保险规划课件

1、保险规划PPT课件第七章第七章 保险规划保险规划n第一节第一节 个人风险管理与保险个人风险管理与保险n第二节第二节 个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种n第三节第三节 保险规划实务保险规划实务n第四节第四节 保险规划案例保险规划案例保险规划PPT课件第一节第一节 个人风险管理与保险个人风险管理与保险n一、个人风险的含义一、个人风险的含义n二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n四、保险的含义四、保险的含义n五、保险的种类五、保险的种类保险规划PPT课件一、个人风险的含义一、个人风险的含义n风险通常有两种定义：投机风险、纯粹风险风险通常有两种定

2、义：投机风险、纯粹风险n投机风险（投资风险）投机风险（投资风险）n指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，指对期望收益的双向偏离，既有可能带来收益，又有可能带来损失。又有可能带来损失。n第四章投资规划中的风险采用了这一定义第四章投资规划中的风险采用了这一定义n可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融可以通过投资工具（如远期、期货、期权等金融衍生品）控制和对冲投机风险衍生品）控制和对冲投机风险n纯粹风险纯粹风险n指对期望收益的单向偏离，也就是指实际收益可指对期望收益的单向偏离，也就是指实际收益可能低于期望收益。能低于期望收益。n本章使用的风险采用纯粹风险的定义。本章使用的风险采用纯粹风险的定

3、义。n商业保险公司往往只对纯粹风险承保。商业保险公司往往只对纯粹风险承保。保险规划PPT课件二、个人面临的纯粹风险二、个人面临的纯粹风险n人身风险人身风险n个人和家庭成员因为个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害生命和身体遭受各种损害，导，导致个人和家庭致个人和家庭收入减少、支出增加收入减少、支出增加的风险的风险n各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等各种损害包括：受伤、疾病、早亡、年老等n财产风险财产风险n个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等盗窃、碰撞、恶意破坏等事故事故导致财产贬值、毁损、导致财产贬值、毁损、灭失的

4、风险灭失的风险n提问：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属提问：股价下跌导致个人持有的股票贬值，是否属于财产风险？于财产风险？n责任风险责任风险n因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失，而而必须承担责任的风险必须承担责任的风险n例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害例如，机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害保险规划PPT课件三、个人风险管理技术三、个人风险管理技术n个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法个人风险管理技术分两种：非保险方法、保险方法n非保险方法非保险方法n风险规避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。风险规

5、避。避免引起风险的行为，如，不进行高风险投资。n损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。损失控制。采取行动控制并减少风险，如，安装防火报警器。n风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位，如，银行对交易数据进行异地备份。易数据进行异地备份。n风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。n风险自留。自我承担风险风险自留。自我承担风险n保险方法保险方法n社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。n团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，

6、高校为在团体福利计划。企业或单位提供的保险，如，高校为在校生提供的医疗保险。校生提供的医疗保险。n个人商业保险。个人商业保险。保险规划PPT课件四、保险的含义四、保险的含义n保险保险n是指是指投保人投保人根据合同约定，向根据合同约定，向保险人保险人支付保险费，保险人对于合同约支付保险费，保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法定的可能损失承担赔偿保险金责任（中华人民共和国保险法 ）n投保人投保人n指与保险人订立保险合同，并按照合同约定指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务负有支付保险费义务的人的人n投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具

7、有保险利益投保人在保险合同订立时，对被保险人或投保标的应当具有保险利益 n保险人保险人n指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的单位，保险人责任的单位，保险人一般是保险公司一般是保险公司。n被保险人被保险人n指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。可以为被保险人。 n受益人受益人n指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，指保险合同中由投保人或者被保险人指定的，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人。投保人、被保险

8、人可以为受益人。投保人、被保险人可以为受益人。保险规划PPT课件四、保险的含义（续）四、保险的含义（续）n可保风险可保风险n可以向保险公司投保的风险可以向保险公司投保的风险n可保风险需要满足的条件可保风险需要满足的条件n必须是纯粹风险。商业保险公司一般不承必须是纯粹风险。商业保险公司一般不承保投机风险（投资风险）保投机风险（投资风险）n风险的发生必须具有偶然性和意外险风险的发生必须具有偶然性和意外险n风险发生的概率和期望损失可以预测，风风险发生的概率和期望损失可以预测，风险损失可以用货币计量险损失可以用货币计量n风险损失在保险公司的承受范围内，例如，风险损失在保险公司的承受范围内，例如，地震风

9、险损失巨大，一般不予承保地震风险损失巨大，一般不予承保保险规划PPT课件五、保险的种类五、保险的种类n按保险性质分类按保险性质分类n社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育社会保险。如，社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。保险。n商业保险。商业保险。n按是否自愿投保分类按是否自愿投保分类n强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险保险n自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险n按保险标的分类按保险标的分类n人身保险。以人身保险。以人的生命和身体人的生命和身体为投保对象，包括人寿为投保对象，包括人寿

10、保险、意外伤害险、健康保险。保险、意外伤害险、健康保险。n财产保险。以财产保险。以家庭财产家庭财产为投保对象。为投保对象。n责任保险。以被保险人的责任保险。以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为投保对象，为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险任险保险规划PPT课件第二节第二节 个人理财相关保险品种个人理财相关保险品种n一、人寿保险一、人寿保险n二、意外伤害险二、意外伤害险n三、健康保险三、健康保险n四、财产保险四、财产保险n五、责任保险五、责任保险前三种属于人身保险前三种属于人身保险保险规划PPT课件一、人寿保险一、人寿保险

11、n（一）生存保险（一）生存保险n（二）死亡保险（二）死亡保险n（三）两全保险（三）两全保险n（四）年金保险（四）年金保险n（五）创新型人寿保险（五）创新型人寿保险保险规划PPT课件（一）生存保险（一）生存保险n生存保险以被保险人在生存保险以被保险人在保险到期时仍然生保险到期时仍然生存存为给付条件为给付条件n保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保保险人在保险期内死亡，保险责任终止，保险人不给付保险金，也不退回保费；险人不给付保险金，也不退回保费；n保险人在保险到期后仍然生存，保险人按约保险人在保险到期后仍然生存，保险人按约定给付保险金。定给付保险金。n生存保险的主要目的生存保险的主要目的n满足被

12、保险人一定期限之后的特定资金需要，满足被保险人一定期限之后的特定资金需要，例如，被保险人的养老金、子女的教育资金、例如，被保险人的养老金、子女的教育资金、子女婚嫁金子女婚嫁金保险规划PPT课件（二）死亡保险（二）死亡保险n死亡保险以被保险人在死亡保险以被保险人在保险期内死亡保险期内死亡为给付条件为给付条件n定期寿险，又称定期死亡保险定期寿险，又称定期死亡保险n保险期并非终身保险期并非终身，而是一个约定的时段，例如投保后，而是一个约定的时段，例如投保后的的20年年n在约定的保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给在约定的保险期内死亡，保险人按约定给付保险金给受益人受益人n定期寿险既可以作为主险投保

13、，也可以作为其它主险定期寿险既可以作为主险投保，也可以作为其它主险的附加险投保（例如，作为子女教育险的附加险）的附加险投保（例如，作为子女教育险的附加险）n终身寿险终身寿险n保险期为终身保险期为终身n无论何时死亡，无论何时死亡， 保险人按约定给付保险金给受益人保险人按约定给付保险金给受益人n缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴缴费方式有：终身缴费、限期缴费、趸缴保险规划PPT课件（三）两全保险（三）两全保险n两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死两全保险，又称生死混合险，是对生存保险和死亡保险的综合。亡保险的综合。n被保险人生存至保险期满时，给付满期保险金被保险人生存至保险期满时，给付满期

14、保险金n被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金被保险人在保险期内死亡时，给付死亡保险金n目前大多数人寿保险属于两全保险目前大多数人寿保险属于两全保险n两全保险的种类两全保险的种类n普通两全保险普通两全保险n满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）满期双倍两全保险（满期保险金是死亡保险金的双倍）n养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）养老附加定期寿险（死亡保险金是满期保险金的若干倍）n联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人的两全保联合两全保险（包含两个或两个以上被保险人的两全保险，适合夫妻两人联合购买）险，适合夫妻两人联合购买）保险规划PPT课件（四）年金保险（四）年金保

15、险n年金保险年金保险n在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式，在约定期限内定期向保险人给付保险金方式，在约定期限内定期向保险人给付保险金n在被保险人死亡后，保险人停止给付保险金在被保险人死亡后，保险人停止给付保险金n年金保险的类型年金保险的类型n个人养老金保险个人养老金保险n年金受领者从退休之日起领取年金直至死亡年金受领者从退休之日起领取年金直至死亡n年金受领者在退休年龄前死亡，将退还积累的保险费年金受领者在退休年龄前死亡，将退还积累的保险费n定期年金保险定期年金保险n被保险人生存至一定时期后，可按期领取年金，直至合同规被保险人生存至一

16、定时期后，可按期领取年金，直至合同规定的期满日定的期满日n例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金例如，子女教育金保险，子女在上大学期间可按期领取年金n联合年金保险联合年金保险n以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件以两个或两个以上的被保险人的生命作为给付年金条件保险规划PPT课件（五）创新型人寿保险（五）创新型人寿保险n可调整寿险可调整寿险n允许允许投保人投保人随保险需求变化改变险种、保额、保费随保险需求变化改变险种、保额、保费n不确定保费寿险不确定保费寿险n价格浮动型寿险，价格浮动型寿险，保险公司保险公司会按照当前市价会按照当前市价定期调整保费定期调整保费n利率敏感型

17、终身寿险利率敏感型终身寿险n投保人可以投保人可以在保费和现金价值之间进行组合在保费和现金价值之间进行组合，例如，选择低保费，例如，选择低保费和高现金价值，或者选择高保费和低现金价值和高现金价值，或者选择高保费和低现金价值n万能寿险万能寿险n保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保单持有人在缴纳一定的首期保费后，保费和保额可随意调整保费和保额可随意调整n分红寿险分红寿险n投保人可分享保险公司的可分配盈余投保人可分享保险公司的可分配盈余n变额寿险变额寿险n保额随保费的投资收益变动保额随保费的投资收益变动的终身寿险。死亡给付包括：保单约的终身寿险。死亡给付包括：保单约定的定的最低死亡给付最低死亡给付，随

18、，随投资收益投资收益变动的死亡给付。变动的死亡给付。保险规划PPT课件二、意外伤害险二、意外伤害险n意外伤害险意外伤害险n以被保险人以被保险人意外事故意外事故导致的导致的身故或残身故或残疾疾为给付条件为给付条件n保险责任仅限于外来的、非本意的、保险责任仅限于外来的、非本意的、突发的、突发的、非疾病非疾病的原因导致的身故或的原因导致的身故或残疾残疾n包括：死亡给付，残疾给付包括：死亡给付，残疾给付n意外伤害险一般属于短期，保险期限意外伤害险一般属于短期，保险期限不超过一年，如航空意外险的保险期不超过一年，如航空意外险的保险期仅限于一次航程仅限于一次航程保险规划PPT课件三、健康保险三、健康保险n

19、健康保险健康保险n以人的身体为保险标，以保险期内因以人的身体为保险标，以保险期内因疾病和生育疾病和生育导致的经济损导致的经济损失为给付条件失为给付条件n健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病导致健康保险不是对生命或身体伤害进行补偿，而是对因疾病导致的的医疗费用医疗费用和其它和其它经济损失经济损失（如误工）的补偿（如误工）的补偿n健康保险分为：医疗保险、残疾收入保险、长期护理保险健康保险分为：医疗保险、残疾收入保险、长期护理保险n医疗保险医疗保险n在最高保险金额内，对在最高保险金额内，对医疗费用支出医疗费用支出进行赔付进行赔付n包括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、包

20、括：普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、重大疾病保险重大疾病保险n残疾收入保险残疾收入保险n补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的补偿因疾病或意外伤害导致的残疾带来的收入损失收入损失n长期护理保险长期护理保险n为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被为那些因年老、重病、伤残需要在家中或疗养院长期护理的被保险人，提供保险人，提供医疗护理费用医疗护理费用给付给付保险规划PPT课件四、财产保险四、财产保险n财产保险财产保险n是以是以财产及其有关利益财产及其有关利益为保险标的的保险为保险标的的保险n保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务

21、n个人和家庭常用的财产保险个人和家庭常用的财产保险n房屋保险。包括个人住房保险、住房责任保险、住房房屋保险。包括个人住房保险、住房责任保险、住房人身保险、贷款抵押房屋保险人身保险、贷款抵押房屋保险n家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及家庭财产保险。针对被保险人自有的家庭财产，以及特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）特别约定的家庭财产（珠宝、古玩等）n机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、无机动车辆保险。包括车辆损失险、全车盗抢保险、无过失责任保险、第三者责任险、车上责任保险过失责任保险、第三者责任险、车上责任保险保险规划PPT课件五、责任保险五、责任保险n责任保险责任保险n以被保

22、险人的以被保险人的民事赔偿责任民事赔偿责任为投保对象为投保对象n包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险包括公众责任险、雇主责任险、产品责任险、职业责任险n公众责任保险公众责任保险n以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任以疏忽或意外事故造成他人人身伤亡或财产损失为承保责任n雇主责任保险雇主责任保险n以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责以雇主依照法律或合同应承担的，雇员因工作遭受伤害的经济责任为承保责任任为承保责任n产品责任保险产品责任保险n以产品缺陷造成他人（一般指消费者）人身或财产的损失为承保以产品缺陷造成他人（一般指消费者）人身或财产的损失为承保

23、责任责任n职业责任保险职业责任保险n以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，以各种职业者（如医生、会计师、律师）因工作上的疏忽或过失，造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任造成第三人人身损害或财产损失，依法由其承担的经济赔偿责任为承保责任为承保责任保险规划PPT课件第三节第三节 保险规划实务保险规划实务n一、保险规划的原则一、保险规划的原则n二、保险规划的流程二、保险规划的流程n三、保险需求分析实务三、保险需求分析实务n四、保险规划的风险四、保险规划的风险保险规划PPT课件一、保险规划的原则一、保险规划的原则n保险规划的含义保险规划的含义n保险规划是个人理财

24、规划的一部分，通过分保险规划是个人理财规划的一部分，通过分析个人和家庭的保险需求，选择合适的析个人和家庭的保险需求，选择合适的保险保险品种、保险期限、保险金额品种、保险期限、保险金额，减弱和避免风，减弱和避免风险发生时对个人和家庭生活带来的影响。险发生时对个人和家庭生活带来的影响。n保险规划的原则保险规划的原则n转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险转移风险原则，分析哪些风险适宜通过保险方式转移给保险公司方式转移给保险公司n量力而行原则，分析通过保险方式控制风险量力而行原则，分析通过保险方式控制风险的成本的成本保险规划PPT课件二、保险规划的流程二、保险规划的流程n（一）确定保险标的（一）确定

25、保险标的n保险标的可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益保险标的可以是人的寿命和身体，也可以是财产及相关利益n投保人或被保险人对保险标的投保人或被保险人对保险标的应具有法律上承认的经济利益应具有法律上承认的经济利益n应优先选择风险高的保险标的进行投保，例如优先为小孩投保意外应优先选择风险高的保险标的进行投保，例如优先为小孩投保意外伤害险伤害险n（二）选择保险产品（二）选择保险产品n为保险标的选择相应的保险产品为保险标的选择相应的保险产品n应注意合理搭配险种，避免重复投保应注意合理搭配险种，避免重复投保n（三）确定保险金额（三）确定保险金额n选择好保险产品后，应确定每个投保产品的保险金额选

26、择好保险产品后，应确定每个投保产品的保险金额n保险金额是保险公司保险金额是保险公司可能赔付的最高金额可能赔付的最高金额，以保险标的的经济价值，以保险标的的经济价值或可能损失为依据或可能损失为依据n（四）明确保险期限（四）明确保险期限n保险期限应依据保险需求来确定保险期限应依据保险需求来确定n（五）选择保险公司（五）选择保险公司n应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力应考虑保险公司的理赔记录、财务实力、服务质量、风险控制能力n保险公司同样存在破产的风险保险公司同样存在破产的风险保险规划PPT课件三、保险需求分析实务三、保险需求分析实务n保险规划的前四个环节都属于保险保险规划的

27、前四个环节都属于保险需求分析需求分析n通过保险需求分析确定保险类型、通过保险需求分析确定保险类型、保险金额、保险期限保险金额、保险期限保险规划PPT课件人生不同阶段的保险需求人生不同阶段的保险需求保险规划PPT课件人寿保险的需求分析（生命价值法）人寿保险的需求分析（生命价值法）n人的生命价值人的生命价值n指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活指个人未来收入或个人服务价值，扣除个人衣食住行等生活费用后的资本化价值费用后的资本化价值n案例资料：王先生现年案例资料：王先生现年40岁，预计工作至岁，预计工作至60岁退休，岁退休，上一年年薪上一年年薪10万元，个人消费支出万元，个人消费支出

28、6万元，预计未来万元，预计未来20年收入和支出按年收入和支出按2%递增。按年贴现率递增。按年贴现率4%（投资收益（投资收益率）计算，王先生率）计算，王先生40岁时的寿险需求是多少？岁时的寿险需求是多少？n王先生第王先生第t年对家庭的净收入贡献年对家庭的净收入贡献=（10万万-6万）万）（1+2%）t，现值，现值= （10万万-6万）万）（1+2%）t （1+4%）t = 40000 （1+1.96%）tn王先生王先生20年的生命价值（寿险需求）年的生命价值（寿险需求）= =40000(P/A，1.96%，20)=65.66万元万元n 20140000(1 1.96%)tt保险规划PPT课件人寿保险的需求分析（家庭需求法）人寿保险的需求分析（家庭需求法）n依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需依据家庭保障需求总额来确定人寿保险的需求金额求金额n寿险需求寿险需求=家庭保障家庭保障需求总额需求总额-可确保的财务可确保的财务来源总额来源总额n家庭保障需求总额家庭保障需求总额n个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子个人丧葬费用、各类债务、遗属生活费用、子女教育基金女教育基金n可确保的财务来源总额可确保的财务来源总额n存款、其它可变现资产、各类保险给付、其它存款、其