第5讲：第三方支付

1、第三方支付第三方支付2【教学目标与要求教学目标与要求】掌握第三方支付的类型；掌握第三方支付的类型；了解第三方支付的优缺点；了解第三方支付的优缺点；掌握第三方支付的流程；掌握第三方支付的流程；掌握第三方支付存在的安全问题及预防措施；掌握第三方支付存在的安全问题及预防措施；了解典型的第三方支付平台支付宝。了解典型的第三方支付平台支付宝。 电子支付概述电子支付概述3 第三方支付第三方支付【知识架构知识架构】【重要术语重要术语】第三方支付第三方支付第三方支付体系第三方支付体系支付宝支付宝账户支付模式账户支付模式 1 1 第三方支付概述第三方支付概述网关支付模式网关支付模式 1 1 第三方支付概述第三方

2、支付概述 1.1 1.1 基本概念基本概念 指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。台的网络支付模式。 第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，实现从消费者到金融机构以及商之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个系统，其本质是一个支付系统，即第三方支付系统。 1 第三方支付概述 根据央行2010年在非金融机构支付服务管理办法中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上

3、讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 1.2 第三方支付的特点 1 第三方支付概述信用保证信用保证支付中介支付中介技术中间件技术中间件个性化与增值服务个性化与增值服务1 12 23 34 4 1 第三方支付概述 1.3 1.3 第三方支付的价值链第三方支付的价值链 1 第三方支付概述 1.4 第三方支付的参与主体包含用户和商户 通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业和个人提供个性化的支付清算与增

4、值服务。消费者消费者金融机构金融机构第三方支第三方支付机构付机构指以银行为主体，其他非银行金融机构为补充的金融服务体。 1 第三方支付概述 1.5 第三方支付的优势与劣势解决了网络时代物流和资金流时间和空间上的不对称问题有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率促进银行业务的拓展和服务质量的提高能够较好地突破网上交易中的信用问题 1 第三方支付概述4 41 12 23 35 5 1 第三方支付概述 1.6 1.6 第三方支付的发展现状第三方支付的发展现状账户支付将替代网关支付账户支付将替代网关支付非独立的支付服务商非独立的支付服务商(某一电子商务网站旗下

5、提供支付服务的某一电子商务网站旗下提供支付服务的子公司子公司)占主流地位。占主流地位。支付服务商趋向行业细分化支付服务商趋向行业细分化银行与支付服务商的竞争日益凸显银行与支付服务商的竞争日益凸显2341 2 第三方支付平台概况 第三方支付平台发展特点第三方支付平台发展特点进入成本低进入成本低1发展进入中期发展进入中期2竞争激烈竞争激烈3 差异化、专业差异化、专业化经营，市场日益化经营，市场日益细分。细分。 上下游互相上下游互相渗透渗透 竞争加剧和竞争加剧和市场广阔的矛盾。市场广阔的矛盾。 3 第三方支付模式与流程 第三方支付分类 特殊的第三方支付银联电子支付 直付支付模式 账户支付模式 网关支

6、付模式 间付支付模式 3 第三方支付模式与流程 3.1 3.1 网关支付模式网关支付模式 3.2 3.2 账户支付模式账户支付模式 3 第三方支付模式与流程 3 第三方支付模式与流程 3 第三方支付模式与流程 3 第三方支付模式与流程 3.3 3.3 第三方支付的安全问题第三方支付的安全问题信息不对称带来的违约风险信息不对称带来的违约风险（1 1）安全技术风险安全技术风险（2 2）道德信用风险道德信用风险（3 3）涉及银行业务带来的安全问题涉及银行业务带来的安全问题 沉淀资金。沉淀资金。 洗黑钱、信用卡洗黑钱、信用卡. .（4 4）监管体系不健全监管体系不健全（5 5） 3 第三方支付模式与流

7、程（1 1）卖家面临的安全问题）卖家面临的安全问题 入侵者的破坏。入侵者的破坏。 竞争者的信息窃取。竞争者的信息窃取。 买家的恶意退货。买家的恶意退货。 虚假交易及交易诈骗。虚假交易及交易诈骗。 （2 2）买家面临的安全问题）买家面临的安全问题 虚假信息。虚假信息。 卖方不履行服务承诺。卖方不履行服务承诺。 机密性丧失。机密性丧失。 3.4 3.4 第三方支付的安全保障措施第三方支付的安全保障措施 3 第三方支付模式与流程制度安全规范制度安全规范完善社会信用体系完善社会信用体系加强风险准备和资金监管加强风险准备和资金监管严格市场准入严格市场准入明确法律地位明确法律地位 3.4 3.4 第三方支

8、付的安全保障措施第三方支付的安全保障措施 3 第三方支付模式与流程1卖家诚信经营买家诚信消费2 提高网络技术水平。提高网络技术水平。 切实落实承诺。切实落实承诺。 4 第三方支付平台举例 4.1 4.1 支付宝简介支付宝简介 4 第三方支付平台举例信用卡还款付款自助缴费短信、邮件收款账户管理 4 第三方支付平台举例 4 第三方支付平台举例支付宝账户余额支付支付宝账户余额支付网上银行支付网上银行支付支付卡通支付支付卡通支付信用卡支付信用卡支付1234 4 第三方支付平台举例 设置双重密码 免费短信提醒 设置安全问题 安装数字证书或支付盾分别设置登录密码和支付密码，只有在涉及确认付款时，才需要输入

9、支付密码，保证资金安全。忘记密码也可以通过回答安全问题找回密码。 .账户信息和资金信息一旦发生变动，可以即时通过短信提醒客户。 即使密码被盗，数字证书也能确保客户的账户资金安全，支付盾是数字证书的升级，更安全。 4.2 4.2 支付宝支付流程支付宝支付流程 4 第三方支付平台举例(1) 登陆支付宝网站 (或淘宝、阿里巴巴网站)，用手机或E-mail注册支付宝账户。如果已经注册，则登录支付宝账户。支付准备。根据自己 的实际情况，做好支付的准备工作：开通网上银行服务，或者开通支付宝卡通，或者开通信用卡的网上支付功能，或者为支付宝账户进行充值。 到淘宝或支付宝的合作网站挑选喜欢的商品，并单击“立即购

10、买”或“去收银台”按钮，进入支付宝支付过程。 收货付款。收到货物后，经检验无误，则 在支付宝中确认收货，输入支付宝支付密码，支付宝真正将货款划给商家。 选择支付方式，将货款先支付到支付宝； 支付宝通知商家发货。(5)(4)(3)(2) 4.3 4.3 支付宝与其他第三方支付平台比较支付宝与其他第三方支付平台比较 4 第三方支付平台举例 4 第三方支付平台举例案例：l中国银联支付 .1 .1 中国银联的发展过程中国银联的发展过程 中国银联概述中国银联概述一一阶阶段段2003从1979年到1993年，是我国银行卡产业的起步阶段。二二阶阶段段三三阶阶段段从1994年到2001年，是我国银行卡产业的联

11、网通用阶段。从2001年至今，是我国银行卡产业的新发展阶段。 .2 .2 中国银联职责中国银联职责 中国银联概述中国银联概述1 12 2推广推广统统一的一的银银行卡行卡标标准准规规范范3 3为为商商业银业银行、特行、特约约商商户户、持卡人提供跨行信息交、持卡人提供跨行信息交换换、清清算算数数据据处处理、理、风险风险防范等防范等银银行卡基行卡基础础服服务务4 4推推动银动银行卡行卡产业产业集集约约化、化、规规模化模化发发展，同展，同时联时联合商合商业银业银行，行，创创建建银银行卡自主品牌行卡自主品牌 .3 .3 中国银联组织结构中国银联组织结构 中国银联概述中国银联概述 银联组织结构图银联组织结

12、构图 .4 .4 中国银联服务范围中国银联服务范围 中国银联概述中国银联概述商商户户服服务务银银行服行服务务推推动产业动产业服服务务 体系的体系的发发展展 持卡人持卡人 服服务务 .5 .5 中国银联品牌中国银联品牌 中国银联概述中国银联概述 银联标识银联标识 银联品牌的标识，以红、蓝、绿三种颜色的银行卡平行排列图案为背景，衬托英文“UnionPay”和汉字“银联”造型。三种不同颜色银行卡紧密排列，象征着银行卡的联网通用和产业各方的联合发展。其中，红色象征着积极进取；蓝色象征着应用的广泛和深入；绿色象征着安全和高效。“UnionPay”英文字样，表明银联卡可在国际受理，其尾字符与汉字“银联”右

13、上端首尾相连，寓意“银联”品牌从国内走向国际，并逐步发展壮大成为具有全球影响力的国际化银行卡品牌。 .1 .1 基础设施基础设施 中国银联电子支付中国银联电子支付（1）银联跨行交易清算系统CUPS（2）银联公共服务平台（3）网上安全控制系统CUPSecure （4）银联在线基基础设础设施施 .1 .1 基础设施基础设施 中国银联电子支付中国银联电子支付 CUPS CUPS网络网络拓扑拓扑结构结构 CUPSecure CUPSecure 介于各家之介于各家之间间 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付电话支付代付代扣企业账户支付 网上支付跨行转账 .2 .2 电子支付电子

14、支付 中国银联电子支付中国银联电子支付1 1） 网网上支付上支付 ChinaPay 网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持我国主要商业银行发行的各类银行卡种。支付流程见图8-6： 银行卡网上支付流程银银行卡行卡网网上支付上支付 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付1 1） 网网上支付上支付网网上支付上支付业务业务的安全保障的安全保障 ChinaPay ChinaPay 支付支付网关网关位于Internet 和传统的银行专网之间，它的主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet 上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用

15、。 银银行卡信息行卡信息和和支付密支付密码码在交易中不经过网上商户系统，直接以SSL 安全通道方式递交支付网关。在递交银行卡信息时，用支付网关公钥进行加密；在交易组装和转发时，网上支付密码的转换在硬件加密机中进行。 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付1 1） 网网上支付上支付网网付付宝宝 网付宝又称互联宝，是银联网络在有效加强网上支付的安全性的基础上，为解决网上支付的支付范围和支付限额问题，利用银行卡网上支付平台进行业务及技术方面的创新。 网付宝系统结构 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付1 1） 网网上支付上支付开开通通网网上支付功能上

16、支付功能 第一第一个过个过程程与ChinaPay 签订网上银行卡支付接入协议，填写商户加入上海统一支付网关登记表，并支付相关费用。申请开通的周期大约在一周之内。第二第二个过个过程程商户向ChinaPay 提交营业执照复印件及组织机构代码证复印件。第三第三个过个过程程商户在其网站上更新购物页面和查询页面，并获取商户端软件。第四第四个过个过程程安装软件，与ChinaPay 进行系统调试。 第五第五个过个过程程与ChinaPay 的交易调试完成后，即可开通使用网上银行卡支付功能。 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付2 2） 电话电话支付支付电话支付业务是结合电话银行的一项

17、离线支付业务。支付流程如图所示： 电话业务支付流程 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付3 3） 代付代扣代付代扣 ChinaPay代付平台是ChinaPay为商户搭建的一项增值业务服务平台。业务流程如图8-11所示：商 户代 付 文 件ORA系 统银 行持 卡 人退 款 处 理123445 代付代付业务业务支付流程支付流程 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付3 3） 代付代扣代付代扣 代付代付业务业务主要功能主要功能 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付4 4） 跨行跨行转账转账 网上跨行转账是由中国银联支持开展

18、的银行卡跨行交换业务，通过银联的互联网跨行转账平台，向持卡人提供实时的银行卡网上跨行转账服务。网上跨行转账业务流程如图 8-13 所示：持卡人转账请求ChinaPay银联信息中心转入行 转出行 ABCDJIFGEH 网上跨行转账业务流程 注：A转账请求；B转账请求；C转账请求；D转出请求；E转出请求应答；F转入请求；G转入请求应答；H转账结果应答；I转账结果应答；J转账结果应答 .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付4 4） 跨行跨行转账转账网上跨行转账业务所支持的银行卡种见下表 ： .2 .2 电子支付电子支付 中国银联电子支付中国银联电子支付5 5） 企企业账户业账

19、户支付支付 企业账户支付是指客户/经销商只需登陆商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松点击ChinaPay企业商务支付，便可完成整个支付过程。企业帐户网上支付流程如图8-7所示： 企业帐户网上支付流程 .1 .1 银联试水手机支付银联试水手机支付 银联手机支付银联手机支付2010年年3月月2010年年5月月2010年年9月月 中中国银联联国银联联合有合有关关方面方面研发研发的新一代的新一代手机支付手机支付业务业务目前已目前已进进入大入大规规模模试试点点阶阶段。段。20102010年年试试点地点地区还将区还将进进一步一步扩扩大。大。试试点点区区域目前已域目前已扩扩展至上海、展至上海、山山东东、宁

20、波、湖南、宁波、湖南、四川、深四川、深圳圳等六等六个个省省市。市。 中国银联在成都中国银联在成都开始手机支付全面商开始手机支付全面商用试点。目前成都农用试点。目前成都农商行、南充商业银行商行、南充商业银行已经推出这些业务，已经推出这些业务，同时还在与多家银行同时还在与多家银行进行洽谈。进行洽谈。 中国银联与成都市中国银联与成都市政府签署全面合作协政府签署全面合作协议，推出议，推出“银联在线银联在线”电子商务综合门户，电子商务综合门户，这一综合门户的手机这一综合门户的手机版将同时在成都、上版将同时在成都、上海、济南、深圳、昆海、济南、深圳、昆明五地推出。明五地推出。1 1） 系系统统架架构构 .2 .2 银联手机支付系统银联手机支付系统 银联手机支付银联手机支付 银联手机支付产品系统架构图中国银联手机支付系统是一个开放的、具备一定兼容性的公共服务平台。2 2）支付）支付终终端端 .2 .2 银联手机支付系统银联手机支