银行反洗钱工作难点及思考建议

1、银行反洗钱工作难点及思考建议目前，世界金融界面临的最严重的经济犯罪活动之一就是洗钱。通过金融机构进行洗钱仍然是犯罪分子惯用的方法，因为这种方法据有较强的隐蔽性。所以金融机构自然成为了反洗钱工作的主阵地，虽然各家行纷纷成立独立的反洗钱中心，配备专职反洗钱人员，但由于相关交易仍然发生在基层网点，大部分的大额及可疑交易仍需下发至基层网点进行客户资金背景、交易对手、从事工作等方面的了解和核查。而作为银行的基层营业网点也就变成了反洗钱工作的主战场。但从目前反洗钱工作的现状来看，仍然存在以下难点：一、缺乏反洗钱专门人才，由于网点反洗钱岗位人员大都是兼职人员，对于洗钱的明显特征、反洗钱的知识及业务技能等掌握

2、不够到位导致即使遇到例如在对公账户开户时客户提供公司名称、地址、电话等较为明显的漏洞也无法识穿而导致给不法分子有机可乘，开立大量空壳公司用于洗钱犯罪，待到分行后台反洗钱专职人员通过账户交易等情况识别到可疑情况时已是后话，未能在开户源头堵住违法行为。二、反洗钱管理的关键环节“现金”管理困难，中国境内银行对于现金交易要求较为宽松，未能通过刚性手段要求客户提供现金交易的真实来源、背景及交易对手，造成识别资金真实用途及最终实际受益人困难。三、基层网点往往需要兼顾服务效率及营销指标，对于营销方面有帮助的客户往往未能一视同仁，积极进行反洗钱的甄别和调查了解。反洗钱工作一般由业务线人员完成，而营销线人员反洗

3、钱意识弱化，往往到了外部机构监控到的情况下才恍然大悟。近期公安机关破获了大批利用新开对公账户进行电信诈骗案就牵涉部分把关不严，因银行营销岗位尽职调查不到位而开立的空壳公司。四、大部分客户未能认识到反洗钱的重要性，对于洗钱的方式、危害以及本人账户本人使用的重要性更是一无所知。我行网点曾经遇到个人客户来柜面进行大额转账，经查询客户资金来源为从其他人账户当天转入，再分拆后转至不同个人账户，当询问客户资金来源及转出账户所有人是否认识时，客户一头雾水，只说是老公要她提供账户收款后按指示汇出朋友账户，明显本人账户被人用于大额资金拆分过渡也不自知；另外，对公账户方面也出现过即使银行开户流程合规，甚至是法人亲

4、至网点办理的对公账户中，仍然存在银行后续回访时才透露是替朋友的朋友帮忙做了公司法人，成立了一个傀儡公司的情况。如何解决反洗钱基层工作中的以上难点，鉴于多年银行基层工作经验，特提出以下不成熟的建议：一、加强对于基层网点员工的反洗钱宣传和培训，让一线员工保持时刻警惕，在金融形势严峻的情况下炼就一双火眼晶睛，对于主动前来开户的客户从多方面进行灵活了解，既做好优质客户的发掘和服务工作，对于可疑客户则从源头上实行退出制，让不法分子望而却步，从源头堵截洗钱资金渠道。二、人行等管理部门协助商业银行制定刚性了解客户资金来源和实际受益人的制度规章，规定何种情况需要客户从了解自己的账户和交易对手出发，提供包括但不

5、限于资金来源、资金交易目的、资金实际受益人等内容在内的书面证明材料（例如合同、发票等）以及不会协助将不明来历的资金协助划转等承诺函才能进行大额资金取现，告知银行在何种情况下（例如客户要求用现金的形式进行大额资金划转，现金取出，现金再转存入他人账户等）可以婉拒客户的要求。三、银行业务线从业人员反洗钱知识较为丰富，学习反洗钱基础较扎实，现阶段应加强营销线，包括管理人员的反洗钱学习，增强反洗钱意识，弱化开户等源头性的营销指标，应积极认识到少量优质可靠的客户比大量繁杂无法甄别的客户更能成为银行未来稳定、可靠的利润来源。放松准入门槛造成大量空户、风险户其结果是不可逆的，往往危害更甚。四、通过目前微信、抖音、美拍等丰富的线上渠道多方位、多角度宣传反洗钱的重要性以及通过趣味小游戏、小卡通片段等生动有趣的手段深入浅出的提醒广大民众小心身边隐