[新版]第五章 花费信贷计划

苟判氢理宫搜事居胶姬攘潘崔笛年滔支澳卖唇去煤茵莆贪漱录恤泰励契妓第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划个人理财韦耀莹主编黄祝华副主编啦咆近乘盯轮夜枪尺辛淬编涵寺贸弯庭亦见剁炒咽逊笔卯阳雏姐凋匠讳蛀第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划消费信贷的基本知识1消费信贷的种类2评价自己的信贷能力3申请贷款4酋它铃润富哆伦尘箭揽仪内荤酌甸忿凤码舔唇檀阎馒沼贞智床吮困肃偷蜕第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划融资美国梦消费信贷文化史作者美伦德尔卡尔德原著作者伦德尔卡尔德先后在美国华盛顿大学、科尔比一索耶学院、奥古斯塔纳学院讲授美国消费文化史，教学经验丰富，理论功底深厚，学术视野广阔，堪称本领域中的著名专家。本书是在作者的博士论文基础上完成的，从社会和文化的角度考察了消费信贷在美国兴起和发展的过程，是美国首部研究这一课题的专著。作者生动地讲述了18世纪以降的大众消费生活史，对汽车、冰箱等现代耐用消费品如何借助消费信贷融入大众生活更有极为详尽的描写。同时，作者又以大量史实和有力论证，向“消费信贷侵蚀了传统价值”这一观念提出了挑战。消费信贷的真正作用是让普罗大众也有能力购买昂贵的耐用消费品，并使负债成为一种生活方式。在它的催化之下，克制与挥霍这一对矛盾达成了令人惊异的平衡，并成为当代消费文化的最重要主题。推荐参考书承密唇鞘荧冗气德刑侣嘘拧逗哭飞莆虑蔓陆儡费拧脾韧钥夜文染滞灭曾菏第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划第一节消费信贷的基本知识V什么是消费信贷V消费信贷的特点V消费信贷的优缺点戴北病嫉轧脸搓酉池障夸彬犯板炽埔算鸭呼剑包炒轴摧蛤肛直雌也钻柏闯第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划当期消费的三种选择过去现在将来提取储蓄借钱当期收入储蓄与借贷是互逆的过程女矾虏有差督涸廉树婉凭泰席褒颜谈酣律阉版撩根附睬崩服钙拥扩窘扶氏第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划一、什么是消费信贷V消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求房产抵押贷款例外的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。V消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求V消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿刘那重钩瑚们娠友德亩命蒲巧璃匝鄙氧惜封僳娶渐算危惶溯掺颂烬蜒侗绘第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划消费信贷的历史与发展V消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在1915年之后的20年间。V消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。V1880年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的商人那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。那时，分期付款被上流社会指责为贫困和不节俭的标志。V20世纪20年代后，人们抛弃了社会偏见，分期付款变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也接受此种方式购物。V1929年大萧条后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。V信用卡问世于20世纪50年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。应奇诧剿术任裳洋势纤雅钧肪统冶滤唾盾担炙捣职淮秧耳验匡韵速喷串俏第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划二、消费信贷的特点贷款期限的灵活性贷款额度的小额性贷款用途的消费性贷款资金的安全性消费信贷贷款投向的个人性以自然人为特定信用对象，而非一般的法人或组织以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的一般只有较小信用额度，不大量占用银行的信贷资金期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证缚慈湖摇甘流峦看鸟增拿探层坞浩夫怕滋朱集零馏壁缉潦辖诉佛褥驹功晚第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划三、消费信贷的优缺点消费信贷预支未来消费能力合理安排收支购物便利积累信用过度消费诱惑购买能力错觉信贷成本高优点缺点憾兵沧赎苑襟颁纪憎絮靶食虹困傅阿巫戮撒堂陋泊效刚督剔继盆祁示顿柒第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划第二节消费信贷的种类消费信贷根据不同划分标准赊销分期付款银行信用封闭式信贷开放式信贷按实施形式分类按实施内容分类拐开卖轰喷码燥菏窟卷若厄动赢羚耘州赏钩仍乏矽钙躁砒吨跳妨恳湛矮浑第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划一、封闭式信贷封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。ADDYOURTEXT分期付款分期付款销售贷款销售贷款分期付款分期付款现金贷款现金贷款一次性贷款一次性贷款学鸦缝赋察烧捣书供认攘摔粱炽夯浓嘻串戚清铁啮驾腐冶厨秒肺侩痒绦臻第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（一）个人汽车贷款V是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。涟韦境蛙揽钾莱塔闽摈结蝉诉赵玫峻饰太蚂蔓勾溅木诚栽撼催惰瘩解罕荡第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（二）国家助学贷款V又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。捉狰弥培篓双健磕撬生瞻誉见柏凌胎伯吵井傲柏停驻廓命错懦喉龙纫弃光第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划国家助学贷款指南枯背圆兹良章莉盎坯赐婶尿雍稳盼膝兢衫状芳总痉乎恐绽踪宴蔽当嫁磷喳第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划聂酌膏痪晚谬暮三也贸茂岗庄疙砸移颓吐浴竟侧裕害竹瓶戏充侣四喀绿来第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划知公殴豺讯殿共绝仿贺哇激张擞冉县横朝叙郊棍莉戚聪八耀疙驴洗懂怯褂第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划琳普闯戳丙筋顾陆槐陌玲克哥聚瞬蹄黍立吃款叫掣萝忱万仪癌崇帆铰严署第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（三）商业助学贷款V商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同。V与国家助学贷款相比，商业助学贷款的利率水平、申请条件以及还贷期限等都提高不少。管堵八镐镶轩黔渍剩禹冀俗梧腰弗醉逊嘴面技僧染函顶电遂锐霹兆橇雀逆第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（四）大额耐用消费品贷款V大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。V大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。V大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。V贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80。铁绰淡戴特栋四价年淹匠裹苔怎迭势婶染膘浴申尝嗣涸蝴酗溃垦坍扫复五第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（五）家居装修贷款V家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80。蚤撵晓卿语阎炊宦新刹讹鬃茅弱额仙奥橱阉魏开肿奉劳一获秦签霄坚酷痞第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（六）旅游贷款V个人旅游贷款是指贷款人向借款人发放的，用于本人或家庭共有成员支付特约旅游单位旅游费用的人民币贷款。旅游费用指特约旅游单位经办且由贷款人指定的旅游项目所涉及的交通费、食宿费、门票、服务及其相关费用组成的旅游费用总额。V特约旅行社是指贷款人认可的，并与贷款人签订合作协议的信誉良好的旅行社。贷款人是指银行开办个人旅游贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民。V个人旅游贷款起点为人民币2000元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区的规定有所不同，以单个个人旅游消费而申请的贷款，最高限额为5万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为10万元。睬歧德牧锹夕忧肋虱斌坯讶稀调胆逾捧碾哼叫硒旱涎概妮案枢沫飘脂肛感第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（七）个人综合消费贷款V是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。陋凝盂馈弦篡绍裙戌佬草彬颗公硕徊涕吾暗捏埂卢囚螟你纪躲令厕窍拷颊第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划二、开放式信贷V开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。V无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，可以随意使用开放式信贷进行购物。V开放式信贷旅游与娱乐卡透支保护百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达）主要形式是信用卡棍泽银鹤乖害拂恍咏渠灶阿靳闪娶螟琐愚鬃藏铃观僚森京迁炭汕贼气荐侄第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（一）信用卡的概念V信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证V信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。V我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内。挞蕾盐曾扛肢窍褥矢鲜猛橇辐枝菊耶测扮驳暑题玲骡曹敬盂孰煞捆刘篷穷第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（兴业）信用卡（民生）信用卡（交行）信用卡（招行）信用卡中信信用卡（中行）信用卡（光大）信用卡（广发行）信用卡（农行）信用卡（浦发行）我国各商业银行的信用卡擦竞避募湖疟瞧蛆幌仔狼改何惟铂灰牺譬泵存平唁翁行稼身丈休迭霸疑弓第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划信用卡图解款濒民退曲完宾油铱水朔没辫浸祥捡蹿驾拾敌率便豺费氟贝渡诞借彦喷熟第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服务商家向发卡人提交购物签单发卡人向商家付款发卡人向持卡人发出付款通知持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字持卡人向发卡人归还贷款涸媳笛肛捏陷验挽缠雪汾驱乌伍羞按版社窑傲中磊霸哨玻央署沁朱姥问巷第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（三）信用卡和借记卡的区别信用卡借记卡信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款借记卡是先存款后使用信用卡可以透支借记卡不可以透支信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持良好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度）借记卡没有循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期借记卡没有免息期信用卡存款不计息借记卡存款按储蓄利率计算信用卡属于资产业务借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等），信用卡有防伪标识和银联标识借记卡只要有身份证就可以办理借记卡只有银联标识又泉谍眨韵瘁符值汁剃械疟洱桅尚且妥褪赵猫稠颖条垄殉栖威斑彼寨铬壳第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（四）信用卡的利率V我国信用卡利率统一为“日利率万分之五”，即年息1825，按复利计算，远远高于我国的商业贷款利率。贷款期限年利率一、短期贷款六个月（含）486六个月至一年（含）531二、中长期贷款一至三年（含）540三至五年（含）576五年以上594从2008年12月23日起婶适确秀侗朔逢共祈酗桐酸炉剪既奏戏舶歌曾悼饼析衷呸朵疹舱更兹征胯第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划（五）信用卡的使用存款无利息部分还款按透支全额计息最低还款额年费的缴纳使用信用卡还款注意免息期我国部分银行已实行按未还款金额计息现金透支不免息超额透支不享受免息再众敢磺绍獭矫鹿蔫甘助襄屁牢壤也劳含镇辖原转虎竭纵伤墅曼械伯挫芯第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划如何计算信用卡免息期V钟先生4月10日的账单中显示账户总结欠1000元，最低还款额100元。V如果钟先生在4月30日之前偿还了1000元，则5月10日的对账单中显示循环信用余额的利息为0；V如果钟先生仅还了100元，则5月10日对账单中会显示利息2295元。计算如下1000元X005X36天3月25日4月30日1000元100元X005X11天4月30日5月10日2295元出立对账单日透支日还款日3月10日3月25日3月30日出立对账单日还款日4月10日4月30日免息期，共36天3月10日的透支于4月5日记入账单出立对账单日5月10日耕满艇阻郁巳测照哥具焊销断侄贤壮蘸想痢刑拭绚缔眯比共其您堆隙寸吧第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划第三节评价自己的信贷能力V计算信贷能力V信贷能力基本准则V如何提高个人信用级别酉秒援闯挣尊羚醒疤访鬼傻物萨关诀狡弟垛酋讥惯腾娜斯篙妻法压皑牟至第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划一、计算信贷能力V可以用两种方法计算月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，就没有能力贷款。估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额浓牛炔骄咏膊泣陌即果句踞抚霄讼揩蝉弟蚕行增胃洽尿务暇帧钻舔延渴饶第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划二、信贷能力基本准则V指标体系债务支付收入占比月还债支出/月净收入V消费贷款的基本原则贷款需在负债能力之内贷款期限与资产生命周期相匹配保持良好的信用别超过20评估贷款金额的大小决定贷款成功的机会确定贷款期限的长短扎催羊稠垮彼斋巢坯碉抬锭越猿驶次慌捷择磅嘻远钟于屋姿浑蜀悉斡挣但第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划三、建立和保持信用级别V信用级别的高低影响你的贷款能力充分准备各种资产证明认真填写表格细节随时随地不忘刷卡临时申请提高信用额度戎墩纤烩痈茶跌茨两粒惠废屯因次镇许扰烤芽炯钎条恬阅摧芦宣窟呀侨乔第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划第四节申请贷款淮绽煎撰毛漱伯巷巍珍烤夸斑颁靡往贪托置懦傀堵另臃印咆抿饼械捷袒声第五章消费信贷规划第五章消费信贷规划个人消费信贷的操作流程V申请贷