三口之家保险“三管齐下”

1、三口之家保险“三管齐下38 岁的李先生是一家民营企业的技术主管。太太 35岁，在一家中型商场做 会计。他们结婚比较晚，孩子小宝今年刚满 5岁。李先生月薪在8000元左右；李太太收入一般，月入4000元。家庭每月生活 开支3000元左右。另外，他们每月还须还房贷 2000元，16年付清，目前有10 万元银行存款。李先生所在的公司属于IT行业，竞争非常剧烈。这让习惯于未雨绸缪的李 先生，对自己的养老问题耿耿于怀。李太太出生在书香门第，对孩子的教育问题 不肯模糊。夫妇俩打算从今年开始为孩子规划教育基金。保险需求：夫妇俩的养老需要长远规划。李先生是家庭的经济支柱，希望能 多买一些保险，适当多考虑一些保

2、障。另外，小宝的教育金问题一定要考虑。友邦保险方案：保障、养老、教育齐头并进李先生的家庭每个月进账1.2万元，根本家庭生活开销3000元，显然属于精打细算型这个家庭现在面临房屋还贷、儿子教育、自己养老等阶段性的生活目标，家 庭总体责任额度为60万元，其中有24万元的房贷，16年的家庭生活开销36万 元。根据收入比例，李先生分担 40万元，李太太分担20万元。在规划中，将家庭年缴保费预算控制在年收入的 22流右，其中2%g于儿子 的保障保险，10卿于夫妻俩的保障保险，另外的10%放在储蓄性的养老金、教 育金之中。李先生是家庭的经济支柱，建议采用万能寿险来实现对他的保障。特点是，风险保障费用较一般

3、定期寿险低。此外，理财账户中的资金有至少1.75%的年收益率增值目前实际水平是3.2%。而且缴费灵活，在额外收入多时可以多交， 在经济紧张时少交甚至不交；支取灵活，可作为储藏孩子教育金的渠道。养老保险，建议落实在太太身上。第一是因为女性的平均寿命长，有生之年 可逐步领回养老金；第二是因为在相同保额情况下，太太的风险保险费要低很多。 夫妻双方可通过消费型的重大疾病保险，来防范这方面的风险。至于5岁的儿子，在关心照顾好他身体健康的同时，可购置医疗健康保险、 意外保险以及重大疾病保险，同时加上适当的创业补贴金。点评：保险为养老金、教育金打底保险最主要的功能是保障，除此之外，也 是一款理财工具。其特征

4、是低风险低收益，对于中等收入家庭储藏养老金和教育 金来说，是比较适宜的渠道。养老金和教育金对一个中等收入家庭来说，都是不可或缺也是不容有失的，必须有所储藏。通过什么工具储藏呢？存银行利息太低， 投资股票、基金风险太 大。比较适宜的就是国债和保险了，但保险还有一个强制储蓄的功能。我们不赞 成将太多的资金投入在保险上，但可以通过保险储藏未来最低的生活费用。 在此 根底上，如果还有余力，可再进行一些风险和收益都相对较高的投资。上述两家公司的保险方案，都启用了目前很流行的万能保险， 缴费灵活、收 益保底的特性，使其成为一种稳健但相对灵活的产品。 综合比较而言，友邦保险 在保障方面更加全面，尤其注重医疗

5、方面的保障；太平人寿的方案那么是更注重稳 健理财，令这个家庭闲置的10万元银行存款有一个不错的去处。太平人寿方案：闲置资金一次性投资李先生以养老作为理财目标，意味着长线规划、稳健是首要考虑的。由于教育金或养老金的积累,是一个长期的过程，还必须考虑到利率波动的风险， 以及这一期间可能发生的人身意外对家庭带来的风险。建议可以考虑稳健、具有浮动收益、并提供风险保障的保险理财产品，另外再附加重大疾病保险。李先生盈利多理财保险方案万能保险+附加安康重大疾病保险作为主险的“盈利多理财保险方案，承诺最低年利率2.25 %，收益免税。 一次性投入其在银行闲置的10万元，按最低保证年利率计算，李先生60岁退休

6、时，账户价值至少到达15.28万元，可视为一笔养老基金使用。如果银行利率上 调，收益也会上涨，从而躲避了利率变动的风险。万一李先生遇到资金周转问题，可以随时申请局部或全部领取账户资金， 无 需支付任何解约费用。保障方面，提供双倍于账户价值的人身意外保障，可保障到 75周岁，抵御 意外带来的家庭风险。李先生今年小于50周岁，因此无需体检便可以按最高1: 5的比例购置附加重大疾病保险。一次性投入 5000元，可在16年间得到最高为 48750元，涵盖18种重大疾病的保障，其中大病住院医疗费用的 90%可实报实 销。小宝“锦绣前程少儿两全保险分红型根据目前国内教育情况的调查，公费大学学费4年至少4万元，完成一个大学教育过程那么需要花费近8万元。如果从孩子入学开始算起，到大学毕业，所花 费的学杂费合计将近20万元，如果希望孩子接受更高教育或出国留学，费用将 会更多。针对李先生家庭的实际情况，为小宝设计一份“锦绣前程少儿教育保险计 划。在这份方案中，小宝从12周岁至17周岁，每年领取5000元教育金；从18 周岁至21周岁，每年领取3万元的大学教育金；当他年满28周岁时，再领取1 万元的创业金不