县农村信用社撤销信用代办站实行业务联络员工作的调研报告

1/8县农村信用社撤销信用代办站实行业务联络员工作的调研报告县农村信用社撤销信用代办站实行业务联络员工作的调研报告根据银监会关于农村合作金融机构已撤销农村信用代办站案件风险提示的通知精神和省联社、市办事处、市银监局关于加强农村信用社业务联络员管理的相关要求，桃源县联社对全县农村信用社撤销信用代办站实行业务联络员后的工作进行了为期两天的调研，并拟定了一系列调研提纲，采取与信用社正副主任、委派会计、信贷员座谈，业务联络员问卷调查等形式，从桃源县业务联络员的基本状况、作用发挥、管理情况、利弊分析、建议与对策等方面进行了全面的摸底与调查。一、基本情况（一）业务联络员在全县行政村的分布情况桃源县位于常德市的西部，属典型的山区农业大县，县域4458平方公里，管辖827个行政村，万人，是常德市乃至湖南省区域面积、管辖行政村最多的县之一。桃源县农村信用社自2016年12月撤并原信用代办站并解聘代办员后，在全县各乡镇又重新选聘了贷款业务联络员,负责代理农村信用社的小额农贷业务,截止2016年4月全县共择2/8优选聘了205名业务联络员，占全县行政村总个数的。（二）业务联络员的结构层次情况从选聘的205名业务联络员来看，不论是年龄结构、还是学历层次，都有很大提高。全县41个基层信用社选聘的联络员在45岁以下的占总人数的81，高中或中专以上学历层次人员占总人数的86，明显的改善了长期以来原代办员年龄老化，学历层次低下，素质修养差异较大的局面，为稳步推进“社、农”信息沟通起到了不可低估的作用。二、业务联络员的作用发挥情况截止2016年6月末，桃源县农村信用社业务联络员共累放贷款13431笔，金额8003万元；累收贷款6256笔，金额2468万元；收回利息总额572万元；贷款催收、维权12071户，金额3883万元。从调查了解的情况来看,联络员在稳定和发展农村信用社的各项业务上起到了积极的作用。因为联络员的存在，从而形成了以信用社员工为主体、贷款业务联络员为补充的市场营销网络。联络员充分利用他们“贴近村组、贴近市场、贴近农户”和“人熟、地熟、情况熟”的优势，延伸服务触角，增大服务广度和深度，促进了各项业务的发展。通过联络业务为农村信用社联系、了解、沟通、服务广大客户上做了大量工作，且有些方面起到了不可替代的作用。3/8三、业务联络员的管理情况桃源县农村信用社在选聘业务联络员过程中认真贯彻落实湖南省信用联社关于联络员管理的规定，认真做到了“四个到位”，即培训到位、情感到位、薪酬到位、管理到位，从而形成了培训到位各基层信用社采取定期与不定期、以会代训等培训方式，对业务联络员进行集中、流动式的培训。使业务联络员对信用社的办社宗旨、服务对象、入股社员的权利、信贷的方针、政策，贷款的条件，办理手续、程序，储蓄的政策、原则和存、贷款利率等做到熟记于心，运用自如。情感到位各基层信用社开展“进联络员门、知联络员家事、解联络员难、暖联络员心”活动，关心、了解每一位支农联络员个人的生活和家庭情况，有力地凝聚了业务联络员的人心，鼓舞了士气，使全体业务联络员以饱满的热情做好“宣传员、支农员、管贷员、协储员”的“四大员”工作。薪酬到位桃源县信用社按照桃源县农村信用社业务联络员委托合同的要求，对业务联络员的报酬实行多劳多得，从原固定报酬激励报酬（收息额的7计酬）到现今实行的完全式激励报酬方式（收息额的8计酬），对固定报酬按月支付，激励报酬按年核对，按年兑付，同时实4/8行报酬总额的20做为业务联络员的风险保证金，待业务联络员解除和信用社委托关系后且在保证贷款联络发放过程无风险的的情况下予以风险保证金一倍的数额返补给业务联络员，并且每年为业务联络员购买了人身意外伤害保险，从而充分调动了业务联络员的工作积极性。管理到位各基层信用社一是实行定期汇报制。业务联络员每月要到所在乡镇信用社汇报工作开展情况，信用社为每个业务联络员建立单独的贷款履职台帐；二是建立信贷员包片制度。信用社指明专人信贷员负责对业务联络员进行管理、监督、考核，对经业务联络员调查发放的贷款实行严格的合规合法审查，核实贷款的真实性和合规性；三是强化合同管理。今年4月，桃源联社通过外请律师，内开社务会，以合同强化管理联络员的新举措，通过桃源县农村信用社业务联络员委托合同明确界定了联络员的责任和义务，界定了他们和信用社的代理关系，使他们明确什么可以为，什么不可为。四是实行监督机制。一是对代理关系和他们的责任、义务等在辖区内进行公告，让农户了解联络员是做什么的。二是在各乡镇信用社门前均设立了违纪违规举报箱，公布举报电话，加强对业务联络员的行为和责任监督。四、业务联络员作用的利弊分析通过我们调查了解的情况来看，业务联络员在“社、5/8农”之间的联络作用成效较好，联络业务在稳定和发展农村信用社的存、贷业务上起到了积极的作用。特别是在联络客户、宣传农村金融政策、及时传递农户对金融服务的需求等方面起到了不可替代的作用。但是，我们也要清醒的认识到业务联络员在利用他们在本地人熟、地熟、情况熟的优势同时，也有可能利用他们在农户心目中的威望、利用原信用代办站的影响，甚至利用农户对金融知识的缺乏等，使得有些不名真相的农户可能在他们那办理或变相办理存款类业务，或利用曾经担任信用站代办员或现任业务联络员的社会影响，利用信用社各类凭证、牌匾等依然“暗箱”办理存贷业务等，这些违规问题不可忽视和掉以轻心，一旦酿成案件，都将给信用社造成很大的损失和不良影响，甚至是不可估量的，从而最终导致弊大于利，得不偿失。五、目前业务联络员管理中存在的隐患及问题联络业务风险一个不可回避的大包袱从桃源县农村信用社2016年4月份重新确认的205名联络员情况来看，尽管联社及各基层信用社均采取公告或宣讲方式告诉全县及所辖联络员管理区域业务联络员不是农村信用社的员工，不纳入农村信用社的一切管理，办理联络业务过程中，客户未收到农村信用社出具的正式存、贷业务单据之前，农村信用社不为任何人承担任何责6/8任等。这似乎已将联络业务发生的风险甩的干干净净，但在现实工作中，业务联络员造成风险是无法甩掉的。从今年上半年我省发生在湘潭原信用站代办员、常德石门客户联络员的两起违规吸存事件来看，农村信用社都避免不了承担责任。联络业务流程一个案防安防的大隐患一是桃源县作为一个山区农业大县，有些农户离农村信用社的营业网点有十几公里，甚至几十公里，办理一次存取业务非常不容易，他们有的便交由业务联络员帮为办理。根据省联社和县联社规定，业务联络员是不能直接接触农户现金，只能陪同农户或介绍农户到信用社办理业务。但是我们调查发现，仍有部分农户高度信任业务联络员并将现金交给联络员到信用社办理正规的业务手续。二是各基层信用社在收取农户贷款本息时，属业务联络员联络营销的贷款，他们未真真严格执行银监会和县联社关于加强业务联络员管理的“五不准”要求，仍然给业务联络员收贷、收息凭证，并且要求业务联络员上门收取贷款本息现金。且不说业务联络员有无心存利己之心，但这种行为完全失去监督，案件隐患极大。三是联络员在实际生活中，硬要采取其他手段违规揽业务到手中，也是无法及时有效监控的，案件隐患极大。联络业务报酬一个薪酬过低但不菲的大支出7/8从今年4月份开始，桃源县农村信用社和全县205名业务联络员重新签订了委托合同书，明确了业务联络员的薪金报酬。但从我们实际调查的结果来看，全县签订委托合同书的业务联络员均感到在目前物价上涨的情况下联社对业务联络员的待遇偏低且毫无给予任何保障，甚至出现了如马鬃岭镇信用社全部联络员拒签委托合同的现象。签订委托合同的业务联络员他们均表示完全靠的是和信用社长期的工作合作和情感关系。虽然业务联络员认为个人的薪酬偏低，但从桃源县联社联络员手续费开支来看是一笔不菲的支出。2016年桃源联社总计支付全县业务联络员手续费为万元。占2016年度全联社营业费用总额的6。六、今后对业务联络员管理的方向和建议（一）科学整合、因地制宜要因地制宜、合理选定、科学分布联络员，要秉着有利于提高自营业务比重、有利于同业竞争、有利于盘活收回原信用代办站遗留下来的贷款本息的原则，整合现有联络员，做到宜撤则撤，宜设则设。（二）创新管理、规范运作一是切实明确联络员是一种代理关系,是信用社与农户之间的信息联络纽带。二是今后联络业务，应以向农村信用社提供收贷、收储、收息等业务的可靠信息为主；应以联络催收贷款本息为主。三是在联络员办理代理业务时8/8要坚决执行银监会的“五不准”，即不准接受客户的现金、不准直接到农户收取贷款，不准代理顾客存取款、不准经手重要空白凭证、不准经办信用社业务。四是要坚决禁止联络员经手具体业务。三认真清理，防范未然对照湘潭原代办员、石门联络员事件在全县组织专人对辖内联络员（包括原所有信用站代办员）进行认真清理自查，防范未然。清查重点一是检查他们是否在办理或变相办理存款类业务；二是检查他们是否有利用曾经担任信用站代