增强基础邮储银行监管问题

1、编号：时间：2021年X月X日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：第2页共1。页增强基础邮储银行监管问题为了解邮政储蓄银行市县分支机构成立后的风险管理情况，规范邮政储 蓄银行业务有序发展，近日，笔者对邮政储蓄银行丹东分行分设后相关运行情况 进行了专题调查。调查发现，由于体制不顺、职能交叉、职责不清，邮储银行市 县级分支机构成立后风险管理工作出现责权约束失衡，操作风险难以防控等六大 苗头性隐患，应引起关注。1 .邮政储蓄银行丹东市分行分设情况及运行特点。据调查，经过数月的筹备，中国邮政储蓄银行丹东市分行于2008年2 月29日挂牌成立，所辖县（市）分支机构也陆续开业。同时，按照规模、业务 发展

2、情况不同，将原丹东邮政局所辖99个邮政储蓄网点划分为邮储银行自营网 点和邮政代理网点两部分。其中邮储银行自营网点52个（分为一类支行和二类 支行两种形式）将逐步完善为全功能邮储银行支行，办理全部银行业务。邮政代 理网点47个，在金融监管部门规定和合同约束范围内，继续办理储蓄、汇兑等 基础性金融业务。目前，中国邮政储蓄银行丹东市分行已有11家支行开业，41 家支行正在开业的审批中，另外47家为邮政储蓄银行代办点，在丹东市邮政 局管辖下继续从事邮政储蓄业务。据了解，邮储银行市县分支机构分设后，在职 能、业务和运行上呈现如下五个特点。1.1 人员交叉。根据人随业务走、人随岗位走、人随网点走的原则，邮

3、储一类支行 全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。二类支行除行长以外人员和代理网点工作人员仍留在邮政企业，邮储 业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成。L2业务交叉。本次改革虽然规定，所有金融业务均划归邮储银行统一管理，但邮政 企业仍然要接受邮储银行委托，由各代理网点代理经办储蓄、汇兑、中间业务等 基础金融业务。L3职责交叉。根据规定，邮储银行经其邮政集团授权之后，采取“一个机构两个职能 的做法,对外称为邮政储蓄银行，但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能， 负责对自营网点和邮政代理网点的金融业务进行统一指导与管理。1.4 管理交又。根据职责分工规定，邮储银行有权对邮政代理网

4、点统一进行业务指导 与管理，而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业 务管理部，负责对邮政代理网点员工进行管理、培训与考核，并落实邮政代理金 融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。L5财务交叉。分设方案规定，全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入，其中邮政 企业代理网点所形成的收入，要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。县（市） 级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门（市分行虽设有财务部门但至今仍未 开帐），人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。2 .管理权责不对称，内控管理风险突出引发六大风险管理隐患。2.1 邮储银行市县级分支机构对邮政代理网点的

5、业务管理力度小、手段第3贞共10页编号：时间：2021年X月X日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：第3页共1。页弱。根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政代理网点的金融业务进行 指导，并对邮政代理网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检 查，对违规行为提出处罚意见。但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和 二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既 不对等，也不明确，这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员 和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，造成职责不清，责任不明，无 法步调一致,最终导致监管稽核意见难以跟进落实，风险管控措施

6、难以执行到位。 在邮储银行分设过程中，丹东市有52个网点划归邮政储蓄银行（其中11个一类 支行人员、业务、收入等全部归储蓄银行管理，41个二类支行仅行长和资产业 务收入划归邮政储蓄银行）。47个作为银行代理网点，仍属于邮政局所有，其业 务归储蓄银行管理，但是机构、营业人员、收入等归丹东邮政局，造成邮政储蓄 银行对代理网点控制力偏弱问题，不利于业务的发展和风险的防控。同时.，由于 是两家单位，检查与管理工作中如何配合、对违规行为的查处及其整改措施的落 实等问题，都让邮储银行高管层左右.为难，势必影响内部控制管理力度。2.2 代理业务人员道德风险难以防控。虽然分设方案规定，邮储银行负责制定邮政代理

7、从业人员任职资格条 件、人员配备标准、培训要求和考核标准，负责对邮政代理从业人员任职资格进 行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但邮政储蓄银行市分行并不设 立独立党委，而是归在同级邮政一个党委的领导下，且邮储银行市（县）分支行 行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员，这就使邮储银行一定程度上难对邮 政企业的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关代理机构人员安排等管理职 责的执行力大打折扣。因没有直接的人员任免权，没有直接的监督和约束手段， 只能建议，同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题，自然对代理机构人员 和负责监督难以到位。同时，因人员数量的限制，很多邮储代理网点的从业人员是从邮

8、政汇 兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学 习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执 行金融法规上缺乏连续性，而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用，银行对 代理网点从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。2.3 管事不管人，操作风险难防控。由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他 人员和代理网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，管事不管人，管理体制颇 显不顺。况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政代理网 点和人员的管理工作。这样，不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理

9、不 顺手，邮储银行对代理网点的业务管理也显不顺顺畅。两个部门的监督与管理， 对邮政储蓄员工和代理网点来说相当于有两个婆婆，不可避免地造成一定程度上 的都管与都不管。同时，两个单位都有对邮政代理网点的管理权，虽说有一定的 职责不同，但邮储银行不是直管单位，无论是管理力度，还是管理手段和管理效 果都没有邮政公司的金融管理部强，且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦 和冲突，既影响管理效果，也导致代理机构风险管控职责无法真正落实，员工操 作风险难以防控。如邮政储蓄银行分设后，现金管理归储蓄银行负责，然而，金 库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工，其工 资奖金、福利待遇等均

10、由邮政局控制，在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱 节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行 现金安全形成了一定的风险隐患。调查还发现，有些邮政企业管理工作人员已经 划分到邮储银行任职四个多月，不再担任邮政局方面的相关职务，但其个人印章 等并没有收回或进行必要的清理，仍在邮政企业使用。不出现案件则没有什么， 但若出现违规或案件，相关责任由谁来承担就不好区分。2.4 财务收支不独立，邮储银行分家不管家。目前，对于刚刚成立的邮政储蓄银行来说，为了开展对公业务，大部 分营业网点需要设施改造，同时还需开展银行业务宣传等工作，费用开支较大， 但由于财务管理工作尚未独立，仍捆

11、在原邮政局一同管理和核算，财务收支被动 不主动，成家不管家，极大限制了邮政储蓄银行业务工作开展的积极性和主动 性。如中国邮政储蓄银行丹东市分行成立四个月来，虽然已经开立了财务账户， 但没有任何货币资金来源，职工开支、网点装修改造等日常费用支出仍由丹东邮 政局负责核批，财务支出需经同级邮政部门审查同意后方能支付。这种财务管理 办法在很大程度上制约了邮政储蓄银行初期发展需要，增加了基层邮储银行改造 陈旧落后网点的难度，成为邮储银行成立后最为棘手的焦点问题之一。2.5 混岗作业问题突出，三级授权达不到管理要求。授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗 位开展业务权限的具体规定，商

12、业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗 位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。调查发现，目 前邮储银行二类支行和邮政代理网点由于人员短缺因素的限制，混岗作业问题突 出。如在一些基层的邮政代理网点，从业人员只有3-4人，支局长即是邮政业务 负责人，也是邮储业务负责人，即要管理邮政业务，乂要对邮储负责，因此很难 达到银行业务三级授权的管理要求。且因业务量少，人员不足，部分基层网点根 本无法对邮政和邮储代理业务人员进行合理划分，只能混岗作业，使授权管理制 度很难达到规定要求。2.6 部分基层网点设施不配套，难以适应银行业务发展的需要。根据规定，为节约资源，提高效率，市县级邮政

13、储蓄银行成立后，要 继续依托原有的机构网点开展经营工作，不允许擅自购买房屋或进行工程建设。 但在邮政业务向金融业务转型过程中，业务发展对网点设施的要求标准却在不断 提高，因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务，不能适应即将开展的 对公业务，更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要，在目前,这一现状尚 不能得到根本的解决。如丹东邮政储蓄银行已经接管的11家支行和正在审批开 业的41家支行中，有的支行营业面积只有儿十平方米，员工只有3-4人，且相 关安全保障和配套设施也十分落后和陈旧，因此很难适应邮储银行业务发展和转 型的工作需要。3 .做好邮储银行风险管控工作的几点建议。如何有效防范邮储银

14、行这个新设机构的风险管理工作，是当前各级监 管部门工作的重中之重。但由于邮储银行分设后仍存在职责定位不清、风险管控 措施不实等许多现实问题急待加以解决，因此建议从体制改革、人员培养、内控 第7页共10页编号：时间：2021年X月X日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟 页码：第9页共10页建设等方面入手，落实必要的管控措施，推进邮储银行改革工作，努力把邮储银 行建设成功能齐全、管理先进、服务一流的现代化商业银行。3.1 明确责任，合理分工，推动邮储银行改革工作平稳发展。邮储银行改革是我国金融体制改革的一件大事，事关经济金融和稳健 运行和平稳发展。首先，要在保持邮储银行和邮储业务代理机构相对独立的前提

15、 下，明确划分各自的职能和管理责任，完善业务代理关系，理顺管理体制，真正 实现邮政与银行人、财、物分家到位，责权划分到位，机构和业务管理到位。如 合理划分事权，明确机构、人员、资金的风险管控职责和范围，稳步推进邮政储 蓄专业分帐核算工作；恰当分配财权，让邮政储蓄银行能够及时根据需要尽快做 好网点改造、固定资产的购建、业务宣传等工作。其次，尽快制定和出台邮储业 务代理机构的监管制度，明确邮储银行对代理机构的管理权限和范围，并通过建 立联系人制度、联席会议制度、定期报告制度等交流联系机制，构筑畅通的信息 交流渠道，及时传递组建改革工作中的信息动态，反映组建中存在的各类问题和 矛盾，落实解决措施，确

16、保邮储改革工作平稳有序进行。第三，要搞好邮政部门 和储蓄银行之间的协调工作，推动邮储业务良性发展。如要明确金库管理、现金 押运、安全保卫等方面的责任、义务、收益等细则，协商解决现金管理中的风险 问题；坚持谁的机构谁负责的原则，仍然由邮政部门负责管理的邮政网点，储蓄 银行要与邮政部门签订业务代理协议，明确双方责任。一旦出现问题，能够做到 责任清楚，查处追究到位等。3.2 通过各种形式大量招纳和充实人才，提高员工队伍素质。银行发展目标的实现，很大程度上取决于人才的开发和使用。邮储银 行基层分支机构分设后，面临着员工业务技能和金融知识匮乏，能力相对低下等 现实情况，因此着力提高员工业务素质和各基层银

17、行领导班子知识结构建设是迫 在眉捷的。首先，要有重点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需 要的现代金融人才，改善金融员工的知识结构组成。如建立固定的学习时间，集 体学习新知识，选拔重点人员进行专业培训等。其次，应根据实际需要，通过招 聘应届优秀大学生等方式增加专业人才，提高员工队伍整体素质。第三，招聘其它专业银行具有丰富管理经验的高级管理者。这部分人 员有丰富的工作阅历，能在最短时间内进入工作角色，可为邮储银行有序发展奠 定坚实基础。第四，聘用金融机构精简下来的优秀人员。这部分人员基层经验丰 富，年龄约四五十岁左右，可以通过传帮带等方式，带动和培养邮储银行员工尽 快熟悉和掌握银行业务

18、技能和相关法律规定，提高邮储银行员工的综合素质，及 时适应邮储银行业务发展的需要。3.3 着力强化稽核监督工作建设，建立有效的风险预警和化解机制。当我们强调要将单纯的事后监督变为事前、事中、事后全方位监督控 制时，风险预警机制是必不可少的。因此，建议在邮储银行组建初期，首先要致 力于稽核监督机构建设和稽查队伍建设，并以电子稽查系统为依托，以常规检查 为基础，以专项检查为重点，以突击检查为辅助，加大业务检查、稽核检查的深 度和广度。在常规检查中，要注重点面结合，检查内容和频次不得少于上级行的 统一要求；在专项检查中，要突出重点，紧紧抓住制度建设和落实、资金管理业 务等关键环节，进行深入的检查，并

19、进行跟踪，促进整改；在突击检查中，要结 合实际问题，进行有针对性的现场稽查。有法必依、执法必严、违法必究，通 过检查和思想教育改变从业人员思想麻痹、风险意识淡薄的现状，提高其对风险 的识别和防控能力。其次，要健全风险管理组织机制，培养从业员工良好的操守。 银行业机构操作风险和违规案件，都是由机构内部人员的不当行为，甚至是不良 行为造成的。因此，邮储银行在成立之初，一定要赋予分支行风险管理部门一定 的管理权限，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。要确立最高标准的 职业操守和价值准则，按照一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位 一套规定的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务

20、操作程序。 要明确员工行为准则等合规指南，明确哪些行为是允许、鼓励的；哪些行为是绝 对不能接受、不能容忍的，是机构所禁止的，促使银行员工养成良好的行为习惯， 实现全员主动合规，形成良好的合规文化氛围。第三，要严格落实案件防范工作 责任制，从事后检查向过程监督延伸，努力从制度和操作源头遏制案件的发生。 要按照银监会操作风险“十三条的要求，加强对柜员、基层支局、代理网点等重 点部位、重点人员的监督管理；深入开展员工行为评价，严密监控排查出的高风 险人员，严厉打击各类职业犯罪；抓好支行专职检查员、分行专业管理部门、监 督中心以及稽核部的日常检查监督和重点稽核，规范员工行为，努力把每一项业 务过程、每一个业务操作环节、每一名员工的经营行为都置于严格的制度约束和 监督之下，将各种违规行为和案件隐患都消灭在萌芽状态。第四，要建立基层机 构负责人的轮岗、强制休假和离岗审计制度，严格规范客户经理和基层负责人日 常操作程序。建立科学的干部考评机制，通过考评及时发现和纠正机构负责人在 业务发展和