货币银行读书笔记

1、第一章 货币与货币制度第一节 货币的本质一.货币的产生货币是商品生产和商品交换长期发展的产物商品价值形式的发展的经历了四个阶段 简单的（或偶然）价值形式-一种商品的价值偶然地表现在另一种商品上 扩大的价值形式-一种商品的价值经常地表现在一系列的商品上 一般价值形式-一切商品的价值都在某一种商品上得到表现 价值的货币形式-从交替地充当一般等价物的商品分离处一种经常起一般等价物作用的商品，执行这货币的职能，成为表现，衡量和实现价值的工具。二.货币的本质用来代表财富并充当交易媒介的凭证1.货币是一般等价物 （1）货币是表现一切商品价值的材料 （2）货币具有直接同所有商品相交换的能力2.货币体现一定的

2、社会生产关系 货币是商品交换的媒介和手段，这就是货币的本质在历史发展的不同阶段，货币反应者不同的社会生产关系三.货币形式的发展货币随着社会生产力的发展和社会的演化而变化货币的自身形式不断发展 有足值的金属货币（金币银币）到足值货币代表（纸币）到不可兑现的信用货币第二节 货币的职能价值制度-表现和衡量商品价值，表现为一定货币量（只需观念上的货币）流通手段-在商品交换过程中发挥媒介作用（可能产生买和卖的脱节-经济危机的可能性） 流动中所需货币量取决于三个因素 （1）待流通的商品数量 （2）商品价格（3）货币流通速度 货币流通必要量=商品价格总额/货币流通速度=商品价格*待流通商品数/货币流通速度贮

3、藏手段-退出流通，贮藏起来（蓄水池作用，自发调节市场货币流通量）支付手段-作为交换价值而独立存在，非伴随着商品运动而作单方面的转移（赊购者还欠款）货币流通必要量=（商品价格总额-赊销商品价格总额+到期支付总额-相互抵消的支付总额）/货币流通速度世界货币-当货币超越国界，在世界市场上发挥一般等价物作用表现在三方面 （1）作为国际间一般的支付手段，用以平衡国际收支差额 （2）作为国际间一般的购买手段用以购买国外商品 （3）作为国际间财富转移的一种手段，如战争赔款，输出货币资本第三节 货币制度的演变和发展一.货币制度的形成货币制度是指一个国家以法律形式规定的货币流通的组织形式，简称币制前资本主义时期

4、，铸币流通的分散性和变质性，货币流通混乱。后逐步建立了统一完整的货币制度二.货币制度的基本内容1.货币金属与货币单位：先确定金属的种类再规定货币单位2.通货的铸造发行与流通程序：通货制造指本位币和辅币的制造 金属铸币不能满足商品的流通，出现了银行券和纸币3.金准备制度：金准备制度就是黄金储备制度，是货币制度的一项重要内容，也是一国货币稳定的基础 黄金储备主要用途：（1）作为国际支付手段 （2）作为时而扩大时而收缩的国内金属流通的准备金 （3）作为支付存款和兑换银行券的准备金（纸币不兑换黄金，后两条用途消失）三. 货币制度的演变银本位分为银两本位制&银币本位制，存在时间不长范围不广原因1白银产量

5、激增，银价不稳定2白银与黄金比体积大而价值小不适合经济发展金银复本位制 两货币可自由兑换按两金属关系分为 平行本位制：金银两种货币均按其所含金属的实际价值任意流通的货币制度 双本位制（可能出现劣币驱逐良币）：金银两货币按法定比例流通，按金银比价确定金币银币的固定兑换率 跛行本位制：金币可自由铸造，银币不可以，金币银币可以固定的比例兑换金本位制： 金币本位制：以黄金为货币金属的金本位制 特点（1）金币可以自由铸造，自由熔化 （2）流通中的辅币和价值符号可以自由兑换金币 （3）黄金可以自由输入输出 金块本位制：没有金币的铸造和流通，而由中央银行发行以金块为准备的纸币流通的货币制度。 与金币本位制的

6、区别（1）以纸币和银行券作为流通货币，不铸金币，纸币银行券是金单位，规定含金量 （2）不像金币本位制一样实行辅币和价值符号同黄金自由兑换，规定黄金有政府集中储存，居民可按本位币的含金量在达到一定数额后兑换金块 金汇兑本位制；以银行券作为流通货币，通过外汇间接兑换黄金的货币制度 与金块本位制相同点：货币单位规定含金量国内流通银行券，没有铸币流通；银行券不能兑换黄金，但可换取外币不兑现的信用货币制度：以不兑换黄金的纸币或银行券为本位币的货币制度。纸币代替黄金成为本位币，黄金完全退出货币流通-黄金的非货币化。 不兑换的信用货币制度是双刃剑，使国家获得干预经济的手段，同时使通货膨胀成为可能第四节 货币

7、的层次和衡量一、货币层次的划分货币供应量：是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币存量总额，它由包括中央银行在内的金融机构供应的存款货币和现金货币两部分组成狭义货币M1=流通中现金+商业银行体系的支票存款广义货币M2=M1+商业银行的定期存款和储蓄存款M3=M2+其他金融机构的储蓄存款和定期存款M4=M3+其他短期流动资产（如国库券、银行承兑汇票、商业票据等）准货币：又叫近似货币，是一种以货币计值，虽不能直接用于流通但可以随时转换成通货的资产准货币主要由银行定期存款、储蓄存款以及各种短期信用流通工具等构成，如国库券、储蓄存单、承兑票据准货币=M2-M1二、货币层次划分的现实意义1. 通过对

8、货币供应量指标的分析，可以观察、分析国民经济的变动2. 考察各种具有不同货币型的资产对经济的影响，并选定一组与经济的变动关系最密切的货币资产，作为中央银行控制的重点，有利于中央银行调控货币供应，并及时观察货币政策的执行效果第二章 信用和利率第一节 信用的产生和发展一、信用的产生商品的买卖能够做到钱货不必两清，即赊购赊销，因此形成商品卖出者的债券和商品买入者的债务，信用由此产生二、信用的发展1. 高利贷信用高利贷资本是通过放贷货币或实物获得高额利息的一种生息资本。高利贷信用就是高利贷资本的运动形式高利贷特点：1） 高利贷的利息率非常高2） 高利贷不利于生产发展，升值对生产有破坏作用高利贷积极作用

9、：1）高利贷的高利率使无数小生产者被剥削殆尽、纷纷破产，只有靠纯卖劳动力维持生活，从而为资本主义生产方式提供了工人阶级；2） 高利贷这积蓄起大量的资本，为资本的积累和转化为生产资本创造了条件2. 资本主义信用借贷资本，就是货币资本家为了获取利息而贷给只能资本家使用的货币资本。资本主义信用主要指借贷资本的运动拥有闲置货币资本的资本家把他的这部分货币资本以信用形式暂时借给那些需要货币资本的资本家使用，并在一定时期以后连本带利收回，限制的货币资本就成了借贷资本借贷资本与高利贷资本区别：资本来源：高利贷资本主要来源于商人、僧侣、奴隶主、地主等少数富人 借贷资本主要来源于货币资本家，还包括社会各阶层的部

10、分货币收入用途：高利贷用于消费、生存、挥霍 借贷资本主要用于生产，产生更多剩余价值借贷资本特点：1） 借贷资本是一种所有权资本2） 借贷资本是一种特殊的商业资本（价值不仅保存下来，而且还会增值，产生利息）3） 借贷资本具有特殊的运动形式 产业资本运动形式：货币商品生产商品货币 商业资本的运动形式：货币商品货币 借贷资本运动形式：货币货币4）借贷资本有特殊的转让形式（价值单方面转移）5）借贷资本是资本主义腐朽性的表现资本主义经济中信用双重作用：1）促进资本主义经济的迅速发展 2）加深了资本主义生产方式所固有的矛盾，为社会主义生产方式取代资本主义生产方式创造了物质条件信用促进资本主义经济发展主要表

11、现：1） 信用促进了资本的再分配和利润率的平均化2） 信用节省了流通费用，加速了资本的周转3） 信用加速了资本的集中和积累资本主义信用加剧了资本主义的基本矛盾：1） 信用使得社会财富越来越多地为少数资本家所掌握，使得生产社会性与资本主义私人占有之间的矛盾更加尖锐2） 信用由于其盲目性加剧了资本主义各生产部门间的不平衡3） 信用可以造成虚假的繁荣3.社会主义信用社会主义信用是指社会主义经济中借贷资金的运动形式以偿还为条件的价值运动形式，因此，其运动形式与借贷资本的运动形式是完全相同第二节 信用形式和信用工具一、信用的基本形式1. 商业信用：是企业之间在买卖商品时，以延期付款形式或预付贷款等形式提

12、供的信用商业信用的特点：1） 商业性用所提供的资本是商品资本，仍处于产业资本循环过程中，仍是产业资本的一部分2） 商业性用体现的是工商企业之间的信用关系3） 商业信用与产业资本的变动是一致的商业信用的局限性：1） 商业信用的规模手工商企业所拥有的资本量的限制2） 商业信用具有严格的方向性3） 商业信用具有对象上的局限性2.银行信用：银行以货币提供给工商企业的信用银行信用的特点：1） 银行信用中贷出的货币是以货币形态提供的，不从属于产业资本循环中的商品资本阶段，而是从产业资本循环中独立出来的货币资本2） 银行信用是一种间接信用，它是以银行及其他金融机构为中介，以货币形式对社会提供的信用3） 银行

13、信用与产业资本的变动是不一致的银行信用与商业信用的关系：银行信用克服了商业信用的局限性，扩大了信用的范围、数量。但不能完全代替商业信用3.国家信用：是以国家为主体进行的一种信用活动国家信用形式：按信用资金来源分： 国内信用国债国际信用外债按信用的期限分：短期国库券 1年以内中期国库券 110年长期国库券 10年以上、按发放方式分: 公开征募：指国家公债公开向公众、企业发行，由后者认购银行承销：指公债由银行通过与国家订立协议进行包销，由银行负责向公众、企业出售，并从中赚取承销费 4.消费信用：是由商业企业、商业银行以及其他信用机构以商品形态向消费者个人提供的信用消费信用 商品形态：由企业直接向消

14、费者提供所需的消费品分期付款 信用卡业务 货币形态：有商业银行和其他信用机构向消费者提供贷款消费贷款 分抵押贷款和信用贷款（无需抵押）5.租赁信用：是指租赁公司或其他出租者将其租赁物的使用权出租给承租人，并在租期内收取租金、到期收回租赁物的一种收回信用形式现代租赁主要有经营性租赁、融资性租赁和服务租赁经营性租赁：是指出租人将自己经营的设备或用品出租的租赁形式，目的在于对设备的使用融资性租赁：出租人案承租人的要求购买租赁物，然后再出租给承租人使用的一种租赁形式服务租赁：又称维修租赁，出租人负责租赁无的保养、维修、配件供应以及培训技术人员等服务6.国际信用 ：是指国与国之间相互提供的信用国际信用的

15、主要形式：出口信贷 银行信贷 政府信贷 国际机构信贷出口信贷：出口国银行对出口贸易所提供的信贷，以促进本国商品的出口 分买方贷款和出口方贷款银行信贷：是进口商为从国外引进先进技术设备而从外国银行取得的贷款政府信贷：是国际间一主权国家政府对另一主权国家政府提供的信用国际金融机构信贷：金融机构所提供的信用二、信用工具1.商业票据：商业票据是以商业信用进行交易时所开出的一种证明债权债务关系的书面凭证2.支票： 支票是以银行为付款人的即期汇票3.银行票据：银行票据是在银行信用基础上产生的，有银行承担付款义务的信用流通工具4.股票：股票是股份公司发放给其投资者，证明其所投入的股份金额并取得股息收入的凭证

16、5.债券：债券是由债务人签发的，证明债权人有按约定的条件取得固定力量型和回收本金的权利凭证信用工具特点：1.偿还性 2.可转让性 3.本金的安全性 4.收益性第三节 利息和利率一、利息的本质二、利率的分类1. 年利率、月利率、日利率（按计算利息的期限长短划分）2. 固定利率：是指在整个接待期限内，利率不随资金供求状况而变动的，适用短期借贷浮动利率：是指在接待期限内随市场利率的变化而定期调整的利率3. 实际利率：是指物价不便，从而货币购买力不变条件下的利率名义利率：是指包括补偿通货膨胀风险的利率 名义利率等于实际利率和对通货膨胀的预期之和4. 市场利率：是市场上货币资金的供求关系而变动的利率官定

17、利率：是由政府金融管理部门或中央银行确定的利率，实现宏观调控目标的一种政策手段公定利率：由民间金融组织所确定的利率是行业公定利率.5. 长期利率和短期利率：以信用行为期限长短为划分标准6. 一般利率和优惠利率：一利率是否带有优惠性质为标准划分三、利率的作用和结构1.利率的作用宏观作用：1） 积累资金的功能2）调整信用规模的功能3）调节国民经济结构的功能4）抑制同伙膨胀的功能5）平衡国际收支的功能微观作用：1） 激励企业提高资金使用效率的功能2） 影响家庭和个人的金融资产投资的功能3）作为租金计算基础的的功能2.利率的结构1利率的期限结构：利率的期限结构就是利率与金融资产期限之间的关系1） 预期

18、理论：任何证券的利率都同短期证券的预期利率有关它假设：人们是风险中性 远期利率是将来利率的完善预期 债券的将来价格是确定的，从而任何投资期的债券的手艺率是确定的 2）市场分割理论：将不同期限证券的市场分割开，认为它们都是完全独立的市场，而不同期限的利率水平是由各自供求的情况决定的，彼此互不影响。这种理论认为不同期限的债券是难以相互替代的，因而一种期限的债券的预期收益率对另一种期限债券的利率并没有影响3）流动性偏好理论：接受了预期理论认为预期收益率对收益率曲线有影响这一观点 还考虑了不同期限证券的收益和相对风险程度对收益率曲线的影响2利率的风险结构：相同期限的金融工具与不同利率水平之间的关系，反

19、映了这种金融工具所承担的风险大小对其收益率的影响.利率与风险呈正比，风险越高，利率越大 利率的风险结构影响因素：税收及费用 违约风险和流动性风险四、利率决定的理论分析1. 古典学派的储蓄投资理论 1）充分就业条件下，储蓄与投资的真实数量都是利率的函数 2）储蓄取决于人们对消费的时间偏好，人们大多偏好当期消费，如果要增加储蓄，就要求他们放弃当期消费，投资者必须给予利息补偿，储蓄是随着利率的上升而上升的 3）资本的边际收益率会随着资本投入两的增加而递减，投资是随着利率的上升而下降的2. 凯恩斯学派的流动性偏好理论 利率不是由储蓄和投资的相互作用决定的，而是由货币量的供求关系决定的货币的需求是一个内

20、生变量，取决与人们的流动性的偏好，利息是对放弃流动性的补偿补偿 人们流动性偏好的动机：交易动机、谨慎动机和投资动机 货币的总需求量L=L1(y)+L2(r) L1 交易动机和谨慎动机带来的货币需求 是收入y的增函数 L2 表示投机动机带来的货币需求，L2（r）是利率的减函数流动性陷阱：人们会认为利率只有可能上升而不会继续下降，因此他们将只持有货币，对货币的需求就会无限大3. 新古典学派的可贷资金理论 利率应有可用于贷放的资金供求来决定 可贷资金的需求主要包括 （1）投资 和利率呈负相关 （2）货币的窖藏 货币的窖藏是与利率负相关的，因为利率代表了窖藏的机会成本的高低 可贷资金的需求=投资+货币

21、需求增量 利率的减函数 可贷资金的供给=储蓄+货币供给增量 利率的增函数 4. 利率决定的宏观模型IS-LM模型 利率投资 收入 储蓄第三象限 用45度的直线表示投资与储蓄相等的关系第二象限 投资是利率的减函数第四象限 储蓄随收入增加而增加第一象限 每点由矩形连接而得第三章 金融市场第一节 金融市场概述一、 资金的融通1. 盈余单位和赤字单位总收入达于总支出 总收入不敷总支出2. 资金的融通盈余单位多余的资金转移到赤字单位，资金在两类单位之间实现有偿的调动，就是资金的融通。二、 直接融通和间接融通1. 直接融通有赤字单位直接向盈余单位发行自身的金融要求权，其间不需经过任何金融中介机构，或虽有中

22、介人，但明确要求权的认识赤字单位和盈余单位，双方是对立当事人2. 间接融通盈余单位和赤字单位无直接契约关系，双方各以金融中介机构为对立当事人，即金融机构发行自身的金融要求权，换取盈余单位的资金，并利用所得的资金去取得对赤字单位的金融要求权。在商品经济不发达的时代和地区，私人之间的直接借贷占有重要地位；在商品经济比较发达的时代和地区，以金融机构为中介的间接融资占主导地位；在商品经济高度发达，资金调度力求效率化的时代和地区，直接融资的地位又日益重要；三、 金融的基本特点1. 回收性授信人原则上要按等值回收原来贷出的货币资金2. 期限性有一定的时间跨度，有约定的期限3. 收益性受信人支付的利息或股息

23、4. 风险性授受信用双方都有蒙受意外损失的可能 违约风险&购买力风险（通货膨胀，资金贬值）四、 金融市场的分类1. 货币市场和资本市场 货币市场流动性大于资本市场货币市场：期限一年以内的短期金融工具的交易市场资本市场：期限在一年以上的长期金融工具的交易市场2. 债务市场和股权市场政府、企业和个人的金融市场取得的资金有两种：1）发行一种债务工具2）发行股票3. 一级市场和二级市场一级市场是公司或政府机构想最初购买这发售新发行的债券或股票等证券进行筹资的金融市场。二级市场是再出售已发行的横拳的金融市场。4. 交易所和场外市场二级市场的组织形态有两种。一种是交易所，证券的买卖双方在交易所的一个中心地

24、点见面并进行交易另一种是场外市场，交易规模超过纽约股票交易所的美国政府债券市场就是场外市场5. 现货市场和期货市场按金融交易的交割期限，把金融市场划分为现货市场和期货市场。现货市场：一般在成交或的13日内立即付款交割期货市场：交割在成交之日后合约所规定的日期如几周、几月之后进行6. 其他金融市场1） 外汇市场：不同货币之间和以某种货币计价的银行存款之间的兑换交易，在外汇市场进行。2） 黄金市场：黄金市场既是金融市场又是商品市场五、 金融市场形成的基本条件金融市场是沟通盈余单位和赤字单位，以实现资金融通的一个有组织的经济领域，是以银行为核心的各类金融活动的总和。金融市场形成的条件1） 商品经济高

25、度发达2） 完善和健全的金融机构体系3） 金融交易的工具丰富，交易形式多样化4） 有健全的金融立法5） 市场管理合理第二节 货币市场和资本市场一、 货币市场及其工具1. 货币市场的概述货币市场的五类资金供给者：1商业银行2其他金融机构3企业4个人5中央银行货币市场三类需求者1国家政府2企业3商业银行2. 货币市场上的金融工具1国库券 利率最低的三个因素 1）国库券由政府发行，且期限短，通常被认为是没有信用风险 2）国库券交易方便，具有很强的流动性 3）其利息收入只需交联邦所得税，可免州和地方所得税2联邦基金 联邦基金市场是由电话网络将市场参与者联结起来的松散的无形市场。联邦基金利率每天都不同，

26、决定于货币市场情况，他对金融市场最敏感，当中央银行政策有任何变动时，立刻影响到这种利率的升降，借此可以预测中央银行政策的趋向，能合理反应货币市场的松紧程度。3回购协议 回购协议是一出售政府证券或其他证券的方式暂时性的从顾客出活动闲置资金，同时订立协议在将来某一日再购回同样的证券偿付顾客的一种交易形式。4大额可转让定期存单 大额可转让定期存单是商业银行发行的你一定期限并按一定利率取得收益的存款单据。5银行承兑汇票6商业票据 是由资信好的大公司开出的去担保期票7欧洲美元第四章 商业银行第一节 现代银行制度的产生和发展一、现代银行业的产生二、金融机构体系结构1.存款性金融机构（1）商业银行 能接受、

27、创造和收缩活期存款的金融中介机构（2）储蓄贷款协会 所有人可以参加，可以存款任何数额，作为“股份”，定期领取红利（3）互助储蓄银行 为个人提供一个安全的储蓄途径，是一种“互助”型金融组织，没有股东。资金来源大部分是储蓄存款和定期存款，资金使用大部分都是发放不动产抵押存款（4）信用合作社 信用社的资金来源是社员的储蓄存款，采取入股形式，常常是在发放工资时通过扣款方式安排存款储蓄计划。资金的使用主要是发放短期消费贷款（5）货币市场互助基金 客户将资金以入股形式交给基金会投资，可以指定投资方向，也可以不指定。互助基金中有一批在金融市场进行投资的专家，他们用这些自己拿购买货币市场工具，从而获得较好的收

28、益2.非存款性金融机构（1）人寿保险公司 资金来源一是出售保险单，是一种带有储蓄性质的报险合同 二是养老保险金，为企业提供有保险的养老金计划所收取的保险费 资金主要用于投资长期的公司债券、公司股票和发放住房抵押贷款（2）财产与灾害保险公司 这种公司比人寿保险公司小，但发展极快，其资金主要投资债券（3）私人和政府养老基金 资金来源是由职工和雇主共同出资积累而成的，资金不还本付息，也无按股分红的意义。资金投资于企业股票和债券（4）投资银行 主要作用是为工商企业发行或报销债券和股票，参与公司创建或改组活动 投行主要业务：调查分析市场状况、证券供求动态，从而确定证券发行的价格和时间 包销 投行将发行公

29、司的证券全部予以承购 承担证券的推销而收取一定的佣金 零售业务 将报销的证券向公众出售（5）金融公司 资金来源是接受定期存款或出售债券、短期金融票据或向银行借款 资金运用主要是向消费者贷款，规模较大的也兼营外汇、联合贷款、包销证券、不动产抵押、财务及投资咨询服务（6）信托投资公司 信托投资公司是一种以受托人的身份，代理理财的金融机构。（7）融资租赁公司 公司根据出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物件，提供给承租人使用，并向承租人收取租金（8）金融资金管理公司 主要作用是购置、管理并处置商业银行不良贷款所形成的资产，并以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标 业务活动：1 追偿债务 2对所

30、收购的不良贷款形成的资产进行租赁或者以其他形式转让、重组 3 债券转股权，并对企业阶段性持股 4 资产管理范围内公司的上市推荐及债券、股票承销 5 发行金融债券，向金融机构借款 6 财务及法律咨询，资产及项目评估等3. 政府所属的专业信用机构（1）开发银行 指专门为经济开发提供投资性贷款的银行（2）农业信贷机构 为了支持农业的稳定发展，向农业提供信贷资金第二节 商业银行的地位和组织形式一、 商业银行的特殊地位1. 商业银行是金融体系中规模最大的金融机构2. 商业银行经营项目最多，资产负债业务方面多样化程度最高，经营领域最广3. 商业银行与中央银行共同构成全国支票结算中心，商业银行可以吸收活期存

31、款4. 商业银行是货币创造者之一其经营活动强烈地影响货币供应量，为货币供应量的水平和变化至关重要二、 商业银行的组织形式1. 单元制 银行业务完全由总行经营，不设任何分支机构 美国为代表优点： 1不易产生垄断，从而能提高银行服务质量 2独家银行经营成本较低 3独家银行可以为当地经济很好地服务 4主观和客观上促进当地经济的发展2. 分支行制 在大城市设立总行，在国内各地及国外普遍设立分支行优点： 1银行规模可以按业务发展而扩充，实现规模经济效益 2在现金运用发面，各分支行之间能相互调度资金，提高资金使用效率 3由于贷款和投资分散于各地，符合风险分散的原则，银行安全性大大提高3. 银行持股公司 由

32、某一集团首先成立一家持股公司，再由该公司控制或收购一家或几家银行优点： 1大银行资金利用的效率更高，母公司可以通观全局，统一调配资金 2持股公司可以同时控制大量非银行企业，为所控制的银行提供稳定的资金来源和客户关系3通过持股公司的方式，集团可以同时经营非银行业务，增加盈利4. 代理行制 银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办制定业务5. 连锁银行 表面上不存在控股公司，而事实上由某个人或集团持有这些银行的股份，控制这些银行的经营决策三、 现代商业银行发展的趋势1. 日趋集中，全能化已成为不可逆转的趋势2. 电子化3. 国际化4. 股权开放第三节 商业银行的业务一、商业银行的资产负债表资产负债

33、表包括：资产、负债和所有者权益资产=负债+所有者权益商业银行通过负债业务取得资金，再利用这些资金提供资产业务。银行的资产业务的收益应高于负债业务的成本，两者的差异构成银行的利润来源。二、负债业务负债业务是商业银行最主要的资金来源，是商业银行经营活动的基础1. 支票存款 活期存款流动频繁，但是会形成一定量的较为稳定的余额，成为商业银行低成本的资金来源2. 储蓄存款3. 定期存款 4. 非存款性负债 1）银行同业拆借 2）向中央银行借款 3）回购协议 4）向国际金融市场借款 5）发行金融债券 6）银行持股公司发行的商业票据三、资产业务1. 现金项目1）准备金 包括法定准备金和超额准备金2）应收现金

34、 3）存放同业2. 证券投资 1）联邦政府和机构债券 2）州和地方政府债券 3）其他证券3. 贷款1）批发贷款2）零售贷款 3）票据贴现四、表外业务表外业务，是指商业银行从事的，按同行会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当起损益的经营活动。1. 担保业务 1）备用信用证2）商业银行证2. 票据发行便利3. 金融衍生工具交易 1）远期利率协议 2）互换 3）金融期货 4）金融期权4. 贷款承诺5. 贷款出售五、中间业务银行的中间业务是银行利用自身在机构网店，技术手段和信息处理等方面的优势，代理客户承办收复和委托事项，并收取手续费的业务1. 结算业务 银行贷客户办理资金的

35、结算业务，银行通过收取手续费获利 1）汇款 2）托收 3）信用证2. 代收业务 银行根据各种凭证代替客户收取款项的业务3. 信托 是指接受他人委托与信任，代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动 1）个人信托 2）法人信托 3）保管业务4. 租赁 是指资产的所有权和使用权之间的一种借贷关系，即由所有者垫付资金购买设备租给使用者使用，并按期以租金形式收回资金5. 信息咨询业务第七节 商业银行的信用创造与收缩商业银行最重要的特征是，商业银行能以派生存款的形式创造和收缩货币，从而非常强烈的影响货币供应量一、商业银行信用创造的前提条件银行创造信用和存款的前提条件：现代银行采用部分准备金制度和非现金结算制

36、度部分准备金制度又称存款法定准备金制度，是指国家已法律形式规定存款机构的存款必须按一定比例，以现金和在中央银行存款形式留有准备的制度非现金结算制度使人们能够通过开出支票进行货币支付，银行之间的往来进行转账结算，无需用现金第五章 中央银行第二节 中央银行体质比较一、中央银行的所有制形式1. 属于国家所有的中央银行2. 属于半国家性质的中央银行3. 属于私人股份资本的中央银行二、中央银行的组织结构1. 单一中央银行制2. 联邦中央银行制三、中央银行与政府的关系1. 独立性较大的模式 中央银行直接对国会负责，直接向国会报告工作，获得国会立法授权后可以独立地制定货币政策及采取相应的措施，政府不得直接对

37、它发布命令、指示，不得干涉货币政策2.独立性稍次的模式中央银行名义上隶属于政府，而实际上保持着一定的独立性3.独立性较小的模式 中央银行接受政府的指令，货币政策的制定及采取的措施要经政府批准，政府有权停止、推迟中央银行决议的执行四、中央银行的管理体制1. 双线多头银行管理体制 美国 加拿大联邦和各州都有权对银行发照注册并进行监督管理 2.一线多头银行管理体制 法国 德国 管理权力集中于中央，但中央一级又分别由两个或两个以上的机构负责银行体系的监管3. 高度集中的单一银行管理体制 荷兰 英国 爱尔兰 澳大利亚五、特殊的中央银行制度1.复合的中央银行制度 指一个国家或地区没有专门设立行使中央银行职

38、能的银行或机构，而是由一家大银行既行使中央银行职能，又从事一般商业银行业务2.准中央银行制度只设置类似中央银行的机构，或由政府授权某个或某几个商业银行来行使部分中央银行职能3.跨国中央银行制度 指的是由参与某个货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度六、美国联邦储备体系1. 联邦储备银行 12个联邦储备去各设有一家联储银行，并可在本储备区内的其他城市设立分行2. 成员银行 所有的国民银行都必须是联储体系的成员3. 联邦储备体系理事会 联储体系的最高领导层，设在华盛顿4. 联邦公开市场委员会由联储理事会的7名成员加上纽约联储银行行长和另外4位联储银行行长组成，它的主席就是理事会主席第三节 中央银行的性质和职能一、中央银行的性质中央银行宗旨1. 向社会提供可靠的，良好的信用流通工具，为广大社会公众创造灵活方便的支付手段，满足生产和流通的客观需要2. 制定和推行货币政策，通过对货币供给的总量调节，保持本国货币价值的基本稳定，防止通货膨胀或通货匮乏，使社会总需求与总供给保持大体均衡