国外小额信贷的三种主要模式

1、国外小额信贷的三种主要模式中国社会科学院农村开展研究所xx工业合作社国际促进委员会xx1.什么是小额信贷目前世界大局部国家开展的小额信贷,一个共同特点是只提供小额贷款产 品,因此可以说,提供小额贷款是小额信贷的一个根本特征.但是,根据孟加拉模式,开展小额信贷的根底不仅在于只提供小额贷款产品,更重要的是,这一信贷模式是建立在借款人 5人小组信用联保的根底上. 从这个意义上讲,建立借款人信用联保小组,是小额信贷模式的一个重要制度 根底.另外,小额信贷的效劳对象,主要是银行业很少涉足的贫困人口或低收入 人群等低端客户.因此,提供小额信贷效劳的主体,主要也是一些有别于传统 金融机构的职业小额信贷组织,

2、或是传统金融机构内专设的有别于传统金融业 务的小额信贷业务部门.这些组织或机构被称为微型金融组织或银行微型业务 机构.综上所述,小额信贷确实切含义是,由从事微型金融的专门组织或提供银 行微型业务的金融机构,以贫困人口或低收入人群等低端客户为主要效劳对 象,以借款人小组信用联保为制度根底,专门提供小额贷款产品的金融模式.2.国外小额信贷开展的三种主要模式迄今为止,国外小额信贷的根本模式有三种,一种是以孟加拉乡村银行为 代表的小额信贷模式,一种是以印尼人民银行为代表的银行微型业务模式,一 种是以玻利维亚国际社区援助基金会为代表的村银行模式.(1)孟加拉乡村银行(Grameen)模式目前国际流行的小

3、额信贷模式,最初起源于孟加拉.1974年,孟加拉国发生严重饥荒,吉大港大学教授尤诺斯在当地的乔布拉 村发起了一个行动研究工程,建立小额信贷组织,从事从银行批发贷款转贷给 穷人的业务.这一工程得到国外资助,并迅速在孟加拉各地开展起来,形成普 及态势.1983年,孟加拉通过特别立法,允许小额信贷组织注册为正式银行.格莱明乡村银行的小额信贷模式遵循六项根本原那么：1、以贫困户中的最贫困户为主要放贷对象；2、贷款人以妇女为主；3、组建借款人小组和中央,5人一组,5组一中央,依次放贷；4、严格培训、按周开会、自我治理；5、商业利率,小额贷款,工程自选,按周还款；6、建立小组基金,强制借款人储蓄,实行信用

4、联保.这一模式实施以来, 取得了巨大成功.1995年以前,格莱明银行的贷款资金主要来源于国外赠款,同时吸收少量 借款人存款和小组基金.1995年以后,格莱明银行停止吸收国外捐款,国外捐 款形成的自有资金和来自借款人的存款成为借贷资金的主要来源.目前,格莱 明银行的自有资金加上存款余额,相当于贷款余额的149%,其中存款余额相当于贷款余额的137%.存款的54%来自借款人.格莱明银行的现有贷款产品分为五种,一种是政府小额贷款工程的扶贫贷 款,名义利率为11%,实际利率22%;第二种是创收贷款,名义利率10%,实 际利率20%;第三种是住房贷款,名义利率 8%,实际利率16%;第四种是学生 贷款,

5、名义利率5%,实际利率10%;第五种是针对极度贫困人口乞丐的 挣扎贷款,实行零利率.格莱明银行的存款利率,最高12%,最低8.5%.xx银行自成立以来,除了1983、1991、1992三年出现亏损以外,其余年份都有盈余.截至2021年4月,格莱明乡村银行已经在孟加拉全国建立了2,564个分支机构,拥有23,133个工作人员,覆盖81,355个村庄,效劳于810万借款人,发放 贷款余额达590亿达卡,合85,151万美元.按期还贷率到达97%.2印尼人民银行群众信贷Rakyat模式印尼人民银行始建于1895年,1968年变成一个负有双重职能的商业银行, 一方面根据普通银行标准向中产阶级和中小企业

6、发放商业贷款；另一方面由政 府补贴,向小农和小企业家发放特许优惠贷款.但是,这一优惠贷款工程由于贷款用途仅限于农业生产,程序繁琐,并未 给小农户带来实惠.1971年,这一工程有的农户拖欠,贷款损失率到达 17.5%.截至1982年,拖欠率已达 50%.1983年,印尼人民银行进行了重大改组,把发放优惠贷款的村级单位改为 银行微型业务单位,每个银行微型业务单位的工作人员由4-11人组成,超过11人就一分为二.每个微型业务单位是一个独立的自给自足的盈利中央,对工作 人员实行利润分享鼓励.如果欠款超过 5%,那么负责人就被剥夺批贷权并失去晋 升时机.不盈利的单位将被撤销或降级为营业点.政府和捐赠机构

7、的补贴工程 不再通过微型业务单位实施.银行微型业务单位的贷款方向从原来的农业贷款、季节性贷款,转向所有 具有信贷价值的个人和创收活动,包括小额贸易、农业投入品贸易、工业、服 务业、农业、园艺、小型种植园、畜牧业、以及消费信贷.最高贷款额度从原 来的5,000美元提升至10,000美元.2021年平均每笔贷款余额为875美元.其 特征是程序简单、抵押灵活500美元以下不需要抵押、短期为主、市场利 率、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷鼓励.流动资金贷款为月息2%,投资贷款月息为1.5%,实际年息分别为33两口 22%1999年以来,银行微型业务单位的按期还贷率一直保持在 95%以上,一天 以上拖

8、欠率由1984年的5.4%下降到2021年的1.1%.2021年,印尼人民银行微 型业务单位的固定资产回报率到达 4.2% 其他银行一般只有0.7%,净利润达 到56,380万美元.3玻利维亚国际社区援助基金会Finca模式1984年,一个曾经在秘鲁工作并获得福布赖特奖学金资助的经济学家暨社 会开展专家约翰海奇,在玻利维亚开始了一项穷人贷款工程,在不需要任何抵 押的情况下,向穷人发放小组成员联保贷款.这一工程的主要做法是建立5-10人的互助小组,每一周或两周开一次会,为他们自己提供三项效劳：1、提供自我就业贷款,每笔贷款 50-100美元；2、以鼓励的方式鼓励存款和积蓄；3、以社区为根底提供相

9、互支持,提升个人自主权.约翰把这些小组称为村 银行.村银行小组成员互相担保,实行民主治理,由小组成员自己选举小组 长,自己制定章程,自己治理资金,自己放贷收贷,自己记账,自己负责监 督,自己对违约行为实施惩罚.1985年,约翰海奇建立了国际社区援助基金会Finca译作芬卡,在墨 西哥、洪都拉斯、危地马拉和海地,相继设立了村银行工程.1992年,芬卡进入非洲,目前在非洲和拉丁美洲已拥有 25万个客户.1995年,芬卡在地处欧亚 大陆的吉尔吉斯斯坦设立了村银行,随后又相继进入了亚美尼亚、俄罗斯、科 索沃、阿富汗、塔吉克斯坦.芬卡创立了一种独特的模式,即利用捐款为其全额控股的各个分支机构建 立自有资

10、产,以自有资产作质押,从商业银行获取更多的贷款资金,再转贷给 穷人.一般情况下,每一美元自有资产,可以从商业银行获得5美元的贷款资金.而芬卡那么依靠这些捐助款,保持了对各分支机构及其工程的控股权和效劳 于穷人的开展方向.截至2021年4月,芬卡已经在21个国家拥有74万客户.3.对国外小额信贷模式的假设干评价迄今为止,国外出现的三种小额信贷模式,可以说是各具特色,各有千 秋.但是,这三种小额贷款模式也有一些根本的共同点：第一,都是以低端客户为效劳对象,发放小额贷款；第二,严格实行小组 联保和标准的全程精细化信用治理制度,包括大量的客户培训和工作人员培 训；第三,高本钱、高利率、低回报.xx模式

11、的特点在于,1、在其第一期运作模式中,无论是对借款人小组的治理,还是对各级工作 人员的治理,都带有很大的军事化治理色彩；2、孟加拉乡村银行的初期贷款资金,主要来自国际组织赠款,以及来自银 行的转贷款,成员存款只占很小一局部,根本不吸收社会存款；以上两种做法 在孟加拉乡村银行的第二期运作模式中已经大大改变,军事化治理色彩大大减 弱；外国捐赠款和成员存款共同构成的银行自有资金,已经成为贷款本金的主 要来源.3、孟加拉乡村银行的另一主要特点是,由于其初期贷款资金主要来自外国 捐赠款和银行转贷款,因此迄今为止,乡村银行内部并没有形成一个普通公司 的投资人治理结构,也没有形成一个普通合作社的成员治理结构

12、,其内部治理 主要依靠创始人尤诺斯的个人权威.今后,这种治理结构将向什么方向转变, 仍是一个未知数.处理得不好,就有可能演变成私企治理结构,或演变成治理 层内部人限制治理结构.而这两种治理结构,都有可能导致其逐渐脱离以低端 客户为主要效劳对象的小额信贷目标.与孟加拉乡村银行相比,印尼人民银行模式的根底是正规金融银行,其内 部治理结构完全是一种普通金融公司的投资人治理结构.这样的治理结构,决 定了印尼人民银行的小额信贷模式,完全是以商业化运作为根底的,它把小额 信贷作为其微型银行业务的主要内容,目的是要占领低端客户这块市场.但 是,其纯粹商业金融的上层架构和价值取向,使其是否能在高本钱、低回报的 根底上将这种效劳于低端客户的微型银行业务长期持续下去,那么是一个问题.玻利维亚芬卡模式,在其开展初期,主要采取资金互助、完全由基层成员 自我治理的治理结构,使其资金本钱、运行本钱都大大降低,治理简化；但是 这种