大学生助学贷款的现状与对策研究-以江苏省S大学为例

1、    大学生助学贷款的现状与对策研究以江苏省s大学为例    摘要：国家助学贷款制度实施以来，对解决贫困大学生的学费问题起到了重要的作用，但也存在一些问题。该研究以江苏省s大学情况为例，对目前大学生助学贷款政策执行现状、出现的问题以及对策进行探讨分析，提出优化资助效果及助学贷款绩效的对策建议。关键词：大学生，助学贷款，政策执行，贷款绩效国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款1。借款的大学生不需要办理贷款担保或抵押手续，但需要签订合同，承诺按期还款，并承担相关法律责任。2015年，国家发布关于完善国家助

2、学贷款政策的若干意见，指出国家助学贷款经过多年的探索和完善，逐步形成了符合中国国情和高校特点的发展模式，对帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业发挥了重要作用2。随着国家助学贷款政策的不断调整发展，政策体系逐渐从单一的校园助学贷款向以校园助学贷款为主导、生源地助学贷款为辅至两种贷款并行转变，目前生源地助学贷款人数及额度在部分高校已超过校园助学贷款。国内一些学者对国家助学贷款政策执行以来的问题进行了研究分析，认为目前我国高校助学贷款在实施过程中存在以下问题。从银行方面来看，由于逆向选择与道德风险的存在，银行存在着惜贷现象3。同时，银行目前还缺乏有效的追偿机制以及对违约者的惩罚机制4。从学校方面来看

3、，贷款申请机制尚不完善，高校认定贫困生的材料主要包括生源地乡政府或民政局开具的贫困证明，这些证明在实际过程中往往比较容易开具，通常会流于形式，从而造成社会资源的浪费，影响认定的效力。当学生毕业准备还款时，高校若未积极和毕业生沟通，加强对学生的贷款政策宣讲及诚信教育，可能导致违约现象。从学生方面来看，有些家庭经济困难的学生会因相关社会关系不畅而不能及时开具所要求的证明，无法顺利获得助学贷款，造成不公平。学生毕业后就业困难，收入低下，还贷能力和及时性受到影响5。此外，社会信用机制不够完善，恶意违约现象仍然存在。我国对助学贷款没有通过提供担保的方式来进行风险分担和控制，而是采用风险补偿金的方法，而这

4、一风险分担方法仍不健全6。因此，研究分析助学贷款在学生申请及贷款管理方面存在问题的原因，对于改善高校助学贷款工作，提出相应解决对策显得越来越重要且日益紧迫。一、助学贷款工作现状本研究采用问卷形式对江苏省s大学办理助学贷款的在校生进行调查，内容主要包括对还款方式及还款利率的看法，如何看待违约行为、征信系统的约束力、提前还款的原因等。共回收问卷1255份，其中有效问卷1166份，问卷有效率为92.9%。从学生家庭所在地来看，办理助学贷款的学生中，有超过88%的学生来自农村和县镇地区，来自大型城市的仅2.8%。另外，该校受助者的生活费大多集中在4001000元月的范围，同样也有36位受助者生活费额度

5、为400元以下，高于1200元者占2.7%（表1）。从被调查者对于助学贷款还款方式及还款利率的看法来看（表2），在还款方式的选择上，学生更倾向于“工作后按收入比例偿还”以及“毕业后在期限内定时定额偿还”，分别占41.8%和37.9%。对于还款利率的态度，被调查者普遍认为目前的还款利率还是比较合适的，15.9%的学生认为利率太高。统计s大学2013-2016年生源地信用助学贷款回收情况（表3），可以看到自2014年以来，该校生源地助学贷款金额回收率保持在96%以上。以2015年为例，回收率按人数和金额计，分别为98.1%和97.6%，共有36人次逾期1.21万元。从金额上来看，每人次逾期金额仅为

6、300余元，可见还款压力并不是逾期的主要原因。大学生对助学贷款违约行为的看法，主要观点认为违约行为属于法律问题，应受到严厉惩罚（36.1%），属于道德问题，应记入诚信档案（34.7%），也有28.5%的学生认为应该具体问题具体分析，因人而异，“如果是确实困难，可以理解”。对于征信系统约束力的调查（表4），受访者普遍认为约束力还是比较强的（认为约束力很强的占31.2%，认为有一定约束的占51.5%），“有一定约束，但是可能会逃避”为超过一半（51.5%）的受访者的选择，仅有6%的受调查者认为其约束力不强。调查对违约情况的态度与看法（表5），91%的学生认为违约情况对于个人发展的影响是很大的，且被

7、调查者认为违约的主要原因是：就业压力大，没有找到理想工作；工作后，收入太低，无力偿还。即由于工作与薪水的情况影响，无法支付助学贷款。通过调查后的数据分析可得，该校助学贷款工作落实情况较好，受助者多为家庭经济条件差、生活费较少的学生。该校的奖助体系可基本解决家庭经济困难学生的经济问题，学生普遍上倾向于工作后偿还，认为目前的还贷利率是可以接受的。对于违约情况，该校受助者认为是道德与法律问题，不过也有人认为应具体问题具体分析。学生违约的主要原因是毕业后无工作或工作情况不佳，受助者普遍认为违约会影响个人发展，且认为限制违约者的经济服务生活是很好的处罚方式之一。二、大学生助学贷款实施过程中存在的主要问题

8、（一）政策宣传力度不够调查发现，从学生层面来看，部分贫困生因担心偿还问题或不了解助学贷款政策，宁愿通过其他方式借款筹款而不愿申请助学贷款来支付学费等费用。一方面是因为高中阶段学生学业负担较重，往往不会主动关注助学贷款政策，了解助学贷款等资助政策的渠道偏少。另一方面，部分贫困生家庭因地处偏远山区，接触相关政策信息的机会相对更少。从银行层面来看，助学贷款投放的对象实质上是高校贫困生的人力资本，它与一般商业贷款不同，没有任何财产作为抵押。不仅如此，贫困生能否顺利完成学业，能否顺利就业都充满了不确定性。此外，以生源地助学贷款为例，由于贷款经办笔数多、金额少，贷前调查和贷后审查也都非常困难7。最后，助学

9、贷款为中长期的贷款，有着不容易变现、资金流动性差等特点，而商业银行以营利为目的，对于风险大、贷款偿还率低、流动性差的业务积极性不高4，这些原因一定程度上削弱了银行的宣传意愿及支持力度。（二）贷款资格审核流程不够完善做好贫困生资格的审查即贫困生认定工作是有效开展助学贷款工作的前提，也是确保资助资源配置公平合理的关键。从银行层面来看，银行贷款审核流程较多，程序进度较为缓慢，资格认定比较困难8，贷款不能及时到账从而难以解决学生的入学困难。从调查的月消费数据可以看出，绝大多数贷款学生月消费在1000元以下，说明该校的贷款资格审查相对较为精准，但也存在极少数非贫困学生成功申请助学贷款的情况。这可能是因为

10、相关贷款机构只依据学生家庭经济情况调查或当地民政部门开具的相关证明进行资格审核，申请办理助学贷款的学生都比较容易得到审批。由于存在对申请对象资格把关不严的情况，可能容易出现违约行为。（三）部分学生还款能力较弱结合调查情况，制约学生还款能力的主要原因是办理助学贷款学生的家庭经济现状。尽管助学贷款在一定程度上缓解了学生的学费和住宿费压力，但大学生的生活费用开支对于经济困难家庭来说，仍是一笔巨额支出，造成了巨大的经济压力，因此在助学贷款还款期到来时，再难以为学生提供相应的财力支持。另一原因是高校毕业生面临的就业压力。当前就业形势严峻，一旦学生毕业后无法顺利就业或者工作收入较低，可能无法按时偿还助学贷

11、款。此外，贷款学生毕业后存在较重的经济压力，学生不仅面临着改善家庭经济状况的压力，同时还面临着购房、买车、结婚、生子等现实压力，经济压力较为沉重，这在一定程度上也制约着毕业生的还款能力9。（四）学生感恩诚信意识有待加强调查发现，大学生存在诚信缺失的情况，主要表现在申请材料弄虚作假、助学贷款逾期不还、资助费用不当使用等问题10。结果显示，仅约三成学生认为征信系统约束力很强，认为助学贷款违约行为属于法律问题应受严厉惩罚的也不足四成。除此之外，有的学生并没有因获得资助而心存感恩，反而觉得国家资助是理所应当的，“等、靠、要”现象的存在，反映了学生感恩、诚信意识薄弱。当然这些情况不仅仅是学生个人的原因，

12、也与家庭、高校对学生的诚信教育不够系统和完善，社会风气不良是密切相关的。三、完善大学生助学贷款的对策建议（一）政府和社会方面1加强助学贷款政策宣传引导各级政府部门要提高认识，大力营造舆论氛围，努力做好助学贷款的宣传工作11。政府可以充分利用电视、网络、报刊各种媒体进行有效的资助政策宣传，如通过印制助学贷款政策和程序的宣传单，明确贷款性质、具体操作流程、违约后果等内容，让高中生和大学生了解到助学贷款的作用以及办理流程，提高办事效率，同时强调违约后果的严重性，让学生树立诚信意识。2建立助学贷款担保机制商业银行应减少和避免“惜贷”现象，政府要鼓励银行积极办理、及时足额向学生发放贷款，以保障学生在校正

13、常的学习和生活。可以由政府出面进行助学贷款担保，也可以引入市场化的担保机制，由保险公司等方面进行担保，创造良好的金融生态环境7，促进助学贷款工作健康可持续发展。3健全相关法律法规各级政府需要随着社会经济发展状况，不断制定和完善与助学贷款相关的法律法规，为助学贷款工作创造良好的执行环境，从而为助学贷款业务的顺利开展以及后期贷款的有效偿还提供有力的法律保障。同时，要进一步优化贷后管理机制9，对于出现违约情况的学生，通过出台相关法律，鼓励有关方面将其违约信息纳入全国个人信用系统，以达到社会监督的效果，督促学生诚信还款。对恶意拖欠的学生，可利用法律手段，依法追究其法律责任。（二）银行方面1完善助学贷款

14、审核制度调研发现，大多数学生认为贷款流程过于繁琐。学生需要填写一些表格、开具相关证明、阅读大量条款文件等，花费时间较多。银行审核这些材料也需要经过较长时间，还有可能遇到一些不可控因素，如银行系统更新等情况还会延缓审核进程。银行应该简化手续，有效优化贷款流程，加快助学贷款发放的速度，及时解决贷款学生的困难。2建立多样化的还款方式目前，银行贷款实行按月或按季平均还款的方式，学生的还款方式单一，学生毕业后不一定能很快找到满意的工作，收入较低，无力及时偿还贷款。银行应该尝试灵活制定还贷时间，可以通过减少还款能力欠佳学生的月还款额度，对不能正常就业的学生及时办理一定期限的延期手续来帮助解决问题。当然，银

15、行还可以采取一些鼓励政策，如对按时还款的同学给予一定本息上的优惠来鼓励学生还款。3建立助学贷款信用管理系统信用制度不健全是目前国家助学贷款违约的一个重要原因。调查中发现，超过80%的学生认为征信系统有约束力，说明大多数学生重视个人的征信情况。应先建立助学贷款的信用管理系统，纳入全国联网的征信系统，一旦出现违约行为，使恶意逃贷者的征信受到影响，对他再次申请贷款或申请银行信用卡等业务有所制约。（三）高校方面1完善资助体系贫困生资助工作应作为高校的一项重点工作来抓，常抓不懈。国家助学贷款要应该成为我国高校资助体系的核心内容之一。高校要进一步完善对贫困生助学贷款的资格审查制度，采用学院审核认定学生提供

16、的助学贷款材料为主，在校观察及家访调研为辅的审核模式。其次，高校应积极构建多元化的贫困生资助体系，通过奖学金、学费减免、勤工助学等方式来奖励和帮助学生及时解决经济方面的困难8。最后，高校还应健全资助体系的监督和风险防范制度，协助贷款机构承担一定的贷款管理事务，以制度化、组织机构化等方式来监控贷款学生的借贷全过程，协助银行联系学生催缴贷款，降低学生还款违约率。2加强人文关怀及就业帮扶贫困学生的心理健康问题是高校资助工作开展中不能忽视的问题，经济上的贫困让一些学生的自尊心强而且自卑心重。高校在提供经济资助的同时，应加大对贫困生的关心和关注力度，积极开展资助育人工作。部分贫困生来自贫困地区，教育水平

17、不高，面对其他同学的竞争，可能形成较重的心理负担。学校可以在学生入学后开展学业辅导等活动来提高学生的学习成绩，增强自信心。此外，部分大学生毕业后面临就业压力大等问题，不能及时找到理想的工作，或者工作后收入偏低，无力偿还助学贷款。对此，高校还应积极给贫困生提供针对性的就业创业辅导，通过资助类社团活动等途径提升综合素质和各方面的能力，帮助他们在毕业后找到满意的工作。3积极开展德育教育高校教育阶段主要集中在智育，即知识的传授方面，而德育教育相对比较缺失，部分学生存在感恩意识、诚信意识较缺失的情况，在高校开展以诚信、感恩和励志等主题的德育教育很有必要。高校可以通过建立诚信档案去规范大学生诚信道德观念，

18、从而达到诚信教育的目的。同时，开展诸如诚信讲座，各种资助宣传活动，也可以发挥诚信教育的作用。对于学生自身而言，也要积极树立诚信意识，借款学生更应将诚信视为修身立业之本，主动向贷款银行提供在校期间和离校后的有关情况，毕业时承诺各项违约责任并做到履约偿还贷款。通过各方的共同努力，实现助学贷款工作的良性发展。参考文献：1陈佳，薛澜.国家助学贷款可持续发展的政策分析基于政策体系与实践模式层面j清华大学教育研究2012（1）：33-39.2教育部财政部人民银行银监会关于完善国家助学贷款政策的若干意见j.中华人民共和国国务院公报，2015（33）：76-783杨得前国家助学贷款中的逆向选择与道德风险j黑龙江高教研究.2008（11）：24-26.4薛浩高校助学贷款机制面临的困境与对策以江苏部分高校为例j中国高教研究2011（2）：63-65.5陈磊高校国家助学贷款的现状、问题与对策j理论学刊2010（7）：91-936魏建国我国助学贷款发展面临的问题与挑战j中国高等教育2011（z1）：70-727胡滨，郑联盛.“贷款+保险”：国家助学贷款市场化机制研究j保险研究.2014（8