第三章电子支付与结算之电子商务支付系统

1、电子商务支付系统郭旭1电子支付系统的定义 是指实现资金转移的制度和是指实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支由支付系统、支付工具、支付服务组织、支付体系监督付服务组织、支付体系监督管理等要素组成。管理等要素组成。支付系统支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金转移的通道；支付工具支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、银行卡、网上支付、移动支付等）；支付服务组织支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为社会提供资金清算和结算服务的机构；支付体系监

2、督管理支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的行为。现代支付网络体系的构成2、电子商务的电子支付发展五个阶段u银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算；u银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等；u利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作；u利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式；u网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。3电子商务支付工具的分类l信用卡支

3、付方式l智能卡支付l数字现金支付方式l电子支票支付方式l其他金融工具4.典型信用卡支付系统应用l信用卡1915年起源于美国。是一种信用凭证是一种将支付与信贷融为一体的业务。信用卡同时具备信贷与支付；信用卡除银行与客户之外，还与受理信用卡商户发生关系。l信用卡支付是当今网络支付最流行的支付方式。典型信用卡支付系统分类l41 FirstVitual支付系统（无敏感信息在网上传送） l 42 CyberCash（敏感信息信息加密，委托的三方代理）l43 SET模式41 FirstVitual支付系统（无敏感信息在网上传送） FirstVitual系统的优缺点l优点：操作简单，不需要加密信息。适合小面

4、额的交易。l缺点是:传送的信息都没有加密，身份认证也仅仅处于表面上的帐号验证。首先是必须客户和商家都在第三方上注册；用户容易被别人冒充，同样，第三方发送给用户的帐户确认信息，也可以被冒充者伪造；定单和用户帐号信息，完全暴露。适合的支付范围只是小面额的交易。42 CyberCash（敏感信息信息加密，委托的三方代理，简单加密）l使用CyberCash支付系统，客户端必须先下载CyberCash软件，即“钱夹”；在建立钱夹过程中，买方将信用卡信息提供给第三方CyberCash；CyberCash指定一个加密的代码代表信用卡号码，传送给买方；当买方向接收CyberCash的卖方购物时，它只需简单地输

5、入代码；卖方将代码及购买价格传送给CyberCash；CyberCash证实这一事务并将资金及购买商品的授权传送给卖方。CyberCash交易流程l CyberCash的典型运用lCyberCash支持多种信用卡，如Visa Card、Master Card、American Express Card等。目前授权处理CyberCash的系统有Globe Payment System、Global Payment System、First Data Corporation和VisaNet等。 IBM等公司也提供这种支付系统简单加密模式的系统，使用IBM电子商务系统的有：Charles Schwa

6、b股票公司（采用该系统后一年内的收入超过前13年的总和）、L.L.Beans(全美最大的邮购公司)、日本航空公司定票系统、日本富士银行、香港AEON World电子商场、瑞士铁路售票系统等。43 SET模式5.智能卡系统Smart Card Systeml智能卡（Smart Card or IC），即嵌入式微型控制器芯片的IC卡。Mondex 卡lMondex所有与支付过程有关的规范以及安全模型都是机密的。l1995年7月首先试用，最大限额500英镑；2000年增到300-500万张。使用Mondex电子钱包，只要35秒钟就可以完成交易，使用密码锁定方式，安全性比较高。而且支持转帐结算和资金划

7、拨功能。 Mondex 卡（大概）的流程对Mondex 卡的评价l具有良好的匿名性、离线操作性，与实体现金的使用十分近似。这对于电子商务中的德支付而言是十分有利的。因此该系统是应当大力发展的一种电子商务支付系统。6.电子（数字）现金交易系统l定义：是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中定义：是一种表示现金的加密序列数，可以表示现实中各种金额的币值各种金额的币值l数字现金的属性： l 货币价值：具有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票等支持；l 可交换性：指可与（不同国家和地区的）纸币、商品/服务、网上信用卡、银行帐户存储金额、支票、负债等交换；l 可存储性：从银行帐户中提取一定数

8、额的数字现金存入计算机外存、IC卡等专用设备上；l 可重复性：防止数字现金的复制和重复使用，建立事后（post-fact）检测和惩罚。 l电子现金是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金比现有的实际现金（纸币和硬币）有更多的优点，实际现金要承担的较大的存储风险、高昂传输费用、较大的安全保卫和防伪的投资。电子现金的发行方式包括存储性质的预付卡（即电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。典型的交易系统有： Digicash：Digicash是由Digicash公司于1994年5月开发的一种电子现金系统。该系统允许消费者使用电子现金进行在线交易。Digicash是一种无条件匿名系统。当

9、消费者使用E-cash时，商家所能看到的只是银行的签字，而不是消费者本人的签名。这套系统所使用的数字现金叫做 E-cashE-Cash的交易图电子现金的主要特点l银行和卖方之间应有协议和授权关系；l买方、卖方和E-cash银行都需要使用E-cash软件；l适合于小量的交易（minipayment）；l身份验证由E-cash本身完成；lE-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移；l具有现金特点，可以存、取、转让；而且安全性也比较好；l主要缺点是，就和普通的货币一样，硬盘故障的时候，如果没有备份，现金就丢失了。技术上主要考虑的问题是电子货币的流通和重用性。7.电子支票系统l电子支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能。比如说内容上同样有支票支付人的姓名、支付人金融机构名称、支付和帐户名、被支付人姓名、支票金额等。不同于传统的支票认为签名，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户