互联网消费金融风险管理探析docx

1、互联网消费金融风险管理探析互联网消费金融将互联网作为媒介，为消费者提供信用金融服务, 与传统消费模式比起来，互联网消费金融体现出分散、快捷、小额等 优势。然而互联网消费金融也存在着使用风险，特别是互联网将消费 金融行为放大后，风险系数也会随之增加。因此，如何规避互联网消 费金融风险成为重要课题，这对于消费金融的发展产生深远影响。一、互联网消费金融模式和特征当前主要的互联网消费金融模式主要包括以下几种：a电商平台 模式；b信用卡模式；cP2P平台模式；d消费金融公司模式，具体说 来：（一）电商平台模式该模式是京东、淘宝等电子商务公司基于自 主平台，向消费者提供京东白条、“花呗等消费信贷业务，其借

2、贷 依据为：a消费记录；b消费偏好、退换货信用、投诉率情况；c借 贷金额情况，但是可让电商平台客户围绕平台消费，进而刺激消费者 利用信用提前消费。（二）信用卡模式消费者进行线上消费可以利用信用卡结算，而 当前的青年消费群体对信用卡消费的方式也较为认可，是互联网消费 信贷的主要形式，主要方法为分期付款和透支消费，其优势在于：a 资金充裕；b手续方便；c风险防控完备。（三）P2P平台模式相较于其它模式，P2P平台模式的信息量很 大，消费者自主性更强，借贷效率较大，但是承担的风险也较大，具 体说来是消费者在P2P平台筹资，然后将获得的资金进行消费，以无 抵押、无担保的小额贷款为主。（四）消费金融公司

3、模式消费者在线上消费时可以借助消费金融 公司移动终端或者互联网移动平台申请信用贷款，但是其缺点也较为 明显，比如过于依赖银行导致的产品与银行产品类似，不仅缺乏特色, 同时资金成木也存在问题。二、互联网消费金融风险类型分析（一）技术风险当前的线下消费金融机构大都可以利用银监会、 央行的实地考察和征信渠道开展消费金融业务，然后通过实物信息和 公信监管规避风险。然而互联网消费金融不同于线下的实物征信，其 以下流程都依赖于网络平台，包括：a业务接收；b信用调查；c贷 后控制，并且在这一过程中借助网络信息和网络手段，在一定程度上 存在着网络技术风险，具体说来涉及到如下技术难题：3网络安全体 系；b大数据

4、分析体系；c客户资源库建设体系。（二）市场风险传统的消费金融机构以消费金融公司和商业银行 为主，其中消费金融公司具有数量较少、用途单一的弊端；而商业银 行在银监会监管下具有业务广泛和资金充裕的优势，以上两种金融机 构在业务上互为补充。然而消费金融平台借助于网络平台门槛更低, 吸引着电商企业、P2P企业小额贷款公司和典当企业，在打造繁荣市 场的同时也存在一些市场混乱的现象，比如金融产品定价不同、操作 流程不规范等，这种现象长期发展会导致金融市场的波动，影响互联 网金融市场的稳定和公信力，进而导致市场的低迷。（三）信用风险消费者购买耐用消费品进行信贷的额度较小、还 款时间较短。消费信贷在商业银行信

5、贷中比例较小，存在逾期不会影 响商业银行的信用风险。互联网消费金融的信用贷款以非抵押非担保 为主，由于审核时间短导致对信用考察情况不全面，容易出现信用问 题的集中爆发。三、如何加强互联网消费金融风险管理（一）平台技术风险管控为有效降低互联网消费金融平台上的技 术性风险，主要从以下两个方面考虑，首先平台要打造自我防御系统, 做好系统软件的防火墙体系建设，加大病DU查杀力度，以抵御不法 分子攻击，同时还要加强机房、服务器的硬件建设，进而保证系统运 营安全。其次，要打造综合性的管理系统，实现消费过程的网络一体 化服务，在协调网络资源下实现以下管理：a排查筛漏管理；b资源 速配管理；c自我优化管理；d

6、安全恢复管理，进而保证网络消费信 用过程更加安全。再次，建立网络安全工程，实现良好的网络外部环 境，实现政F和监管机构在不同平台的资源共享，明确网络审核权限。 最后，打造风险应急处置预案，实现保险公司、金融企业、监管机构 的多方参与，以此降低风险。（二）客户风险管理客户资源有着复杂性和多样性的特点，对客 户风险管控主要从以下内容考虑：首先，对客户进行风险教育，加强 网络消费金融知识的宣传，懂得消费金融存在的风险，客观真实的告 知客户金融产品的利率、信用条件等信息。其次，利用大数据分析网 络信用信息的来源，在采集客户数据的前提下利用多个平台从多维度 分析。再次，网络监管和传统征信结合，进而对客户划分资信等级, 为决策制定提供依据。最后，利用客户准入制度筛选优质客户，进而 确定信贷额度。结束语：综上所述，互联网消费