第三章-保险原则 (1)

第三章保险的基本原则学习目标通过本章学习，达到如下目的：1、明确保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则对保险经营的意义。2、掌握保险利益原则、最大诚信原则、损失补偿原则内容。3、了解近因原则的内容。,第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义1、保险利益的含义保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。这种利益体现在投保人对保险标的具有利害关系。,二、保险利益的成立条件,1.保险利益必须是合法的利益保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法律保护的利益，对以不法利益（如以违反善良风俗所生的利益）而产生的保险，不问投保人是善意还是恶意均无可保利益；2.保险利益必须是确定的利益已经确定事实上的利益，即现有利益。能够确定客观上可以实现的利益，即预期利益，是基于现有利益于未来可能产生的利益。3.保险利益必须是经济上的利益如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险利益。,三、保险利益原则的内容1.保险利益是保险合同成立的必要条件，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。2.保险金额的确定以及保险赔付的额度应以保险利益为限。,（一）保险利益的来源不同财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：1.财产所有权；2.财产经营权、使用权；3.财产承运权、保管权；4.财产抵押权、留置权。,四、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别,人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：1.人身关系2.亲属关系3.雇佣关系4.债权债务关系,人身保险保险利益的认定1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4.与投保人有劳动关系的劳动者。5.除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,案例分析1998年5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保险。1998年12月，获赠保险的客户中有10名被保险人发生意外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并不具有保险利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通知书，受益人不服，诉至法院。,（二）对保险利益时效的要求不同人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金,财产保险的保险事故发生后，保险人支付的赔款是对损失的补偿，基本原则是，谁有损失，才能给谁补偿。投保人虽与保险人订立合同并履行缴纳保费的义务，但保险事故发生后，是被保险人有权领取赔款，所以财产保险应当要求被保险人具有保险利益,而不是投保人具有保险利益。如果被保险人在保险事故发生前对保险标的具有保险利益，在保险事故发生时已不具有保险利益那么该被保险人并未因保险事故遭受损失，当然也就不应给予补偿。所以，财产保险应当要求保险事故发生时被保险人具有保险利益。,案例,李某于1998年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2002年离婚。此后，李某继续交付保费。2005年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？,人身保险合同的期限可以很长，合同订立后，投保人与被保险人的关系可能发生变化，投保人对被保险人不再具有保险利益（如离婚、解除劳动合同等），但投保人丧失保险利益并不应改变合同效力，因为人身保险合同的保障对象是被保险人或受益人，而不是投保人本身。,案例,02年10月，姚某以周某的名义通过银行按揭购买了一辆轿车，该车登记车主为周某。同年10月20日，周某就挂靠在其名下的汽车到保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险等五个险种，其中车辆损失险保险金额73万元、第三者责任险的赔偿限额为50万元。保险期限自01年10月21日起至03年10月20日止。该车实际由姚某使用，贷款也由姚某负责归还。03年6月28日，赵某驾驶投保车辆，造成四人死亡（其中包括姚某），三人受伤。周某随后通知保险公司，要求理赔，保险公司以周某对投保车辆不具有保险利益，保险合同无效为由，拒绝赔偿。,法官认为，该车虽然实际不属周某所有，但以周的名字进行了登记，并由其出资办理了保险，该合同有效，法院按照保单中的投保人认定受益人，周某具备获得保险利益的法律要求，保险公司应当理赔。,李某与张某同为公司业务员，1999年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2000年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。分析：保险公司是否承担赔偿责任？,保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。,保险利益的变动人身保险中，当被保险人死亡时，保险人在支付死亡保险金后合同终止，此时保险利益不存在；若被保险人利益专属于投保人，则保险利益不能转移（如债权债务关系）；如果不是专属利益，则保险利益可以继承,案例2：人身保险中受益人变更引发的纠纷,1998年2月1日，丁某投保了人身意外伤害保险，保险金额为6万元，指定其母为受益人。同年8月1日，丁某与余某结婚，11月15日，丁母病故1999年3月22日，丁某因车祸身亡，此时，丁妻已有5个月身孕。丁某死亡后，丁父、丁妻为保险金受益之事发生了纠纷。丁父认为：丁某指定该合同的受益人为其母，是有法律效力的；被保险人死亡后，保险金应归受益人丁母，而丁母死亡后，丁父对丁母财产份额有当然的继承权。丁妻则认为：受益人在被保险人之前死亡，保险金只能作为遗产处理，在丁某的遗产支配上，丁妻最有权力。,根据继承法第二十八条关于“遗产分割时，应当保留胎儿的继承份额”的规定，丁妻腹中的胎儿无论是男是女，均是丁某的子女，应当保留其继承份额。因此，丁某的6万元保险金应由丁父、丁妻及其胎儿等额继承，其中为胎儿保留的那部分应由丁妻代为管理。,人身保险利益的存在时间之所以不同于财产保险，原因在于：（1）避免在合同订立时，投保人对于被保险人无密切的利益关系，而引起道德危险的发生，危及被保险人的生命安全。（2）在保险利益消失后即认为保险责任终止，对保单持有人有失公平。因为人身保险不是补偿性合同，不是补偿损失。,（三）确定保险利益价值的依据不同财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，超过部分无效。人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。,五、保险利益原则的意义（1）保险利益原则的确立使保险在本质上与赌博划清了界限。（2）防止道德风险的发生。（3）限制保险赔偿的最高限度。,案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并为这批货物投保火灾保险，保险金额20万元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全损。由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多负责10万元的赔偿责任。,第二节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义最大诚信原则是指保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，必须向对方提供影响对方作出签约与履约决定的全部重要事实，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。,最大诚信原则存在的原因,1、保险是一种信用活动2、保险活动中的信息不对称保险标的掌握在投保人或被保险人手中，对标的的风险性、风险事故发生的细节比保险人了解的更彻底；此外，保险合同属于格式合同，即投保人只能同意或不同意。而合同条款的专业性比较强，一般投保人不一容易理解和掌握，而且保单的开发和保费的厘定过程，客户也是不可能了解的。如果合同双方违背诚信原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都以最大诚信为原则。3、保险合同的射幸性保险事故的发生是偶然事件，而被保险人获得的赔偿往往远大于其付出的保费，因此被保险人不遵守承诺将使保险人面临无法经营的风险。,二、最大诚信原则的基本内容,（一）告知（Disclosure)对投保人和保险人的而言（二）保证（Warranty)对投保人或被保险人而言1、保险人的如实告知一是保险人在订立保险合同时，应当向投保人说明、解释保险合同条款内容；二是将合同中的免责条款向投保人交代清楚。,案例1：保险人未尽明确说明义务要担责任2005年8月，李某向某保险公司投保了一款重疾险，身故保险金为10万元。保险公司对该保险条款中的“责任免除”部分作了加粗和添加方框的标示。2006年9月，李某出险。保险公司以该事故属于责任免除事项为由拒赔。受益人不服保险公司的拒赔决定，认为保险公司没有告诉自己该事项拒赔。保险公司认为已经对免责条款做出明确说明。受益人将保险公司起诉至法院，要求法院判决保险公司给付理赔金10万元。法院查明，投保人李某与保险公司所签订的保险合同合法有效，保险公司对保险条款中的“责任免除”部分作了引人注意的标示。法院认为保险公司履行了对免责条款的明确说明义务。2007年2月判决认定保险公司的责任免除条款有效，保险公司不支付理赔金。,（1）在保险合同订立时，投保人根据保险人的询问，对保险标的有关的重要事实如实回答。重要事实，是指与保险标的有关的重要事实，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的事实。如年龄、健康状况、工作性质，财产存放地点、使用性质、消防设备等。（2）保险合同订立后，保险标的危险程度增加时，应及时告知保险人。保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时及时通知保险人。（3）保险事故发生后，应及时通知保险人，如实申报受损情况。,2、投保人的如实告知,投保人告知的形式,询问回答告知,无限告知,询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。,无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。,案例2：投保人未履行如实告知义务被拒赔2000年9月10日投保人张某与被告保险公司签订了一份定期保险、一份养老年金保险，两份保险的被保险人是张某、受益人均为原告方某(张某的养父)。2003年1月，张某又在被告处投保了定期保险的附加住院保险，交一年保一年。定期保险合同中约定：保险责任起止时间为2000年9月20日至2045年9月20，保险金额为5万元，每年交纳850元保费，共交20年，保险条款第四条第二款规定：“被保险人身故，本公司按基本保额给付身故保险金，本合同终止。养老年金保险合同中约定：保险责任起止时间从2000年9月20日至投保人终身，保险金额为1万元，每年交纳1220元保费，共交20年，保险条款第五条第二款第(1)项规定“被保险人身故，本公司按基本保额的六倍给付身故保险金，本合同终止。”,2004年9月28日投保人张某在威海市文登中心医院住院时初步诊断为：肾病综合症、慢性肾功能衰竭(尿毒症期)、系统性红斑狼疮等。2004年10月20日投保人依定期附加住院医疗保险合同要求被告给予赔偿，被告审查后于2004年10月28日向投保人赔付1679.92元。2004年11月24日投保人张某去世，11月29日，受益人方某向被告提交了相关材料，提出“身故保险金”11万元的索赔申请。被告经过调查，发现投保人张某在2000年7月3日因系统性红斑狼疮、银屑病在胜利石油管理局中心医院住院治疗。2000年7月14日投保人张某再次因系统性红斑狼疮、寻常型银屑病在胜利石油管理局中心医院住院治疗，同年8月24日投保人张某治愈而出院，带药巩固治疗。但在定期保险、养老年金保险两份合同中对投保人张某询问事项中第11条第(2)项最近三个月是否接受过医生的诊断、检查和治疗?是否住院或手术?第12条过去是否因疾病或受伤住院或手术?对以上的问题合同中记载投保人的回答是“否”。为此被告以投保人张某违反如实告知义务为由拒赔。,（二）保证,所谓保证，是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证确认保证就是指投保人（或被保险人）对过去或者现在的某一事项存在作出保证。承诺保证就是指投保人（或被保险人）对将来的某一事项作为或者不作为作出保证。2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证明示保证：是以文字或书面的形式载明于保险合同中。默示保证：一般是国际惯例所通行的准则。,保证与告知的区别在于：告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。所以，保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。此外，告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。,三、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果保险合同被解除,新保险法规定：投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否承保和提高保险费率的，保险人可以解除保险合同。该合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。不可抗辩条款（新增）：自保险合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同，即保险合同经过两年，就为不可抗辩，保险人不得再以投保人未如实履行告知义务为由解除合同。该条款的设立是为了防止保险人滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益,此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意义。,案例3：故意不告知导致保险公司拒赔,浙江省曹某于1998年3月24日向保险公司为其母亲投保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份，当时投保5份按规定可以免体检。投保人和被保险人分别在投保单上签了字，但投保人隐瞒了被保险人曾患过血吸虫病和肝脾病史。2003年1月8日，被保险人因病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过血吸虫病。而病人曾因“混合性肝硬化、肝功能失代偿、巨脾”住院，并实行了脾切除手术。后来的死亡原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告知义务为由予以拒赔。,案情：1998年的夏季，某企业甲与保险公司A签订了一份企业财产保险合同。A的业务员告诉甲要按投保申请书上所有的栏目如实填写。由于当地正在发洪水，甲正处于危险中。甲担心A得知本企业周围警戒水位线已被洪水超过的事实而拒绝承保，遂在“建筑情形及周围情况”一栏中未如实填写。双方订立保险合同后的第三天，洪水便冲垮了甲周围的堤坝，甲的厂房受淹，财产损失达320万元。甲向A通知了损失情况并提出索赔。A在理赔时经现场勘验发现，甲在投保时保险标的所处区域的堤坝水位已超警戒水位线1米，标的已处于危险之中，但甲隐而不报，没有履行如实告知义务，所以拒赔。甲认为，A已出具了保险单，自己也交纳了保险费，保险合同依法成立，且保险事故是发生在保险期限内，保险公司理应赔偿。双方协议未果，于是诉讼至法院。,【案例4】投保人未履行如实告知义务,保险人不赔,【案例5】2005年8月,刘先生向某人寿保险公司投保了一份重大疾病险,保险金为10万元。填写投保单时,刘先生没有在该投保单上的告知事项中表明自己有既往疾病,8月底,保险公司签发了保险单。2008年10月,刘先生因左肾多囊出血住院治疗,2009年1月,经医治无效死亡。2009年3月,受益人提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现,刘先生在2004年曾因肾病(肾病属于该重大疾病险承保的疾病)做过检查。于是,保险公司以刘先生在投保时未告知既往肾病病情,没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔,并解除合同。刘先生家人起诉保险公司,要求法院判决其支付保险金10万元。,根据修订前的保险法第十七条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。,本案中,无论刘先生是故意还是过失未履行如实告知义务,保险公司均有权解除该保险合同并不承担给付保险金的责任。正是依据该规定,法院于2009年7月做出判决,驳回原告起诉,该人寿保险公司不用给付原告保险金。但是,如果这起案件发生在2009年10月1日修订后的新保险法生效之后,法院将会判决该人寿保险公司给付原告10万元保险金。为什么同样的案例,按照新、旧保险法的规定法院会做出截然相反的判决,就是因为新保险法引入了“不可抗辩条款”。不可抗辩条款”的设立是为了防止保险公司滥用合同解除权,有效保护被保险人长期利益,此规则对于长期人寿保险合同项下的被保险人利益的保护具有重大意义。,四、保险人未履行告知义务的法律后果,1.免责条款不产生效力新保险法第17条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未提示或明确说明的，该条款不产生效力。,案情：2000年3月,上海市居民甲将自己的一辆凌志轿车向某保险公司上海分公司(下称A)投保，险别为车辆损失险、第三者责任险等。保单背面规定了驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证等，保险人均不负责赔偿的免责条款。时隔1个月，甲的同事开着这辆轿车在沪宁高速公路上行驶，因为操作不当，车辆撞到路中央的隔离护栏，车辆和路面都受到了损坏。当被保险人按保险条款向A提出4.9万余元的索赔要求后，A却拒绝理赔。理由是根据保监发（1999）51号文中规定“持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车”是属于“无有效驾驶证”的情形之一，而甲的同事正是这种情况，所持驾驶证正是实习驾驶证，所以保险公司不该赔偿。甲不服，诉讼至法院。,【案例6】免责条款未予说明，被保险人获得赔偿,2.弃权与禁止反言防止保险人滥用合同解除权弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。,如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行为的，通常被视为默示弃权：1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为保险人放弃合同解除权。,3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知抗辩权的放弃。4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。,案例7：业务员未如实告知代签保单是否有效?,2000年10月，经业务员介绍，王某决定为丈夫投保“世纪理财投资连结保险”，保额20万元。由于签字时丈夫急于外出，遂由王某代替，并交纳了6000元保险费，业务员出具了公司的人身险保费暂收收据。2001年2月，王某的丈夫遇车祸死亡。王某向保险公司提出索赔，但保险公司认为，王某为丈夫投保的保险，是以死亡为给付条件的险种，投保单上没有丈夫本人的签名，且王某也没有拿出被保险人的书面认可意见，代签投保单的行为无效，可以按规定退还保费但不应承担赔偿责任。王某不服，于是将保险公司告上了法庭。,法院经审理认为，投保单属于保险合同的一部分。合同法规定格式合同的制订方在订立合同时，应按照诚信原则就条款向对方履行必要的说明义务。本案中，保险公司的业务员没有向王某说明正确的投保手续以及违反这一手续会导致的后果，对王某代签投保单的行为也没有加以制止，并于事后将王某代签的投保单加盖体检章上交公司，保险公司经审核后同意存档，这一系列行为都说明保险公司默认了王某代签投保单的行为，对于合同形式上的瑕疵应当承担责任。法院判决保险公司应按合同约定赔偿王某18万元。,（二）禁止反言禁止反言是指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩，即禁止保险人反言。禁止反言以欺诈或者致人误解的行为为基础，本质上属于侵权行为。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言。1.保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。,2.保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。3.保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。4.保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。,新保险法第16条规定，保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况，保险人不得解除保险合同；发生保险事故的保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况基本有三种：一是投保人在订约时故意或引重大过失未履行如实告知义务，而保险人或代理人已经知道该情况的存在，但因疏忽或其他方面的原因仍签发了保险单；二是保险代理人代投保人填写投保单，甚至代被保险人的签名，或擅自替投保人隐瞒某些事实；三是保险代理人促使投保人代被保险人签名或相信隐瞒某些真实情况可以降低保费且不会影响保险合同效力。,李某在2009年11月20日填写了一份为期10年的人寿保险投保单，并在身体状况上全部勾选“正常”，保险公司在核保时发现其有高血压病史，但仍同其于2009年12月2日订立了相关合同。2011年5月，李某因突发脑溢血不治身亡，李某的女儿向保险公司提出给付保险金的申请。此时将产生怎样的法律后果（）A.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，也不退还保险费B.保险公司以投保人未如实告知为由，不承担保险责任，但退还保险费C.保险公司以投保人未如实告知为由，解除合同D.保险公司不得解除该保险合同，并应承担相应给付保险金的责任,五、违反保证义务的法律后果保险合同被解除,被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。但是，保险人对投保人或被保险人违约之日前发生的保险事故负赔偿责任。,案例8：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。,上海某储运公司租赁某厂房用于仓储经营，并投保财产保险综合险。保险公司派员对保险标的进行现场勘验后，签发保单。保险期间内2008年2月，上海出现灾害性降雪，储运公司投保的仓库倒塌。雪灾属于保险责任，但保险公司核定后却认为事故原因在于仓库未加筑墙体进行分隔固定，系建筑质量问题，属于免责情形因而拒赔。储运公司被迫提起仲裁。本案中保险合同订立当时，保险公司已派人现场查验保险标的情况，在已自行了解保险标的存在所谓未加筑墙体分隔固定的建筑问题情况下，仍决定承保，理应视为保险公司对保险标的现状的认可，禁止在履约中以此抗辩。,投保人刘某被确诊为“肺间质疾病、硬皮病”进行过住院医治，出院后不久便与某保险公司签订两份康宁终身险。在订立保险合同时，刘某对投保单中“近5年内是否曾住院治疗”的回答为否，而保险代理人对刘某明显的颜面浮肿、气喘等病态亦未作任何查问，正常办理了承保手续。刘某因“肺间质疾病、硬皮病”去世后，受益人索赔时被保险公司以未如实告知为由拒赔，遂诉至法院。本案中，保险代理人基于其特定身份，其所知悉的事实视为保险人知悉，应认定为保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知，发生弃权，此后不得以此解除合同；发生保险事故的应承担赔付保险金责任。2009年保险法第16条第6款的规定直接应和了本案。,1999年6月，吴某向某保险公司投保99鸿福终身保险，保险期间20年，年交保费984元，缴费时间为每年的6月11日。吴某投保缴费后，取得第一张收费单据记载“收费日期：1999年6月11日；生效日期：1999年6月11日”。第二年吴某10月21日缴费，第二张收费单据记载“收费日期：2000年10月21日；生效日期：1999年6月11日”。第三年吴某11月20日缴费，第三张收费单据记载“收费日期：2001年11月20日；生效日期：1999年6月11日”。吴某在2002年1月27日突发心脏病去世。吴某丈夫向保险公司索赔时被拒。,保险公司的理由是：吴某第三期保费本应在2001年6月11日缴纳，宽限期60日，由于吴某在宽限期未缴费，保险合同于2001年8月11日效力中止。2001年11月20日，保险公司收取吴某第三期保费后合同复效，但吴某却在复效后第68天死亡。保险合同约定“被保险人在本合同生效（或复效）之日起180日内因疾病身故，本公司不负保险责任”，因而根据该观察期（免责期）约定，保险公司不负保险责任。该案中，投保人虽迟延缴费但保险公司直接接受，非但没有向投保人方明确说明此时属于中止后的复效，更没有在相关收费单据上注明复效，相反仍在单据上明确记载为“生效日期：1999年6月11日”。因此应视为保险公司对复效主张的弃权，此后禁止反言，合同应按正常效力对待，吴某是在合同生效一年半后身故，保险公司不得免责。,第三节近因原则一、近因原则的含义近因（Proximetecause）是引起保险标的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。近因原则是指当引起保险标的的损失近因属于保险责任范围的事故，保险人负责赔偿，反之则不负责赔偿。判定损害事故的责任归属的原则。,例1：暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。,暴风,电线杆倒塌,火花,房屋燃烧,财产损失,二、判定保险责任近因的规则,（一）单一原因致损所谓单一原因致损，即造成损失的原因只有一个，这唯一致损的原因就是近因。AZ如：某船舶投保碰撞损失险，敌对行为为除外责任。假如该船航行途中与他船碰撞致损，则保险人应该赔偿；如果该船是被敌军舰击中受损，则保险人不负赔偿责任。,（二）多种原因同时发生致损1.若同时发生的多数原因都属于保险责任，对其所致损失，保险人必须承担赔偿或给付责任；若都为除外责任，保险人免责。2.保险责任与除外责任兼而有之（1）可以认定责任归属若同时发生的多种原因中既有保险责任范围内的又有保险责任范围外的，则应从“直接、有效、其决定性作用的”等近因判定标准，认定近因。如果近因是保险责任，保险人负责赔偿或给付；反之则保险人免责。,ABC,Z,张某为其所拥有的机动车辆投保了机动车辆自燃险，再无其他保险。有一天，张某的机动车发生自燃事故，在自燃的过程中天降冰雹，虽经奋力扑救大火，但是张某的车仍然造成全损。保险公司赔不赔？怎么赔？,案例：有艘装咖啡的船投保海上保险，保险单上注明：“战争所导致的危险不保在内”。当时正值美国内战期间，南军因军事关系将哈德拉斯角灯塔熄灭，船长在绕角航行时，因计算错误导致船舶搁浅。全船人员被捕，所载咖啡受南军干扰仅一小部分为联邦救护队所救。法院认为，船舶遇难的近因为搁浅，而非敌军熄灭灯塔，保险人应就搁浅所致损失负赔偿责任，至于受南军干扰未能获救咖啡，损失由战争所致，为除外责任，保险人无需赔偿。,（2）不能认定责任归属若同时发生的多种原因中既有保险责任范围内的又有保险责任范围外的，而近因无法判定或它们对保险标的的损害所起的作用均衡时，则首先要看两者各自造成的损失是否可以区分，如果可以区分，则保险人只负责赔偿由保险风险造成的那部分损失。,案例：被保险人安装的机械设备起火。该设备在试运行前被打开开关进行热身，而无人照看，所以没有注意到一段管线由于不适合所用用途而熔化起火。这里的损失近因又两个：设备缺陷（除外责任）雇员疏忽（保险责任。）两者相互独立，又相辅相成，离开哪一个原因都不会引起火灾。法院判决保险人无需赔偿。,（三）多数原因连续发生致损所谓多数原因连续发生，即各原因依次发生，持续不断，后因是前因直接的、必然的结果，是前因的合理延续。在这种情况下，最先发生并造成一连串事故的原因即为近因。如果该近因属于保险责任，保险人负责赔偿或给付，反之，不负责。ABCZ,如：某栋居民楼发生火灾，火势由四楼引起并迅速蔓延，消防队在楼下用水柱将大火扑灭。火灾过后，三楼住户发现其家庭财产和部分装潢遭水浸湿，其恰巧投保了家庭财产保险，于是向保险公司索赔。由于火灾属于保险责任，而水渍不在之内。所遇此案焦点是：三楼住户财产损失的近因是火灾还是水渍。很显然，此案中四楼火灾和三楼财产浸湿之间存在因果关系，火灾是保险事故的近因，保险公司应按火灾责任赔偿三楼的损失。,（四）多数原因间断发生致损多数原因间断发生，即各原因的发生虽有先后之分，但期间不存在任何因果关系，如果新介入的原因具有现实性、支配性和决定性，那么新介入的原因是近因。如果新介入的原因为保险人承保风险，保险人负责赔偿或给付，否则不负责。ABZ,如：某企业投保企业财产保险，厂房遭受雷击起火，火势蔓延，工人抢救时将财产堆放在厂外不料被人偷走，盗窃是新介入的造成财产损失的近因。盗窃一般不属于企业财产保险的承保范围。,一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任,在1938年，“拉纳萨弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅，船上的香蕉因迟延而腐烂。两个原因，找出近因是哪个？被保险人：“搁浅”是货损的近因，保险人赔偿。保险人：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。联邦最高法院：近因是有效的原因，不是仅仅对结果在时间上较近的非主要原因。该案中货物装船时完好，正常航程不会腐烂，货损的近因是海上风险搁浅，保险人对货损应负赔偿责任。,3、英国一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损被拖到法国勒哈佛尔港修理港口当局命令货船停靠在港口防波堤外在风浪的作用下该船最后沉没。Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官LordShaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。,4、汽车遭暴雨泡浸气缸进水强行启动发动机发动机受损。近因：强行启动发动机，暴雨并不必然使发动机受损。5、投保人被车轻微碰擦送往医院后心肌梗塞不治身亡。近因是：心肌梗塞。7、船舶开航前船长因病不能出航经港监批准由大副临时代理船长三副与大副之间有矛盾航行途中三副纵火造成火灾事故近因：三副故意纵火才是火灾事故损失。,某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家属又可领取多少保险金？肇事司机的赔款又如何处理？为什么？,第三节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险利益范围内的经济赔偿，保险赔偿是为了弥补被保险人由于保险事故的发生所遭受的经济损失，但被保险人不能通过赔偿获得额外利益。即被保险人获得的保险金数量不会超过其实际损失。该原则不适于人身保险和定值保险。,二、损失补偿原则的补偿的限制首先，以被保险人的实际损失为限。其次，以投保人投保的保险金额为限。最后，以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,、以实际损失为限。,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。,2、以保险金额为限,。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。,、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限,三、损失赔偿方式1、第一损失赔偿方式（适用于家庭财产保险）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额。,第一损失赔偿方式案例,王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当家庭财产损失10万元时，则保险公司应赔偿多少？家庭财产实际价值10000元，损失金额5000元，在保险金额为8000元、10000元、12000元的情况下，保险公司应该赔偿多少？,2、比例计算赔偿方式（适用于企业财产保险等）比例计算赔偿方式是按照保障程度，即保险金额与损失当时的保险财产的实际价值的比例计算赔偿金额。其计算公式是：赔偿金额=损失金额保险金额/损失当时保险财产的实际价值,2、比例赔偿方式课堂练习,1、某企业投保企业财产保险，保险金额为800万元，保险事故发生时，保险人对该项财产评估价为1200万元，若发生全部损失，则保险人赔偿金额是多少？若发生部分损失，损失金额为200万元，则按比例计算的赔偿金额为多少？2、某企业投保企业财产保险，企业财产实际价值10000元，损失金额5000元，在保险金额为8000元、10000元、12000元的情况下，保险公司应该赔偿多少？,第四节重复保险的损失分摊原则损失补偿原则的派生原则一、重复保险的含义重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险期间、同一保险事故分别向两个或两个以上保险人订立两个或两个以上保险合同的保险。,构成重复保险的要素几份保险合同所承保的必须是：同一保险标的；同一保险利益；同一保险事故；同一保险期间；与两个或两个以上保险人签订两份或两份以上保险合同。,二、重复保险的分摊方式1、比例分摊该保险人实际分得的赔款=损失金额该保险人的保险金额/总保险金额。,比例分摊,甲公司2万,+,乙公司8万,+,丙公司10万,=,20万,5万,甲公司：=2/20*5=0.5万,乙公司：=8/20*5=2万,丙公司：=10/20*5=2.5万,赔款:,损失：,保额：,2、限额分摊该保险人实际分得的赔款=损失金额该保险人应承担的赔偿金额/所有保险人应承担的赔偿金额总和。注：该保险人承担的赔偿金额=损失金额该保险人的保险金额/损失当时保险财产的实际价值,限额分摊,保额：,甲公司2万,乙公司8万,丙公司10万,5万,甲公司：=,2万,12万,5万=万,乙公司：=,5万,12万,5万=万,丙公司：=,5万,12万,5万=25万,赔款：,独立赔偿限额：,甲公司2万,+,乙公司5万,+,丙公司5万,=,12万,损失：,10,12,25,12,12,3、顺序分摊以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。,顺序分摊,保额：,甲公司2万,乙公司8万,丙公司10万,5万,赔款：,甲公司：2万乙公司：3万丙公司：0万,损失：,计算：假定甲分别与A、B、C三个保险人签订火灾保险合同。保险金额分别为4万元、6万元和15万元，现保险标的遭受火灾损失，损失金额为13万元，计算A、B、C三个保险人按照三种分摊方式各自承担的赔款。,第五节代位追偿原则损失补偿原则的派生原则一、代位追偿原则的含义：是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。保险人取得的这种权利，称为代位求偿权，也称代位追偿。,二、代位求偿的法律依据一是财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。二是民法的公平原则。保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。,坚持代位追偿原则首先是为了防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行。其次是为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。,保险法第六十条规定：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。即被保险标的的保险金额不足弥补其实际损失时，被保险人还可就未能得到保险赔偿的损失请求第三者给予赔偿。,三、代位求偿的成立条件,第三者造成的保险标的的损失必须在保险合同规定的范围内。,被保险人不得放弃或丧失对第三者享有赔偿请求的权利,保险人须已先行赔付保险金,第三者不包括被保险人的家庭成员或者其组成人员。否则，保险人取得代位求偿权，实际上等于被保险人自己承担责任。保险赔偿前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险赔偿后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者的请求赔偿的权利的，该行为无效。,中华人民共和国保险法第61条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”,放弃赔偿请求权张先生就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，张先生的车辆被后面的车辆追尾，下车后发现追尾的是其好朋友常先生，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。张先生找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求张先生告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是张先生称肇事者是自己的朋友，已经不要他赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。结合以上案例，在此我们讨论一下：1、张先生是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？2、本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？3、张先生在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔偿自己的损失？,1998年6月15日，个体运输户王某为自己载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险，保险期限为1年。当年7月20日，王某运货，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，车损，王某受伤且货物被浸损。卡车司机驱车逃走。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后王某向保险公司报案并请求赔偿。经鉴定车损为15万元，保险公司依损失额80赔付12万元，同时保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元，扣除损余200元，实际赔付12.27万元。后来肇事司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议。讨论：施救费1500元和货物损失7000元王某是否应退还给保险公司？,四、代位求偿的权限,保险人对第三者求偿权益，必须与他对被保险人履行的赔偿等价。保险人从责任者处追偿所得款项不