银行信贷基础

零售贷款业务介绍、中国银行广东省分行个人金融部、内容概要、一、零售贷款业务概要、产品要素和业务流程三、零售贷款风险管理四、消费贷款中心的建设、第三页、I零售贷款业务概要、为满足个人客户融资需求而发行的贷款是商业银行的重要信用资产业务。 零售贷款的概念，第4页，第5页，I零售贷款业务的概要，个人客户的金额比较短的期间，一般采用分期付款方式，零售贷款的特征，第6页，I零售贷款业务的概要，部分自己采购有效保证专用期限偿还，零售贷款的原则，第7页， I零售贷款业务概要截止到2009年1月末的馀额： 777亿元(公积金贷款除外)在人民币贷款中的份额： 33%市场份额： 28.7%，工商银行2009年净增任务： 100亿元的不良馀额：6.23亿元，不良率：0.8%，业务发展现状，业务发展现状改善资产结构优化资产质量提高资产收益零售贷款的重要性，第9页，I零售贷款业务概要，经营管理组织框架，第10页，II产品要素和业务流程，借款人贷款限额贷款利率偿还方式担保方式，产品构成要素，第11页，II产品要素和业务流程， 18岁以上具有完全民事行为能力和合法居留身份的自然人具备稳定的职业和收入的偿还能力，能提供银行认可的保证有：多人共同贷款的传递性、产品的构成要素、借款人、第12页、第II产品要素和业务流程， 最高借款人不超过消费和投资所需资金的8成单一贷款金额为人民币1000万元(个人投资经营贷款、个人循环贷款)、产品构成要素、贷款限额、第13页、第II产品要素和业务流程一般中长期贷款，即期间一般为3年以上的住房贷款以外， 贷款期间最长5年以下的最短贷款期间为半年以上，产品的构成要素、贷款期间、第14页，产品要素和业务流程，贷款利率是贷款产品的价格消费贷款一般执行基准利率的经营贷款一般执行浮动利率购买住宅贷款， 最高30%的优惠利率银行规定一般贷款利率的利息周期：月基本利率计算公式：贷款剩馀*月利率、产品构成要素、贷款利率、第15页、II产品要素和业务流程、偿还频率根据连续偿还两次的时间间隔不同的偿还方式， 常见的还款频率为每月还款的灵活还款方式的产品组成要素、还款频率、第16页、第II产品要素和业务流程、等额本金偿还法为每月或季度还款的灵活还款法，单证还款额不可超过借款人月收入的50%。 借款人名义的债务支出不得超过月收入的55%。 产品的组成部分、偿还方法、等额本金偿还法与等额本金偿还法的比较，第17页，等额本金偿还法的贷款期间为每月，公式：等额本金法每月偿还本金，贷款利息随着贷款馀额减少每月减少。 公式：每月偿还额=贷款本金/偿还次数(本金-偿还本金累计数)每月利率，影响客户每月支付额的三个因素：利率、偿还方式、贷款期间、第18页，等额偿还法与等额偿还法的比较，等额偿还法在偿还期间的每月支付额不变。 随着本金被偿还，供资本金的比重会增加。 采用这种供资方式，能准确掌握每月还款金额，收入更有预算。 这种方式适合有固定利率，想以固定费用偿还的人。 本偿还法偿还期间每月供资额逐渐减少。 偿还期间，每月的缴纳本金不变。 每月偿还的本金除以贷款金额除以提供期间数，利息随着本金的偿还，每月的提供利息会减少。 这种方式适合想变得宽松、更轻松的人。第19页，等额还款法与等额还款法的比较，等额还款法是在客户现在收入高、预期收入减少的基础上建立的，等额还款法是在预期收入比较稳定的基础上建立的，相比之下等额还款法是方便、容易记住、现在最常用的方法。 从计、利息原理来看，两种偿还方式完全相同，按月计算利息，按月计算利息，哪一种方式更划算。 在贷款期间，本偿还法的收入少，是以顾客前期偿还本金多，没有平均占有银行资金为原因，牺牲了顾客使用未来资金的好处为前提的。 我们建议客户节省利息支出的最好办法是缩短偿还期或提前偿还，如果客户的收入稳定，则选择同额的本金偿还法，而不是选择偿还法。 第20页，II产品要素和业务流程，抵押担保：不动产抵押，汽车抵押有价证券担保：定期存款担保，证明书式国债担保(暂时不受理会计式国债)第三方担保：自然人担保，专业担保机构担保，产品的构成要素，担保方式，第21页，II产品要素和业务流程，业务的处理流程， 顾客提交申请，个人资产资料：身份证、户籍簿、职业证明书、收入证明书等用途证明资料担保条件证明资料，受理和调查的验证，担保登记文件的冻结、审查、使用条件的执行、支付、偿还、第22页、调查的验证、执行的前提、审查流程、贷款后的管理、认可审查、集体审查、 业务主管、客户经理、客户经理、业务主管、贷款经营、贷款管理者、第23页、II产品要素和业务流程、业务审查流程、职务调查、集体审查、审查权人的审查权、第24页、1、客户：中国公民、 港澳居民，外籍人员(国内居住满1年2，数量、年限和利率贷款数：一般为净现值的70%贷款期限：一般为13年，最长满足5年。 利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低浮动10%。 一般来说，基准利率是实行的。 II产品要素和业务流程，主要产品介绍，汽车贷款，第25页，II产品要素和业务流程，主要产品介绍，汽车贷款，3，偿还方式：同额元本法。 4、担保方式：房地产抵押、车辆抵押、有价证券担保、交易保险、第三方连带责任保证5、申请人提交的资料个人贷款申请表身份证(居民身份证、户籍簿等)和复印偿还能力证明，如公司发行的收入证明、连续三个月的工资和纳税申报书、房地产租赁合同、银行存折、股票、债券等第26页，案例分析，案例1 :银行如何掌握借款人的偿还能力，每月能负担的偿还额的简单方法：借款人家庭月收入的50%可以支配收入现金收入配偶收入和联名借款人收入，第27页，第2页，贷款额的上限贷款额上限(=月薪系数计算万元月薪额此客户贷款额的上限=1000050r.34=69.12万元，第28页，案例分析，情况2 :如何指导客户选择偿还方式的假设：一个客户以贷款的方式购买第一个50万元的住房申请，8成贷款金额为40万元家庭月收入5600元月还款能力2800元(5600*0.5=2800 )，第29页，案例分析案例2 :如何指导客户选择还款方法：根据该客户的还款能力，适当的贷款期限为204期，即17年：利率为30(00/40=70 ) 则等额元息法：每月偿还额为2738元的累计利息支出： 15.86万元(2738X204-400000 )，第30页，案例分析案例2 :如何指导客户分析偿还方式：选择等额元本法每月偿还额为1960.8元，第一个第一个月的偿还额为3346.8元的累计利息支出为14.14万元(1386 1960.8X0.003465)X204/2，第31页，案例分析案例2 :如何指导客户分析偿还方式：用同额本金法偿还的总利息支出(15.86万元)为同额本金法第32页，案例分析，等值本法的利息支出比等值本法少，考虑是否所有客户都推荐等值本法的分析：应该鼓励有能力的客户每月保持一定的偿还额，继续减少偿还额，缩短贷款时间，减少利息收入。 第33页，练习题，问题：客户的甲月收入为6000元，请计算每个月能负担的贷款偿还额如果客户想使用15年贷款，该客户的贷款上限是多少？如果客户想要30万元贷款，该客户至少要申请几年贷款万元月供应表： 9年-111元10年至102元11年至95元15年至75元20年至62元30年49元。 第34页、零售贷款风险管理、主要风险点、第35页、借款人信用风险，主要是借款人按照自己的偿还意愿拖欠还款和借款的风险。 包括两个方面：第一，借款人不诚实导致还款拖欠。 失去信用的行为缺乏惩罚机制，拖欠借款的收益大于机会成本时，借款人多选择借款，而不是按时偿还。 第二，借款人因借款购买商品的质量问题借款。 第36页，2 .借款人支付风险，是因为借款人收入变化、障碍、死亡等因素丧失了充分的支付能力，导致银行本金损失。 例如，收入大幅度下降或暂时失业，无法按时偿还，借款人因死伤者等无法预测的因素失去支付能力而违约。 37页，3 .欺诈风险由于借款人或有关机构隐瞒真相骗取贷款，银行受到损害。 例如，借款人是“假贷款”，有些人被债务逼着偿还贷款，皱着眉头。 需要偿还的时候，他们因为无法支付而经常借款。 第38页，4 .法律风险法律风险包括法律不完备和法律变化引起的风险。 5 .利率风险商业银行发行的消费贷款多为固定利率贷款，时间范围宽。 利率大幅上升时，银行消费贷款的利率差大幅缩小，出现存款利率超过贷款利率的“逆扣”现象，给银行带来了很大的损失。39页，6 .抵押物风险抵押物风险包括多头抵押、伪证抵押、共享财产分割不明、产权转移程序不完备等造成的产权风险、自然灾害、因意外事故导致抵押物破损或消失的不可抗力风险，以及部分抵押物不足或不能改变的处理风险第40页，第7页.流动性风险银行的资金来源是居民的储蓄，消费贷款大部分是长期、流动性差的资产，资金的“短进增长”矛盾突出，银行容易发生流动性危机。 根据第41页、III零售贷款风险管理、风险防范措施、第42页、III零售贷款风险管理、过期天数将零售贷款分为5个阶段：正常：无过期兴趣：过期90天以下次要：过期91天-180天可疑：过期181天-360天损失：期限可疑损失类贷款是不良贷款，风险防范，第43页第四部分汽车消费贷款产品介绍，第44页，汽车消费贷款发展现状，2000年1月1日至2007年11月27日，我银行发行个人汽车贷款金额105.72亿元，件数共计84975 汽车贷款馀额未结算29.77亿元，件数34033件，不良馀额1995.17万元，不良率0.67%。 2004年1月1日以前发行的汽车贷款不良率为12.43%； 2004年1月1日以后发行的汽车贷款不良率为0.5%。 2004年实施汽车抵押登记后，发放的汽车贷款不良率很低。 第45页，客户、中国银行个人消费类汽车贷款方是指具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或者在中华人民共和国国内连续住了一年以上的港口、澳门、台湾居民、外国人。 外国人提议借款人的汽车消费贷款并不普遍。 第46页，借款人应满足的条件、户籍簿、有效居留身份或居留证明具有稳定合法职业和经济收入的年龄和借款期限不超过65岁(男性)或60岁(女性)借款申请人可以提供我认可的保证方式的汽车销售店和汽车购买合同， 签订协议或意向书支付购车价款首付的个人信用良好，单一借款主体名称的历史贷款近两年没有不良贷款记录(没有连续三期过期记录)。 第47页，贷款期间，一般类客户原则上不超过3年(包括3年)的优良客户最长不超过5年(包括5年)，我认可的存款证明书、证明书式国债抵押或房地产抵押的贷款期间最长为5年。 优质顾客认定标准，第48页，贷款利率，一般顾客不得低于原则基准利率。 优秀客户能适当上浮，上浮率不得超过10%。 购买与我银行签约合作的汽车品牌的贷款可以适当上浮，上浮率不得超过10%。 我认可的存款证明书、证明式国债抵押、或者能够提供房地产抵押的借款人，贷款利率最少降低10%。第49页，贷款利率，到2008年底，总公司合同伙伴北京现代，东风标致，东风悦达起亚，东风雪铁龙，一汽大众，广州丰田，广州本田，东风本田，东风日产。 北京现代，东风标致，东风悦达起亚，东风雪铁龙，一汽大众，广州丰田，广州本田，东风日产。 50页，贷款限额，一般顾客贷款限额原则上在汽车价格的70%以下。 优质顾客贷款限额原则上在汽车价格的80%以下。 本店对外统一签订合作协定的个人购车客人，贷款限额按协议内容执行。 我认可的存款证明书、证明式国债抵押或者可以提供房地产抵押的借款人，贷款数最高达80%。第51页，贷款担保，1，房地产抵押2，存款证书，国债抵押3，汽车抵押(一般可以抵押的地区必须处理)。 4 .保证公司的保证5、第三方自然人保证6 .保险公司的履约保证保险7 .汽车销售店的保证8、其他有效的保证(土地使用权证等)。第52页，贷款担保，优质客户可以选择上述任一担保方式进行担保的一般客户，不能单独选择上述第三、第五担保方式进行担保。 在担保购买的车辆的同时，必须选择其他的担保方式进行补充。 一般客户提供所有权明确的所有权或者第三方房地产抵押，或者提供我认可的存款证明书或国债担保的，只能提供一种担保方式。第53页，该城原则，经营者和借款人属于同一城市管辖区，认定标准：可以提供经营者所属城市管辖区内有固定地址和详细地址的经营者所属城市管辖区的身份证明、户籍簿或其他有效居留证明原件的经营者所属城市管辖区固定工作的一年以上工作证明省行指定的集团购买、定向直销项目或者省行批准的其他情况，可以扩大到全省。第54页、申请资料、借款申请书身份证明、户籍簿职业和经济收入的证明车购买协议、合同或者车购买意向书保证所需要的证明书或者文件首付购买款相关证明书以已支付的借款人的名义流过存折的借款人家庭所具有的房地产证明书。 55页，贷款前调查，人行横道系统，调查一户多贷款，过去过期的情况。 用电话确认的话