保险学第六章-第八章

保险学原理,主讲：林慧,第六、七章财产保险,财产损失保险(有形的)火灾保险(企业财产保险、家庭财产保险)运输保险运输工具保险(船舶、航空、机动车辆)货物运输保险工程保险(建筑工程、安装工程、科技工程保险)农业保险(种植业保险、养殖业保险)责任保险公众、产品、雇主、职业、运输工具的第三者责任险信用保险(商业信用保险、投资保险、出口信用保险)保证保险(忠诚保证保险),企业财产保险保险标的范围,可保财产：存放在固定地点且处于相对静止状态中的被保险人具有可保利益的财产特约可保财产：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物市场价格变化大，难以确定保额堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头价值高，危险较特别事先特别约定，在保险单及明细表载明,所有权、委托保管权等,不可保财产：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源等不属于一般性的生产资料货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料等不是实际的物资或无法鉴定价值的财产违章建筑、非法占用财产、危险建筑、枪枝弹药与政府的相关法律相抵触或风险必然发生运输过程中的货物、机动车、畜禽类应投保其它险种,企业财产保险保险标的范围,1、火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的对保险标的的损失2、被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失3、保险事故发生时或发生后为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失及必要的、合理的施救、抢救、保护费用在保险标的的损失赔偿金以外另行计算，最高不超过保额,企业财产保险基本险保险责任,机器设备、在产品和贮藏物品等,通融赔付案例,一位保户投保了家庭财产险，保单中列明的保险标的是VCD机，电视机和一套音响，保额为10万元人民币，在保险期间内发生了火灾，该被保险人在大火中抢救出了VCD机，电视机及音响，但大火烧毁了其他一些物品，价格约值4500元人民币。被保险人事后及时通知了保险公司，并要求保险公司赔偿4500元。,由于下列原因直接造成或引起约定的保险事故发生导致保险标的的损失：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致;核反应、核子幅射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉等。,企业财产保险基本险除外责任,保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失:如费用、利润损失、合同违约的经济赔偿责任保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁：如变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失由于行政行为或执法行为所致的损失没收、征用、销毁等其他不属于保险责任范围内的损失和费用,企业财产保险基本险除外责任,企业财产保险综合险,保险责任：基本险保险责任暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉除外责任：地震所造成的一切损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；,企业财产保险案例1,2004年7月上旬，一场百年不遇的特大暴雨，使得南京成为水城。市区大半路面被水淹没，到处是洪水，个别地方积水达米多。很多车辆因水淹抛锚在路上，更有不少厂房遭受水淹、财产受损。月中旬，湖南省常德、张家界再次遭遇特大洪灾袭击。7月21日，仅太平洋财险公司共接到报案627起，报损金额13019万,2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案,2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。事故发生后，中国人保上海分公司迅速成立专案小组，赴现场组织全力施救。为确保合理定损，经双方商定，中国人保委请瑞士的一家保险公估公司对火灾损失进行公估。为帮助被保险人迅速恢复生产，减少由于停产造成的后续损失，中国人保还根据保险条款和被保险人的申请，在公估结果出来前，第一时间内将3000万元预付赔款送至受损企业，最后以1.3亿元的总赔款了结赔案,2002年，南京日升纺织集团的小原料仓库发生火灾，烧毁了仓库及里面存放的纺织原料及产品。当天，市人保即派员到现场查勘定损，决定预付保险赔款100万元。随后，又对火灾损失进行了全额赔付，总金额为253.4192万元，使集团完全恢复了生产。日升集团总经理夏和兴昨天感慨万千：“公司每年交29万元为企业财产投保，没想到在关键时刻起大作用了，保险公司将火灾的损失全承担了下来。”,企业财产保险案例3,企业财产保险的各种附加险及其它险种,矿下财产保险露堆财产保险破坏性地震保险机器设备损坏保险盗窃险“三停”损失保险橱窗玻璃破碎保险,电话费意外损失险现金、有价证券盗窃、抢劫保险营业中断保险输油管道损坏险水箱、水管水暖管爆裂险等,锅炉、压力容器保险、计算机硬件保险等,赔款计算不定值保险,不定值保险在出险时确定保险标的的实际价值，与投保时约定的保险金额相对比计算赔偿不足额保险保险金额出险时实际价值赔偿额实际损失或修复费用*足额保险、超额保险保险金额出险时实际价值赔偿额实际损失或受损财产恢复原状所需修复费用,保险金额与保险价值的确定,固定资产的保险金额：帐面原值账面原值与实际价值比较一致按账面原值加成数重置价值其他方式：依据公估价或评估后的市价由被保险人确定固定资产的实际价值：出险时的重置价值,账面原值与实际价值差距过大,流动资产的保险金额：由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定流动资产的实际价值：出险时帐面余额帐外财产和代保管财产的保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定。帐外财产和代保管财产的实际价值：出险时重置价值或帐面余额。,保险金额与保险价值的确定,补充,施救费用的赔偿要与保险标的的损失赔偿金额分别计算施救费用的赔偿仅限于对保险财产的施救费用，不能区分时，应按比例计算：保险标的受损后的残值须经协议作价折归被保险人，保险人应在支付赔款时扣除残值,如果保险标的的损失是按比例赔偿，保险财产的施救费用和残值也应按比例赔偿保险标的遭受部分损失经赔偿后，保险金额减去赔偿金额后的余额是有效保险金额；如果被保险人需要恢复保险金额，应补交保险费。,补充,保险费率之主险费率,工业类从事制造、修配、加工生产(6个级别)金属冶炼类、五金制造修配类、棉纺织轻工业类、麻丝油蜡加工类、一般危险品化合生产类和特别危险品化合生产类仓储类储存危险品、特别危险品专储、金属材料专储、石油专储、储存一般物资普通类不在上述范围内的其他法人团体如社会团体、机关、事业单位、商业企业、交通运输、电信、体育场所、文化娱乐场所,保险费率之其它,特约附加责任应在主险费率的基础上按规定的附加费率百分比加收保险费保险费率按每千元保险金额计算保险费率通常是以1年为期限计算的年费率，为适应不到1年期短期保险的需要或中途退保的需要另有短期费率表，按年费率的一定百分比计收保费。,家庭财产保险的主要险种,普通家庭财产保险家庭财产两全保险,家庭财产保险,可保财产：凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的下列家庭财产房屋及其室内附属设备固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等室内装潢室内财产：家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具,特约可保财产：属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的可保范围内的财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具、非机动交通工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。,家庭财产保险,金银、珠宝、钻石制品，玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；货币、票证、有价证券、文件、书籍、帐册、图表、技术资料、电脑软件及资料、以及无法鉴定价值的财产；政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用的财产、处于危险状态下的财产；日用消耗品、各种机动交通工具、养殖及种植物无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁盘、影音激光盘；其他不可保或特约可保列明的家庭财产；,家庭财产保险的不可保财产,保险责任,下列自然灾害或意外事故造成保险标的损失雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落保险事故发生时或发生后为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失及必要的、合理的施救、抢救、保护费用,家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁堆放在露天或罩棚下的财产，用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚由于由于暴风、暴雨、雪灾等灾害造成的损失无人居住的房屋以及存放在里面的财产因计算机2000年问题造成的直接或间接损失,除外责任对以下原因造成的保险标的的损失不负责,除外责任对以下原因造成的保险标的的损失不负责,战争、军事行为、核事故被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为地震及其次生灾害所造成的一切损失保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁行政、执法行为引起的损失和费用保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失其他不属于保险责任范围内的损失和费用,赔偿处理,房屋及室内附属设备、室内装潢不定值室内财产第一损失(危险)赔偿方式：保险金额由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。难以具体分项的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定。现行的家财险中：家用电器及文体娱乐用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%出险时以实际损失在分项的保额以内的金额赔偿,家财险的其它险种和各种附加险,抢盗险家用电器用电安全保险管道破裂及水渍保险第三者责任保险租房费用损失险,现金、首饰盗抢保险,门、窗、锁恶意破坏损失险,第三节机动车辆保险,车辆损失险第三者责任险保险标的经交通管理部门检验合格并具有车辆号牌和行驶证的机动车辆,车辆损失险保险责任,被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失碰撞、倾覆、平行坠落火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中物体坠落雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、雪崩、雹灾、冰陷、泥石流、崖崩、滑坡事故发生时合理的施救、保护费用的支出：以保额为限，与车损赔偿金额分开计,人工直接供油、自燃以及不明原因产生的火灾、高温烘烤地震、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用期间，从事违法活动竞赛、测试、在维修场所修理、养护期间保险车辆在停放时自动滑行或溜坡出险时保险车辆没有行驶证和号牌或未过期的临时移动证、或未按规定检验或检验不合格驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证保险车辆肇事后逃逸被保险人及其驾驶人员的故意行为他人的恶意行为（包括无明显碰撞痕迹的车身划痕）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额,车辆损失险免除责任,受本车所载货物撞击的损失两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失涉水行驶致使发动机损坏/发动机进水后导致的损坏玻璃单独破碎、轮胎单独破损自然磨损、锈蚀、故障标准配置以外新增设备的损失保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分,车辆损失险免除责任,第三者责任险,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人按照保险合同的规定给予赔偿；但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。第三者：除被保险人和保险车辆上的一切人员和财产以外的他人和他物及除被保险人或肇事驾驶员的家庭成员原则：肇事者本身不能获得赔款,倒车不慎撞死亲兄弟保险公司通融赔付,2004年下半年，马三学、马学义两兄弟为了改变家里的贫困现状，求亲告友，四处筹措，由平凉亨通运业有限公司担保，向银行贷款买车运营，并加入亨通运业公司。2005年9月5日，兄弟俩开车从景泰去广州途中，倒车时与一辆轻型货车发生碰撞，致使车后指挥倒车的马学义夹在两车之间受伤，经医院抢救无效死亡。根据交警责任认定，被保险人在没有查明路情确认安全的情况下倒车，违反中华人民共和国道路交通安全实施条例第五十条“机动车辆倒车时，应查明车后情况，确认安全后倒车的规定，应当负全部责任，赔偿死者损失。但车主与受害人是兄弟，此案在车主与第三者的界定与事故人责任难以确认。,倒车不慎撞死亲兄弟保险公司通融赔付,这场飞来横祸使保户的家庭几近崩溃。弟弟马三学由于撞死了自己的亲哥哥，心理承受着巨大的压力，精神状态极差；哥哥马学义的妻子至今仍然接受不了失去丈夫的现实，痛苦不堪。而两兄弟的父亲在事故发生后就一下病倒，更要命的是，这个四处举债的家庭今后如何生活。天安保险公司经过深入调查，并多次委派人员到事故现场、车主家里调查考证。在了解车主一家的悲惨生活的现实情况，对弟弟撞死哥哥的特殊事故进行了多次研究后，出于人道主义精神及以人为本、化险为夷、补天爱人的企业宗旨，2005年12月16日破例做出了一次性赔偿受害人家属80000元的决定。天安保险公司与亨通运业有限公司的领导十分郑重地在赔款协议上签了字。,第三者责任险,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人按照保险合同的规定给予赔偿；但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理。第三者：除被保险人和保险车辆上的一切人员和财产以外的他人和他物及除被保险人或肇事驾驶员的家庭成员原则：肇事者本身不能获得赔款,被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用精神损害赔偿受害人与被保险人或其允许的合法驾驶人恶意串通,第三者责任险免除责任,（与车损险不同的条款）,机动车辆保险的各种附加险,车辆损失险全车盗抢险（主险）玻璃单独破损险车辆停驶损失险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险发动机特别损失险-涉水险,第三者责任险车上责任险无过失责任险车载货物掉落责任险,不计免赔率特约险,可选免赔额特约险,保险费的确定,基本年保费基础保费(保险金额费率）不足一年短期保费按日计费：年保费保险天数/365按月计费：年保费月费率,车损险保险金额的确定,按投保时的新车购置价确定时的新车购置价是指在时本保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车的价格按投保时的实际价值确定由投保人与保险人协商确定。,不足一年不计折旧,车损险赔偿处理,全部损失：赔款min保额，出险时的实际价值残值部分损失（施救费用）：保险金额按投保时新车购置价确定的赔款保险金额施救费用*（实价/实价非保险财产价值）保险金额投保时新车购置价的施救费用*（保额/保额非保险财产价值）,实际修理费用,实际修理费用,车辆损失赔偿举例1,某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按新车购置价投保车损险，期限一年；保险期间内出险，出险时新车购置价不变，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？保额5万元出险时的实际价值5*(15-3)/1545全损：赔款4部分损失：赔款3700,车辆损失赔偿举例2,某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按其实际价值投保车损险，期限一年；保险期间内出险，出险时新车购置价不变，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？保额投保时的实际价值5*(15-3)/154出险时的实际价值5*(15-3)/154全损：赔款4部分损失：赔款3700*4/52960,车辆损失赔偿举例3,某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按新车购置价投保车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价降为4.5万元，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？保额5万元出险时的实际价值4.5*(15-3)/153.65全损：赔款3.6部分损失：赔款3700,车辆损失赔偿举例4,某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按其实际价值投保车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价降为4.5万元，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少保额投保时的实际价值5*(15-3)/154出险时的实际价值4.5*(15-3)/153.64全损：赔款3.6部分损失：赔款3700*4/4.53289,车辆损失赔偿举例5,某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按新车购置价投保车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价为6万元，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？保额5万元出险时的实际价值6*(15-3)/154.85全损：赔款4.8部分损失：赔款3700,车辆损失赔偿举例6,某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按其实际价值投保车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价为6万元，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？保额投保时的实际价值5*(15-3)/154出险时的实际价值6*(15-3)/154.84全损：赔款4部分损失：赔款3700*4/62467,车损险赔偿处理,全部损失：赔款min保额，出险时的实际价值残值部分损失（施救费用）：保险金额按投保时新车购置价确定的赔款保险金额施救费用*（实价/实价非保险财产价值）保险金额投保时新车购置价的施救费用*（保额/保额非保险财产价值）,实际修理费用,实际修理费用,赔款案例,两车发生碰撞事故：甲车车辆损失1万元，伤两人，人身伤亡补偿费8万元；乙车车辆损失2万元，伤一人，人身伤亡补偿费5万元，车上货物损失6万元。经交管部门裁定，甲车负主要责任，乙车负次要责任。甲车按新车购置价投保车损险和10万保额的三责险，乙车只投保了10万的三责险，问甲车承保的保险公司和乙车承保的保险公司各承担怎样的赔款？甲车车损赔款1*70%0.7(万元)甲车第三者责任险赔款=(2+5+6)*0.7=9.1(万元)乙车第三者责任险赔款=(1+8)*30%=2.7(万元),最终赔款,部分车损赔款=（实际修复费用-交强险赔款）（保险金额/出险时新车购置价）事故责任比例（1-事故责任免赔率）（1-其它绝对免赔率之和）-绝对免赔额,全损min(保额，实际价值),三责险min(保险金额，核定损失*事故责任比例),机动车交通事故责任强制保险条例2006-7-1,在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应当投保交强险。机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。,机动车交通事故责任强制保险条例2006-7-1,（2008年2月-）交强险总保额为12万2千元，被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元；财产损失赔偿限额2000元。被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额10000元；医疗费用赔偿限额1000元；财产损失赔偿限额100元。6座以下私家车保费：950元（2006-7-1至2008-1-31）交强险总保额为6万元，被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿5万元；医疗费用8000元；财产损失赔偿限额2000元。保费为1050元。,交强险与三责险的不同之处,交强险分项赔偿，分开计算；三责险总额交强险没有事故责任比例，没有免赔率，先于商业三责险之前赔付中华人民共和国道路交通安全法第七十六条：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；超过责任限额的部分，按照下列规定承担赔偿责任：机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。,交强险与三责险的不同之处,交强险的保障范围宽于商业三者险：除了受害人的故意行为造成的损失不予以赔偿以外，基本没有其他免责事项（无证驾驶、醉酒的、被盗抢期间肇事的、被保险人故意制造道路交通事故的，交强险在限额内垫付1000元或10000元抢救费用。对于垫付的抢救费用保险公司有权向致害人追偿）作为交强险的配套制度安排，交强险保费收入的一定比例注入道路交通事故社会救助基金（在抢救费用超过交强险责任限额之后没有商业三责险和无力支付时，肇事机动车未参加交强险或机动车肇事之后逃逸的3种情况下，将由救助基金先行垫付交通事故伤害人丧葬费用、部分或者全部的抢救费用，同时有权向责任人进行追偿）,交强险代替原先商业三责险作为法定强制保险的意义,2010年6月，四川雷波县的龙升才的轻型货车交强险到期，龙师傅忽略了及时续保，继续驾驶自己的车上路时，迎面快速驶来一辆两轮摩托车。龙升才见状急忙刹车，摩托车避让不及，瞬间车祸发生，摩托车驾驶员摔在了公路中央，当即身亡。而且摩托车方无驾驶证照，无保险。交警根据现场情况进行鉴定，作出道路交通事故认定书。基本事实为：陈安忠驾驶的摩托车速度太快，自己原地掉头摔在公路上，摩托车与人倒地后，陈安忠的头部与货车左前轮螺丝发生擦挂，造成陈安忠死亡，摩托车受损的交通事故。认定陈安忠承担此次事故的主要责任，龙升才承担事故的次要责任。受害人的损失有：死亡赔偿金89240元，丧葬费11595.5元，办理丧葬事宜的误工费、交通费5000元，精神抚慰金3万元等总共20万元。,交强险到期，保险车险负次要责任，三者方损失20万元,如果事故发生在交强险没出台之前赔偿对方20*30%6万，因无保险，全部自负交强险出台之后限额内的11万本应由交强险的保险公司支付，剩下的9*30%2.7万由自负，但由于没保交强险，而这是立法规定的法定义务，要自负11万元2.7万元13.7万。,时的实际价值时的新车购置价（1-被保险机动车已使用月数月折旧率）,第三节货物运输保险,海上运输货物保险平安险水渍险一切险国内货物运输保险,平安险的保险责任,货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸意外事故造成货物的全部或部分损失在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失,在装卸或转运时货物落海造成的损失运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失共同海损的牺牲、分摊和救助费用运输工具遭遇海难后，在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物产生的特别费用对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用一般用于大宗、低值、粗糙的无包装货物,平安险的保险责任,平安险案例分析,某货轮在某港装货后，航行途中不慎发生触礁事故，船舶搁浅，不能继续航行。这时船方反复倒车强行浮起，但船底划破，致使海水渗入货舱，造成货物大米的部分损失；同时为了船货的共同安全，船长下令抛掉A仓内的所有钢材并及时组织人员堵塞裂缝。此时，不幸又遭遇恶劣气候，使船上装载的某货主的部分货物茶叶被海水浸湿。为使货轮能继续航行，船长发出求救信号，船被拖至就近港口的船坞修理，暂时卸下大部分货物，共支出修理费5000元，求救费、装卸费、仓储费及各项费用3000美元才得以重新起航。问大米和茶叶的货主在投保了海上货物运输保险平安险后，就以上各项损失，哪些有权向保险公司提出赔偿要求，各依据平安险的哪一具体条款？,水渍险的保险责任：平安险+由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的运输货物的部分损失不易损坏或虽易生锈但不影响使用的货物或散装的原料等一切险的保险责任：水渍险被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失,海上运输保险,海上运输保险,普通附加险(11种)：偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险，混杂、玷污险，渗漏险，碰损、破碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，锈损险，包装破裂险。特别附加险：交货不到险；拒收险；进口关税险；船面险：黄曲酶素险特殊附加险：战争险；罢工险,国内货物运输保险,国内水路、陆路运输保险基本险、综合险国内航空运输保险,国内水路、陆路货物运输保险费率档次表按每千元保额,国内航空货物运输保险费率,一般物资(1)：属于非危险品，受碰撞或包装破裂时，所装物资无明显影响或者有一定损坏但不显著。如机器设备、一般金属原材料、电子元器件、金属桶或听装液体、半液体商品、中西药材等。易损物资(4)：较易燃烧、破裂、渗漏、挥发等，由于包装破裂或一经碰撞就容易受损。如仪器仪表、家电、有机玻璃制品、图纸、服装及原料、桶、篓装的块粒、粉状物资、一般特种工艺品、景泰蓝、以及属于有毒危险品和较易挥发物品等。特别易损物资(8)：属于危险品，特别容易燃烧、破裂、渗漏、挥发等，由于包装破裂或所装物品受碰撞后极易损坏或者在其损坏后没有残余价值的。如各种玻璃、陶瓷、石膏及其制品、两公斤以上玻璃装液体、半液体、显象管、特别易损的高度精密仪器仪表等。,赔款的确定,定值保险：赔款保险金额损失程度施救费用：保险金额起运地货价赔偿施救费用实际施救费用保险金额起运地货价,货物运输保险赔款举例,一批从上海运往北京的货物，在上海的价格为80万元，在北京的价格为90万元。货主在上海投保货物运输保险，保险金额按上海的货价加1成确定，即88万元。途中发生保险事故,货物按上海的货价计算损失8万元，施救保护费用3万元。保险公司应赔多少？货物损失程度8/800.1赔偿货物损失88*0.18.8(万元)保额起运地货价，赔偿施救费用3万元若保额订为40万元呢?,40*0.1+3*40/805.5万元,第五节工程保险,建筑工程一切险,被保险人：建筑单位施工单位技术顾问其他关系方保险标的和保险金额建筑工程工程合同的总金额安装工程项目建筑用的机器设备场地清理费其它财产,第八章人身保险,人寿保险健康保险意外伤害险,人寿保险,死亡保险（定期寿险、终身寿险）生存保险两全保险年金保险,不需体检,不需体检,分红险投资连接险变额万能险万能险,个人人寿保险团体人寿保险联合人寿保险,纯保障型,人寿保险的除外责任,因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金的责任：投保人或收益人对被保险人的故意行为；被保险人犯罪、斗殴、或醉酒行为；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人自本合同生效日起2年内（若曾复效，则自本合同最后复效日起2年内）自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间所患疾病战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；,意外伤害保险,保险责任：因意外伤害所致的死亡和残疾意外伤害：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件职业或从事的活动是决定保费的重要因素承保条件较宽：高龄可保，不需体检保险期限一般较短：几分钟一年责任期限的特殊性：大等于保险期限保险事故发生后180天内保费低，保障大,健康保险,住院医疗保险费用报销型住院补贴医疗保险补贴定额型重大疾病保险生育保险失能收入损失保险（丧失工作能力）长期护理险定额给付型（丧失日常生活能力）,观察期：30-90天；180天；1年或观望期、等待期、免责期,免赔额、比例给付累进方式,免赔天数，总天数不过超180天,责任期限：合同结束后30天,平保：福寿两全险,平保：永利两全保险,太保小康之家事业有成两全保险,某男30岁，保额10万元，20年缴费年缴13720元,大学生基本医疗保险（2012）,年保费：个人缴纳50元，财政补助120元身故或全残1万（无赔付责任）意外伤害门诊：保额5000自付20%住院（意外或疾病）和特殊病种门诊18万：一个医保年度内设一次住院起付标准：一级以下医疗机构300元，二级400元，三级700元自负20%特殊病种门诊：恶性肿瘤、器官移植、肾功能衰竭、血友病、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮如要离开温州治疗必须提前办理审批手续,太保的学平险（70元/年2008年）,身故或全残1万意外伤害门诊：5千免赔额50自付10%住院（意外或疾病）8万：100-1000：50%；1000-5000：60%；5000-10000：70%；10000-30000：80%；30000-80000：90%温州大学学平险增设特别保障：不受90日观察期（等待期）限制取消因被保险人患精神病、精神分裂症所发生的住院医疗费用责任免除。校方医务室为我司认可的医疗机构，意外伤害理赔限额为300元。,出境旅游安全人身保险最高赔付不等于实际获赔额,保险责任：意外身故赔偿比例为保额的60%；急性病身故为20；身故处理及遗体遣返费用为5；医疗费用15。吴老先生今年“十一”在参加旅行社组织的泰国游时因突发心脏病意外死亡。根据出境旅游合同约定，每位游客的旅游安全人身保险金额最高为30万元人民币。于是，其家人要求相关保险公司赔付30万元的保险金。吴才先生急性病身故赔偿比例为20，即6万元；后面两项按实际产生的费用赔付，但不能超过规定的最高比例5和15，这两项产生的实际费用只有1万多元。因此，保险公司应赔付给吴老先生家人的保险金额仅为7万多元，家人不服。,保险产品,各家保险公司的网站中民保险网优保网慧择网,人寿保险合同的主要条款,不可争辩条款（抗辩期2年）（原保险法：在我国只适用于年龄误告且真实年龄超限）年龄误告条款（真实年龄符合合同约定的限制）不丧失现金价值条款（定期死亡险除外，2年）保单现金价值历年已缴保费-历年费用支出历年佣金支出历年分摊死亡成本+保费利息累积宽限期条款合同效力中止和复效条款保费自动垫缴退还现金价值减额缴清保险展期定期保险自杀条款保单贷款保费豁免条款-父母为子女投保期缴的人身险，若父母身故或残疾可免去后期的保费,合同复效如何算生效时间,王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为2007年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于2008年5月2日。2009年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力。2009年10月10日，王某自杀身亡,其受益人索赔。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。,中止,恢复(复效),应当作有利于被保险人和受益人的解释。合同效力的“中止”不同于“终止”，“中止”仅仅是合同效力的暂时中断而非永久性失去效力。合同复效后根据合同法的相关原理，所有原条款包括自杀条款在内，若没有特别约定的情况下，其效力应该回溯到原始状态(即合同成立之日)被保险人自本合同生效日起二年内（若曾复效，则自本合同最后复效日起二年内）自杀,合同复效如何算生效时间,自杀条款,新保险法第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。,两字之差引起的纠纷,1998年5月14日，王某在市分公司业务员的动员下，为其女儿雯雯办理了一份中保人寿保险有限公司66鸿运保险的人身保险，作为女儿的周岁生日礼物，保险金额为1000元，保险责任当天开始。仅三天后，雯雯突发高烧，并伴有剧烈抽搐，被家人送入市妇幼保健院救治，一周后痊愈出院，院方诊断意见为急性上呼吸道感染伴高热惊厥，头小畸型。5月29日，王某又带女儿来到省妇幼保健院求医，被诊断为脑发育不全，脑萎缩，脑性瘫痪。为保险条款规定的身体高度残疾。,该合同第8条第4款中又规定，在合同有效期内，被保险人因意外伤害造成身体高度残疾，或在本合同生效或复效一年后因疾病造成身体高度残疾时，本公司按投保单所载保险金额的20倍给付身体高度残疾保险金人民法院作出一审判决，认为保险公司的条款不明，产生歧义，应按有利于投保人的角度解释，判决保险公司一次性赔偿原告身体高度残疾保险金2万元。生效（或复效）一年后,两字之差引起的纠纷,合同复效如何算生效时间,原保险法第六十五条的规定：“以死亡为给付保险金条件的保险合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。”,观望期、观察期、等待期、免责期,健康保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病发生的医疗费用履行给付责任，这个一段时间称为观望期、观察期、等待期或免责期。在此之前，尽管保险合同已经签订，但保险人并不履行给付义务。设置观察期的目的是以防被保险人可能出现的逆选择，即在投保时已经知道已患病或者事实上已患病但被保险人并不知情。健康险在续保时一般均不设置观察期,不可抗辩条款,新保险法第十六条规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,不可抗辩条款案例,2002年2月5日，某单位为其全体职工投保了定期寿险，该寿险的最高投保年龄为65岁。2005年4月，该单位职工刑某不幸病逝(在保险责任范围内)。保险公司在理赔调查时发现刑某投保时填写的年龄与其户口簿上登记的不一致，实际上投保时刑某已66岁。出险时已经过了2年的抗辩期，保险公司应按约定赔款,年龄误告条款,投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。,宽限期条款,原保险法：首期后分期保费未缴付的，自所载明的缴费日的次日起60日内为宽限期。宽限期内发生保险事故，本公司仍负保险责任。除本合同另有约定外,宽限期结束时投保人仍未缴付保费，自宽限期间结束的次日起本合同效力中止或按约定减少保额新保险法：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。,人寿保险缴费违约时合同的中止与复效,。宽限期结束时投保人仍未缴付保费，自宽限期间结束的次日起本合同效力中止或按约定减少保额上款中本合同效力中止之日起两年内，投保人可提出复效书面申请，经本公司审核通过并缴清欠缴的保费及利息、保险合同贷款的本息后，本合同效力恢复，但对效力中止期间所发生的保险事故不负赔偿责任。,盗窃险保险责任,存放于保险单所载明地址室内的保险标的，由于遭受外来人员撬、砸门窗，翻墙掘壁，持械抢劫，并有明显现场痕迹经公安部门确认盗抢行为所致丢失的直接损失且三个月以内未能破案存放于保险地址屋内、院内，经公安交通部门核发牌照，并有有效完税凭证的上锁的非机动工具遭到全车失窃在3个月以上,机动车辆保险案例,现代车主不能找其投保的保险公司索赔，因为自燃是车损险的除外责任，但他可以联系现代车的生产厂商或经销商，就现代车的质量的问题索赔；虽然起火烧了大宇车使第三者的财产遭受损失，但因为是现代驾驶员离车10分钟后发生的，所以不是第三者责任险的保险责任范围，所以也不能因其投保第三者责任险而向保险公司索赔。大宇车主可以向现代车主或驾驶员索赔，因为对方付有民事侵权责任。一般可由大宇车主向保险公司索赔，取得赔偿金后，再由保险公司代位向现代车主索赔。,因被保险人的雇佣人员、同住人、寄宿人盗窃或纵容他人盗窃所致的损失保险财产因未锁房门而遭盗窃所致的损失保险财产因窗外钩物行为所致的损失保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过十五天的情况下遭受的盗窃损失,盗窃险免除责任,综合险中保险责任条款具体解释,暴兩：指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的雨洪水：山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌致使保险标的遭受浸泡、冲散、冲毁等台风：是指中心附近最大平均风力在12级或以上即风速在32.6米/秒以上的热带气旋东南亚地区(西印度群岛、大西洋叫飓风)暴风：风速在17.2米/秒以上，相当于风力等级表中8级以上的大风(气象中：28.3/11),龙卷风：指一种范围小而时间短的猛烈旋风。在陆地平均最大风速一般为79米/秒，其极端风速一般在100米秒以上（是否构成龙卷风应以当地气象站的认定为）,综合险中保险责任条款具体解释,雪灾：因每平方米雪压超过建筑结构荷载规范规定的荷载标准，以致压塌房屋、建筑物造成保险标的的损失雪暴；雪崩冰凌(凌汛)：春季江河解冻时冰块飘浮遇阻，堆积成坝，堵塞河道，造成水位急剧上升，以致冰凌、江水溢出河道，蔓延成灾。陆地有些地区，如山谷风口或酷寒致使雨雪在物体上结成冰块，成下垂的拉力致使物体毁坏，也属冰凌责任。,综合险中保险责任条款具体解释,地面突然塌陷：指地壳因自然变异、地层收缩而发生突然塌陷；因海潮、河流、大雨侵蚀或在建筑房屋事前没有掌握地层情况，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷,综合险中保险责任条款具体解释,必要合理的费用支出例举,保险事故发生时产生的搬运费用及临时存仓费用邻居发生火灾，如果确有波及的可能性时，对抢运保险财产以及事后搬回原处的费用保险财产因抗洪抢险而搬运，事后原堆存地点又确被洪水所淹其搬走和搬回的费用以及临时的存仓租金都可负责因施救保险财产造成的施救工具的损坏和直接用于施救的物资消耗,被抢救出的保险财产临时堆存、摊晒、整理、监护等合理费用及因整理需要临时搭盖简易货棚的工时费用为使受损保险财产减少损失而支出的费用，如整理分档或改装、包装费用经保险人同意，需请外单位或技术人员对受损保险财产进行技术鉴定的各项费用因索赔纠纷引起的诉讼，被保险人事先征得保险人书面同意支付的诉讼费用,必要合理的费用支出例举,为防灾转移保险财产费用该由谁承担？,兴旺食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。1998年3月28日，该公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险公司足额投保财产保险综合险，保险期限为一年。同年7月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，称：预计8月1日桔树滩水位将达到或超过28.67米，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施桔树滩镇应急转移方案。该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区,第二天，保险公司根据上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出了隐患整改通知书，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全地区。,为防灾转移保险财产费用该由谁承担？,后来，由于政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由保险公司承担。汛期过后，即向保险公司索赔。保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，其下达的隐患整改通知书是协助食品公司转移财产，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是食品公司尽保护国家财产安全的义务，故对该转移费用不予赔偿。双方协商未果，食品公司向人民法院提起诉讼。,为防灾转移保险财产费用该由谁承担？,法院审理意见,财产保险综合险条款规定保险事故发生时及保险事故发生后被保险人支付的必要的施救费用由保险人负责赔偿。可见，保险理赔应建立在保险事故发生的基础上，属于事后赔偿。本案中，虽然有洪水危险的存在，并且很有可能发生，但最终事实上并没有发生洪水事故。因此，在没有发生保险事故时支付的转移保险财产的费用，不在保险理赔范围内。该案不属保险合同理赔纠纷。,保险公司在洪水猛涨可能导致桔树滩溃口，食品公司的投保财产可能遭受损失的情况下，向食品公司发出隐患整改通知书，要求转移财产，这应是其对食品公司发出的新要约。食品公司接受这一要约实施了转移则属承诺，因此他们之间形成了新的民事法律关系。只是情况紧急，双方对转移的费用如何处理未作约定。应根据民法及合同法的有关规定予以处理。这一财产转移行为实际上是双方为了共同的利益，并共同实施完成的，双方均无过错，根据公平原则和无过错责任原则，对转移财产造成的损失，保险公司和食品公司应共同承担民事责任由保险公司承担7万元费用，其余费用由食品公司自行承担,法院审理意见,施救、抢救造成保险标的的损失例举,在发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗等破坏造成的损失。发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。遭受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压坏其他标的而被拆除所致的损失,基本险中保险责任第一款的具体解释,在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害有燃烧现象，即有热有光有火焰；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势；直接雷击、感应雷击(静电、电磁、高电压感应)物理性(压力增大超过极限)、化学性爆炸在施工过程中，因人工开凿或爆炸而致石方、石块、土方飞射、塌下建筑物倒塌、倒落、倾倒造成保险标的的损失,1、火灾、雷击、爆炸、空中运行物体坠落2、保险事故引起的自有“三停”的损失3、施救、抢救造成的保险标的的损失和费用4、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉,企业财产保险综合险保险责任,责任保险的保险利益,因承担损害经济赔偿责任而需支付赔偿金和其他费用的人对责任保险具有保险利益公众责任险：各种固定场所的所有人、管理人(因固定场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件顾客、观众等)产品责任险：制造商、销售商、修理商(因其制造、销售、修理的产品有缺陷用户或消费者)职业责任险：各类专业人员(因各种工作上的疏忽或过失他人)雇主责任险：雇主(对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任),两全保险的特点,交纳保费的方式：缴纳储金，以储金的利息作为保费储金保险费/承保时的银行一年期利率兼有经济补偿和到期还本的双重性质保险金额的确定方式：认购份数,今年1月2日晚，王某驾驶奔驰S350从泰顺往苍南分水关高速公路方向开时，因刹车不及，与路面坑洼内一块石头碰撞。王某下车检查车后，未发现