第五章人身保险

第五章人身保险,第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险第五节人身保险的常用条款,第一节人身保险概述,一、人身保险的概念与特征（一）概念是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时由保险人承担给付保险金责任的商业保险行为。包含下列的含义：1标的:人的生命或身体。2由人寿保险、意外伤害保险和健康保险三部分构成。3保险金给付责任:以合同所约定的死亡、伤残或者医疗费用等保险事件或事故的发生为前提。,1保额的确定依据具有特殊性保额的确定：被保人的保障需要、投保人的缴费能力。2保险期限具有特殊性大多属于长期性业务，短则三、五年，长则十几年、几十年甚至一个人的一生。也有个别险种期限较短，有几天、甚至几分钟，如旅客意外伤害险和高空滑车保险等。,（二）特征,3可保利益的特殊性可保利益不能用货币估算。仅要求投保人在保险合同订立时对被保险人具有可保利益，而不要求在发生事故时具有可保利益。4保险费计算的特殊性人身险保费厘定的基础：各年龄段的死亡率或生存率。自然保费：根据各年龄段的死亡率计算逐年更新的保险费。均衡保费：是指在约定缴费期限内，每次缴费金额始终不变的保费。均衡保费不随年龄的变化而变化。,5保险金给付的特殊性人身险不存在超额投保和重复保险问题。代位原则不适用于寿险合同，如果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司到得保险给付金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。,（一）按保险标的分类人寿保险简称寿险，是以人的生命为保险标的，当被保险人发生约定的保险事故时，由保险人给付保险金的一种保险业务。意外伤害保险是以人的身体或劳动能力为保险标的，当被保险人因遭受意外伤害事故而死亡或残疾时，保险人按合同约定给付保险金的一种人身保险。健康保险是以人的身体为保险标的，当被保险人因疾病或意外事故导致伤害时所产生的医疗费用支出，或者因疾病、意外伤害丧失工作能力导致收入减少时，由保险人承担保险赔偿或保险金给付责任的一种人身保险业务。,二、人身保险的业务分类,（二）按实施方式分类强制保险是根据法律规定而自动生效、不管被保险人是否愿意投保或保险人是否愿意承保，都得依法成立的保险关系。自愿保险是双方当事人在公平自愿基础上，通过订立契约而形成的保险关系，人身险中绝大部分业务是自愿保险。,（三）按投保方式分类个人保险是以个人或家庭为投保人，一张保险单只承保一个被保险人或一个家庭成员的人身保险，是为满足个人或家庭需要而承保的。是寿险经营中最常见业务。团体保险是以一张总的保险合同承保某一个企业、事业或机关团体的全部或大部分成员(一般为总人数的75%）的人身保险，投保人为法人或社团组织，被保险人是团体中的在职成员。联合保险是以具有一定利害关系的两个以上的人视作被保险人，如以夫妻或者合伙人等多人作为联合被保险人同时投保的人身保险。它既不同于个人保险，也不同于团体保险。,（四）按被保险人的风险程度分类健康体保险又称标准体保险，是指被保险人的风险程度属于正常标准范围，或被保险人的身体、职业和道德等方面没有明显缺陷，保险人可以按照所订立的标准或者正常的费率来承保的人身保险。次健体保险又次标准体保险或弱体保险，是指被保险人所含有的风险程度超过了标准体的风险程度，不能按标准或者正常费率来承保，但可以附加特别条件如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付等来承保的人身保险。,（五）按有无分红分类分红保险是投保人参加寿险公司的利润分红，即保险人将其经营成果的一部分每隔一定时期以一定方式分配给保单持有人。其费率一般高于不分红保险。不分红保险是指被保险人在缴付保险费后不参加保险人利润分配的人身保险。,一、人寿保险的概念简称“寿险”，是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。由于人寿保险的给付条件是被保险人的生存或死亡，故其基本上分为死亡保险、生存保险和生死合险。,第二节人寿保险,（一）按保险性质分类1普通人寿保险是对个人或某个家庭的保险，它保障人的生、死等基本危险。有定期人寿保险、终身人寿保险和两全保险之分。2特种人寿保险指那些从普通寿险发展而来，在寿险保单条款的某一或某几方面做出特殊规定而形成的新险种，有年金保险、简易人寿保险、团体人寿险和次标准体保险等。,二、人寿保险的业务分类,1死亡保险是指以被保险人的死亡为保险金给付条件，当被保险人在保险期限内死亡，由保险人给付约定保险金的保险。可分为：定期死亡保险是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故由保险人一次性给付保险金的一种人寿保险，也称定期寿险。终身死亡保险是一种不定期的死亡保险，简称终身寿险，是以被保险人在投保之后无论何时死亡，保险人均依合同给付保险金的一种保险。注意：生命表中所假设终身寿险的极限年龄为的105岁。,（二）按保险事故分类,2生存保险是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。3两全保险又称生死合险，是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人保险金给付的保险。是定期死亡保险与生存保险的结合，具有三个特点：承保责任最全面、保险费率较高、具有储蓄性。,1分红人寿保险又称为利益分配寿险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类保险的可分配盈余按一定比例，以现金或增值红利的方式分配给保单受益人的一种人寿保险。2不分红人寿保险又称无利益分配寿险，是指投保人交付保险费后，没有营业盈余分配的一种人寿保险。,（三）按有无利益分配分类,1一次性给付的人寿保险是指保险人一次性将保险金给付被保险人或其受益人。如单纯的死亡保险和生存保险。2分期给付的人寿保险是指其保险金按着保险合同约定分期给付。如年金保险。,（四）按保险金给付方式分类,1趸缴保费的人寿保险是在投保时一次缴清全部保险费的保险。2分期缴费的人寿保险是在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时间间隔缴纳一次保险费的保险。依据缴费时间不同又可以分为年缴、半年缴、季缴、月缴等。,（五）按缴费方式分类,（一）年金保险的概述年金是指在一定时期内系列、等额收付的款项。一定时期可以是一年、半年、一个季度或一个月。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的期限、金额和方式，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险具有生存保险的特点。只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期内定期领取到一笔保险金，获得因长寿所致的收入损失保障，达到年金保险养老的目的。因此，年金保险又称为养老金保险。,三、年金保险,1按年金给付开始时间的不同划分：即期年金保险在投保人缴纳所有保费且保险合同成立生效后，保险人立即按期给付保险年金的年金保险。通常采用趸缴方式缴纳保费。延期年金保险保险合同成立生效后且被保险人到达一定年龄或经过一定时期后，保险人在被保险人仍然生存的条件下开始给付年金的年金保险。,（二）年金保险的种类,2按被保险人的不同划分：个人年金保险又称为单生年金保险，被保险人为独立的一人，以其生存为给付条件的年金。联合及生存者年金保险是指两个或两个以上的被保险人中，在约定的给付开始日，至少有一个生存即给付保险年金，直至最后一个生存者死亡为止的年金保险。又称为联合及最后生存者年金保险。联合年金保险是指两个或两个以上的被保险人中，只要其中一个死亡则保险金给付终止的年金保险。它是以两个或两个以上的被保险人同时生存为给付条件。最后生存者年金是指两个或两个以上的被保险人中，至少有一个生存者作为给付条件的年金。只要有人生存，年金照常给付并不减少，直到全部被保险人死亡。,3按给付期限的不同划分：定期年金保险是指保险人与被保险人有约定的保险年金给付期限的年金保险。又分为确定年金和定期生存年金。终身年金保险是指保险人以被保险人死亡为终止给付保险年金的时间。最低保证年金保险是为了防止被保险人过早死亡丧失领取年金的权利而产生的年金形式。它具有两种给付方式：确定给付年金和退还年金。,4按保险年金给付额是否变动划分：定额年金保险其保险年金给付额是固定的，不因为市场的通货膨胀的存在而变化。类似于银行储蓄。变额年金保险属于创新型寿险产品，具有投资分离帐户，变额年金的保险年金给付额随投资分离帐户的资产受益不同而不同。通过投资，此类保险解决了通货膨胀对年金领取者生活状况的不利影响问题。变额年金因与投资收益相连接而具有投资性质。,一、意外伤害保险的概念与特点（一）概念是指在保险有效期间内，被保险人由于意外事故造成身体的伤害，并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。意外伤害的要素：外来性伤害系由被保险人身体外部的因素作用所致。突发性人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。非本意意外事故的发生非被保险人事先能够预见得到，或者意外事故的发生违背了被保险人的主观意愿。,第三节意外伤害保险,课堂讨论：以下哪些事故属于意外伤害？王先生在非工作时间突发阑尾炎被送进医院。某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤。从事高楼表面清洁工作的工人在工作时，吊索突然断裂从高空坠落。周女士出现放射病症状。经查明是接触了潜在的放射源，且隔离装置突然失效。某人在烈日下行走忽然中暑。,1意外伤害保险与人寿保险的比较（1）承保风险不同。寿险：承保人的生存或死亡，与被保人的年龄密切相关。意伤险：承保的是由于外来的、突然的、剧烈的事故造成被保人死亡、残疾，与年龄的关系不大。（2）保险金给付方式不同。寿险：是纯粹的定额给付保险，合同随着保险金的给付而终止。意伤险：死亡保险金按合同约定给付，残疾保险金则按保额的一定比例进行支付，且合同也不一定终止。,（二）意外伤害保险的特征,（3）费率确定不同。寿险：纯保费厘定的基础是死亡率、利息率和费用率。意伤险：费率厘定根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验及其对被保险人造成的伤害程度、对被保险人的危险程度等进行分类而进行统计计算的，尤其注重职业危险。（4）保险期限不同。寿险：期限一般较长，超过一年；意伤险：期限则较短，最多3年或5年，一般不超过一年，短的甚至只有几十分钟。保险费不随年龄的增长而变化。,（5）责任准备金的计算依据不同。寿险：年末未到期责任准备金依据生命表、利息率、被保险人年龄、已保期限、保险金额等因素计算。意伤险：年末未到期责任准备金是按当年保险费收入的一定百分比（比如40%、50%）计算。,2意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较（1）保险标的不同。意伤险：被保险人的生命或身体，人身伤害责任险:被保险人对他人的民事赔偿责任。（2）保障对象不同。意伤险：保障对象为在意外伤害中的受害人，与施害人无关。人身伤害责任险:保障对象既包括作为施害人的被保险人，也包括受害人（第三方）。,（3）合同主体不同。意伤险：合同的投保人和被保险人可以是同一主体，也可以是两个不同的主体；投保人可以是自然人或法人，而被保险人只能是自然人，合同需要指定受益人；所承保的意外伤害必须是发生在被保险人身上的。人身伤害责任险:投保人和被保险人必须是同一主体，可以是法人或自然人，是可能承担民事赔偿责任的人。无需指定受益人。,（4）保险责任不同。意伤险：不论事故的起因，只要被保险人在保险期内效期内遭受意外伤害导致死亡、残疾等，就构成保险责任，保险人要依约给付保险金。人身伤害责任险:只有依据法律或合同的规定，被保险人应对受害人承担民事赔偿责任时，才构成保险责任，由保险人支付责任保险赔款。,（5）赔偿方式不同。意伤险：一般定额给付，不问被保险人实际损失多少，按照合同中约定金额或比率给付保险金。人身伤害责任险:是补偿性保险，保险人只在赔偿限额限度以内补偿被保险人对受害人承担的赔偿责任。,（一）按实施方式划分1自愿意外伤害保险是投保人根据自己的意愿和需求，投保的各种意外伤害保险。2强制意外伤害保险是指由政府强制规定有关人员必须参加的一些意外伤害保险，它是基于国家保险法令的效力构成的被保险人与保险人的权利和义务关系。,二、意外伤害保险的业务分类,1个人意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单上仅载明一个被保险人。具有保费低、保障程度较高的特点。2团体意外伤害保险是以团体为保险对象的各种意外伤害保险。一个保险单上载明若干个被保险人，一般不少于团体全部成员的75%。是我国意伤险最主要和最基本的险种，也是团体人身险的主要险种。,（二）按照保险对象划分,1普通意外伤害保险又称一般意外伤害保险。以意外事故造成被保险人死亡或伤残为保险责任，但不具体规定事故发生的原因和地点。实际业务中，大多数意外伤害保险均属普通意外伤害保险。2特种意外伤害保险是对特定时间、特定地点或特定原因而导致的意外伤害事件的进行赔偿的保险。主要有旅行意外伤害保险、交通事故意外伤害保险、电梯乘客意外伤害保险及特种行业意外伤害保险等。,（三）按保险承保风险划分,1意外伤害死亡残疾保险是保险人仅以被保险人遭受意外伤害而致死亡或残疾为保险金给付条件一种保险。2意外伤害医疗保险是当被保险人由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付医疗保险金的一种保险。,（四）按照保险给付条件划分,3综合性意外伤害保险是指保险人除了承担被保险人因意外伤害的身故保障、残疾保障之外，还提供意外医疗保险金，即在普通意外伤害保险的基础上扩大了保障范围的一种保险。4意外伤害收入损失保险是指当被保险人由于遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作时，保险人给付误工损失保险金的一种保险。由于薪金标准不好掌握，故目前我国这类险种并不多见。,（一）一般可保意外伤害是指在一般情况下都可以承保的意外伤害。特点：必须是被保险人身体上的伤害。必须是由外界原因、意外事故所致的伤害。必须是非故意诱发的伤害。,三、意外伤害保险的可保风险,是指理论上可以承保但保险人出于保险责任区分的考虑、承保能力的限制或盈利的需要而一般不予承保的意外伤害风险。只有经过双方的特别约定，在另加保费或其他条件下才准予承保。下列原因造成的意外伤害为特约意外伤害：战争；被保险人从事剧烈的体育活动、竞技性体育比赛或特别冒险活动；核爆炸等大的灾难；医生误诊、药剂师错发药品等医疗事故。注意：特约可保意外伤害与一般可保意外伤害之间并无绝对界限。,（二）特约可保意外伤害,是指因违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的意外伤害。包括：被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害；被保险人在寻衅斗殴中受的意外伤害；被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害。这些虽然属于意外伤害，但是不道德的行为，甚至在大多数国家是不法行为，因此不予以承保。一般，对于不可保的意外伤害，保险公司均要以除外责任的形式在保险条款中加以明确列示。,（三）不可保意外伤害,（一）意伤险的保险责任1.含义：在保险期内被保险人由于意外伤害造成死亡或残疾，被保险人将按合同规定的条件进行死亡给付或残疾给付。2.构成要件：被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。被保险人在责任期限内死亡或残疾。责任期限与保险期限：保险期限是在保险合同中明确约定的保险效力起始、终止的日期；责任期限是指被保险人从意外伤害发生之日开始的一段时间里（如90天、180天、一年等）如果发生了死亡、残疾等保险事故的，保险人仍然承担保险责任。,四、意伤险的保险责任和保险金给付,规定责任期限的目的：为了判定意外伤害与死亡、残疾或就医之间的因果关系。案例：王某投保意外伤害保险，保险期限自2004年1月1日至2004年12月31日，责任期限180天。在2004年12月28日王某发生车祸，于2005年1月4日死亡，问保险公司是否赔偿？分析：王某在2004年12月28日发生车祸，则其遭受意外伤害是在保险期限内。2005年1月4日死亡，被保险人在责任期限内死亡，符合被保险人在保险期限内遭受意外伤害和被保险人在责任期限内死亡或残疾两项条件，所以保险公司应当负责赔偿。,意外伤害是被保险死亡或残废的直接原因。案例：看恐怖片猝死算不算意外伤害？2006年2月，金某为自己的女儿李某投保了人身意外伤害保险。2006年6月10日，喜爱看恐怖影片的李某在和朋友观看一部恐怖片的时候，因过度紧张而导致急性心肌梗塞发作，抢救无效死亡。金某在悲痛之余向保险公司请求给付保险金。保险公司以其女儿心肌梗塞死亡不属意外伤害为由拒绝给付保险金。金某不服，认为其女儿的死亡是意外死亡，将保险公司诉至法院。对于导致被保险人死亡的直接原因，究竟是意外保险事故还是疾病发作？,1死亡保险金的给付采用定额给付的方式。小知识：一般情况下所谓的死亡都是指医学意义上的生理死亡，即指机体生命活动和新陈代谢的终止。在保险学中，适用法律意义上的“死亡”。在法律意义的死亡有两种情况，一是生物学死亡，即心跳和呼吸永久停止，机体即进入死亡。二是宣告死亡，即法律上设立的死亡制度，是按照法律程序推定的死亡。公民下落不明满4年，或者因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年；或者因意外事故下落不明，经有关机关证明该公民不可能生存，人民法院可以根据利害关系人的申请在法律上推定其死亡，即宣布该公民死亡。,（二）意外伤害保险保险金给付,2残疾保险金的给付残疾是人的身体组织或部分器官丧失正常活动机能，永久性地、不可挽回地缺失某种正常的生理活动能力的一种状态。包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺（或称缺损），如肢体断离等；二是人体器官正常机能的永久丧失，如失去视觉、听觉、嗅觉，语言障碍或行为障碍等。残疾保险金的计算公式：残疾给付保险金=保险金额残疾程度百分率。,残疾程度：指人体永久完全丧失生理机能或身体功能状态的程度。通常以百分比表示。一般在订立意伤险合同时事先约定。确定残疾保险金给付比例标准：人身保险残疾程度与保险金给付比例表。根据该表，一目永久完全失明的残废程度百分率为30%；十手指缺失为75%；一足五趾机能永久完全丧失为15%。如：某人遭受意外伤害导致一目永久完全失明，并导致一足五趾机能永久完全丧失，保险金额10万元，则保险公司给付残疾保险金额为：10万元（30%+15%）=4.5万元。还如上题，若还致十手指缺失，则30%+75%+15%=120%100%。则以100%为最高限，赔偿10万元100%=10万元。,一、健康保险的概念和特征（一）概念又称疾病保险，是指以被保险人的身体为保险标的，以被保险人疾病、分娩及意外伤害而导致医疗费支出或收入损失进行补偿的一种人身保险。,第四节健康保险,1承保标准复杂有观察期的规定。在观察期内，被保险人因疾病所致的医疗费支出或收入损失，保险人均不负责，观察期满后，保单才正式生效。次健康保单。对于身体没有达到标准条款规定的健康要求的被保险人通过次健康保单来承保，一般通过提高保费或重新规定承保范围来完成承保工作。对特殊疾病，保险人制定出特殊疾病保单，单独制定特种条款，以特定费率进行承保。,（二）特征,2经营风险的特殊性面临风险：如逆选择、道德风险等健康保险对核保、理赔工作的要求严格。精算人员在进行风险评估及做好计算保费时，不仅依据统计资料，还要获得医学知识方面的支持。3承保期限的短期性除重大疾病保险外，绝大多数健康险为一年期的短期合同。,4保险金给付条件的特殊性既有定额给付性合同，也有补偿性合同。5健康保险合同条款的特殊性健康保险的受益人与被保险人为同一人，无须指定受益人。健康保险条款中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有条款，如体检条款、免赔额条款、等待期条款、既存状况条款、转换条款、协调给付条款等。此外，健康保险合同中有较多的医学方面的术语和名词定义，有关保险责任部分的条款也显得比较复杂。,（一）医疗费用保险1普通医疗保险又称基本医疗保险，补偿被保险人因疾病和意外伤害所导致的直接费用。一般采用费用补偿方式给付。保险责任:一般包括门诊医疗费用保障、住院医疗费用保障和手术医疗费用保障。2综合医疗保险综合医疗保险提供的医疗费用补偿在项目范围、补偿程度上都远远超过基本医疗保险，能够对疾病和意外伤害导致的大多数医疗费用进行补偿。是目前国外最常见的医疗费用保险产品。,二、健康保险的业务分类,3补充医疗保险是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的补充。4特种医疗费用保险主要包括：牙科费用保险、眼科保健保险、生育保险、女性疾病保险等。这类保险在一般的基本医疗保险和综合医疗保险中都是作为除外责任的。,又称为残疾收入补偿保险、收入损失保险，是对被保险人因疾病或意外而而导致残疾后，不能正常工作造成收入损失时进行补偿的一种健康保险。给付金额定额给付：按保险合同约定的金额定期给付保险金。比例给付：根据被保险人的残疾程度，按被保险人原收入的一定比例给付保险金。对于全残的，保险人给付的保险金一般为被保险人原收入的70%80%；对于部分残疾的，保险人给付的保险金一般按全残保险金的一定比例确定。,（二）收入补偿保险,给付方式给付方式有一次性给付和分期给付两种。部分残疾给付金的计算方式：部分残疾给付金=完全残疾给付金,又称老年护理保险，是对被保险人因失能而生活无法自理，需要入住康复中心或需要在家中接受他人专门护理时的种种费用提供补偿的一种健康保险。护理项目包括：照顾被保险人的吃饭、穿衣、入浴、入厕和行动等的护理费用。合同中一般规定有每日最高的保险金数额。一般免责期的规定。保险金给付期从免责期结束开始，一般到被保险人恢复生活自理能力后的60天为止。,(三）长期护理保险,一、不可抗辩条款又称不可争议条款，是指保单在生效一定时期（通常为两年）后，就成为不可争议文件，保险人不能以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由，否定保单的有效性。保险人的可抗辩期一般为两年。该条款同样适用于保单生效后的复效，复效后的保单在两年后也是不可抗辩的。目的：保护被保险人的利益、限制保险人权利。,第五节人身保险的常用条款,（一）该条款规定了投保人在投保时误报被保险人年龄情况下的处理方法。（二）年龄误告的情形：1.自合同成立起两年以内：被保人年龄不真实且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制保险人可解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。2.年龄误报影响保险费或保险金额：保险事故尚未发生或期限尚未到达，保险人发现被保人年龄不真实应及时进行调整保险费。,二、年龄误告条款,若实缴保费应缴保费：投保人补交少缴保费或按已交保费核减保险金额。若实缴保费应缴保费：保险人应及时退还多收的保费。保险事故已经发生或期限到达时，发现被保险人年龄不真实应该调整保险金额。则：调整后的保险金额=原保险金额实缴保费/应缴保费,例如：某人投保1万元的死亡保险，投保年龄为35岁者每年应缴保费300元，36岁者应缴保费320元，此人按35岁缴费，被保险人死亡后发现其投保时的真实年龄是36岁，则保险人应付保险金为：10000300/320=9375元。若发现其投保时的真实年龄为34岁，34岁的人应缴保费为290元，则保险人应负付保险金为10000300/290=10345元。,课堂讨论：2000年7月6日，李某为自己投了五份五年期的简易人身保险，投保人、被保险人和受益人均为李某，每月缴纳保险费40元，在履行如实告知义务时，李某故意将自己的年龄由67岁写为64岁，经保险公司核保后顺利承保。2002年11月13日夜，李某在家中因煤气中毒死亡，其家人迅速地通知保险公司，并出示了医院的死亡证明和李某的保单向保险公司提出保险金结付请求。保险公司在查验单证时发现李某投保时所填写的年龄和其户口簿上的填写并不一致，认为李某保单上的填写显然是不真实的，后经多次核查，保险公司认为李某投保时已经有67岁，超出了简易人身保险条款规定的最高年龄65岁的规定。于是保险公司以被保险人投保时申报的年龄已经超出双方约定的年龄限制为由，做出不予赔偿的决定。李某家人认为李某投保，保险公司承保，双方签订的保险合同已经生效，因此，在保险事故发生后保险公司应当赔偿。双方就此问题一直未能达成一致意见，在无奈的情况下，李某的家人把保险公司告上了法庭。结合所学的保险知识，你认为法院应该如何审理该案件？,内容：在分期缴费的人寿保险中，投保人支付首期保险费后，如果投保人没有按时交纳续期保险费，保险人给予投保人一定的宽限期（通常为一个月或两个月），在宽限期内发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任，但是，要从保险金中扣除当期应交的保险费和利息。如宽限期满投保人仍未补交保险费，保险合同自宽限期满次日起效力中止。目的：避免被保险人因保单失效失去保障，避免保单失效带给保险人的业务流失。,三、宽限期条款,我国保险法第36条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。,内容：投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够交付所欠交的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫交其所欠的保费，使保单继续有效。如果第一次垫交后，再次发现保费仍未在规定的期间交付，垫交须继续进行，直到累计的垫缴资金及其利息达到保单上的现金价值的数额为止。此后投保人如果再不交费，则保单失效。在垫交期间如果发生保险事故，保险人应从保险金内扣除保险费的本息后再给付。目的：为了避免非故意的保单失效。条件：保单上积存有现金价值；订约时投保人应有书面同意文件。,四、保险费自动垫交条款,内容：投保人在人寿保险合同因逾期缴费失效后两年内可向保险人申请复效，经保险人审查同意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即恢复效力。复效和重新投保：复效是恢复原订保险合同的效力，原合同的权利义务保留不变；重新投保是指一切都重新开始。对投保人而言，复效优于重新投保。,五、复效条款,申请复效的条件：必须在规定的复效期限内填写复效申请书，提出复效申请；必须提供可保证明书，以说明被保险人的身体健康状况没有发生实质性的变化；付清所欠交的保险费及利息；如果投保人有保单贷款，还需付清保单贷款的本金及利息。,（一）价值1.价值即保单上的现金价值。在长期寿险中，投保人在领取保险金之前交纳的保险费，在减去一定的手续费用和保险费用之后，“多余的”会一直储存在保险单上，成为现金价值。2.来源：投保人所缴纳保险费累计所生的利息。均衡保费制下，投保人早期超交的保费。生存者利益。从其来源可知，现金价值归投保人所有。保险人无权将保单上的现金价值占为己有。,六、不丧失价值任选条款,指除定期死亡保险外，投保人交满一定期间（一般为2年）的保险费后，如果合同满期前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丧失，投保人或被保险人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。（三）现金价值的处理方式：1申请退保用于投保人不想继续投保时。在申请退保时，现金价值往往体现为退保金。,（二）不丧失价值条款内容,2将保单改为减额缴清保险指投保人将现金价值作为一次交清的保险费，据此数额改变原保单的保险金额，原保单的保险期限和保险责任不变，投保人也不用再续交保险费。适用于被保险人身体健康状况良好，需长期保障但又无力交保费的保险合同。3将保单变为展延定期保险即投保人利用保单的现金价值将保险合同改为一次性交清保险的定期保险，改保后，保险金额不变，只是保险期限要根据保单的现金价值进行推算。适用于被保险人身体健康状况衰退或职业风险增加，又无力交付保费的合同适用。,例如：投保人投保20年两全保险，保险金额100000元，缴费期限10年，每年缴纳保险费2000元。若投保人已经缴纳了五期保险费，第六年时，投保人经济状况发生改变无力缴纳续期保险费。若合同此时具有8000元的现金价值，对投保人而言，有以下方案可供选择：第一种方案，投保人领取现金价值8000元，保险合同终止。第二种方案，投保人可将现金价值8000元作为一次交清保费交给保险人，保险期限仍然为20年的两全保险，但保险金额可能会变更调整变小。第三种方案，投保人可将现金价值8000元作为一次交清保费交给保险人，保险金额100000元不变，但保险期限可能会调整缩短。若投保人不愿使保单失效，可选择第二种和第三种方案。,内容：投保人交付保险费满若干年后，如有临时性的经济上的需要，可以将保险单作为抵押向保险人申请贷款；贷款金额保单的现金价值的一定比例。当借款本息保单现金价值时，被保险人应在保险人发出通知后的一个月内还清款项，否则保单失效。当被保险人或者受益人领取保险金时，如果保单上的借款本息尚未还清，应在保险金内扣除借款本息。条件：保单上需积存有现金价值。实质：以保单现金价值作为抵押的贷款。目的：维持保单的继续率，解决投保人暂时资金紧张的困难。,七、保单贷款条款,阅读材料：