，行人张某被冰雹砸中头部，受伤,同一事件，在不同的条件下可能是风险事故，也可能是风险因素当该事件是造成损失的直接原因时，为风险事故；为损失的间接原因时，为风险因素,区别判断：是否造成损失,被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。保险公司认为肺炎是汉斯死亡的原因，是意外伤害保险单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金被保险人家属认为被保险死亡的原因是意外事故从树上掉下来。因此保险公司应给给付赔偿金。,风险的构成要素及在保险中的应用,损失,风险因素,风险事故,死亡导致的家庭经济损失,死亡,意外摔伤？疾病肺炎？,近因原则,保险公司在经营中也会面临各种风险,投保前,拿车碰碰就来钱？,投保后,课程回顾,风险的含义风险的构成要素,纯粹风险：是指只有损失而无获利可能的风险投机风险：是指即可能造成损失，也可能获利的风险,风险的种类,以是否由社会经济变动而引起为标准静态风险是由自然力的不规则变动或人的错误或失当行为失常所引起的风险动态风险是指与社会经济的变动为直接原因的风险,风险的种类风险的环境,人民币升值？是利还是弊,静态风险和动态风险的比较,风险的种类风险产生的原因,自然风险,社会风险,政治风险,史玉柱101大楼经济风险,人身风险：是指导致人的死亡、残疾、衰老及劳动力丧失的风险财产风险：是指可能导致财产损毁、灭失和贬值的风险责任风险：是指团体或个人因疏忽或过失、造成他人的人身伤亡或财产损失，依照法律应该承担经济损害赔偿责任的风险信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或者犯罪而给对方造成的经济损失的风险,风险的种类风险的对象,麦当劳咖啡烫伤案,风险的种类风险产生的原因,可保风险：是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险不可保风险：除可保风险外的一切风险均可视为不可保风险。,风险的特征,客观性,普遍性,可测性,可变性,1,2,3,4,风险的特征,人类面临新的风险，但可以不断的认识风险，管理风险，减少或降低风险造成的损失，并有可能使收益最大化,帕克菲尔德小镇,生命表又称“死亡表”，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部门的统计资料），经过分析整理，折算成以10万或100万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编制而成。生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。,生命表,概率统计在保险中的应用中国人寿保险业经验生命表,风险的特征,客观性,普遍性,可测性,可变性,1,2,3,4,风险的特征,人类面临新的风险，但可以不断的认识风险，管理风险，减少或降低风险造成的损失，并有可能使收益最大化,墨西哥湾漏油事件美国生态9.11,绑架风险,SARS,风险因素,风险事故,损失,实质风险因素,心理风险因素,道德风险因素,财产,人身,自己,他人,自己,财产风险,责任风险,人身风险,直接损失,间接损失,财产毁损与灭失,人身伤害,额外费用损失,收益损失,责任损失,风险管理,风险,认识风险与保险,模块1了解风险模块2选择风险管理技术模块3了解保险,项目一,学习目标,知识目标了解风险管理的概念风险管理的程序风险管理的主要方法能力目标掌握风险管理的概念了解风险管理技术理解风险管理与保险之间的关系,模块2选择风险管理技术,知识目标风险的含义与特征风险的构成要素及关系了解风险的主要类别能力目标掌握风险的概念熟悉风险的特征掌握风险构成与要素之间的关系熟悉风险的分类,学习目标,学习重点、难点,学习重点风险的概念风险的构成要素,学习难点风险的特征风险的构成要素,产品设计缺陷、买卖股票、贸易中出口方违约（诚信原因）、天然的森林大火、盗窃、外汇管制、洪水、雨天滑倒、大规模骚乱事件、汽车撞倒行人,群居与劳动工具的生产是人类最原始的风险管理方式,人类的发展史就是风险管理的历史,原始社会,耕三余一,家庭风险管理方式,保险最终成为人类选择的有效风险管理方式,安全管理思想,1906年，美国US钢铁公司董事长BH凯里从多次事故中得到教训，对传统的“产量第一、质量第二、安全生产”的经营方针来了个本末倒置“安全第一、质量第二、产量第三”。由于这一变革使得美国US钢铁公司取得了巨大的成功，从而震惊了美国的实业界。,现代风险管理的产生,1948年美国钢铁工人罢工达半年之久,1953年美国通用汽车公司失火，损失惨重,风险管理的概念,风险管理(Riskmanagement)是经济单位透过对风险的认识，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法风险管理的主体是各经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。,风险管理的程序,风险管理的程序风险识别,风险识别是指在风险事故发生之前，人们运用各种方法系统地、连续地认识所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。是风险管理过程的最基础的一步风险识别的目的便于衡量风险的大小，选择最佳的风险处理方案,家乐福踩踏事件,2007年11月10日上午，在重庆沙坪坝区家乐福商场内，发生一起因争抢特价食用油造成的踩踏伤亡事故。截至记者发稿时，已造成3人死亡，10余人受伤。,对风险识别后所存在的风险做进一步的分析和度量，也就是对企业某一个特定风险的性质、发生的可能性及可能造成的损失进行估算、测量,风险管理的程序风险衡量,风险衡量的指标,1,损失频率,2,损失程度,是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示,损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。,损失频率与损失程度一般成反比关系：即往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。,风险的衡量,低风险(感冒),高风险,低风险,增大（地震）,中等风险,发生概率,后果严重性,0,指在风险识别和风险估测的基础上，评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施。,风险管理的程序风险评价,风险管理程序风险管理技术选择,在风险识别和风险衡量的基础上，针对企业所存在的风险因素，采取控制技术，以消除风险因素或减少风险因素的危险性。,用经济的方法来处理确实会发生的风险损失，通过事先的财务计划，筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿,1,控制型风险管理手段,2,财务型风险管理手段,风险管理技术控制型,1,2,3,4,风险避免,损失控制,风险隔离,风险的非保险转移,控制型风险管理技术,风险避免,风险避免是放弃某一活动或拒绝承担某种风险以回避风险损失的一种控制方法风险避免是一种最彻底的控制型风险管理技术，在风险事故发生前，将风险因素完全消除。也就消除了某一特定风险所造成的各种可能损失,损失控制,损失控制是对企业不愿意放弃也不愿意转移的风险，通过降低其损失发生的概率，缩小其损失发生的程度来达到控制目的的各种控制技术或方法,损失控制,损失预防,损失抑制,损失预防(防损)是指在损失发生前采取措施，以消除或减少可能引起损失的各种因素，即消除或减少风险因素，以降低损失发生的可能性,损失抑制（减损）是指采取措施使在事故发生时或者发生后能减少损失发生的范围或损失程度,风险隔离,风险隔离是指通过分离或复制风险单位，使任一风险事故的发生不至于导致所有财产损毁或灭失。风险隔离可以比较有效地控制风险，从总体上减少风险所造成的损失程度。,分割风险单位,分离,分散,将经济单位面临损失的风险单位分离，而不是将他们集中在可能遭受同一损失的同一地点在分离风险单位的同时，增加了需要企业控制的风险单位数，任一独立的风险单位发生事故，都会给企业造成损失,通过增加风险单位的数量，将特定的风险在更大的空间内进行分散，以此减少单个风险单位的损失,复制风险单位,复制风险单位即通过在设置经济单位所有的资产或设备作为储备复制品只有在原资产或设备被损坏的情况下，方可使用,课程回顾,风险管理的含义风险管理的程序风险管理技术的选择控制型,风险管理技术财务型,财务型风险处理使用经济方法来处理确实会发生的风险损失，通过事先的财务计划，筹集资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿,风险自留,风险自留又称风险自担，是经济单位自己承担由风险事故造成的损失。风险自留的实质在于当风险事故发生并造成一定的损失后，经济单位通过内部资金的融通，来弥补所遭受的损失,风险自留的高级形式专业自保公司,专业自保公司是那些由其母公司拥有的真正的保险或者再保险公司,主要业务为其母公司或者关联公司的风险进行承保或者再保险。它是一种由其组织上隶属的母公司紧密控制的,专为其母公司提供保险服务的组织机构。母公司直接影响并支配着该专业自保公司的运营,包括承保、索赔处理的政策和投资行为等。,风险转移,指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。风险转移分为保险转移和非保险转移,风险自留和保险,自负额保险又称免赔额，指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。即保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。,限制损失保险是经济单位为了防范巨灾风险发生危及自保基金，遂向保险公司购买巨灾损失的保险，并约定较大的损失额，保险公司对于损失的累积额超过双方约定的这个额度以上的那一部分损失负赔偿责任,不足额保险是指保险金额低于保险价值的保险,风险管理与保险的关系,保险是个人和家庭的有效风险管理手段保险公司在经营中也会面临种种风险，需采用合适的风险管理手段对风险进行管理风险是保险公司经营的对象，但并非所有的风险保险公司均能承保？,保险是风险管理的重要手段，是怎样实现其保障功能的？,认识风险与保险,模块1了解风险模块2选择风险管理技术模块3了解保险,项目一,知识目标保险的概念与特征保险的要素保险的分类保险的功能与作用保险的历史沿革能力目标掌握保险的概念和特征熟悉保险的分类了解保险的功能与作用,学习目标,学习重点、难点,学习重点保险的概念和特征保险的分类保险的功能与作用,学习难点风险的特征风险的构成要素,保险的概念,保险是指投保人依据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险。,保险数理基础,损失分摊,大数法则,概率论,生命表又称“死亡表”，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部门的统计资料），经过分析整理，折算成以10万或100万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编制而成。生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。,生命表,概率统计在保险中的应用中国人寿保险业经验生命表,预估的事故发生率（死亡率）是否会和真实的事故发生率（死亡率）相等？,抛硬币实验,当有规律地重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率。,保险与大数法则有什么关系,两个村长的故事,郝丹欣,曾开新,假设每个村子都有100户人家，5年过去了。两个村子都遭遇到风险，并各自有10户人家受损,每户每年在自家的账户上存1万元,每户每年存1万元于村长开设的账户中,风险的集中与分散,村民（投保人）,村长（保险公司）,受损村民（投保人）,存款（保费）,存款（保费）,风险集中,风险分散,保险的特征,现代保险经营是以概率论和大数法则等科学的理论为基础的，保险费率的厘定、保险准备金的提取等都是以数理计算为基础的。,保险的特征科学性,保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，体现了“一人为众、众为一人”的互助特性,保险的特征互助性,保险是一种合同行为，是在一定条件下，一方同意补偿另一方损失的合同安排。,保险的特征法律性,保险是通过补偿损失或给付保险金而实现的一种经济保障活动。,保险的特征经济性,保险与相似制度的比较,保险与储蓄,商业保险与社会保险,保险与赌博,保险,储蓄,互助保险金的给付数额和期限是很不确定的，差异会很大退保可能有本金损失,自助储蓄回报是基本确定的，变化不大退出无本金损失,保险的比较特征1,保险的比较特征2,课程回顾,风险管理技术的选择财务型保险与风险管理的关系保险的数理基础保险的特征,保险与相似制度的比较,保险与储蓄,商业保险与社会保险,保险与赌博,铁血宰相：俾斯麦,社会保险是一种消除革命的投资，一个期待养老金的人是最安分守己的，也是最容易被统治的,社会保险的特点强制性保障性非营利性,社会保险的产生,大机器生产下频发工伤事故劳动者以工资收入为生，一旦收入中断陷入困境，既无恒产，有无家庭保障，难以对抗各类风险19世纪70年代至80年代，世界经济长期萧条，失业问题加重，资本家剥削和压迫变本加厉工人的基本生活得不到保障，工人运动风起云涌,保险的比较特征3,保险是风险管理的重要手段，但保险不是万能的，其还受到一定的条件限制,保险的要素,可保风险构成要件,风险必须是纯粹风险而非投机风险？风险事故的发生是不确定的(偶然），但风险本身是可测的风险损失幅度不能太大，也不能太小大量独立的同质风险单位存在,保险在日常的经营中，怎样其所承保的风险具有可保性？,核保,核保，也称风险选择，是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的承保条件，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。,保险的分类,保险的分类,再保险与原保险关系图,投保人（被保险人）,原保险人（分出公司）,再保险人（分入公司）,赔偿经济损失,分摊损失赔偿,交付保险费,支付分保费,双方签订保险合同,双方签订再保险合同,原保险,再保险,再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。,投保人（被保险人）,乙保险公司,甲保险公司,丙保险公司,交付保险费,签订共同保险合同,赔偿经济损失,共同保险（Co-insurance）又称共保，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。,共同保险与重复保险,课程回顾,保险的比较特征保险的构成要输保险的分类,保险的功能,保障功能,资金融通功能,社会管理功能,123,天亮了韩红,我看到了爸爸妈妈就这么走远留下我在这陌生的人世间不知道未来还会有什么风险我想要紧紧抓住他的手妈妈告诉我希望还会有看到太阳出来妈妈笑了,保险的意义与功用,2009年，法航飞机事故中，机上一位遇难中国人获得960万元的保险赔偿，可能成为中国保险业史上最大的单笔个人保险赔款。据了解，该乘客此前购买了人保寿险一款年金保险，保额为24万元，如遇航空意外死亡可获得保额40倍的赔付。,保险的金融属性,保险的资金融通功能,对于公司来说，在长期的经营中，以收取保费形成的现金价值参与货币市场和资本市场投资，实现资金由盈余者向短缺者的转移保险公司在长期的经营中成为资金的短缺者，通过间接金融（上市）融通资金,保险的社会管理功能,保险不仅能够提供多样化的保险产品来满足人们多样化的保障需求，减少社会的经济纠纷和不安定因素，而且通过积累大量的统计数据，为各类防灾防损部门进行风险管理提供可丰富及可靠的依据。,保险的作用,帮助受灾经济主体及时恢复生产,微观作用,敦促经济主体加强风险管理,保障家庭生活的安定,推动民事赔偿责任的履行,保障社会再生产的正常进行,宏观作用,推动商品的流通和消费,强化金融市场的功能,促进社会创新机制的建立,粮仓以丰补欠,【第129页】,保险的产生和发展,镖局以小保大,5000多年前的一天正午，一支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉,基尔特制度,职业相同者基于互助精神组成团体，相互救济的制度。该制度创始之初，当团体中的会员死亡、疾病或遭受火灾、窃盗等灾害时，共同出资予以救济，,共同海损分摊是现代保险的萌芽,共同海损分摊是共同海损法律制度中的一项基本原则，指的是共同海损牺牲和费用应由同一航程的各受益方按各自的分摊价值比例分别摊付。共同海损分摊体现了“人人为我，我为人人”的互助共济的思想,船舶抵押借款是现代保险的初级形式,船舶抵押借款又称冒险借款，这种借款形式规定，借款人以出海的船舶做抵押向放款人借钱，如船舶安全抵达，借款人向放款人偿还借款本利；如船舶沉没，借款人可被免除债务。放款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，作为被抵押的船舶是保险标的，所收利息高于普通利息的那部分实质上具有保险费的性质，而船舶沉没时放款人不再收回的借款就相当于赔偿金。,1347年10月23日签发的船舶航行保险契约是迄今发现的最古老的保单,15世纪末，欧洲贩子开始为海上贩运的奴隶作为货物投保海上保险。后来，船员和乘客也开始投保海上保险。,劳合社既不是一家公司，也不是企业法人，它只是一个市场,保险业的风向标劳合社,中国保险业仅仅用了27年的时间，走完了欧美、日本等发达国家的保险业几百年的路途,站在了同一起跑线上。,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,保费收入以年均30左右的速度持续增长，,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,截止2010年底，保险行业总资产达到5万亿元,中国保险业已在社会经济中发挥不可替代的功能,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,保险、银行、证券中国金融业三架马车,【第141页】,32%,寿险行业,64%,房地产业,10年增长速度,IT行业,30%,其他行业,10%,著名保险专家、中央财经大学郝演苏教授预测保险业（寿险）将会超越信息服务业，成为未来十年最热门的行业之一,衡量一个国家保险业发展程度的指标,保险深度（insurancepenetration）：是一个国家的保费收入占该国家国内生产总值的比例，它反映了保险业对国内生产总值的贡献程度。保险深度大，反映该国(地区)的保险业比较发达。保险密