保险 资产保全与财富传承

1、资产保全与财富传承资产保全与财富传承 主讲人主讲人：xxxxxx 资产的组成 企业资产（股权）、房产、存款、现金、股票、基金、债券、 保险、民间借贷、字画古玩、黄金白银 哪些才是真正属于你的哪些才是真正属于你的 “个人资产个人资产”？ 你的资产真正属于自己吗你的资产真正属于自己吗? ? 你知道存在着哪些潜在的风险吗你知道存在着哪些潜在的风险吗? ? inging私人银行董事总经理私人银行董事总经理 关国然关国然 “你可能家财亿万，但是有没有这个可能，你可能家财亿万，但是有没有这个可能， 有一天当发生了一件事情的时候，你的亿有一天当发生了一件事情的时候，你的亿 万家财都不属于你和你的家人呢万家财

2、都不属于你和你的家人呢? ?！” 中国内地富豪心中最深的忧虑中国内地富豪心中最深的忧虑- 目前中国大陆金融衍生品奇缺的时代，只有目前中国大陆金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险人寿保险可以勉强归类为可以勉强归类为 个人资产个人资产。 世界银行前副行长兼世行首席经济学家：林毅夫世界银行前副行长兼世行首席经济学家：林毅夫 资产的分类 个人资产个人资产 家庭资产家庭资产 企业资产企业资产 财富消失的主要风险 政策风险 法律风险市场风险 婚姻风险 国美黄光裕和陈晓的战争启示 “ “如果如果1010年以前，出现企年以前，出现企 业创始人被逮捕的情况，这家企业创始人被逮捕的情况，这家企 业八成会倒闭，中国改

3、革开放后业八成会倒闭，中国改革开放后 的企业史就是这样一部的企业史就是这样一部“倒闭倒闭 史史”。但国美创始人坐牢，企业。但国美创始人坐牢，企业 却可以正常运转，这说明国美的却可以正常运转，这说明国美的 现代公司制度和规避法律风险手现代公司制度和规避法律风险手 段保护了国美，也保护了黄家所段保护了国美，也保护了黄家所 掌控的那一部分股权不至于贬掌控的那一部分股权不至于贬 值。值。” 摘自南风窗第21期第74页2010.10.6-10.19 资产保卫的重要手段：保全与隔离资产保卫的重要手段：保全与隔离 企业资产与家庭资产相互隔离企业资产与家庭资产相互隔离 夫妻之间的资产的相互隔离夫妻之间的资产的

4、相互隔离 企业资产与个人资产隔离企业资产与个人资产隔离 财务投资于实业公司相互隔离财务投资于实业公司相互隔离 建立交互所有权公司防火墙建立交互所有权公司防火墙 企业资产与家庭资产的隔离 家庭资产企业资产 现金流向 个人资产与家庭资产的隔离个人资产与家庭资产的隔离 根据我国根据我国婚姻法婚姻法的相关规定，夫妻财产遵循的相关规定，夫妻财产遵循“有约定有约定 从约定，无约定从法定从约定，无约定从法定”，张宁益从马琳，张宁益从马琳20002000万财产处分到约万财产处分到约50%50%的的 “夫妻共同财产夫妻共同财产”。 传媒大亨默多克离婚，妻子仅分到几千万的财产，传媒大亨默多克离婚，妻子仅分到几千万

5、的财产，离婚所得离婚所得 不足丈夫资产不足丈夫资产1% 1% 。 网页体育，新京报网页体育，新京报 个人资产与企业资产的隔离个人资产与企业资产的隔离 企业经营风险对于家庭财产的侵害企业经营风险对于家庭财产的侵害 不容忽视。一个普遍的情况是，很多经不容忽视。一个普遍的情况是，很多经 营企业的老板将个人或家庭财产与企业营企业的老板将个人或家庭财产与企业 的财产混为一体。从而把个人家庭财产的财产混为一体。从而把个人家庭财产 暴露在市场风险之中。暴露在市场风险之中。 在一份对浙江、福建、广东等地企在一份对浙江、福建、广东等地企 业家的调研中，企业主业家的调研中，企业主99%99%的资产价值是的资产价值

6、是 以其所拥有企业的股权形式体现，大量以其所拥有企业的股权形式体现，大量 财产都在企业名下而非个人名下。一旦财产都在企业名下而非个人名下。一旦 企业出现经营风险就可能瞬间倒下，缺企业出现经营风险就可能瞬间倒下，缺 乏有效风险隔离的个人家庭财产就会遭乏有效风险隔离的个人家庭财产就会遭 受受“株连株连”，而且这种风险往往是不可，而且这种风险往往是不可 控的。控的。 保险行销保险行销261261期期 公司法公司法第二十条第二十条【股东禁止行为股东禁止行为】：公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害：公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任，逃避债务，严重损害 公司债权人利益的

7、，应当对公司债务承担公司债权人利益的，应当对公司债务承担连带责任。连带责任。 公司法公司法第三十条：有限责任公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程第三十条：有限责任公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程 所定价额的，应当由交付该出资的股东补足其差额；公司设立时的其他股东承担连带责任所定价额的，应当由交付该出资的股东补足其差额；公司设立时的其他股东承担连带责任。 公司法公司法第六十三条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务第六十三条：一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的

8、，应当对公司债务 承担承担连带责任。连带责任。 公司法公司法第九十三条：股份有限公司成立后，发起人未按照公司章程的规定缴足出资的，应当补缴；其他发起第九十三条：股份有限公司成立后，发起人未按照公司章程的规定缴足出资的，应当补缴；其他发起 人承担人承担连带责任。连带责任。股份有限公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程股份有限公司成立后，发现作为设立公司出资的非货币财产的实际价额显著低于公司章程 所定价额的，应当由交付该出资的发起人补足其差额；其他发起人承担所定价额的，应当由交付该出资的发起人补足其差额；其他发起人承担连带责任。连带责任。 公司法公司法第九十四条：股

9、份有限公司的发起人应当承担下列责任：第九十四条：股份有限公司的发起人应当承担下列责任：1.1.公司不能成立时，对设立行为所产生的债公司不能成立时，对设立行为所产生的债 务和费用负务和费用负连带责任连带责任；2.2.公司不能成立时，对认股人已缴纳的股款，负返还股款并加算银行同期存款利息的公司不能成立时，对认股人已缴纳的股款，负返还股款并加算银行同期存款利息的 连带责任连带责任；3.3.在公司设立过程中，由于发起人的过失致使公司利益受到损害的，应当对公司承担赔偿责任。在公司设立过程中，由于发起人的过失致使公司利益受到损害的，应当对公司承担赔偿责任。 有限公司有限公司有限责任，企业资产有限责任，企业

10、资产 个人资产个人资产 13 高端人士私人财富保护体系 1.1.个人投资理财中的财富保护个人投资理财中的财富保护 2.2.婚姻中夫妻之间的财富隔离及保护婚姻中夫妻之间的财富隔离及保护 3.3.父母对子女的传承财富保护父母对子女的传承财富保护 4.4.家庭借名投资财富保护家庭借名投资财富保护 5.5.移民跨境财富转移及海外投资理财移民跨境财富转移及海外投资理财 6.6.高端人士与商业合作伙伴往来的财富保护高端人士与商业合作伙伴往来的财富保护 7.7.家业与企业间的财富保护与隔离家业与企业间的财富保护与隔离 8.8.家族企业财富传承保护家族企业财富传承保护 9.9.公司治理中的股东财富保护公司治理

11、中的股东财富保护 10.10.高端人士经济高端人士经济“罪与非罪罪与非罪”风险防控风险防控 不同人士购买保险需求的差异 客户类型普通客户高端客户 关注点 意外、重疾、寿险、教育金、养老 年金 资产传承、资产保全、资产配置、 附加值服务 投保目的 风险发生时，日常生活水准不被改 变，兑现对家人爱的承诺 使已经赚到的资产能够完整甚至放 大地被传承到子孙后代，不至缩水 保费/保额 保费是家庭收入的20%左右，保额 是家庭年收入的5-7倍 通过个性化需求分析来确定 保险是全球公认的保险是全球公认的 财富保全最佳方案财富保全最佳方案 中国最著名保险网站中国最著名保险网站 向日葵保险网向日葵保险网 刘彦斌

12、 理财规划师国家职业标准创始人 现任国家职业技能鉴定专家委员会委员 理财规划师专业委员会秘书长 没有保险就是 财务裸体。 刘彦斌 我国合同法相关规定 合同法第七十三条第一款：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的， 债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务 人自身的除外。 合同法司法解释一第12条：合同法第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债 权，是指基于抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、 养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。 我国保险法相关规定 保险法第二十三条第三款：任何单位和个人不得非法

13、干预保险人履行赔偿或者给付 保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 年金保险是 管理长寿风险得天独厚的渠道 中国香港最具影响力媒体中国香港最具影响力媒体凤凰网凤凰网 随着经济水平的进步、医疗科技水平的提高， 世界上许多国家已经进入人口老龄化社会，长寿 风险已成为政府、企业和个人所面临的一种日益 严重的社会风险。 目前人类正同时面临寿命的延长与生育率的 下降所结合的双重效果，此现象将使社会及个人 暴露在与日俱增的长寿风险之中。 长寿也是一种风险 保险是建立企业与家庭保险是建立企业与家庭 “防火墙防火墙”的财产的财产 总资产总资产 企业资产企业资产 日常开销日常开销 人寿保险人

14、寿保险 不动产不动产 和动产和动产 冻结冻结 合法情况合法情况 下，属个下，属个 人资产，人资产， 不被冻结不被冻结 破破 产产 建立个人资产和企业资产的防火墙建立个人资产和企业资产的防火墙 个人资产从企业资产中分离个人资产从企业资产中分离 大单频出，高端客户青睐保险大单频出，高端客户青睐保险 图为除现金储蓄、债券等传统的稳健图为除现金储蓄、债券等传统的稳健 类投资外，中国高端客户开始尝试接触或类投资外，中国高端客户开始尝试接触或 已使用的财务保障和风险分散方式，其中已使用的财务保障和风险分散方式，其中 保险类产品占比最高保险类产品占比最高。 招商银行招商银行贝恩公司高净值人群调研分析贝恩公司

15、高净值人群调研分析 客户的需求客户的需求 我们的目标我们的目标 = 它是长期利率风险的抗衡利器它是长期利率风险的抗衡利器 无坚不摧无坚不摧 26 它是对抗长寿风险的规划法宝它是对抗长寿风险的规划法宝 无与伦比无与伦比 幸福理财观：幸福理财观： 能自主把握的品质生活能自主把握的品质生活 在你投保的当天就能确定领取时的固定收益（收益确定） 不领取时风险莫测的市场中稳中有升的收益（赢家增值） 在社会全面进入遗产税改革，确保资产保全（政策风险） 你未来万寿无疆却是保险公司为您保驾护航（长寿风险） 东方红事业红 尊 享 版 男，30岁，60岁领祝寿金 交费期间：10年交首年保费：10000元保险期间：终身保险金额：3638元 固定返还又高又稳 （奖励金）33岁：2182.8元 （祝福金）33-59岁：727.6元/年，累计19645.2元