家庭理财规划书_之欧阳术创编

1、欧阳术创编2021.02.02欧阳美创编 2021.02.02家庭理财规刘书时间：2021.02.02创作：欧阳术B'J 百王先生：您好！首先很是感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理 财规划亦事。这份理财规划陈述书是用来帮忙您确认需要和目标，对您家 庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自 主、生活自在。在这份专为您量身定制的观划陈述书中我所有的阐发部是 基干您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结 合以后所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可 能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、 真实性将有利于我们为您提供更精确的个

2、人理财观划。为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以 您的利益为先，秉飛诫信原呱提供亦事，注重“稳健为先、合理 规划S但由于市场情况幺化莫测，同时，鉴干您家庭情况、金 融参数的估廿假设、社会经济形势等均会产生变更，因111:建议您 与我聖持按期联系,以便及时为您调整理财观划陈述。您在此过程中，如果有任何疑间,欢迎您师时向我咨询。请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规 划，便您能悠然面对未来生活，让充裕永远与您相伴。6月5日目 录第一部分 客户基本情况1、家庭成员资料2、近期家庭资产欠债表3、年度家庭收支表第二部分 家庭情况阐发1、财务比率阐发2、其他财务阐发3、理财目

3、标4、风险评估第三部分 理财规划的制定1、家庭财务平安规剤2、女儿年夜学教育金规划3、膽养双亲规划4、购房规剤5、购车规剤6、创业基金规划7、投资规划第四部分风险评估第五部分 理财规1 it I实施及监控1、理财规1 it 1实施2、理财规1 it 1监控第兀部分归纳总结第一部分家庭基本情况家庭布景：王先生今年38岁，事业小有成绩，公司中层技 术干部，月收人5000元年底奖金两Jj元。他爱人在某公司当会 It,月收入1500元；女儿今年15岁，是一名初三学生，学习成 果中等。王先生怙特在农村，无收人，爱人怙恃是长沙市区退休 工人。王先生家现有住房8 0平方米，无存款，有存款10牙元、 股票基金

4、15 Jj元。王先生觉得女儿越来越年夜了，需要换一套 年夜点的屋子，再者考虑怙恃年老，想接来ill照顾。今年公司廿 划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140 平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部岀 去合作，很多人部干年夜了，王先生也想尽快枳攒一笔50 Jj元 的创业基金,可一想到即將面临女儿升学、怙恃养老、供屋子、 买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重 压力。一、家庭成员资料家庭成员姓需年龄职业父亲王先生38岁公司中层母亲王太太38岁公司会计女儿15岁初三学生双方怙恃二、近期家庭资产欠债表单位：牙元（人民资产欠债现金及活期存款信用卡

5、存款余额无预付保险费消费存款余额无按期存款10汽车存款余额无债券衡宇存款余额无债券基金其他无股票及股票基金15汽车及家电房地产投资自用房地产16资产总计（141欠债总计（2）净资产（1）（2）41三、年度家庭收支表单位：JT元（人民币）收入支出自己工资收入6生活费支出1.8配偶工资收入1.8怙恃赡养费0年终奖2子女教育费0资产生息收入0.2保费支出0其他0收入合计10支出合计1.9结余8.1a：资产生息收入中除存款利息外,还包含分红和股息。第二部分 家庭情况阐发一、家庭财务比率家庭财务比率界说比率合理规模备注欠债比率总欠债/总资产020%60%无欠债流动性比率流动性资产/每 月支出030%60

6、%净资产偿付比例净资产/总资产100%30%60%净储蓄率净储蓄/总收入81%20%60%从家庭财务比率来看，流动性比iOffi,无法满足家庭对资产的流动性需求；零欠债说明家庭无欠债压力，投资配置管理尚 有余地；淨储蓄率过年夜说明家庭在满足昔时支出以外，还可将 50%左右的净收人用于增加储蓄或者投资；淨资产偿付比例过年 夜一方面说明家庭无欠债压力，同时也说明没有充分利用起自己 的信用额度。可以看落发庭财务情况稳健有余，回报缺之；家庭财富的增 长11分依蹶工资收入，投资性资产占有比io®,良好的信用额 度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提 高投资性资产以及回报率，是

7、家庭财富快速枳累、顺利实现家庭 理財目标的关鍵。二、其他财务阐发包管缺失：作为家庭经济支柱的王先生没有保险包管，这将 威|»到整个家庭的财务平安，一旦产生意外，该家庭将会呈现较 为严重的经济间题，因此在理财规划中应首先满足王先生的包管 需求。王先生怙恃为衣民，且由于年齢较年夜，无法崛买商业保 险，王先生需要另外为姑恃准备医疗资金；王太丈怙恃为城镇退 |«1,有足服的医疗保险包管，因此不需额定准备医疗资金。财务目标优先性:由于子女教育UKi养老人在时间和用度 上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育 用度、为王先生怙恃准备生活费和医疗备用金。家庭生命周期：处于

8、家庭生长期，子女教育承担增加，保险 需求达到髙峰，生活支岀平樽。三、王先生的理财目标王先生和ttl作都很稳定，收入在一般水平，综合家庭 经济来淵属干中等收人水平。根据王先生家庭财务状况、家庭状 况和经济状况，阐发其家庭理财目标：1、解决女儿教育金2、购买所需保险3、买房买车4、赡养双亲廿剤5、创业基金四、王先生的风险评估1、风险接受能力阐发客观情况年龄职业稳健性家庭收入结构学历风险接受能力年轻人可接受风险年夜职业稳左可接受风险年夜来源越分离可接受风险年夜学历越高可接受风险年夜王先生是公司中层技术干部，职业还算稳定，收人较稳定， 夫妻双方都有一定的收入，并且夫妻二人的学历较高。可是在资 产投资选

9、择上不是很科学。所以，从客观因素阐发，王先生家庭 风险接受能力属于中等。2、风险偏好阐发（主观因素）从投资组合来看，王先生已有一定的理财意识和资产配置组合 管理的意识,风险偏好属于中度偏高的观模。第三部分理财观刻的制定理財规划的几点假设（根据长沙市目前市场平均水平得出）人均月生活费支出=6000元/年收人增长率=4%投资酗报率=8.2%通货腸胀率二生活支出增长率=4%20年公枳金存款利率=6%以后高中学贾水平为1000元/年，以后年夜学学费水平为10000元/年学费增长率=5%王先生怙恃余寿20年王先生怙恃瞻养费标准为8000元/年导人：根据以上全部阐发，结合王先生家的具体情况及理财 需求，我

10、作了以下理财规划。一、家區财务平安规划1、紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应 准备36个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、画宇还贷以 及瞻养老人等因素，建议拿出1 JT元按期存款转存活期存款作为 紧急预备金,同时申请一张建行信用卡,利用信用卡额度弥补紧 急预备金，以备不时之需。2、家庭保险规划家庭理财中，保险能够抵莒家庭主要收入来源突然中撕而对 家庭财务带来的不良影飢王先生是家庭的经济支柱，可是只有 在单位投保的基本保险，一旦王先生呈现风险，家庭财务就可能 陷入危机,因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。考虑整个家庭财务状况，建议王先生购买按期寿险和意外险, 年保费建

11、议支岀控制在0.7片元左右，这样才占到年家庭收人的 7%,艮能包管家庭的财务平安。二、女儿年夜学教育金规划依照以后年夜学用度每人毎年1牙，学费生长率5%if算， 4年后年夜学一年级用度为：FV ( PV 1, N4, I/Y5% PMT0)=1.2155四年的年夜学用度为：PV PMT 1.2155, N 4,1/Y (8.2%5%) = 3.425女儿在4年后需要的年夜学用度为3.43 JT元由于子女教育在时间上没有弹性，且教育用度不克不及接受较年 夜投资风险，建议将现有资产进行整体投资,投资于债券型基金, 预期收益率为5%,所需要的投资金额为：PV(FV 3.43,N 3,I/Y 5%)=

12、2.9630 片元因此建议将银行按期存款拿岀3片元,投资干债券型基金。三、赡养双亲规划由于王太太怙恃均为城鎮退休II,每月有固定养老金收 入，生活上不需要王先生资助，所以王先生需要每年拿出0.8片 元赡养壬先生怙恃。同时建议每年拿出0.3片元作为王先生怙恃医疗准备金。此 笔资金投资干股票型基金。四、购屏規划由于王先生述要尽快筹集50 JT &业基金，因lit 5110 10 卖失落，和买方签订售后IU租怵议，在搬进新房之前暂任旧房。 新房首ft 8.4 Ji元，其余采取公枳金存款，20年期等额本息述款 法每年还款额为:PMT( PV19.6,N 20,VY6%)= 1.8021 Jj

13、元岀售旧尿除支付两年1.6万元房租之外，剩余6片元投资到 平衡型基金，待一年后新房交工时可作为装修用度，预期收益率 为10%o届时装修用度为：FV( PV6,N l,I/Y10%)=6.6 H 元五、崛车规划由于王先生集资的屋子在星沙区,出行相对便利,因此建议在屋 子装修完毕(两年之后)时全款咧买一部价值io Ji元的汽车， 建议将剩余6片元按期存款全部投资到平衡型基金，每年从收人 中拿岀一定资金投资到平衡型基金，预期收益率为10%。所需要 投资额为:PMT(PV6,FV10,N 2,I/Y10%)=1.3048 片元因此建议将银行按期存款拿岀6亓元，同时卩、每年家庭收 入中拿出1.3片元投资

14、到平画型基金。穴、皿业基金规划为了尽快筹集皿业基金，结合中国目前经济成长前景，建议王先 生除已有15片元股票型基金外把每年收人的3.2片元投资于股票 型基金中，预期收益率为15%o则完成皿业基金筹集需要的时间 为：N ( PV15, FV50,PMT32, I/Y 15% ) =5 年七、投资规划像王先生迪样的家庭，具有较强的抗风险能力，工作稳定且收入 较高，这样处干上升期的家庭资产完全靠银行存款来增值是不敷 的。由于其家庭能皤接受一定的风险，可将100000元的按期存 款改成10000元用于应急就行。鉴于风险接受能力较高，可向其 推荐华安基金公司的华安宏和和华宝兴业基金公司的华宝生长 基金。

15、投资50000元在这些生长基金。第四部分风险评估1、以上规划廿划是基干目前的市场情况所作的一些假设而 制定岀来的，这些假设会葩着国家经济的变更而产生变更，比方: 物价水平会不竭变更，证券市场的樸游，经济增长率的变更，国 家的房地产调控政策等等,城市对理财廿划产生很年夜影咆。2、生活支出除受到物价水平的因素m外，如果考虑未 来生活品质的提高、医疗、保健支出的加年夜，会彫响到其他目 标的实现。3、女儿的教育目前仅仅只是估算了年夜学的用a, in果女 儿接受研究生教育，也会对理财廿划产生一定的鄭响。上诉itl,兼顾了家庭找财的平安性和流动性。对王先生 家庭的收入和支出进行了合理的規划与配置。所以该廿

16、戈ij可行。第五部分：理财观刘廿划实施及监控一、理财规划陈述的实施法®： i.i立和界定与王先生的关系2. 收集王先生的家庭财务状况及相关信息并阐发其理财 目的及期望3. 阐发王先生以后的财务狀况4. 整合JI财观划战略制定综合家庭理财观戈IJ5. 将制定的理财规划付诸实施6. 监控理财廿划的执行效果7按实师情况及时修改理财规划二、理财规划陈述的监控1. 财务廿剤实施后,金融理财师应对客户理财状况提供后续 监控办事，每季度以德律风方法向客户提供咨询意见。2. 客户资产的市场表示呈现重年夜变更时，金融理财师应就 变更的具体情况及将来可能呈现的若干可能向客户及时通 报。3 客户产生可能影喑财务廿划执行效果的事项时，应及时向 金融理财师通报相关情况，以便监控办事的正常运行。4. 如果客户耍求与金融理财师的建议呈现冲突，以客户要求 执行。5. 可根据变更及需求适当调整理财规划。第穴部分I月纳总结家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。然而，通过以 上针对王先生家做的理财规划可以看岀，理财，对家庭来说是很 重要的，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘