财产保险第九章

1、 第九章第九章 机动车辆机动车辆保险保险 第一节第一节 机动车辆保险概述机动车辆保险概述 一、机动车辆保险及其特征一、机动车辆保险及其特征 1.概念：概念：也称汽车保险，是以机动车辆本身及也称汽车保险，是以机动车辆本身及 机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。 2.特征：特征： 不定值保险不定值保险 赔偿方式主要是修复赔偿方式主要是修复 赔偿中采用绝对免赔方式赔偿中采用绝对免赔方式 承保中采用无赔款优待政策承保中采用无赔款优待政策 扩大的保险利益扩大的保险利益 “过失责任过失责任”与与“无过失责任无过失责任”并用并用 二、机动车辆保

2、险的险种二、机动车辆保险的险种 车辆损失险车辆损失险 基本险基本险 第三者责任保险第三者责任保险 全车盗抢险、全车盗抢险、 玻璃单独破碎、自燃损失险玻璃单独破碎、自燃损失险 车辆停驶损失险、新增设备损失险车辆停驶损失险、新增设备损失险 他人恶意行为损失险他人恶意行为损失险 附加险附加险 车上责任险、车载货物掉落责任险车上责任险、车载货物掉落责任险 无过失责任险、交通事故精神损害险无过失责任险、交通事故精神损害险 不计免赔特约险不计免赔特约险 第二节第二节 基本险的保险责任与除外责任基本险的保险责任与除外责任 一、保险责任一、保险责任 （一）车辆损失险的保险责任（一）车辆损失险的保险责任 1.意

3、外事故、自然灾害造成保险车辆本身的损失意外事故、自然灾害造成保险车辆本身的损失 碰撞、倾覆事故碰撞、倾覆事故 A：碰撞碰撞保险车辆与外界静止的、保险车辆与外界静止的、 运动中的物体的意外撞击运动中的物体的意外撞击 B：倾覆倾覆保险车辆因灾害事故造成保险车辆因灾害事故造成 倾斜翻倒、车体触地、使倾斜翻倒、车体触地、使 其失去正常行驶状态、行其失去正常行驶状态、行 驶能力，不经施救不能恢驶能力，不经施救不能恢 复行驶。复行驶。 非碰撞责任非碰撞责任 A：火灾、爆炸、雷击、坠落等火灾、爆炸、雷击、坠落等16项灾害事项灾害事 故造成车辆的损失故造成车辆的损失 B：运载保险车辆的渡船遭受自然灾害、事运载

4、保险车辆的渡船遭受自然灾害、事 故，致使保险车辆的损失故，致使保险车辆的损失 C：行驶中平行坠落行驶中平行坠落 2.施救、保护费用的赔付责任施救、保护费用的赔付责任 （二）第三者责任险的保险责任（二）第三者责任险的保险责任 是被保险人及其允许的合格驾驶员在使用保险车是被保险人及其允许的合格驾驶员在使用保险车 辆的过程中，发生意外事故，致使第三者人身伤亡和财产辆的过程中，发生意外事故，致使第三者人身伤亡和财产 损失依法应由被保险人承担的民事赔偿责任（赔偿金额），损失依法应由被保险人承担的民事赔偿责任（赔偿金额）， 保险人按照保险合同的规定予以赔偿保险人按照保险合同的规定予以赔偿 注意注意 责任认

5、定要件责任认定要件 人身伤亡与财产损失的赔偿人身伤亡与财产损失的赔偿 交法确定的赔偿金额与保险合同确定交法确定的赔偿金额与保险合同确定 的赔付金额的差距的赔付金额的差距 二、除外责任二、除外责任 （一）车辆损失险的除外责任（一）车辆损失险的除外责任 主要包括以下主要包括以下四个方面四个方面： 1.除外不保的风险除外不保的风险共共 14 种种 2.除外不保的费用及损失除外不保的费用及损失共共 4 种种 3.除外不保的损失除外不保的损失共共 10 种种 4.其它不属于保险责任范围内的损失和费用其它不属于保险责任范围内的损失和费用 （二）商业第三者责任保险的除外责任（二）商业第三者责任保险的除外责任

6、 商业三者险的除外责任分为两个部分：商业三者险的除外责任分为两个部分： A：与车辆损失险共同的除外责任与车辆损失险共同的除外责任 除外责任除外责任 18项项 B： 商业三者险商业三者险特有特有的除外责任的除外责任 第三节第三节 机动车辆保险的保险金额、保险费的计算机动车辆保险的保险金额、保险费的计算 一、车辆损失险的保险金额一、车辆损失险的保险金额 1.按新车购置价确定按新车购置价确定 新车购置价新车购置价保险合同签订地购置于保险保险合同签订地购置于保险 车辆同类型新车的价格（包车辆同类型新车的价格（包 含车辆购置附加费）含车辆购置附加费） 2.按投保时车辆的实际价值确定按投保时车辆的实际价值

7、确定 实际价值实际价值 新车购置价折旧新车购置价折旧 3.协商确定协商确定 但确定的保险金额不得超过该车的新车购但确定的保险金额不得超过该车的新车购 置价。超过部分无效置价。超过部分无效. 二、第三者责任保险的赔偿限额二、第三者责任保险的赔偿限额 P182 赔偿限额赔偿限额是保险人承担第三者责任保险赔偿是保险人承担第三者责任保险赔偿 金的最高标准，也是保险人计算保金的最高标准，也是保险人计算保 险费的依据险费的依据 各种各种车辆赔偿限额的规定：车辆赔偿限额的规定： 1.摩托车、拖拉机的最高赔偿限额摩托车、拖拉机的最高赔偿限额4档档 2万、万、5万、万、10万、万、20万万 2.汽车等其它车辆的

8、最高赔偿限额汽车等其它车辆的最高赔偿限额6档档 5万、万、10万、万、20万、万、50万、万、 100万、万、100万以上万以上1000万以下万以下 3.挂车与主车视为一体挂车与主车视为一体 各种各种车辆赔偿限额的规定：车辆赔偿限额的规定： 1.摩托车、拖拉机的最高赔偿限额摩托车、拖拉机的最高赔偿限额4档档 2万、万、5万、万、10万、万、20万万 2.汽车等其它车辆的最高赔偿限额汽车等其它车辆的最高赔偿限额6档档 5万、万、10万、万、20万、万、50万、万、 100万、万、100万以上万以上1000万以下万以下 3.挂车与主车视为一体挂车与主车视为一体 三、车辆损失险保险费的计算三、车辆损

9、失险保险费的计算 P193 保险费保险费 = 基本保险费基本保险费 + 保险金额保险金额保险费率保险费率 注意：采用此种计算方式的注意：采用此种计算方式的目的目的 四、第三者责任保险的保险费四、第三者责任保险的保险费 P195 保费确定方式：保费确定方式：固定保险费固定保险费的方式。的方式。 即：即：按不同的按不同的车辆种类、使用性质车辆种类、使用性质对应的第三对应的第三 者责任保险每次的最高限额来确定。者责任保险每次的最高限额来确定。 第四节第四节 机动车辆保险的保险费率机动车辆保险的保险费率 在厘定费率时，各家公司一般考虑在厘定费率时，各家公司一般考虑“三从三从”原则原则 从车从车 从人从

10、人 从地域从地域 其它其它 一、从车一、从车 P186P186 1. 1.车辆种类车辆种类 2.2.厂牌型号厂牌型号 3.3.使用性质使用性质 4.4.车辆新旧车辆新旧 5.车辆安全配置车辆安全配置 6.排气量排气量 7.行驶区域行驶区域 二、从人：二、从人： P187 1.性别性别 2.年龄年龄 3.驾龄驾龄 4.肇事记录肇事记录 5.索赔情况索赔情况 6.驾驶员数量驾驶员数量 7.职业职业 8.健康状况健康状况 9.个人嗜好、品行个人嗜好、品行 三、其它因素三、其它因素 1.多车投保优惠多车投保优惠 2.奖惩制度（无赔款优待）奖惩制度（无赔款优待） 3.免赔情况免赔情况 4.保险人投资经营

11、的状况保险人投资经营的状况 第五节第五节 赔赔 款款 计计 算算 一、与赔偿相关的几个问题一、与赔偿相关的几个问题 P198-199 1.被保险人索赔时应提供如下单证，以便于保险被保险人索赔时应提供如下单证，以便于保险 人认定事故原因和核定赔款。人认定事故原因和核定赔款。 保险单保险单 事故证明事故证明 事故责任认定书事故责任认定书 判决书判决书 损失清单损失清单 有关费用单据有关费用单据 2.按责赔付按责赔付 保险人根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任大小保险人根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任大小 比例，相应承担赔偿责任比例，相应承担赔偿责任 3.修复原则修复原则 保险车辆因保险事故受损或致

12、使第三者财产损保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损 坏，应当尽量修复。坏，应当尽量修复。 4.免赔的规定免赔的规定 5.无赔款优待无赔款优待 6.残值的扣除残值的扣除 7.代位追偿的规定代位追偿的规定 代位追偿原则在机动车辆保险合同中作了具体代位追偿原则在机动车辆保险合同中作了具体 的规定，包括以下的规定，包括以下 两方面：两方面： 第一：第一：保险车辆的损失应当由第三方负责赔偿的，保险车辆的损失应当由第三方负责赔偿的， 被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保被保险人应当向第三方索赔。如果第三方不予支付，被保 险人应当提起诉讼，经法院立案后，保险人根据被保险人险人应当提起诉讼，

13、经法院立案后，保险人根据被保险人 的书面请求，应按照保险合同予以部分和全部赔偿，但被的书面请求，应按照保险合同予以部分和全部赔偿，但被 保险人必须将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险保险人必须将向第三方追偿的权利部分或全部转让给保险 人，并协助保险人向第三方追偿。人，并协助保险人向第三方追偿。 第二：第二：保险车辆损失应当由第三者赔偿的，确实保险车辆损失应当由第三者赔偿的，确实 无法找到第三方的，保险人应予以赔偿。但在符合赔偿规无法找到第三方的，保险人应予以赔偿。但在符合赔偿规 定的范围内实行定的范围内实行5的绝对免赔率的绝对免赔率 二、车辆损失险的赔款计算二、车辆损失险的赔款计算 P19

14、9-201 车辆损失险的赔偿计算与企业财产保险相车辆损失险的赔偿计算与企业财产保险相 似，但由于有似，但由于有免赔额、事故责任比例、残值免赔额、事故责任比例、残值的特殊的特殊 规定，使其计算与企业财产保险稍有不同。规定，使其计算与企业财产保险稍有不同。 赔偿方式：赔偿方式：不定值保险的赔偿方式不定值保险的赔偿方式 赔偿原则：赔偿原则： 足额保险足额赔偿，不足额保险比例赔偿足额保险足额赔偿，不足额保险比例赔偿 1.全部损失全部损失 足额保险时：足额保险时： 即：即：保险金额保险金额 车辆出险当时的实际价值车辆出险当时的实际价值 按按车辆出险当时的车辆出险当时的实际价值实际价值计算赔款计算赔款 赔

15、款赔款 = =（实际价值实际价值 残值）残值）事故责任比例事故责任比例（11免赔率）免赔率） 不足额保险时：不足额保险时： 即：即：保险金额保险金额 车辆出险当时的实际价值车辆出险当时的实际价值 按按车辆投保当时的车辆投保当时的保险金额保险金额计算赔款计算赔款 赔款赔款 = =（保险金额保险金额 残值）残值）事故责任比例事故责任比例（11免赔率）免赔率） 2.部分损失部分损失 P171， 201 足额保险足额保险 按第一风险赔偿方式计算赔款按第一风险赔偿方式计算赔款 即：即： 赔款赔款 = =（实际修复费用实际修复费用 残值）残值）事故责任比例事故责任比例（11免赔率）免赔率） 不足额保险时不足额保险时 按比例赔偿方式计算赔款按比例赔偿方式计算赔款 即：即： 保险金额保险金额 赔款赔款 =（实际修复费用实际修复费用 残值）残值） 新车购置价新车购置价 事故责任比例事故责任比例（1免赔率）免赔率） 注意：注意： 赔偿特征赔偿特征 3.施救费用的赔付施救费用的赔付 P201 （1）足额保险时）足额保险时 赔款赔款=实际施救费用实际施救费用事故责任比例事故责任比例 保险车辆实际价值保险车辆实际价值 （1-1-免赔额）免赔额） 实际施救财产价值实际施救财产价值 （2 2）不足额保险时）不足额保险时 赔款赔款=实际施救费用实际施救费用事故责任比例事故责任比