当前非公有制企业资金短缺原因分析—调研报告

1、当前非公有制企业资金短缺原因分析调研报告当前非公有制企业资金短缺原因分析 据中国人行某中心支行调查显示，非公有制企业的发展受制于资金短缺,目前银行信贷资金，特别是流动资金对非公有制经济实体的满足率约为3050，极少部分企业（不到 5）能达到 90，有近 20的企业无法获得银行信贷支持。 资金“瓶颈”严重制约了非公有制企业的发展壮大。一、资金短缺原因（一）企业生存发展环境受限。 一是缺乏相关法规政策的有效规范和支撑。 目前 主要适用于非公有制企业的法律有公司法、破产法等，就公司法而 言，主要针对股份性质的企业有明确的规范。 但非公有制经济形式多样， 有合作 制企业、私营企业、个体工商户等， 大部

2、分非公有制经济主体不是按照 公司法 设立、运作，因此在法律规范上处于空白，不利于其长远健康发展。二是宏观引 导政策难以落实。如人民银行、银监会等部门相继出台了促进银行对中小企业 （含 非公有制企业） 的信贷投放指导性意见， 但收效甚微， 在中西部贫困地区更是如 此。金融机构的经营目标主要以三性（安全性、流动性、盈利性）为原则，兼顾 宏观政策引导。 落实到基层金融机构则只考虑三性原则， 以企业的信用评级来确 定贷款额度， 宏观调控政策效应大幅削减。 三是地方政府及相关部门缺乏协调统 一性。现在处于市场经济的转轨时期， 行政型政府正在向服务型政府转变， 计划 经济色彩仍比较浓厚。 目前行政行为多于

3、服务行为， 当影响到部门利益时， 相互 推委、设置障碍的现象时有发生。 四是缺乏规范的金融中介。 银行贷款一般都需 要抵押或担保，而资产抵押需要评估，企业信用等级需要评定。目前绝大部分区 县的抵押评估机构运作不规范，其业务行为缺乏科学依据，存在主观臆断现象， 信贷投放主体对其评定结果难以信服，不利于银企信贷对接。通过对企业调查， 普遍反映抵押评估收费也比较高，增大了企业的财务负担。同时没有社会公允的 企业资信等级评定机构，由各金融机构自行评级。由于各金融机构对企业评级的 标准不一，加之实施严格的内控管理和信贷责任追究制度， 导致部分企业信用评 级大打折扣，甚至被拒之门外。（二）国有商业银行信贷

4、管理体制和经营理念制约。一是经营理念的制约。从宏观政策层面，非公有制经济大多数属于中小企业及个体经济， 而国有商业银 行为了取得规模效益，其信贷主要集中在大企业（项目）、大额、长期，对于非 公有制的中小企业及个体户贷款，由于面广额小，管理成本高等因素而不愿涉足， 甚至设置过高的贷款“门槛”。导致非公有制企业处境极为被动，更谈不上享受 贷款“国民待遇”，致使非公有制企业获得的贷款额偏低，增长乏力。二是宏观 调控政策的制约。时逢宏观政策调控和实行适度从紧的货币政策，非公有制企业 由于生产经营的项目、产品，并非国民经济的重要资源或关系国计民生的商品， 处于国家宏观政策调控的边缘而难以惠及；或属“禁止

5、性”的行业和生产领域而 受到最直接的影响，其合理资金需求也难以得到满足。三是管理机制的制约。国 有商业银行普遍实行集约化经营机制和高度集中的信贷管理体制，导致非公有制企业和个体经营户很难与其形成对接机制，非公有制企业融资受限于体制上形成 的障碍，呈现出不协调、不对称的状态，与日益发展的非公有制经济的需要不相 适应。国有银行所吸纳的资金较少运用于当地经济发展， 大部份上存一级分行集 中使用，导致存差急剧扩大。据调查，截止 2005年底，某地国有商业银行存差 达 59.56 亿元。（三）尚未形成银企信贷对接的有效机制。 一是宏观政策在资源配置上， 政府有 关部门仍以国有大中型企业和重点企业为其工作

6、重心， 对逐渐成为市场经济主体 的非公有制经济实体不能公平、公正的一视同仁，给予“国民待遇”。在信贷支 持方面，一些非公有制企业往往不能得到平等的融资机会。 从万州实际看， 金融 机构的信贷无论是信贷总量还是增量， 对非公有制经济的支持都远远不够， 非公 有制企业的融资空间十分狭窄， 一旦银行告贷无门只有寻求其他融资途径， 导致 融资成本增高， 不可避免地制约了非公有制经济的发展； 二是一些非公有制企业 自身存在缺陷。 转轨时期的非公有制企业大部分处于创业期、 成长期， 内部治理 结构不完善，经营管理水平不高，财务管理不透明，信用观念较为淡薄，人才匮 乏，企业短期行为、信息不对称，贷款抵押品处

7、置难等问题，加之金融机构难以 掌握其资金运作方式， 导致风险评估和控制较难， 限制了银行信贷的投入。 三是 金融机构基于自身的管理体制、 对信贷人员的制约机制和风险管理， 国有商业银 行信贷准入“门槛”高，对非公有制企业贷款一般都显得特别“审慎”。贷给国 有大中型企业和重点企业无论是风险和效益， 往往会得到政府大力支持， 而对于 非公有制经济实体，则缺乏相应的激励机制。（四）大部分非公有制经济主体缺乏有效的抵押担保。 从调查情况看， 非公有制 企业成立之时， 其资金来源主要是自有资金和向亲朋好友借入资金， 有的还采取 民间借贷的方式筹集开办资金， 极少向银行贷款， 或者就根本不可能从银行获取

8、贷款。企业成立之后流动资金异常紧张， 主要靠银行信贷支撑。 但由于银行信贷 管理制度的要求，必须有足额的抵押担保才能发放贷款。如果是固定资产抵押， 按照银行规定必须“打折”，一般按照固定资产 30 50的比例发放贷款，明 显不能满足绝大部分企业的资金需求， 如果是季节性资金需求比较强的企业， 如 涉农企业则差口更大； 如果是担保， 就存在担保单位的选择问题。 银行对担保单 位的资信等级要求非常高， 而作为贫困区县资信等级高的企业本就稀少； 为促进 银行信贷投放， 部分区县成立了担保公司， 但由于其运作不规范、 担保实力有限 等问题，也难以得到银行的认同。这些矛盾带来的就是“担保难”，进而演化为

9、 “贷款难”。二、建议（一）深化金融体制改革，明确不同类型金融机构的功能定位。一是要继续 深化金融改革，优化组织构架，整合金融资源，明确功能定位。二是转变观念。 要把握市场经济发展的主流， 按照国家有关推动非公有制经济发展的信贷政策要 求，消除管理体制性障碍，在信贷支持保障上与其他所有制企业享受同等待遇， 制定切实可行的支持非公有制经济的信贷措施， 改进金融服务， 简化繁琐的贷款 手续和流程， 为非公有制企业创造良好的间接融资环境。 三是商业性金融要按照 各自的服务主体提供优良的金融服务。 要发挥开发性金融的先导作用， 重点解决 非公有制企业先期投入资金不足的问题； 涉农金融机构要重点服务于涉

10、农非公有 制经济实体；其他商业银行要加强对生产、商贸流通和服务行业的金融服务。（二）改善金融服务，积极支持非公有制经济发展。要充分认识到，个体、 私营等非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部份， 是促进社会生产力发 展的重要力量，对经济增长、扩大就业、活跃市场、增加财政收入发挥着重要作 用。因此要克服“以小而不为”的思想，在严格掌握条件、控制风险的情况下, 积极主动地为有市场、有效益、讲信用、有利于增加就业的非公有制企业和个体 经营户提供合理的信贷服务，保证生产经营资金需要。要采取有效措施，为非公 有制企业提供快捷、方便的资金清算服务，提供经济、金融信息咨询服务，提供 非公有制企业直接融资

11、支持，辅导和促进营运资金规范化管理。（三）探索建立适应非公有制企业的融资机制。一是在非公有制企业及个体的信 贷资信评估、授信管理和贷款审批制度上，要针对其特点，降低准入门槛、扩大服务范围，做到授信方式和方案的多样化。如在额度控制基础上，可在票据和贴 现等方面给予积极支持；贷款审批在防范风险的前提下，简化贷款手续，减少环 节，提高贷款审批效率。二是创新信贷品种。可以开展应收帐款质押或出口退税 质押贷款，联保协议贷款、信用担保贷款与抵押贷款等多种适合非公有制企业发 展的贷款方式，解决非公有制企业抵押贷款难的问题。三是大力发展商业票据业 务，促进商业信用票据化，拓宽企业融资渠道。四是支持非公有制企业走直接融 资之路，积极支持有条件的非公有制企业申报发行企业债券或上市融资，增强其市场竞争力。（四）优化非公有制企业的发展环境。 一是建立和完善信用但保体系。根据国家 有关法律和法规，建立多种出资形式的担保基金和多层次结构的信用担保体系， 并建立完善信用担保制度，切实缓解非公有制企业贷款担保难。 也可以考虑由中 小企业管理局牵头，创建民营企业信用担保机构。二是要尽快转变政府职能，并 从法规政策角度引导和规范非公有制企业发展， 协调好部门之间的利益关系。三 是