渝东南少数民族地区农村普惠金融服务问题探讨

1、渝东南少数民族地区农村普惠金融服务问题探讨重庆农商行秀山支行 曾敏 张克军摘要：“普惠金融”是联合国在2005年国际小额信贷年终提出的概念，旨在建立为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。2013年召开的十八届三中全会正式提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”我国属于发展中国家，经济和金融发展水平相对落后，普惠金融主要服务于广大中低收入阶层、小微企业和贫困人群。基于农村地区金融机构覆盖率低、金融创新性不足、不能有效强化金融机构服务“三农”等问题，以渝东南为调研对象，了解渝东南少数民族地区农村普惠金融服务的现状，找出存在的问题特点，提出农村地区普惠金融创新发展的的建议。关

2、键词：渝东南 农村 普惠金融 金融服务 建议Abstract ： "Inclusive finance" is the concept of the United Nations International Year of Microcredit in 2005 year-end proposed, aimed at establishing a service for groups of all sectors of society and the financial system. Eighth meeting of the Third Plenary Session

3、in 2013 formally proposed:. "Development of Inclusive Financial encourage financial innovation, rich level of financial markets and products." Belong to the level of developing countries, the economic and financial development is relatively backward, inclusive finance major service in the

4、majority of low-income, small and micro enterprises and the poor. Based on low coverage of financial institutions in rural areas, lack of financial innovation, financial institutions can not effectively strengthen the "three rural" and other issues, to the Southeast of Chongqing as investi

5、gation object, understand the current situation on Southeast Chongqing minority inclusive financial services in rural areas, to find out the characteristics of the existing problems and make recommendations in rural areas of inclusive financial innovation and development.Keywords : Southeast Chongqi

6、ng rural financial services inclusive financial proposal引言普惠金融（financial inclusion，也译为包容性金融或者金融包容性发展）的概念最早是由联合国于2005年提出的，基本含义是指在成本可负担的前提下，将金融服务拓展到欠发达地区和社会低收入人群以及处于弱势地位的广大中小企业，不断提高金融服务的可获得性。在我国，国家一直重视普惠金融体系建设，2005 年普惠金融概念首次被引进我国，近年来我国通过支持涉农金融机构改革，放宽涉农金融机构监管措施，加大涉农政策类资金支持，扶持小微和涉农企业在资本市场直接融资，推动非现金支付工具使

7、用等多种政策措施，促进普惠金融的发展，使金融服务更多惠及低收入群体，取得良好成效。尤其是最近五年，普惠金融理念逐渐深入人心，各种普惠金融创新业态大量涌现，特别是互联网金融快速发展，大大提高了金融服务的覆盖面和可获得性。十八届三中全会发布的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定首次明确提出了要大力“发展普惠金融”，说明普惠金融已成为国家的金融发展战略，未来几年普惠金融实践前景广阔，将迎来发展的黄金机遇期，成为众多金融机构新的发展战略和业务拓展方向。渝东南作为国家统筹城乡综合配套改革实验区重庆的“一圈两翼”之一翼，是典型的集中连片贫困山区和少数民族地区。农村金融的发展距离普惠金融还有很大差距，

8、甚至在一些偏远的农村地区还存在着金融服务空白的现象，这从根本上制约了农户享受高效、便捷的金融服务。鉴于此，以普惠金融为理论基础，加快农村金融制度创新，强化金融机构服务“三农”的职责，探索农村金融普惠“三农”的现状特点，并提出发展建议，具有重要的现实意义。一、 现状及特点（一） 渝东南地区人口、经济、自然背景渝东南处于西部落后地区，是国家统筹城乡改革配套综合实验区，幅员面积1.98万平方公里，占全市总面积的20.60%，其中森林覆盖率达到49.4%，比全市平均水平高出8.3个百分点。现有常驻人口276.58万人，占全市常住人口的9.2%，其中少数民族人口达202万人，占人口总数的62.2%。20

9、15年上半年，渝东南生态保护发展区实现地区生产总值379.49亿元，同比增长9.8%，其中第一产业增加值32.67亿元，增长4.7%；第二产业增加值176.55亿元，增长10.8%，其中工业增加值130.34亿元，增长10.6%；第三产业增加值170.27亿元，增长9.6%。渝东南地处武陵山脉，是中国西部四川盆地东南部大娄山和武陵山两大山系交汇的盆缘山地，与渝鄂湘黔四省市结合相连，是重庆唯一集中连片、也是全国为数不多的以土家族和苗族为主的少数民族聚居区。今年来，渝东南地区以建设渝东南生态保护发展区为目标，在第二、三产业都取得了较好的发展，但由于地域偏远、地势复杂、自然条件落后，区域经济总量在全

10、市范围来看占比较小，农民人均纯收入低于全市平均水平。（二） 渝东南地区普惠金融发展现况渝东南复杂的地势特征和少数民族聚居区的人口构成，导致渝东南地区先天的封闭和落后，以政府为主导的普惠金融模式和商业银行盈利性与农村金融普惠公益性的双重矛盾，制约了农村普惠金融的创新性发展。1. 农村金融机构覆盖率低,资金提供不足近年来，随着我国经济的飞速发展，普惠金融也呈现快速发展的态势，虽然取得了一定的成效，但普惠程度依然离“普惠金融”理念的实现相去甚远，在一些偏远的农村地区仍然存在金融服务的空白。在立足“三农”、服务“三农”，提高渝东南片区普惠金融程度的目标上面临着大型国有商业银行资金充足但缺乏积极性，农村

11、商业银行积极热情但资金实力有限的问题。工、农、中、建四大行仅在县城设有网点，农业银行尽管从远离农村到现在又重新开始加强“三农”服务，但由于管理成本过高，其农村金融覆盖依旧不高。 截止2015年6 月末，渝东南片区银行业金融机构涉农贷款余额达385.87 亿元，比年初增加26.27亿元。其中：工行、建行、中行三家大型国有商业银行涉农贷款余额41.74 亿元，比年初增加1.45 亿元。重庆银行、三峡银行两家城市商业银行涉农贷款余额30.77 亿元，比年初增加6.85亿元。农发行、农行、农商行、邮储银行四家主要涉农银行及新型农村金融机构涉农贷款余额313.35 亿元，比年初增加17.98亿元。在对渝

12、东南地区的贷款资金支持上，工、建、中三大行涉农贷款投放比例明显不高，农商行涉农贷款余额105.21亿，占整个渝东南片区27%，但农村商业银行受自身资金实力有限以及“单个项目不得超过其资本金比例的10%”等放贷条例限制，贷款发放额度有限，难以满足农户、个体工商户、乡镇企业等县域市场经济主体的资金需求。在农村地区金融机构依然没有做到全覆盖，多个乡镇只有邮政储蓄和农村商业银行，或者只有农村商业银行，尽管总体上在加强对“三农”的服务力度，新增了许多营业网点，在有效的范围内进行金融普惠的覆盖程度，但是对于保险、担保、信托、租赁等其他金融机构，仍非常缺乏。渝东南片区金融机构涉农贷款情况表 单位：亿元2.

13、农村金融服务产品单一，缺乏有效创新中共中央、国务院印发了2014年一号文件关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见，其中对“三农”改革的必要性和紧迫性做了进一步的阐释，尽管我们一直致力于服务“三农”，但改革是一个漫长的过程，我们要认清当前农村经济水平不高、农民平均文化水平不高的事实，这种现状导致农村金融的发展必然缺乏可持续发展的金融环境和良性循环金融市场，也使提供金融服务的商业银行必然会做出有效控制成本、针对性提供金融服务的决策，会选择性提供金融服务和金融产品。此外，由于商业银行自身处于的发展阶段，在服务手段和产品创新上的局限性，也难以提供长期有效的创新性农村普惠金融服务。3. 农村金

14、融机构服务对象偏离渝东南远离“一小时经济圈”，既难以被金融中心区辐射或带动，亦未形成自身有效的金融要素集聚效应，制度环境不成熟和金融市场不发达，使得农村金融机构偏离了服务穷人和小微企业的宗旨，大量的资金追逐于富裕客户、种养专业大户以及规模较大的企业，远离了低端农村客户。这既扰乱了本已薄弱不堪的农村金融生态，又制约了金融机构的可持续发展，在商业银行不愿涉足小微市场因素的叠加下，农村普惠金融服务便会出现真空领地。在市场化背景下，农业银行因信息获取上的劣势以及管理成本过高，逐渐远离农村，支农职能有所削弱。目前，农业银行又开始加强针对“三农”的服务，但通过调查分析发现，农业银行依然存在金融服务覆盖面低

15、、产品创新与“三农”脱节等问题。（三） 渝东南农村地区普惠金融发展特点1. 农村金融机构可持续发展能力较弱（1）低盈利。商业银行为了企业自身的战略性发展，农村地区设立的金融机构在硬软件的建设和人力的配备上都必须达到一定的标准，这种成本的付出和机构设立带来的盈利是成反比的。渝东南农村地区人均收入水平低、无法提供充足抵押担保物，且农村多分布在交通偏远山区，这些因素大大增加了金融机构服务的成本，在亏损的状态下与企业以盈利为发展目的相冲突，不能有效实现可持续发展。（2）高风险。农村地区由于地处偏远，农村金融机构的监管力度相对薄弱，渝东南地区偏远农村地区大部分属于少数民族聚居区，文化水平不高，民风民俗彪

16、悍，这种区域性的信用风险极高，尽管不良贷款率逐年有所下降，但始终保持较高比率。然而究其原因不是新放贷款的回收率冲销不良贷款率，而是限制新放贷款，同时催收不良贷款，降低不良贷款率。这表明农村地区信用意识较差，使农村金融机构存在一定的运营风险，不得不在提供金融服务时采取谨慎的态度。（3）低扩张。业务扩张能力主要是指金融机构扩大金融服务范围、提高市场占有率所具备的素质与水平，较强的业务扩张能力是新型农村金融机构实现可持续发展的重要保障。然而，由于农村地区地域限制，经济水平低，使金融机构的服务和产品在贴近农村、适合农户的特色化、多元化的金融需求上有一定的差异性，缺乏可扩张潜力，同时更加缺乏有效的诱导和

17、激励机制。2. 缺乏有力的政策扶持我国普惠金融以政府为主导，然而政府在主导的同时却又缺乏足够的政策扶持和激励，在财政扶持的政策上结构类型单一，力度薄弱，引导作用微乎其微。同时在诱导机制上缺乏对农村金融机构的支持力度，以机关团体存款为例，渝东南辖区内机关团体存款大部分存放在大中型国有商业银行，而对地方经济贡献较大的农村资金互助社、村镇银行、小额贷款公司等未得到该项业务，很大程度上打击了后者的积极性。3. 缺乏健全的信用担保体系调查发现渝东南地区至今仍未成立任何政策性担保基金，也没有成立独立法人资格的政策性担保公司。现阶段，主要是商业担保机构，但规模偏小，开展业务范围有限。截至2011年4月，重庆

18、市共有正常运作担保公司257家，渝东南一区五县仅有6家，占比2.33%，其中黔江、酉阳各2家，彭水、秀山各1家，武隆和石柱县0家。从注册资本来看，最高的为2.55亿元，最低的仅5000万元，担保范围和担保金额十分有限。金融机构尤其是农村金融机构在为农户、个体工商户、乡镇企业提供贷款的同时为控制风险一般仍要求有相应的抵押担保物品，而中小微企业、城镇居民和贫困人口普遍缺乏有效的抵押物，寻求担保公司提供担保也同样需要一些必要的担保要件，这对大多数低收入人群来说无疑是实现不了的。农村金融机构本来以“普惠金融服务”为理念，与人们的既定期望吻合，但由于缺乏良好的金融生态环境，经营目标和社会责任不得不有所限

19、制。二、建议和措施要深入贯彻落实十八届三中全会精神和国务院有关要求，积极推进普惠金融发展，通过加强政策扶持和完善市场机制，使渝东南边远农村地区、小微企业和社会低收入人群能够获得全方位的金融服务，在最大程度上使农村地区获得更多的金融服务。中小商业银行需要从战略上重视普惠金融业务，并以此为基础调配银行内部的优势资源，助推普惠金融发展。（一）发挥政府主导作用，完善金融市场机制1加大对农村金融机构的政策扶持为提高农村金融机构的覆盖范围，进一步完善对农村偏远地区的金融服务，应出台专门针对农村金融机构的优惠政策，加大财政政策的支持力度。第一，鼓励农村金融机构在村镇一级的地方布局设点，政府可以通过降低所得税

20、率以及补贴建设资金等形式给予支持; 第二，鼓励农村金融机构积极发放涉农贷款，当涉农贷款占到所有贷款的一定比例时，政府给予一定的补贴，并减免营业税和所得税。第三，鼓励农村金融机构对小微企业贷款、再就业贷款的发放，当此类贷款占到所有贷款的一定比例时，政府给予一定的补贴，并减免营业税和所得税。第四，鼓励和要求机关团体的单位存款存放于对地方经济贡献较大的农村金融机构，提高这类机构的积极性。2.加强与农村金融机构的合作针对渝东南农村地区人口结构复杂，文化水平低，信用意识淡薄，风险高的特点，政府应该充分发挥属地管辖优势，对产生的不良贷款要有一定责任意识，配合当地的金融机构予以催收，降低不良贷款率，打好信用

21、基础。同时在政府的配合下，金融机构对农户开展如信贷担保知识培训、如何获取信贷方式的讲解、生产经营财务需求等方面的培训，并收取一定的金融咨询顾问费用，这不仅能帮助农户顺利地获得金融支持，而且也增加了农村金融机构的收益来源。3. 加强政策环境的建设实现综合性普惠金融目标，就要为农村普惠金融的发展创造良好的政策环境。一是采取多种方式完善农村信贷担保制度，如政策性信用担保、政府 + 担保公司合作担保、互助式信用担保等，降低金融机构承担的风险，缓解农民贷款难的问题，促进信贷资金在农村的投放力度; 二是完善农村征信体系，全面、完整的征信可以使农村金融机构更好地了解借款人的信贷情况，准确判断借款人的偿债能力

22、，因此，监管机构应该帮助农户、低收入群体建立信用档案，促进农村金融机构增加信贷的信心。4、建立地区普惠金融法律制度和政策支持框架一是结合我国实际和国务院有关要求，配合我国普惠金融发展的战略规划和顶层设计，尽可能地建立与地区普惠金融体系发展相适应的地方专项法律法规和政策框架，为渝东南少数民族地区农村普惠金融发展提供政策依据和法律保障。二是央行与财政、金融监管等部门要加强协调与合作，建立全面、多层次、多样化的普惠金融供给体系，加快完善信息共享的社会信用体系，明确互联网金融发展方向和监管规则，支持金融信息环境建设，解决供需双方供需失衡和信息不对称问题，为普惠金融发展提供良好的监管和制度环境。三是结合

23、地区金融发展的薄弱环节和前期发展中存在的问题，财政、税收等部门要建立有利于金融服务渠道建设的财税支持政策体系，制定针对性较强的促进和鼓励措施，如为商业银行实施普惠金融而增加的不良贷款提供财政补贴，减免涉农贷款、小微企业贷款等贷款所得税，加大对改善民生和保障性金融业务的财政转移支付力度等。（二）金融机构主动转变观念，强化主体意识1.充分利用自身优势，发掘农村潜在资源普惠金融的理念是将农户、贫困人群及小微企业等纳入正规金融服务体系，使其更有效的获取金融服务。渝东南农村地区分布范围广，农村人口占比高于全国平均水平，金融机构在农村地区的分布也呈现出网点较多、分布范围广、渗透率较高的特点。金融机构尤其是

24、农村网点多的农商行、邮政储蓄可以充分利用这种优势，在不断提升原有网点金融服务质量的基础上，增加力度推广电子银行金融服务，发展农村便民金融服务网点，提高农村普惠金融服务水平，以把握好农村的庞大客群，发掘他们的潜在资源，重视他们带来的整体贡献水平及发展前景。2.积极研发有针对性产品，不断创新金融机构在面对贴近农村、适合农户的特色化、多元化的金融需求的问题上，各商业银行要不断提高服务、创新产品，提高农户、贫困人群和小微企业的金融服务获得率。一是要认真分析客户的需求及特点，提高产品创新的针对性。农户、贫困人群及小微企业客户与高端客户和大中型企业的金融服务需求存在一定的差异性，所以中小商业银行在发展普惠金融的过程中，必须做好产品创新，有针对性的提供产品服务。如在贷款方面，结合农户、贫困人群及小微企业客户的资产特点，不断扩充抵质押物类型，降低对抵质押