小微企业金融服务调研报告

1、小微企业工作制约瓶颈调研报告小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个 体工商户的统称。 在中国， 小微企业是给力经济发展的 “轻骑 兵 ”， 其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国 经济总量的 60%、 57%和 40%，提供了 75%的城镇就业机会。 在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微 企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经 营压力大、 成本上升、 融资困难和税费偏重等问题十分突出， 生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带 来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中 小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得

2、竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困 局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善 与中国转变经济发展方式紧密相关。一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成 效。措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发 展。充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据 政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、 农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾 斜。措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中 小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制 度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款 方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“

3、两个不低于”的 目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我 行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企 业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围， 助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问 题上进行探索创新。二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。（一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。 80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获 取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行 机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多 重考虑，实际上并未放宽。（二）缺少有效抵押物仍是影响小

4、微企业信贷资质的关 键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业 设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供 符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是3B或3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明 晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及 生产经营状况掌握难度大。（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微 企业的贷款利率基本上浮 30%以上，而同期大、中型企业一 般上浮不超过 30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还 需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费 用，一些担保公

5、司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保 证金，减少了企业的可用资金， 变相提高了企业的融资成本。（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现 象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、 “惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从 管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资 料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷 人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷 人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企 业客户积极性不高。（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错 配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构 放款速度跟不上小微企

6、业需求变化，影响企业及时用款。有 部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的 税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主 体制定差异性税收政策。三、可操作性建议。（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一 步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展 的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支 持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平， 增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。（二）进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流 程和信

7、息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机 构，合理配置贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极 性和创造性，实现责、权、利相统一。（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经 营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行 信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业 客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、 平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的 信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发 展。（五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导 小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计 信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取