保险管制论文关于基于信息不对条件下的保险管制论文范文参考资料

保险管制论文关于基于信息不对条件下的保险管制论文范文参考资料 【摘要】保险市场是典型的信息不对称市场，现有研究大多侧重于保险公司处于信息劣势角度，然而保险公司可以利用自身掌握的资源减轻信息劣势程度，因而本文从普通投保人处于信息劣势的角度出发，分析这种信息不对称对保险市场的需求和供给产生的影响，认为保险管制应更多的基于此种信息不对称，解决投保人的信息劣势理由。 【关键词】信息不对称 道德风险 保险管制 逆向选择 在市场活动中，交易各方所拥有的信息存在差异，信息充足的一方可能会为了自身利益做出损害信息匮乏一方利益的行为，因此信息不对称会造成市场交易双方的利益失衡，影响社会的公平、公正原则以及市场配置资源的效率。这种现象普遍存在，是导致市场失灵的重要理由，在诸如保险这样的无形市场也是普遍存在。 保险市场的信息不对称可分为逆向选择和道德风险（Rees and Wambach xx），具体可分为：（1）投保人的逆向选择，指投保人在投保前拥有关于保险获益的私人信息，高风险者更倾向投保；（2）保险人的逆向选择，保险公司在对某一风险标的制定保费时，会做出利于自己的转变，造成投保人被误导而出现逆向选择；（3）投保人的道德风险，指在投保人购买保险之后，保险人不能对投保人的行为有准确的了解和制约；（4）保险人的道德风险，指在保险事故发生后，有的保险公司利用投保人对专业知识的匮乏利用种种借口逃避赔付。 现有的关于保险市场的信息不对称研究，大多侧重对保险公司处于信息劣势地位的分析，然而在实际中，保险公司可以通过一些措施降低风险，例如设计不同的保单合同类型由投保人自行选择或规定一定比例的免赔额，这些措施在一定程度上能够起到鉴别投保人的风险度以及约束投保人在购买保险产品之后的行为，因而保险人信息不对称程度减轻，同时却加重了投保人的信息劣势地位。 中国的保险市场是新兴市场，普通消费者对保险知识了解有限。其次，保险合同的条款通常是保险人事先设计好的，由于专业知识的匮乏投保人不能准确选择。再次，投保人在投保后能否取得预期的回报取决于保险人的经营状况，而投保人不能充分了解并对其进行有效监督。最后，在理赔时投保人无法提出自己的意见。所以认为这种信息不对称现象在保险市场中广泛存在并且非常突出。因此本文着重从投保人信息匮乏的角度分析其对市场的影响。 投保人处于信息劣势地位对保险市场的发展起到了明显的阻碍作用，导致一定程度上的市场失灵，表现在三个方面： 由于信息劣势，消费者对保险公司及其所提供的保险产品缺乏了解。又由于保险人的道德风险，部分消费者出现保险事故后却得不到赔付，通过消费者之间的信息传递，未投保的消费者对保险商缺乏信任，最后做出少投保甚至不投保的决策，减少甚至不去购买需要的保险商品，长此以往，保险市场交易量不足，保险市场会出现萎缩的经济现象。 投保人购买保险产品的动机在于有效管理风险，因此在事故发生时，保险公司能否履行合同义务，保证投保人的利益不受到损失就成为投保人选择保险公司的重要依据。对于投保人而言，选择保险产品主要是通过比较保险产品的价格和在约定情况下保险公司的赔付，保费的价格是已知，而保险公司能否履行合同、服务质量的好坏却有一定程度的不确定性，这主要取决于保险公司的信誉、偿付能力和理赔效率等多种因素。 从理论上讲，保险产品的价格是保险商根据各种假设条件算出损失概率而确定的，如果费率厘定合理、保险基金管理得当、宏观环境不发生大的波动，则不会出现偿付能力理由。 但保险企业经营的对象是风险，风险发生具有不确定性，并且由于在厘定费率时假设的局限性和误差，往往很多保险标的发生保险事故的实际损失率与期望值不一致，在这时，纯保费收入就不足以赔偿和给付，就需要用保费以外的资金来进行偿付，因而保险公司需要有合理的资金管理。 所谓保险资金管理即使指保险公司在经营过程中，将积聚的保险资金部分地用于投资，使保险资金达到保值增值的目的而进行的业务活动。由于可运用的保险资金是一种负债，因而保险公司必须对资金的流动性和安全性有较高的要求。在资金运用过程中存在许多风险，保险公司能否有效制约风险是影响保险公司偿付能力的重要因素。虽然政府对保险资金进行一定程度的监管，包括投资方式的准入、资产类别的比例限制、单个投资项目的比例限制、资产和负债匹配的要求、衍生金融产品的投资限制以及资产评估策略的规定，但是具体保险公司在制度范围内的投资举措是无法监管到的，政策制度只是最低限度地防范风险，保险公司仍有可能会出现偿付能力风险，由于我国保险业财务披露制度的局限性，投保人无法完全得知在投保后保险公司对保险资金的运用以及保险公司现行的财务状况。这种信息不对称会损害投保人的利益，并且同时也会在一定程度上造成保险人的逆向选择，影响保险公司自身的经营。 我国现有的保险管制措施在基于这种信息不对称条件下主要体现在投保前和投保后。 因此为了消除信息不对称给市场运转带来的不利影响，必须采取政府管制的方式来制约保险人的行为，主要集中于强制保险公司对公司营业信息、保险产品价格和质量方面的准确信息进行披露，增加投保人对保险公司及保险产品的了解，理性决定自己的购买行为，避开信息不对称使投保人的利益受损。 我国在xx年就已明确规定使用偿付能力额度监督取代之前的财务指标监管，偿付能力额度的监管类似与银行资本金的充足性监管，一旦实际偿付能力额度低于最低额度，监管机构将根据规定采取相应措施。我国现行的第一代偿付能力监管制度体系，已经滞后行业发展，存在一些与我国保险业发展不相适应的理由，因此迫切需要改革。 我国保监会于xx年3月开始规划建设第二代偿付能力监管制度体系。保险管制主要解决是保险公司治理缺陷的理由，因而在进行偿付能力监管时需要同时防范可量化的风险和不可量化的风险，另外由于我国保险市场信息披露起步晚，社会认识度偏低，因而二代偿付能力监管制度需要完善 _披露的制度和内容，发挥各方面的作用，建立有效的市场约束机制。 综上所示，关于信息不对称的分析说明在我国保险市场体制不完善，市场作用还不充分的背景下，我们更应该注重采取保险管制手段实现经济目标，而在我国保险市场中，随着投保人的信息劣势更明显，保险业风险程度的加大，保险管制更应该重视减少投保人的信息劣势程度，维护保险市场的稳定性。 _ 1舒展.关于保险信息不对称理由的探讨J.经济研究导刊，xx（01）. 2黄海骥.保险信息不对称的表现及其影响J.保险研究，xx（12）. 3吴兴刚.关于提高保险透明度的几点深思J.上海保险，xx