助理理财规划师《基础知识》随章习题答案

1、2013助理理财规划师基础知识随章习题参考答案及解析第一章1.B解析：财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动T作。2.B解析：理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。财务自由是最终目标。3.B解析：个人理财的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。4.B解析：在总收入大于总支出时，达到财务安全，此时总收人曲线在总支出曲线上方。5.D6.D7.D8.C解析：一般来说，青年家庭理财风险承受能力比较高，理财规划的核心策略为进攻型。9.C解析：家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上的家庭为老年家庭。10.A解析：现金规划在整个理财规划中居于十分

2、重要的地位，现金规划是否科学合理将影响其他规划能否实现。因此，做好现金规划是理财规划的必备基础。11.C解析：现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和状态的持续性稳定。12.D解析：保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险进行转移，以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。在所有理财工具中，保险的防御性最强，因此.保险是财务安全规划的主要工具之一。13.D解析：固定收益证券，也称固定收入证券，它是一种要求发行者按照发行时规定的时间和方式向投资者支付利息和偿还本金的有价证券。按照固定收益证券的定义，

3、中央银行票据、结构化产品、资产支持证券、优先股也属于固定收益证券的范畴。14.A 15.A 16.A 17.B18.C解析：理财规划师划分客户的生命周期，其目的在于划分客户所处的生命阶段，分析其在不同阶段的不同财务状况与理财目标，从而有效地对其进行个人理财规划进19.C20.C 解析：理财规划师作为专业人士，在与客户交谈时要尽量使用专业化的语言。21.C 22.B23.D解析：为了确保理财计划的执行效果，理财规划师应遵循三个原则：准确性、有效性、及时性。24.D解析：持续理财服务包括定期对理财方案进行评估以及不定期的信息服务和方案调整，收集、整理和分析客户的财务信息属于第二步收集客户信息。25

4、.D 解析：财产传承是退休前期的需求分析。26.D解析：在退休前期的理财需求分析里，包括提高投资收益稳定性、养老金储备、财产传承等。27.D 28.C29.B解析：职业道德准则很大程度上体现出的是倡议性，执业纪律规范在语言上不同于职业道德准则，很多方面体现的是“积极要求”或禁止性的内容，而非倡议性。30.B解析：如果理财规划师并非由于主观故意而导致错误，或者与客户存在意见分歧，且该分歧并不违反法律，则此种情形与正直诚信的职业道德准则并不违背。31.A解析：所谓“公正”，是指理财规划师在执业过程中应对客户、委托人、合伙人或所在机构持公正合理的态度，对于执业过程中发生的或可能发生的利益冲突应随时向

5、有关各方进行披露。因此，理财规划师应摒弃个人情感、偏见和欲望，以确保在存在利益冲突时做到公正合理。理财规划师在处理客户、委托人和所在机构之间关系时，应以自己期望别人对待自己的方式对待有关各方，这也是任何提供专业服务的行业对从业人员的基本要求。32.C解析：理财规划师有责任与客户充分沟通。33.D解析：理财规划师不得泄露在执业过程中知悉的客户信息，除非取得客户明确同意，或在适当的司法程序中，理财规划师被司法机关要求必须提供所知悉的相关信息。34.D解析：理财规划师为客户提供专业服务，受人之托，履人之嘱，必须全心全意地维行设计。可以说，生命周期理论是整个理财规划的基础。护客户的利益。但是，客户的利

6、益必须是归其合法拥有的，违法的利益不受法律保护。如果理财规划师在办理业务的过程中发现客户所委托的事项违法，理财规划师应向客户说明.并停止办理委托事务。35.A 36.C 37.B38.C解析：理财规划师对客户的保密义务，同样及于理财规划师所在机构、理财规划师的合伙人及同事。39.C解析：对于执业理财规划师而言，通常的制裁措施主要包括：警告、暂停执业、罚款和吊销执照等措施。警告适情节轻微的行为。暂停执业、罚款一般适用于情节较为严重，但尚未给客户造成重大损失的情形。吊销执照一般适用于情节严重且造成较大损失的行为，通常该行为也触犯了法律的规定。40.B41.C解析：在执行理财计划这一步骤中，理财规划

7、师还需要注意以下的一些问题：不论是在实施计划制定的过程中，还是在完成之后，都应当积极主动地与客户进行沟通和交流，让客户亲自参与到实施计划的制定和修改过程巾来。执行理财计划必须首先获得客户的执行授权。妥善保管理财计划的执行记录。理财方案本身也不是一成不变的，执行理财方案过程巾当理财方案的假设前提发生变化或者客户的财务情况发生重大变化时，理财方案需要随时调整，因此，理财方案的制定和执行都是一个动态的过程。42.B43.C解析：私人银行业务是一项高端金融服务，其业务基础是高净值财富(HNWW.Hligh.Net W0rth WealTh)，服务对象是拥有高净增财富的个人(HNWI，High Net

8、WorthIndividual)，目的是以客户需求为核心提供个性化金融服务。44.D解析：理财规划师如果向客户做fH回报或收益承诺，不仅违反了理财规划师职业道德准则关于正直诚信的规范，亦可能构成民法上的欺诈，从而可能被客户追究侵权责任。45.D46.D 47.B 48.A 49.D 50.B51.AE 解析：从一般角度而言，理财规划的目标可以归结为两个层次：实现财务安全和追求财务自由。52.BCDE解析：理财规划是全方位的综合性服务，而不是简单的金融产品销售。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户不同阶段的各种理财目标进行的全方位、多层次、个性化的财务服务。53.ABCDE解析：衡量一

9、个人或家庭的财务安全，主要有以下内容：是否有稳定、充足的收入;个人是否有发展的潜力;是否有充足的现金准备;是否有适当的住房;是否购买了适当的财产和人身保险;是否有适当、收益稳定的投资;是否享受社会保障;是否有额外的养老保障计划。五个选项都包括在里面。54.ABCDE解析：理财规划师理财规划的原则概括为以下几个方面：整体规划原则;提早规划;现金保障优先;风险管理优先于追求收益原则;消费、投资与收入相匹配原则;家庭类型与理财策略相匹配。55.ABD解析：理财规划师对客户现行财务状况的分析不包括客户利润表分析，客户婚姻、子女情况。56.ABCDE解析：将理财规划的重要时期进一步细分，可分为五个时期，

10、即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。57.ACDE58.BDE解析：单身期理财需求分析包括租赁房屋、满足日常支出、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验。建立退休资金、增加收入属于家庭与事业形成期的需求分析。提高投资收益的稳定性属于退休前期的需求分析。59.ABCE解析：家庭消费支出规划主要包括住房消费规划、汽车消费规划以及信用卡与个人信贷消费规划等。60.ABCD61.ABCDE解析：退休规划的工具具体来说包括社会养老保险、企业年金、商业养老保险以及其他储蓄和投资方式。62.ABCDE解析：理财规划的标准流程可以分为六步：建立客户关系、收集客户信息、分析客户财务状况

11、、制定理财方案、实施理财方案、持续理财服务。63.ABCDE解析：理财规划师财务比率分析时需要分析的基本的财务比率包括：结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、即付比率、负债收入比率和流动性比率等。64.ABE解析：个人理财服务的三个层次一般而言，个人金融服务体系包括大众银行大众理财、富裕银行贵宾理财、私人银行财富管理三个层次。65.ABCDE解析：理财规划师执业纪律规范的主要内容包括：理财规划师不得利用提供服务的契机从事或帮助客户从事违法行为;理财规划师不得以虚假的信息或广告欺骗或误导客户;理财规划师在执业过程中不得侵占或窃取客户的财产;理财规划师应以客观公正的态度维护客户的利益;理

12、财规划师应随时向客户披露存在或可能产生的利益冲突;理财规划师不得随意公开或使用客户的秘密信息。66.ABC解析：个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。67.ABCDE解析：建立客户关系的方式多种多样，包括但不限于电话交谈、互联网沟通、书面交流和面对面会谈等。68.ABCDE69.ABCDE 70.ABCDE 71.ABCDE 72.BCDE73.、×解析：保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题，只有实现财务安全，才能达到人生各阶段收入支出的基本平衡。74.×解析：当支出在总收入以下但在投资收入以上时，总收入完全能够弥补支出，这时达到了财务

13、安全但没有达到财务自由。当投资收入涵盖了全部支出时，这时达到了财务自由。75.×解析：勤勉谨慎，是对理财规划师工作全过程的要求，不仅包括理财计划的制定过程，还包括理财计划的执行及其监督过程。76.×解析：在区分执业会员和非执业会员的制度中，执业会员和非执业会员的制裁措施应有所不同。原因很简单，非执业理财规划师因不执业，一般不会出现欺诈、误导客户等行为。所以关于吊销执照等适用于执业理财规划师的制裁措施不适用于非执业理财规划师。77.×解析：理财服务并不是一次性完成的。未来的预估不可能完全准确，客观环境会不断发生变化，客户个人的经济条件、理财目标也会发生变动，如果理财

14、规划方案不相府变化，会导致方案的最终效果与当初的预定目标产生较大的差异。因此在完成方案后很长时期内，仍需要理财规划师根据新情况来不断地调整方案。78.、×解析：理财规划是一个人一生的财务计划，它是一种良好的理财习惯，是理性的价值观和科学的理财计划的综合体现。同时，理财规划又是动态的，不是一成不变的。79.×解析：为客户制定合适的投资规划是理财规划师个人水平的充分体现，并不是单纯的投资规划收益越高，理财规划师的水平就越高，合适的投资规划是为不同客户或同一客户不同时期的理财目标而设计的，不同的理财目标要借助于不同的投资产品来实现。80.×解析：对于投资回报率等财务指标

15、，不应该给出过于确定的承诺，避免因达不到目标而承担不必要的法律责任。81.×解析：职业道德不是法律规范，不具有法律上的强制约束力。2013助理理财规划师基础知识随章习题第二章(一)单项选择题1.C解析：图e是支大于收的消费模式，由于消费支出一直大于工薪类收入，不得不用家庭原有的财富积累填补缺口，如果这种状况持续下去，随着时间的推移，家庭原有财富必然耗尽。家庭必将陷人财务危机：投资收益不断下降，直到为零。2.C解析：按照国际惯例，住房消费价格常常是用租金价格来衡量的(对于自有住房的则用隐含租金来衡量)。3.B 解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时

16、间、希望的居住面积、届时房价这三大要素。4.D 解析：面积大的房子，势必总价高，首付多，贷款也多，贷款利息也多，月供负担沉重，用于生活的日常开支就不得不紧缩，影响生活质量的提高，这与进行理财规划的目的是相违背的。购房面积的大小，取决于客户的资金及还贷能力。5.A解析：房价取决于两个因素：一是区位，二是面积。6.D 解析：可负担首付款=目前净资产在未来购房时的终值+以目前到未来购房这段时间内年收入在未来购房时的终值×年收入中可负担首付比例的上限可负担的首付款明细单位：元因此，秦先生可负担的首付款为4l万元。7.B 解析：可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年金现值×年收入中

17、可负担贷款的比率上限未来购房时(第六年)年收人中可负担贷款的部分为：121551×(1+10%)×0.5=66853(元)，贷款利率为6%(N=20，I/Y=6，PMT=66853，CPT PV，PV：766799)，因此，可负担的贷款部分为76.7万元。8.A解析：可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷秦先生可负担的房屋总价=可负担的首付款+可负担的房贷：41+76.7=117.7(万元)9.D 解析：秦先生所购房屋的房屋贷款额占房屋总价的比率：76.7÷117.7×100%：=65.17%10.A解析：可负担房屋单价=可负担房屋总价÷需求

18、平方米数可负担房屋单价=1177000÷100=11770(元/平方米)11.A 解析：500000×1.5%=7500(元)12.C 解析：办理公积金贷款时不需支付律师费。办理商业贷款时，银行委托律师事务所或公证部门对借款个人进行资格认证，买房贷款人需支付律师费或公证费，金额各地规定不同。13.A14.B解析：贴花。买房人选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的。单位与个人与房地产开发商签订商品房买卖合同时，按照购销金额550万×5。=250(元)15.B解析：与商业银行签订个人购房贷款合同时，按借款额的0.5%。贴花。50万×0.5

19、%ec=25(元)16.A解析：个人从国家有关部门领取房屋产权证时，每件贴花5元。17.D解析：55万×5口=275(元)个人出售住房，签订产权转让书据，要按所载金额5%。贴花。18.B解析：房屋月供款占借款人税前月总收人的比率，一般不应超过25%30%。19.D解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年。20.A 解析：在未还清本息之前，贷款者需要用其购房契约向银行作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，银行可将房屋出售，以抵消欠款。21.B 解析：作为个人住房贷款的抵押物首先是抵押人所拥有的房屋或者预购房屋，其次可以用抵押人依法取得的国有土地使用权及贷款

20、银行认可的其他符合法律规定的财产。22.B解析：当借款人无力偿还贷款时，在保险责任内可由保险公司赔付，保险责任外的，由贷款人依法处分抵押物还款。23.C 解析：目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。银行存款单必须是此项贷款经办银行的存单，且银行承诺免挂失;凭证式国债仅限于此项贷款经办银行代理发行并兑付的国债。24.B 解析：连带责任保证是贷款的一种担保方式，即由保证人为借款人贷款提供连带责任保证。连带责任保证对保证人要求比一般保证严格，且仅限于5年期以下贷款。25.A 解析：普通住宅按房屋成交价的1.5%缴纳契税。蔡先生购房需要缴纳契

21、税=100×10000×1.5%=15000(兀)26.C 解析：按照国务院1999年4月颁布的住房公积金管理条例规定：“住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。”买房人选用公积金贷款，不论采用什么担保形式，都是可以不购买保险的。27.C 解析：需办理抵押登记的贷款，抵押登记部门将收取按每平方米0.30元(建筑面积)计算的登记费。 100×0.3元/每平方米=30(元)28.A 解析：单位与个人与房地产开发商签订商品房买卖合同时，按照购销金额的5%贴花。29.C 解析：购房者与商业银行签订个人购房贷款合同时，按借款额的O.5%。贴花。100×10

22、000 O.5%。=50(元)30.C 解析：客户本人在退休年龄内预计可缴存住户公积金总额=目前本人名下公积金本息金额+上月公积金汇储率+剩余退休年限*12=10000元+2000元/月×30×12月=730000(元)31.D 解析：该客户及其家庭成员在退休年龄内可缴存住房公积金总额为：20+73=93(万元)32.B 解析：各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，一般最长不超过30年。33.D 解析：办理房产抵押的借款人还须提供房产证复印件。34.A 解析：客户提前还款，应当在预定还款日前一个月书面通知银行。35.B 解析：个人住房商业性贷款是银行以信贷资金向购房者

23、发放的贷款，也叫个人住房商业性贷款或者住房按揭贷款，俗称“按揭”。36.C 解析：个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。贷款期限最长不超过30年。37.B 解析：个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。 50万元×80%=40(万元)38.B 解析：个人商用房贷，贷款期限原则上最长不得超过10年(含10年)。39.C 解析：申请个人商用房贷的购房者，自筹资金不低于总购房款的40%。60×40%=24(万元)40.B 解析：个人商用房贷，也称个人商业住房贷

24、款，是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房的贷款。41.D 解析：略。42.D 解析：申请住房消费信贷时银行不会给予全额贷款，一般会要求借款人支付房屋总价款的20%30%。43.A 解析：借款人在获得住房贷款后，须定期向银行归还本息，贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期本息一次性清偿的还款方式。44.A 略45.D解析：等额本金还款法计算公式如下：每月还款额=滕+(贷款本金一累计已还本金)×月利率第一个月还款额=30矿0000+(3000000)×鲁=2333(元)46.C解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还

25、款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。47.B 解析：等额本息还款法的适合人群：适用于收入处于稳定状态的家庭，如公务员、教师等，这也是目前绝大多数客户采用的还款方式。48.A解析：略。49.D 解析：借款人申请延期只限1次。50.C 解析：原借款期限与延长期限之和最长不超过30年。51.B 解析：略。52.D 解析：略。53.D 解析：等比递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时问段内每期还款额呈一固定比例递增，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。54.C 解析：等比递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额呈一固定比例

26、递减，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。55.C 解析：等额递减还款法，即把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额按一个固定金额递减。56.A 解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同1年(含1年)以后，各家银行目前一般规定在借款期内、贷款发放满1年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。 .57.B 解析：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。58.D解析：延长贷款条件：一是贷款

27、期限尚未到期;二是延长期限前借款人必须先清偿应付的贷款利息、本金及违约金。59.A 60.C61.B一般将个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期。个人汽车消费贷款的年限是35年。解析：汽车消费贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。15万元×20%=3(万元)62.B 解析：汽车金融公司在贷款比例的要求上显得较为宽松;通过汽车金融公司，持外省户口的消费者在一定条件下也可以申请汽车贷款;汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些;银行利率较低，但是金融公司无杂费。63.D 解析：贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的

28、，贷款金额最高不超过抵押物价值的。70%。64.C 解析：以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。65.C 解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年。66.D 解析：个人综合消费贷款贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)，不展期。67.A 解析：耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。(二)多项选择题68.AC解析：根据目的不同，住房支出可分为住房消费和住房投资两类。69.ABCD 解析：住房投资，它是指将住房看成投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以希望资产保值或增

29、值。在国外住房投资有时还被用来避税，不过按照我国目前的税收制度，住房投资避税的作用不大。70.ACD 解析：任何可供理财规划的目标必须是量化的。购房的目标包括客户家庭计划购房的时间、希望的居住面积：届时房价这三大要素。71.BC 解析：理财规划师应使用一些支付比率指标来估算最佳的住房贷款额度，其中最重要的两个指标是：一是房屋月供款与税前月总收入的比率;二是所有贷款月供款与税前月总收入的比率。72.ACD 解析：个人住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。住房公积金贷款利率比商业银行住房贷款利率低。73.ABC

30、D 解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。74.AD 解析：抵押加购房综合险也是贷款的一种常用担保方式，即在借款人提供抵押担保的同时，购买购房综合险。此种方式可以不要保证人，其中抵押物的规定同上，购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两部分，须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。75.AB 解析：购房综合险是向指定保险公司购买的一种综合险种，包括房屋保险与购房贷款保险两部分，须按照两部分的费率计算所须缴纳的保险费。76.BC 解析：借款人

31、可以用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。77.CD 解析：对贷款对象有特殊要求，即要求借款人是在当地购买自住住房，同时在管理中心交存住房公积金的住房公积金交存入和汇缴单位的离退休职工。但是对贷款人年龄的限制不如商业银行个人住房贷款那么严格，没有年龄上的限制。78.ABC 解析：个人住房按揭贷款申请条件为： (1)具有城镇常住户口或有效居留身份。 (2)有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力。 (3)所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款。 (4)有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息，并承担连带

32、责任的保证人。 (5)具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。 (6)银行规定的其他条件。79.ABD 解析：房龄在5年(含5年)以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。80.AB 解析：个人住房组合贷款的借款人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时.其不足部分向银行申请住房商业性贷款。申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。组合贷款的贷款人(主贷人)必须是同一人。组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。81.BCD 解析：

33、贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法、等额递增还款法、等额递减还款法和等额本金还款法每月偿还。82.ABC 解析：等比递增还款法适用于前期还款压力较小，工作年限短，收入呈上升趋势的年轻人。等额递减还款法适用于目前还款能力较强，但预期收入将减少，或者目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚的白领人士。83.ACD解析：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省利息较多)。84.BE 解析：个人住房按揭贷款的提前还款，原则上必须是签订借款合同1年(含1年)以后：借款人一般须提前15天持原借款合同等资料向贷款机构提出书面申请提前还贷，其中公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银

34、行商业性住房贷款向贷款银行提出申请，经其审核同意方可提前还款。85.BCD 解析：组合贷款不必先还公积金贷款。只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。86.AC 解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期;二是延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。87.ABC 解析：银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可.的财产抵押、质押或第三方保证。88.ABCD 解析：个人汽车消费贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。89.CD 解

35、析：该贷款目前只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌国产汽车。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。90.ABE 解析：个人综合消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。91.ABD 解析：个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。92.BC 解析：以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%;贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年(含8年)，不展期。93.AB 解析：个人耐用消费品贷款是银行对个人客户发放的用于

36、购买大件耐用消费品的人民币贷款。个人耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品(住房、汽车除外)。94.ABCD 解析：目前对质物有较严格的要求，仅限于银行存款单、国家债券、国有银行发行的金融债券及银行汇票、银行本票。95.ABCD 解析：个人住房公积金贷款的借款人须提供一种担保方式作为贷款的担保，没有担保的，不予贷款。担保方式有抵押加一般保证、抵押加购房综合险、质押担保、连带责任保证四种。96.ACD 解析：两种还款方式相比，在全期还款的条件下， “等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”。97.AB 解析：质押担保是贷款的一种担保方式，即借款人可以

37、用银行存款单、债券等权利凭证作为质物交贷款银行保管。连带责任保证的借款人无须提供抵押物。98.BCD 解析：提前还贷发生的三种情况： (1)借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足。(2)借款人在贷款时根据成本效益原则使用较大的住房贷款额度，而将自有资金投入其他高利润的项目，贷款后投资项目收益情况发生改变，借款人因调整投资组合而提前偿还贷款。 (3)借款人在贷款一段时间后收入增加，财务状况改善，有能力提前还款。99.CD 解析：个人住房按揭贷款，也称一手房贷款。是指银行向借款人发放的用于购买、建造各种类型住房的贷款。贷款期限最长不超过30年。个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买

38、住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)。100.ABCD 解析：提前还款的前提是借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清，若有拖欠本金、利息及违约金的情况，应先归还拖欠及当期利息。101.ABD 解析：贷款期限原则上最长不得超过10年(含lO年)。102.AB 解析：适合人群：适用于目前收入一般、还款能力较弱，但未来收入预期会逐渐增加的人群，如毕业不久的学生。目前收入不高的年轻人可优先考虑此种还款方式。103.ABCD 解析：提前还贷的方法： 第一种，全部提前还款，付的利息不退)。第二种，部分提前还款，利息较多)。即客户将剩余的全部贷款一次性还清(不用还利息，但

39、已剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短(节省第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，月供负担，但节省程度低于第二种)。 第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，省利息较多)。104.AC保持还款期限不变(减小同时将还款期限缩短(节 解析：延长贷款条件：一是贷款期限尚未到期;二是延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。借款人申请延期只限1次。105.AB 解析：理财规划师可以通过年成本法和净现值法为客户进行计算，以帮助客户在购房和租房之间做出正确的选择。106.ABCD 解析：略。107.ABC 解析：首先，了解全部手续应为“五证”，即国有土地使用证

40、、 建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、 商品房预售许可证是否齐全。其次，必须查看上述“五证”的原件。108.ABD 解析：参照教材表28“租房与购房比较”。109.AC 解析：参照教材表28“租房与购房比较”。110.ABCD 解析：参照教材表2一11“四种还款方式比较”。111.BC解析：参照教材表211“四种还款方式比较”。112.BCD解析：注意事项：(1)注意信用风险，同等条件下选择银行贷款。(2)注意杂费的收取标准，因为每个贷款机构收取的其他杂费标准都不一样。做到明明白白消费。(3)注意汽车保险为捆绑销售还是单独办理。2013助理理财规划师基础知识随章习题第

41、三章1.B 2.D3.B这是国民生产总值的定义。名义GDP是用生产物品和劳务的当年价格计算的全部最终产品的市场价值，实际GDP是用从前某一年作为基础的价格计算出来的全部最终产品的市场价值。4.D解析：可以用生产法、收入法和支出法计算GDP。5.C解析：按照支出法：国内生产总值(GDP)=C+I+G+(XM)6.A解析：用支出法核算GDP，在实际生活中，对最终产品的购买(或需求)包括四个部分：居民的消费、企业的投资、政府购买和净出El。投资包括固定资产投资和存货投资两类。7.C8.B 9.B解析：GDP是与所谓国土原则联系在一起的，GNP是与所谓国民原则联系在一起的。10.A11.D解析：不能简

42、单地以为GDP增长，证券市场就将伴之以上升的走势，实际上有时恰恰相反，关键是看GDP的变动是否将导致各种经济因素(或经济条件)的恶化。12.A解析：证券市场一般提前对GDP的变动做出反应，也就是说它是反映预期的GDP变动。13.B解析：工业增加值按生产法计算为：工业增加值：工业总产值一工业中间投入+本期应交增值税。14.C15.A解析：各类企业和企业化管理的事业单位的固定资产折旧是指实际计提的折旧费。16.B解析：当就业量等于潜在就业量时，失业率并不为零，它就是自然失业率。17.A解析：就业率：1一失业率;当就业量等于潜在就业量时，失业率并不为零，它就是自然失业率;与潜在就业量相对应的状态被称

43、为充分就业状态;潜在就业量不是固定不变的，它随着人El的增长而稳定增长。18.B解析：GDP缺口=(实际GDP一潜在GDP)/潜在GDP19.B 解析：美国经济学家奥肯根据美国的经验数据发现，如果失业率高于自然失业率l%.则实际产出低于潜在产出3%。C和D均错误。20.B21.D22.D 解析：根据固定资产投资的资金来源不同，分为国家预算内资金、国内贷款、利用外资、白筹资金和其他资金几类。D属于按照管理渠道分类。 .23.B24.C 解析:平衡:它是一个存量概念，而不是一个流量概念。宏观经济政策的目标有充分就业、物价稳定、经济持续稳定增长和国际收支25.B 解析：充分就业与物价稳定之间的矛盾体

44、现在菲利浦斯曲线所表明的这两者间的交替关系上。26.B 解析：财政政策对经济的干预是通过财政制度的自动稳定器功能和斟酌使用的财政政策进行的。自动稳定器也叫内在稳定器。27.D28.B29.D 解析：财政政策工具是财政当局为实现既定的政策目标所选择的操作手段.主要是变动政府支出、变动税收和公债发行规模。30.B31.C32.C解析：动性。33.A 解析：办法,再贴现政策往往作为补充手段和公开市场业务政策结合使用，往往缺乏主从理论上讲，变动法定存款准备金率是中央银行调整货币供给量的最简单的34.A 解析：从理论上讲，变动法定存款准备金率是中央银行调整货币供给量的最简单的办法，然而中央银行一般不轻易

45、使用这一手段。35.B36.A37.A38.D39.C 解析：中央银行流动性管理所涉及的流动性主要指范围较窄的宏观流动性.通常柑指银行体系流动性，即存款性金融机构在中央银行的存款，主要包括法定准备金和超额准备金。40.C 解析：我国还有几项特殊的货币政策工具，包括中央银行再贷款政策、利率政策和汇率政策。公债属于财政政策工具。41.A42.B 解析：如果货币供应量增加、中央银行贴现率降低、中央银行所要求的银行存款准备金比率下降，就表明中央银行在放松银根，利率呈下降趋势;反之，则表示利率总的趋势在上升。43.A44.D45.A46.D47.B48.A49.C50.D51.A52.C53.A54.D

46、 解析：投资过度理论主要强调了经济周期的根源在于生产结构的不平衡，尤其是资本品和消费品生产之问的不平衡。55.D 解析：消费不足理论的一个重要结论是，一个国家生产力的增长率应当同消费者收入的增长率保持一致，以保证人们能够购买那些将要生产出来的更多的商品。这一思想对于当今国家的财政货币政策仍然有影响。56.C57.B58.B 解析：熊彼特关于经济周期的解释是建立在创新的投资活动是不断重复发生的，而经济正是通过这些来运转的基础上的。但这个过程基本上是不平衡的、不连续的并且是不和谐的。59.A60.A61 A62.D63.A64.B65.B66.A67.A68.D69.C70.C71.B72.C73

47、.B74.D75.B76.A77.A78.D GDP属于同步指标。波谷年份经济增长率为负的古典型和正的增长型。 解析：经济杠杆干预手段中的金融手段主要包括：国内贷款制度，包括分产业的贷款差别利率和贷款差别期限，政府财政委托贷款，以及有关贷款的政府特别担保等：国际金融手段，如进出口政府信贷、汇率制度等。79.A80.A81.D82.C两者之间的根本差别在于这种控制于政府手中的外生变量变化的具体范围。直接规制政策主要适用于电力、煤气和通信等具有自然垄断性质的公共事业。 解析：技术进步的经济意义直接表现为对资本和劳动的节约.并且这种节约往往被定义为在资本和劳动数量不变条件下由技术进步所引起的产量增长

48、。83.D84.A解析：在产业政策手段中，政府的行政管制占有相当的份额，它也是产业政策直接干预手段的主要内容。85.A 解析：政府的行政管制属于产业政策直接干预手段。86.A87.A 解析：政府重点产业发展顺序的安排，一般以“瓶颈”产业为先，而后再是主导产业和支柱产业。88.C 解析：支柱产业指那些在当前和未来经济发展过程中，在国民生产总值和工业总产值中占有举足轻重地位的产业部门，由于其通常对国民生产总值和工业总产值增长的贡献率较大，因此在产出意义上处于整个国民经济的支柱地位。89.B90.D 解析：在经济较不发达阶段，政府往往更强调产业布局的非均衡性。此时政府往往强调优先发展某些地区经济，通

49、过这些地区经济的超常增长，带动其他地区以及整个国家经济的增长。91.A92.B93.C 解析：不完全竞争的主要特点是企业生产的产品有一定差别，这种差别可以是现实的差别，也可以仅仅是消费者观念上或消费习惯上的差别。94.D 解析：寡头垄断的特征是企业数量很少，产品具有同性或只有微小差别、相互问替代性很强，个别企业对产品价格的控制程度较高。如汽车制造、飞机制造、钢铁冶炼，等等。95.A 解析：完全垄断的特征是由单独的一家企业生产某种没有相似及可以替代的产品。96.C 解析：通常，竞争程度越高的行业，其产品价格和企业利润受供求关系的影响越大.因此该行业的证券投资风险越大。97.B98.D 解析：在创

50、业阶段，企业的投资大于销售额，不仅没有盈利，反而会亏损。99.C 解析：在行业的发展期，激烈竞争使一些财力较弱、技术水平落后、经营管理不善的企业被兼并或淘汰，只有那些具有较强竞争力的企业得以在新行业中继续生存。经历了成长阶段以后，新行业里的生产厂家的数目稳定下来。进入衰退期以后，数目又开始减少。100.C解析：成熟阶段最难进入，衰退阶段进入并不难，只不过企业不愿进入而已。101.A 解析：在初创期，行业内企业家数很少，产品价格很高，利润很少甚至亏损，风险很大。102.A 解析：石油和汽油是相关行业。石油产量减少，在其他条件不变的情况下，价格上升，以石油为重要原料的汽油价格必然上升。103.A

51、解析：馒头需求增加，价格会上升，这使得米饭的价格相对便宜，使得更多的人去购买米饭，进而使米饭价格上升。104.A 解析：纽扣价格上升，使得衣服的成本增加，价格上升，价格的提升使衣服的需求减少。105.B 解析：所有影响行业兴衰的因素最终都集中于对某一行业产品的供应和需求关系上.投资者通过分析行业的供需关系可以对行业的发展前景有更深刻的了解。106.D107.A108.D 解析：封闭经济中总需求没有国外需求，因为它是一个封闭的经济体。109.A110.B111.B112.AD 解析：GDP所给出的是最终产品的价值，中问产品价值不计人GDP，否则会造成重复计算。同时GDP是一定时期内所生产的，而不

52、是所销售掉的最终产品价值。113.AC解析：人们可以从三个角度来计量GDP：第一个是从生产角度出发，把一个国家在一定时期内所生产的全部物品和劳务的价值总和减去生产过程中所使用的中间产品的价值总和。这种方法被称为生产法。第二个是从收入角度出发，因为所有产出都是通过货币计量的，并构成各生产单位所使用的各种生产要素的收入。这种方法被称为收入法。第三个是从支出的角度出发，因为所有最终产品都是提供给市场的，市场上的需求者购买这些最终产品时就会有等量的支出发生。这种方法被称为支出法。114.ABD 解析：由支出法公式国内生产总值(GDP)=C+I+G+(xM)，很容易得到答案。115.ABCE 解析：工业

53、企业在报告期内以货币形式表现的工业生产活动的最终成果;以货币表现的工业企业在报告期内生产的工业产品总量是工业总产值。116.AB 解析：工业增加值有两种计算方法：生产法和收入法。117.CDE 解析：工业增加值：固定资产折旧+劳动者报酬+生产税净额+营业盈余，而不是营业利润;劳动者报酬包括劳动者获得的各种形式的工资、奖金和津贴，既包括货币形式的，也包括实物形式的，还包括劳动者所享受的公费医疗和医药卫生费、上下班交通补贴、单位支付的社会保险费、住房公积金等。118.AC 解析：不计提折旧的政府机关、非企业化管理的事业单位和居民住房的固定资产折旧是按照统一规定的折旧率和固定资产原值计算的虚拟折旧，

54、而不是所有的事业单位。119.ABCDE 解析：对通货膨胀可以居民消费价格指数、城市居民消费价格指数、农村居民消费价格指数、商品零售价格指数、农业生产资料价格指数、农产品生产价格指数、工业品出厂价格指数、原材料、燃料和动力购进价格指数、固定资产投资价格指数和房地产价格指数等来进行衡量，且不同指标从不同角度反映了通货膨胀的情况。120.ABCDE121.ABCE解析：原则上国际收支平衡表全部项目的借方总额与贷方总额相等，其净差额为零。但是在现实中，国际收支平衡表中某一具体项目的借方与贷方都经常是不平衡的.收支相抵后，总会出现差额。122.ABCDE 解析：我国的财政收入包括预算收入和预算外收入两

55、部分，预算收入包括税收收入、依照规定应当上缴的国有资产收益、专项收入和其他收入。除预算收入外，按照我国财政管理体制的规定，各地方、部门、各单位还有一部分不纳入国家预算，自行管理使用的财政性资金，称为预算外资金，如各种附加和其他不纳入预算的基金收入等。这些基金是国家预算资金的补充，是国家财政资金来源的重要组成部分，也是国家的财政收入。123.BCDE 解析：充分就业时必然存在着一定的通货膨胀，物价是不稳定的。124.ABCDE125.ABCDE126.ABC 解析：增加货币供给量不nt属于财政措施。127.BCE 解析：A为相同之处。财政政策直接影响总需求的规模，这种直接作用是没有中间变量的，而

56、货币政策则是通过利率的变动来对总需求发生影响，是间接发挥作用的。所以，一般来说财政政策见效快，而货币政策见效慢。128.ACD 解析：利率是货币政策的中间变量，不是工具。129 ArcD130.ABCD 解析：公开市场业务有如下几个方面的优点：中央银行可通过买卖政府债券把银行准备金控制在自己愿望的规模内。这种手段具有主动性，中央银行可根据自己的意愿进行。这种手段具有灵活性。中央银行可以灵活地改变货币供给变动的方向。可以大量地或少量地买进或卖出政府债券，从而主动增加或减少货币供给。即使中央银行有时出现政策失误，也可以及时进行纠正。最后，这一手段具有可测性，即这一业务对货币供给的影响可以比较准确地预测出来。如买进一定数量金额的证券，就可以大体上按货币乘数估计出货币供给增加了多少。131.ACD 解析：中国人民银行公开市场业务债券交易主要包括回购交易、现券交易和发行中央银行票据。其中回购交易分为正