客户尽职调查报告

1、客户尽职调查报告客户尽职调查是指金融机构在与客户建立业务关系或 与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或者其他身 份证明文件，下面是 XX 整理的客户尽职调查报告，希望对 你有帮助。确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经 营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。其作为反洗 钱工作的第一道关口，在防范洗钱过程中起着至关重要的作 用。本文以建设银行沅江支行为例，分析了基层银行在反洗 钱工作中执行客户尽职调查遇到的问题， 并提出相关对策 建议。我行在履行客户尽职调查义务上，从制度执行到流程操 作都较为严格和规范，但也存在一些问题，具体表现在：1. 客户证件信息真假难辨。在个人客户新开

2、户时，我行 进行客户身份识别时采取的手段主要是通过人民银行与公 安部建立的联网核查公民身份信息系统进行核查，但人民银 行于 XX 年推出的“联网核查公民身份信息系统”由于种种 原因易产生问题， 主要包括： 部分人的信息未录入到信息库， 信息不匹配，具体情况比如无照片、照片不是最新的；姓名 与身份证件号码不符、姓名与身份证号码相符，但与照片不 符等等。当客户出示户口本、军官证、武警证、护照、港澳 台通行证等证件时，柜台业务人员很难对其证件辨别真伪， 难以在客户尽职调查中对客户身份的合法性、真实性做出有 效判断。 对于企业客户， 由于商业银行没有与工商行政机关、 税务机关建立有效的信息分享机制，难

3、以对客户的营业执照， 税务登记证、组织机构代码证等证件的真实性进行有效判断。2. 客户背景信息采集困难。应反洗钱要求，我行在客户 身份识别和提供正常服务时，对核实客户姓名、证件号码、 联系方式、职业、住址、资金来源、用途、资金实际控制人 等诸多要素都做了要求，然而，之于客户， “自己的钱自由 支配，不受银行约束”的观念根深蒂固，客户很难配合银行 客户尽职调查的工作。再加之金融机构“客户至上” 宗旨 与 客户尽职调查存在一定的不相容性。客户尽职调查的内 容就是要求客户提供真实身份证明和其他相关信息，而客户 至上的涵义则是一切以客户为重，为客户提供优质服务，当 金融机构要求客户提供自己的相关信息时

4、，就认为金融机构 是故意刁难，是为难客户，从而以涉及商业秘密、个人财产 隐私为由加以拒绝，甚至以转移开户相威胁，使金融机构在 履行客户尽职调查义务上困难重重。反洗钱法规定， “金融机构进行客户身份识别，认 为必要时，可以向公安、工商行政管理部门核实客户的有关 身份信息” 。但在实际操作中，金融机构对有疑问的客户身 份，很难有时间派专人到公安或工商行政管理部门去核实， 即使电话询问，也很难及时获得相关信息，所以，目前基层 金融机构在“重新识别客户身份”工作上基本上空白。客户 尽职调查时一个持续动态的过程，而我行客户大部分为活期 存款客户，客户留存信息不全面，联系客户较为困难，客户 信息资料更新就

5、显得举步维艰。因缺乏核实手段或核实成本 过高，从而导致客户信息的真实性和准确性有待商榷，而这 些信息对反洗钱后续工作中客户风险等级分类以及可疑交 易的人工分析影响重大。3. 非面对面业务识别制度不健全。目前，我行对客户进 行身份识别主要是客户到营业现场进行面对面的客户身份 识别，但随着网络技术日新月异的发展，客户对网上银行、 手机银行等业务的依赖越来越大，并涌现出越来越强烈的对 自助开户、网上开户的需求。由于客户利用非面对面业务进 行交易时无须面对银行业务人员，只需操作电子设备即可完 成交易；同时由于非面对面业务不受时间、地点的限制，具 有隐蔽、方便、快捷、高技术的特点，势必给身份识别工作 带

6、来一定难度。银行业金融机构在制定反洗钱内部控制制度 时，往往没有针对非面对面业务客户身份识别的性质、 特点， 设计出适合非面对面业务中客户身份识别的工作制度，特别 是缺乏非面对面业务客户身份识别的操作规程，而是套用办 理柜面业务时的“核对、登记、留存”的传统客户身份识别 方法，识别手段尚停留在初级阶段，有效性不高。我行作为 基层网点获取交易信息权限较低。网上银行客户的交易数据 信息均以电子集中备份方式保存在区域数据中心或总行，交 易中不保留纸质交易凭证，同时交易信息被定期覆盖。基层 网点对网上银行业务无权直接监测，具体交易信息只能在提 出申请后由上级行反馈，导致基层行对客户交易信息无法进 行系

7、统分析和判断。针对我行在反洗钱客户尽职调查工作中存在的问题，笔 者认为可从如下方面着手：1. 完善公民身份信息核查系统。将个人存款账户实名 制规定中规定的军官证、户口簿、护照等有效实名证件的 信息全部收集到联网核查公民身份信息系统内，扩充该系统 的数据量，实现公民身份信息的完全对接，使得金融机构为 客户提供各项金融服务之前能够判断有效实名证件的真伪 性，进而提高识别客户身份的准确性。此外，应该推动商业 银行与工商机关、税务机关的企业信息登记系统联网，以便 将查询企业信息登记系统中的信息作为企业客户开展身份 识别的重要手段。2. 建立健全反洗钱制度，确保商业银行客户尽职调查工 作顺利开展。在客户尽职调查方面，我国反洗钱制度仅仅明 确了银行等金融机构在与客户建立业务关系时应履行的职 责和违规责任，而对其他单位、个人及相关部门如何配合银 行开展客户尽职调查工作并无相关规定。建议从以下几点完善客户尽职调查制度：明确规定银行对掌握所有客户的真实身份负有完全责 任及未有效履行所要承担的法律责任。(2) 明确银行可以采取合理的措施和手段来核实客户的 真实情况，包括住址、联系方式、职业、资产规