南开大学保险学原理课程(第一章)

保险学原则，教员：金露陈露，2，保险学原则讲座内容，第一章风险和风险管理第二章保险概述(概念、类型、状态、功能和功能)第三章保险经营原则第四章保险公司经营第五章保险公司经营第六章人寿保险实务第七章财产保险实务第八章保险市场和保险保险学 Wei hualin主编高等教育出版社保险学原理 Liu maoshan主编南开大学出版社保险学原理赵春梅等东北财经大学出版社保险学张洪涛主编中国人民大学出版社保险研究张洪涛主编中国人民大学出版社上海保险，保险相关知识来源：杂志：sigma，中国保险报 010303030 本章的教学目的是让学生了解风险管理的概念、基本程序和风险的基本处理方法，从而掌握风险管理的概念和要素。8，第一节风险，第一，风险的概念(a)风险的意义风险：经济生活中随机事件发生给经济生活带来的损失的不确定性。9，1节风险，(2)风险的特征1，客观性不能完全排除风险。在特定条件下，风险发生具有一定的规律性。这种规律性为人们提供了认识风险、估计风险、最小化风险的可能性。10，第一节的风险，2，损坏损失是危险可能发生的结果。经济损失(或损失)可以用货币衡量。人身损害不能用货币来衡量，但一般来说，收入的减少，支出的增加，或者两者的加起来，最终表现为经济损失(当然也有精神损失)。11，第一部分的风险，3，不确定性风险的不确定性有三个方面，即1。空间的不确定性。2.时间上的不确定性。损失水平的不确定性。12，第一节的风险，4，可确定性整体风险，根据数学统计原理，随机现象必须按照特定概率分布进行。对于一段时间内特定风险发生的频率和损失率，可以根据概率论的原理准确地测量，即使不确定性成为确定性。13，第一节风险，5，发展人类也在制造和开发物质数据生产的过程中创造和发展了风险。特别是现代高新技术的开发和应用更突出了风险的发展性。14，第一节风险(c)风险因素1，风险因素(Hazard)风险因素，也称为风险条件。危险条件是指引起危险事故或发生危险事故时增加损失的条件。15、危险因素包括物理、化学等类型的危险因素。例如：可燃物的存储方式、建筑的形式、特定地理环境无形的危险因素：概念、态度、文化、制度等不可见因素。例如：制度缺陷、道德风险、心理风险因素、16，保险业实践中的无形风险因素、道德风险因素：使当事人故意不诚实、不健康的企图或欺诈引起风险事故，或进一步扩大已发生风险事故造成损失的原因或条件。诈骗、故意隐瞒等。逆向选择：在投保人选择不投保、买什么、买多少保险时，根据对自己有利的原则做出决定的行动动机；如果缺乏有限的合同条件和检查程序等有效的控制机制，会造成保险业的差池。心理危险因素：人们忽视危险或阻止侥幸心理，提高事故发生的可能性，增加损失的因素。，17，风险事故的第一部分，2，风险事故的风险事故(Peril)表示损失的直接或外部原因，即从风险到现实，以及损失的后果。18，1节风险，3，损失损失是指非故意、非计划和非计划经济价值的减少。19，直接损失：事故和必然因果关系，数量确认或可定义的损失。例如，火灾会直接导致财产损失。间接损失：因事故的发生而触发新事件或改变事物的既定状态而造成的损失。如果因火灾等原因酒店营业中断，营业中断可能会导致职员和顾客离职。20，损害结果大小决定因素，灾害事故本身的影响差异(如海啸和火灾)自身的价值和对主体的重要性(如通信卫星本身凝结了巨大的价值)，事件的独立性和相关性(建筑物内的防火墙可以有效地控制灾害的扩散)，灾难扩散的控制措施(自喷)程序大损失，可承受的损失，致命损失，22，第一节风险，(4)风险的分类1，风险下的形态静态风险：社会经济正常情况下自然力量的不规则变化，或人们行为的疏忽或错误判断造成的风险。 静态风险与社会经济和政治变化无关，在任何经济条件下都不可避免。23，1节风险，动态风险：社会经济结构变化或政治变化带来的风险。例如，生产方式、生产技术的变化、消费者偏好的变化、经济政治体制的改革等引起的风险等。24，第一节中的风险，2，基于风险性质的纯风险：风险的结果有两种类型：无损失或有损失。投机风险：风险导致的结果有三种类型：无损失、有损失或有获利的可能性。25，第一节的风险，3，自然风险自然力量的不规则变化带来的风险社会风险个人或团体的违法、过失或故意行为造成的风险。盗窃，罢工。政治风险由于政治或通常情况而导致债权人损失的风险。战争、进口限制等。经济风险经营失败的风险，26，4，按风险对象分类的财产风险：财产损失、损失和贬值的风险；个人风险：健康、年老、疾病、死亡、残差等造成经济损失的风险。责任风险：因人的过失行为、侵权行为和违反合同的责任，依法对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事责任的风险。信用风险：在经济合同行为中，债权人和债务人之间因一方违约而对另一方造成的经济损失的风险。27，风险，风险因素，风险事故和损失的关系，28，第二节风险管理，第一，风险管理的概念风险管理是人们研究风险发生和变化的规律，估算风险对社会经济生活的危害程度，选择有效的手段，以最低的成本获取最大的安全，选择计划目的的处理风险。29，作为人类社会对客观存在风险的主观能动性和经验的总结，在古代已经存在。作为独立经营系统兴起的学科直到20世纪50年代才在美国兴起，到目前为止，风险管理的科学方法还没有完全开发出来。到20世纪末，出现了全面研究和管理纯粹风险和财务风险(价格风险、利率风险、汇率风险等)的新概念。30，第ii节风险管理，ii，风险管理的基本过程(a)风险识别确定、分类和识别风险特性的过程。风险识别包括风险识别和风险分析两个方面。，31，发现风险暴露和风险因素：根据流程确认；根据财务报表和帐簿；参观。风险识别要点：注意历史和情况变化，不忽略隐藏的风险。风险意识是风险管理的核心。如果完全没有识别各种风险，或者没有详细、全面的识别，就不能说进一步的分析和治理。32，第二节风险管理，(2)根据量化风险估计风险的风险识别，分析广泛的详细损失数据收集，使用概率论和数学统计来估计和预测风险发生概率和损失范围。33，事故概率或可能性。主要依据：特定风险因素分析过去的经验数据一旦发生事故，损失的大小。包括损失价值、风险单位、保护和救助成本：直接和间接损失风险评估为人们采取哪些风险措施以及在这些对策的背后分配资源提供了依据。34，影响分析，信息不完整时的有效风险评估工具。广泛综合各方意见，用主观和经验的方法弥补信息的不足。结果不一定是客观基础，但它表示利益相关者对风险管理、控制的要求。35，如证券公司的影响分析应用程序，36，如证券公司的影响分析应用程序，结论：证券公司的经营者不知道两个事件发生的概率；但是仍然可以得出一致的结论，系统中断的影响是巨大的，必须提供及时和充分的治理。37，(c)风险评估基于风险识别和风险估计，将风险发生概率、损失严重度等与其他因素相结合，以确定系统风险发生的可能性和风险程度，并与公认的安全指标进行比较，以确定系统的风险水平，确定是否执行或采取措施。38，(4)根据风险管理评估结果，选择和实施实现风险管理目标的最佳风险管理技术。风险管理技术分为物质和财务类型。(e)风险管理效果评估是指对风险管理技术的适用性和收益情况的分析、检查、修改和评估。第三十九条，第三条，可以用于风险管理的方法(a)回避，意味着从根本上消除某些风险单位，中途放弃一些累积的单位风险。回避是处理风险的消极技术。40，第二节风险管理，规避技术两种情况：(1)特定风险造成的损失频率和损失宽度相当高。(2)在处理风险时，其成本大于发生的收入时。41，(2)自我拥有的风险是指对风险的自我负担，即企业个人或家庭如何自行承担风险损失的后果。通常，在风险引起的损失频率和幅度低、损失在短期内可预测、最大损失对企业或单位不影响财务稳定的情况下，采用自保留风险。在这种情况下，与处理风险技术的其他成本相比，成本更低，处理更简单，更有效。42，(3)防止损失是处理风险的具体措施，以消除或减少风险损失发生前可能发生损失的各种因素。目的是通过消除或减少风险因素来减少损失发生的频率。43，损失预防措施可分为：1，工程物理法：损失预防措施是指以风险单位为重点的物质因素的一种方法。例如，防火结构设计、防盗装置设置等。2、人类行为法：预防损失是重视人们行为教育的一种方法。例如职业安全教育、消防教育等。44，(4)损失抑制是在损失发生时或之后为减少损失宽度而采取的措施。是处理危险的有效技术，如自动喷水灭火系统和火灾报警器的安装。45，(5)转移风险是一种风险管理方式，部分单位或个人为了不承担风险损失，有意识地将与损失或损失相关的财务结果转移给其他单位或个人负责。46.风险转移方式主要有保险转移和非保险转移两种。保险转让指保险公司，以缴纳保险费为代价将风险转嫁给保险人。发生风险损失时，保险公司会根据合同的责任进行经济补偿。非保险转让具体分为两种方法。一、转让转嫁；第一，转嫁合同。前者一般适用于投机风险。后者适用于企业将风险性生产经营活动合同给对方，合同中明确规定对方承担风险损失的赔偿责任。47、第三节可担保风险，第一，概念可担保风险是保险公司可以接受的风险，或转交给保险公司的风险。可保险风险必须是纯粹风险，即风险。48，第三节担保的风险，第二，担保的风险因素1，风险不是猜测，2，风险发生必须是无意的风险。一是风险的发生或风险后果的扩大，不是投保人的故意行为。被保险人故