保险学第一章

1、精品课件1 保 险 学 精品课件2 魏华林、林宝清主编魏华林、林宝清主编. .保险学保险学. .高等教育出版社，高等教育出版社，20062006年年3 3月月 第第2 2版版 孙祁祥孙祁祥. .保险学保险学( (第四版第四版).).北京大学出版社，北京大学出版社，20092009年年7 7月月 张洪涛张洪涛. . 郑功成郑功成. .保险学保险学( (第三版第三版).).北京：中国人民大学出版北京：中国人民大学出版 社，社，20082008 刘冬姣刘冬姣. .人身保险人身保险. . 北京：中国金融出版社，北京：中国金融出版社，20042004 吴小平吴小平. .保险原理与实务保险原理与实务. .

2、 北京：中国金融出版社，北京：中国金融出版社，20022002 美美CC小阿瑟小阿瑟威廉斯等威廉斯等. .风险管理与保险风险管理与保险. .北京：经济科北京：经济科 学出版社，学出版社，20002000 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法 保险研究保险研究、中国保险报中国保险报及相关保险网站等及相关保险网站等 参参 考考 书书 目目 精品课件3 基基 本本 内内 容容 第一章第一章 风险与保险风险与保险 第二章第二章 保险合同保险合同 第三章第三章 保险的基本原则保险的基本原则 第四章第四章 财产保险财产保险 第五章第五章 责任保险责任保险 第六章第六章 人身保险人身保险 第七章第七章

3、再保险再保险 第八章第八章 保险经营保险经营 第九章第九章 保险市场与保险监管保险市场与保险监管 精品课件4 第一章第一章 风险与保险风险与保险 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 第二节第二节 风险的分类风险的分类 第三节第三节 风险管理风险管理 第四节第四节 可保风险可保风险 第五节第五节 保险的概念保险的概念 精品课件5 第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 一、风险的概念一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。 “损失的事件损失的事件”的存在的存在 “事件事件”并非特指并非特指“不幸事件不幸事件” 精品课件6 导致损失的随机

4、事导致损失的随机事 件是否发生不确定件是否发生不确定 损失发生的损失发生的 时间不确定时间不确定 损失发生的损失发生的 地点不确定地点不确定 损失发生后造成的损失损失发生后造成的损失 程度和范围不确定，程度和范围不确定， 即不可预见和不可控制即不可预见和不可控制 风险不确定风险不确定 性的表现性的表现 风险不确定性的表现风险不确定性的表现 精品课件7 二、二、 风险的特征风险的特征 风风 险险 的的 特特 征征 风险存在的普遍性风险存在的普遍性损害性损害性 不确定性不确定性 发展性发展性 客观性客观性 可测性可测性 精品课件8 三、风险的构成要素三、风险的构成要素 风险的构风险的构 成要素成要

5、素 风险风险 事故事故 风险风险 因素因素 损失损失 精品课件9 （一）风险因素（一）风险因素(Hazard)(Hazard) v风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩 大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因， 是造成损失的内在或间接原因。是造成损失的内在或间接原因。 实质风险因素实质风险因素 （Physical Hazard)Physical Hazard) 心理风险因素心理风险因素 （Morale Hazard)Morale Hazard) 道德风险因素道德风险因素 （Moral Hazard

6、Moral Hazard) 精品课件10 （二）风险事故（二）风险事故（Peril)Peril) 风险事故是指造成生命财产损失的偶发风险事故是指造成生命财产损失的偶发 事件，是造成损失的直接或外在的原因，事件，是造成损失的直接或外在的原因， 是损失的媒介物。即风险只有通过风险事是损失的媒介物。即风险只有通过风险事 故的发生，才能导致损失。故的发生，才能导致损失。 精品课件11 （三）损失（三）损失(Loss) v在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或 灭失

7、，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质 上的灭失和精神上的耗损。上的灭失和精神上的耗损。 直接损失直接损失 （Direct Loss)Direct Loss) 间接损失间接损失 （Indirect Loss)Indirect Loss) 实质损失实质损失 收入损失与责任损失收入损失与责任损失 额外费用额外费用 精品课件12 （四）风险因素、风险事故和损（四）风险因素、风险事故和损 失三者之间的关系失三者之间的关系 v风险是由风险因素、风风险是由风险因素、风 险事故和损失三者构成险事故和损失三者构成 的统一体，它们之间存的统一体，它们之间存 在一种因

8、果关系，这种在一种因果关系，这种 关系可归纳为：关系可归纳为： v风险因素引发风险事故，风险因素引发风险事故， 风险事故导致损失。风险事故导致损失。 风险因素风险因素 风险事故风险事故 损失损失 引起或增加引起或增加 导致导致 精品课件13 四、三个与风险相关的重要术语四、三个与风险相关的重要术语 （一）危险单位（一）危险单位 v 危险单位危险单位是指一次保险事故可能造成的最大是指一次保险事故可能造成的最大 损失范围损失范围 。包括地段危险单位、投保单位危险。包括地段危险单位、投保单位危险 单位、保险标的危险单位。单位、保险标的危险单位。 v 中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第100

9、条明确规定：条明确规定： 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可 能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过 其实有资本金加公积金总和的其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分；超过的部分 应办理再保险。应办理再保险。 精品课件14 （二）风险频率（二）风险频率 v风险频率，又称风险频率，又称损失机会损失机会，也称，也称损失频率损失频率，是指一定时，是指一定时 间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。用公 式表示为：式表示为： = 损失频率损失频率 损

10、失发生次数损失发生次数 危险单位总量危险单位总量 100% % 精品课件15 v假设某城市中有假设某城市中有10,00010,000座建筑物面临遭受飓风袭击造成座建筑物面临遭受飓风袭击造成 损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在 一定时间内这些房屋中会有一定时间内这些房屋中会有1010座被毁坏，则由于飓风造座被毁坏，则由于飓风造 成的损失机会为多少？成的损失机会为多少？ ？ 精品课件16 （三）损失程度（三）损失程度（Degree Loss)Degree Loss) v损失程度是指一次事故发生所导致标的的损损失程度是指一次事故发生所导致

11、标的的损 毁程度。其公式如下：毁程度。其公式如下： 损失程度损失程度 = 损毁价值损毁价值 危险标的总价值量危险标的总价值量 100% 精品课件17 损失频率和损失程度之间的关系损失频率和损失程度之间的关系 v以以“汉立区三角汉立区三角”图图 （Heinrich Triangle)Heinrich Triangle) 为例说明二者之间的关为例说明二者之间的关 系系 v损失频率与损失程度之损失频率与损失程度之 间一般成反比例关系。间一般成反比例关系。 300 30 1 最大伤害事故最大伤害事故 小伤害事故小伤害事故 无伤害事故无伤害事故 精品课件18 第二节第二节 风险的分类风险的分类 v一、按

12、风险产生的性质分类一、按风险产生的性质分类 纯粹风险纯粹风险 （Pure Risk)Pure Risk) 投机风险投机风险 （Speculative Risk)Speculative Risk) 损失损失无损失无损失损失损失无损失无损失盈利盈利 精品课件19 二、按风险损害的对象分类二、按风险损害的对象分类 人人 身身 风风 险险 财财 产产 风风 险险 责责 任任 风风 险险 信信 用用 风风 险险 Personal Personal RiskRisk Property Property RiskRisk Liability Liability RiskRisk Credit Credit

13、RiskRisk 精品课件20 三、按风险产生的环境分类三、按风险产生的环境分类 静态风险静态风险 (Static Risk)(Static Risk) 动态风险动态风险 (Dynamic Risk)(Dynamic Risk) 静态风险是指在社会经济静态风险是指在社会经济 正常情况下存在的风险，正常情况下存在的风险， 是由于自然力的不规则运是由于自然力的不规则运 动或人们的过失或错误判动或人们的过失或错误判 断等导致的风险。断等导致的风险。 动态风险是指社会经济、动态风险是指社会经济、 结构变动或政治变动、科结构变动或政治变动、科 技发展等因素带来的风险。技发展等因素带来的风险。 精品课件2

14、1 四、四、按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类 自自 然然 风风 险险 社社 会会 风风 险险 经经 济济 风风 险险 政政 治治 风风 险险 Natural Natural RiskRisk Social Social RiskRisk Economic Economic RiskRisk PoliticalPolitical RiskRisk 精品课件22 第三节第三节 风险管理风险管理 v企业风险管理思想早在企业风险管理思想早在1919世纪已开始萌芽，它是世纪已开始萌芽，它是 伴随工业革命的诞生而产生的。伴随工业革命的诞生而产生的。 v法国科学管理大师亨利法国科学管理大师亨利法约儿

15、在其所著的法约儿在其所著的工工 业革命与一般管理业革命与一般管理一书中首先把风险管理思想一书中首先把风险管理思想 引入企业经营内。引入企业经营内。 v近代风险管理起源于近代风险管理起源于2020世纪世纪3030年代早期和中期的年代早期和中期的 美国，发展普及于美国，发展普及于2020世纪六、七十年代。世纪六、七十年代。 精品课件23 一、风险管理的概念一、风险管理的概念 v风险管理是经济单位透过对风险的认识、风险管理是经济单位透过对风险的认识、 衡量和分析，以最小的成本取得最大安全衡量和分析，以最小的成本取得最大安全 保障的管理方法。保障的管理方法。 精品课件24 二、风险管理的目标二、风险管

16、理的目标 风险管理目标由两个部分组成：风险管理目标由两个部分组成： v损失发生前的风险管理目标：损失发生前的风险管理目标：避免或减少风险避免或减少风险 事故形成的机会事故形成的机会。 v损失发生后的风险管理目标：损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标努力使损失的标 的恢复到损失前的状态的恢复到损失前的状态。 v二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目 标。标。 精品课件25 三、风险管理的基本程序三、风险管理的基本程序 风险的识别风险的识别(Identifying Risks(Identifying Risks） 风险评价（风险评价（ Evaluati

17、ng Risks) Evaluating Risks) 风险管理效果评价风险管理效果评价(Evaluating Management)(Evaluating Management) 风险估测（风险估测（Measuring RisksMeasuring Risks） 选择风险管理技术（选择风险管理技术（Selecting the Methods)Selecting the Methods) 精品课件26 （一）（一）风险识别风险识别 v风险识别是风险管理的第一步，风险识别是风险管理的第一步，对企业面临的、对企业面临的、 以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定

18、风险性质 的过程。的过程。主要包括感知风险和分析风险。主要包括感知风险和分析风险。 v感知风险依靠感性认识，经验判断；感知风险依靠感性认识，经验判断； v分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地 调查法等。调查法等。 精品课件27 （二）风险估测（二）风险估测 v风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集风险估测是在风险识别的基础上，通过对收集 大量的资料加已分析，运用概率和数理统计，大量的资料加已分析，运用概率和数理统计， 估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风估测和预测风险发生的概率和损失程度，使风 险定量化险定量化 v通过对所收集的大量详细损失

19、资料加以分析，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析， 以确定：以确定： 不能承担不能承担（Unbearable)Unbearable)的风险的风险 难以承担难以承担（Difficult to Bear)Difficult to Bear)的风险的风险 相对不重要相对不重要（Relatively Unimportant)Relatively Unimportant)的风险的风险 精品课件28 损失程度损失程度风险发生频率风险发生频率估测估测风险处理方式风险处理方式 选择选择 高高高高不能承担不能承担避免避免 低低高高能承担能承担预防、自留、预防、自留、 控制控制 低低低低相对不重要相对不重要自

20、留自留 高高低低不能承担不能承担保险转移保险转移 精品课件29 （三）风（三）风 险险 评评 价价 风险评价是在风险识别和估风险评价是在风险识别和估 测的基础上，对风险发生的概率、测的基础上，对风险发生的概率、 损失程度，结合其他因素全面进损失程度，结合其他因素全面进 行考虑，评估发生风险的可能性行考虑，评估发生风险的可能性 及危害程度，并与公认的安全指及危害程度，并与公认的安全指 标相比较，以衡量风险的程度，标相比较，以衡量风险的程度， 并决定是否需要采取相应的措施。并决定是否需要采取相应的措施。 通过定性、定量分析风险及比较通过定性、定量分析风险及比较 风险处理费用，来确定风险是否风险处理

21、费用，来确定风险是否 需要处理及支出的费用需要处理及支出的费用 精品课件30 ( (四四) )选择风险管理技术选择风险管理技术 v风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类风险管理方法和手段分为控制型和财务型两大类: : v前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在前者的目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在 于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件; ; v后者的目的是以提供基金的方式，消纳发生损失的成后者的目的是以提供基金的方式，消纳发生损失的成 本，即对无法控制的风险所做的财务安排。本，即对无法控制的风险所做的财务安排。 精品课件31 v风险管理

22、效果评价是指对风险管理技术适用性及收益风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益 性状况的分析、检查、修正和评估。性状况的分析、检查、修正和评估。 v风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本 取得最大安全保障。取得最大安全保障。 v效益比值效益比值= = （五）风险管理效果评价（五）风险管理效果评价 采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失 采取某项技术所支付的费用采取某项技术所支付的费用+ +机会成本机会成本 精品课件32 四、四、风险管理方式风险管理方式 控制型风险管理技术控制型风险管理技术

23、 财务型风险管理技术财务型风险管理技术 避避 免免 预预 防防 控控 制制 自自 留留 转转 移移 精品课件33 （一）（一）控制型风险管理控制型风险管理 v1 1、避免避免 风险的避免是指放弃某项活动以达到回避损失风险的避免是指放弃某项活动以达到回避损失 发生的可能性，从根本上消除风险的措施。发生的可能性，从根本上消除风险的措施。 v风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处 理成本远大于其产生的收益。理成本远大于其产生的收益。 精品课件34 v2 2、预防预防 预防是指为消除或减少风险的发生而在事先采取的处理预防是指为消除或减少风险的发生而在事先采取的

24、处理 风险的具体措施，即通过消除或减少风险因此而降低损风险的具体措施，即通过消除或减少风险因此而降低损 失发生频率。失发生频率。 风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低 。 v3 3、控制控制 在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施 在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用 精品课件35 （二）（二）财务型风险管理财务型风险管理 v1 1、自留自留 风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后 果的方法。分为果的方法。分为主动自

25、留与被动自留主动自留与被动自留 采取自留方法的情况采取自留方法的情况 -风险所致损失频率和幅度低风险所致损失频率和幅度低 -损失短期内可预测损失短期内可预测 -最大损失不影响企业或单位的财务稳定最大损失不影响企业或单位的财务稳定 精品课件36 v2 2、转移：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意、转移：经济单位或个人为避免承担风险损失，有意 识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位 或个人承担的风险管理方式或个人承担的风险管理方式 （1 1）保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代）保险转嫁：向保险公司投保，以交纳保险费为代 价，将风

26、险转嫁给保险人承担价，将风险转嫁给保险人承担 （2 2）非保险转嫁）非保险转嫁 出让转嫁：用于投机风险出让转嫁：用于投机风险 合同转嫁合同转嫁 精品课件37 第四节可保风险第四节可保风险 一、一、可保风险可保风险：是指可被保险公司接受的风险，：是指可被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险或可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险 均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承 保的危险是有条件的保的危险是有条件的 v 二、二、可保风险的要件可保风险的要件 风险不是投机的风险不是投机的(Pure Risk) 风险必须是偶然的风险必须是偶然

27、的 风险必须是意外的风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性风险应有发生重大损失的可能性 精品课件38 可保风险可保风险不保风险不保风险 例证例证 纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险买卖股票、赌博不保买卖股票、赌博不保 偶然性或不确定偶然性或不确定 性性 必然发生或必必然发生或必 然不发生然不发生 带病投保不保、不乘飞带病投保不保、不乘飞 机就不必买航空意外险机就不必买航空意外险 意外风险意外风险故意行为故意行为能够预期的损失不保能够预期的损失不保 大量标的均有遭大量标的均有遭 受损失可能受损失可能 不能满足大数

28、不能满足大数 定律定律 保证保险经营的科学性、保证保险经营的科学性、 持续性持续性 标的有发生重大标的有发生重大 损失可能、可货损失可能、可货 币计量币计量 损失足以影响损失足以影响 财务稳定性财务稳定性 但巨灾风险如地震、火但巨灾风险如地震、火 山、战争等超出保险人山、战争等超出保险人 承担能力不保承担能力不保 精品课件39 可保风险可保风险 v尼斯湖水怪尼斯湖水怪 v19711971年，卡提年，卡提. .萨克威士忌酒厂悬赏萨克威士忌酒厂悬赏100100万英镑捕捉尼斯万英镑捕捉尼斯 湖水怪。酒厂老板显然感到胆怯，向劳合社投保，劳合湖水怪。酒厂老板显然感到胆怯，向劳合社投保，劳合 社以社以25

29、002500英镑保费承保。合同规定：水怪在英镑保费承保。合同规定：水怪在1971.5.11971.5.1 1972.4.301972.4.30期间被活捉，水怪长度超过期间被活捉，水怪长度超过2020英尺，并能够英尺，并能够 被伦敦自然博物馆馆长认可。保险人给予全额赔偿后，被伦敦自然博物馆馆长认可。保险人给予全额赔偿后， 水怪归保险人所有。水怪归保险人所有。 v这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。这一保费水平与威士忌酒厂投保火灾保险的费率相当。 v当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪，当时，劳合社的许多承保人确信尼斯湖根本没有水怪， 但是，事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承

30、担但是，事实上他们非常谨慎，首席承保人仅承担7.57.5， 其他同行没有一个超过这一比例。其他同行没有一个超过这一比例。 风险是否可保的关键因素？风险是否可保的关键因素？ 精品课件40 广州广州“双抢险双抢险”面世面世-险种介绍险种介绍 v20062006年年2 2月月1212日，永安财产保险公司在广东推日，永安财产保险公司在广东推 出了国内首个出了国内首个“双抢险双抢险”后，美国友邦保险后，美国友邦保险 有限公司也在广州推出一款专门针对有限公司也在广州推出一款专门针对“双抢双抢” 和绑架的意外伤害保险和绑架的意外伤害保险“友邦兴安意外伤友邦兴安意外伤 害保险害保险”。 v广州市民每年只需广州

31、市民每年只需131131多元，就可购买多元，就可购买1111万元万元 保额。投保人因此可以享受到：意外伤害保保额。投保人因此可以享受到：意外伤害保 障、意外医药补偿、每日意外伤害急付、每障、意外医药补偿、每日意外伤害急付、每 日意外住院收入保障等实惠。日意外住院收入保障等实惠。 精品课件41 第五节第五节 保险的概念保险的概念 v保险一词的来源保险一词的来源: : 自自13431343年第一张保单算起，保险已有年第一张保单算起，保险已有600600多年历史。中多年历史。中 文文“保险保险”起源于英文起源于英文“InsuranceInsurance”一词，清代魏源一词，清代魏源 在在海国图志海国

32、图志中翻译这一词为中翻译这一词为“担保担保”；日本福泽谕；日本福泽谕 吉翻译其为吉翻译其为“保险保险”，后传入我国，沿用至今。，后传入我国，沿用至今。 v“InsuranceInsurance”最早的英文含义是：最早的英文含义是：Safeguard against Safeguard against loss in return for the Regular Paymentloss in return for the Regular Payment定期缴付定期缴付 保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表保险费以取得损失补偿，后来有对保险本质更通俗的表 达：达：one for all

33、, all for oneone for all, all for one 一人为众，众为一人为众，众为 一人。一人。 精品课件42 第五节第五节 保险的概念保险的概念 一、保险的科学表述一、保险的科学表述 v( (一）广义的保险定义一）广义的保险定义 v保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理 计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所 致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，致经济损失的补偿行为（魏华林、林宝清，20062006）。）。 v保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通保险是

34、一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通 过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法， 建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少 数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的 目标（孙祁祥，目标（孙祁祥，20032003）。）。 精品课件43 v广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由 专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保 险人集资合办、

35、体现自保互助精神的合作保险等。险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。 广义的保险广义的保险 社会保险社会保险商业保险商业保险合作保险合作保险 精品课件44 （二）狭义的保险定义（二）狭义的保险定义 v中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（20022002）第二条：）第二条： 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向 保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、赔偿保险金责任，或者当被保

36、险人死亡、伤残、 疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承 担给付保险金责任的担给付保险金责任的商业保险商业保险行为。行为。 精品课件45 第五节第五节 保险的概念保险的概念 v通常保险一词指狭义的保险，保险是一种商业通常保险一词指狭义的保险，保险是一种商业 保险行为，按商业原则运营保险行为，按商业原则运营 v1 1法律角度：保险是以合同形式建立的一种法律角度：保险是以合同形式建立的一种 民事法律关系。民事法律关系。 v2 2经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失经济角度：保险是一种分摊灾害事故损失 的财务安排，具互助合作的性质。见图解：的财务安排，具互助

37、合作的性质。见图解： 精品课件46 第五节 保险的概念 10,000 个房屋所有 人 每 人 保 险 费 保 险 公 司 损失赔偿 10个房屋所有人 1 22 元 22000 元 1 2 22 元 22000 元 2 3 22 元 22000 元 3 22 元 保险基 金 22 万元 22000 元 10,000 10 精品课件47 二、保险的本质二、保险的本质 保险从本质上看是一种经济补偿机制。是多数单位保险从本质上看是一种经济补偿机制。是多数单位 或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分 担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿担少数成员

38、因偶发的特定危险事故所致损失的补偿 过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 v 1.1.内部关系内部关系 基础：被保险人之间的分配关系基础：被保险人之间的分配关系 表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系表现形式：被保险人与保险人之间的分配关系 发展：保险人与再保险人之间的分配关系发展：保险人与再保险人之间的分配关系 v 2.2.外部关系外部关系 保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价 格等分配关系格等分配关系 精品课件48 三、保险的职能三、保险的职能 ( (一一) )保险职能说评介保险职能说评介 1

39、.1.单一职能论单一职能论 主张保险只有经济补偿惟一职能主张保险只有经济补偿惟一职能 只是强调了保险机制的目的和社会效应只是强调了保险机制的目的和社会效应 2.2.基本职能说基本职能说 坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能 准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完 整表现了保险的性质整表现了保险的性质 3.3.多元职能说多元职能说 保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、 积累和融通资金、储蓄等职能积累和融通资金、储蓄等职能 混

40、淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念 4.4.二元职能说二元职能说 保险具有补偿职能和给付职能保险具有补偿职能和给付职能 精品课件49 ( (二二) )保险的基本职能保险的基本职能 v1.1.分散危险职能分散危险职能 v2.2.补偿损失职能补偿损失职能 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ， 分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险 的目的的目的 精品课件50 ( (三三) )保险的派生职能保险的派生职能 v 1.1.积蓄基金职能积蓄基金职能 积蓄基金是为了达到时间上分散危险

41、，由积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由 分散危险职能派生而来分散危险职能派生而来 v 2.2.监督危险职能监督危险职能 v 监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损 失职能的派生职能失职能的派生职能 精品课件51 四、商业保险四、商业保险 ( (一一) )保险的商品属性保险的商品属性 v1.1.保险的商品形态保险的商品形态 保险的商品形态是保险分配关系得以实现的保险的商品形态是保险分配关系得以实现的 一种形式，即保险分配关系的商品化一种形式，即保险分配关系的商品化 v2.2.保险商品等价交换原理保险商品等价交换原理 保险交换遵循等价交换原则保险交换遵循等价交换

42、原则 精品课件52 3 3、保险商品的价值与使用价值、保险商品的价值与使用价值 保险商品的价值保险商品的价值 -质的规定性：物化劳动质的规定性：物化劳动 -量的规定性：净保费率量的规定性：净保费率 保险商品的使用价值保险商品的使用价值 -质的规定性：提供经济补偿质的规定性：提供经济补偿 -量的规定性：保险金额量的规定性：保险金额 精品课件53 ( (二二) )商业保险的概念商业保险的概念 1.1.是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人 交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生 合同规定的财产损失或人身

43、事件时，保险人履行赔合同规定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔 付或给付保险金的义务。付或给付保险金的义务。 2.2.商业保险的构成要素商业保险的构成要素 专营机构专营机构 保险合同保险合同 可保利益可保利益 大数法则大数法则 保险基金保险基金 精品课件54 第五节 保险的概念 ( (三三) )、商业保险与社会保险的比较、商业保险与社会保险的比较 双方当事双方当事 人之间的人之间的 关关 系系 性质性质 举办举办 主体主体 缴费方式缴费方式保额确保额确 定定 保障保障 程度程度 保险保险 对象对象 商业商业 保险保险 合同关系合同关系 自愿自愿 保险保险 保险保险 公司公司 投保人投保人投保

44、人投保人 确确 定定 充分充分人、人、 物物 社会社会 保险保险 法定关系法定关系 强制强制 保险保险 国家国家 国家、企国家、企 业、个人业、个人 三方三方 国家按国家按 一定标一定标 准规定准规定 基本基本 保障保障 人人 精品课件55 附：我国保险发展概况附：我国保险发展概况 （一）我国第一家保险公司产生于（一）我国第一家保险公司产生于1805年年 广州广州 谏当保安行（广州保险会社）谏当保安行（广州保险会社） （二）我国第一家民族保险公司的产生（二）我国第一家民族保险公司的产生 1875年年 上海上海 保险招商局保险招商局 1876年年 仁和水险公司仁和水险公司 1885年仁济和年仁济

45、和 水火险公司水火险公司 1878年年 济和水火险公司济和水火险公司 精品课件56 附：我国保险发展概况 （三）建国以后我国保险业的发展概况（三）建国以后我国保险业的发展概况 11952年，全部外商保险资本离开中国。年，全部外商保险资本离开中国。 21949年年10月月20日，中国人民保险公司日，中国人民保险公司 （PICC）成立。但在）成立。但在1979年之前业务发展基年之前业务发展基 本处于停滞状态，经历了本处于停滞状态，经历了“四起三落四起三落”的过的过 程。程。 1979年底，中央决定恢复保险业务，年底，中央决定恢复保险业务，80年始年始 开办保险业务。开办保险业务。 精品课件57 新

46、中国保险事业的创立和发展新中国保险事业的创立和发展 （四起三落）（四起三落） 1.1949-19521.1949-1952建立人保是一起；建立人保是一起；19531953年停办农村保险、年停办农村保险、 整顿城市业务是一落；整顿城市业务是一落； 2.19542.1954年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起；年恢复农村业务，重点发展分散业务是二起； 19581958年停办国内业务是二落；年停办国内业务是二落； 3.19643.1964年保险机构升格、大力发展国内业务是三起，年保险机构升格、大力发展国内业务是三起， 19661966年几乎停办国内外业务是三落；年几乎停办国内外业务是三落； 4.1

47、9794.1979年恢复国内外业务是四起。年恢复国内外业务是四起。 精品课件58 附：我国保险发展概况 3.1988年，交行成立保险部，人保一统天下的局面被打破。年，交行成立保险部，人保一统天下的局面被打破。 1991年年4月月26日，太平洋保险公司成立。日，太平洋保险公司成立。 4.1988年年3月月21日，深圳平安保险公司成立。日，深圳平安保险公司成立。 1992年年9月，升为中国平安保险公司。月，升为中国平安保险公司。 5.1992年年9月，友邦保险进入中国（外资）。月，友邦保险进入中国（外资）。 6.1994、1995年，两家区域性保险公司年，两家区域性保险公司天安保险股天安保险股 份

48、有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立；份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立； 7.1995年年10月，月，中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（简称（简称保保 险法险法）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路； （待续）（待续） 8.1996年年11月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。月，中宏人寿保险有限公司成立（合资）。 精品课件59 9.1996年，中国人民银行批准设立了年，中国人民银行批准设立了保险法保险法颁布后的颁布后的 首批首批5家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限

49、公司、 新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公 司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股份有司、永安财产保险股份有限公司和华安财产保险股份有 限公司；限公司； 10.2001年年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、 中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保 险股份有限公司获准营业许可证；险股份有限公司获准营业许可证； 11.1998年年11月月18日，中国保险监督管理委员会成立，标日，中国保险监督管理委员会成立，标 志着我国的保险宏观管理体制日渐