我国汽车租赁业发展策略分析

1、 我国汽车租赁业发展策略分析作者:王平, 陈雄庚作者单位:福建师范大学经济学院,福建,福州,350007刊名: 福建论坛(人文社会科学版英文刊名:FUJIAN TRIBUNE(THE HUMANITIES & SCIENCES MONTHLY年,卷(期:2009,""(10被引用次数:0次参考文献(4条2.冯瑞林汽车租赁业:六大问题及解决办法期刊论文-中国物流与采购 2006(024.中国道路运输协会相似文献(2条加入世贸后,我国汽车市场将整个对外开放,在仅有1.5年保护期的紧急情况下,还相当弱小的我国汽车租赁业如何迎接国外强大汽车租赁业的进入和挑战,本文从现代市场

2、经济理念,提出防范客户信用风险的核心对策,以及有可操作性的"三阶段方案",并进行了宏观的全方位的系统论述,对汽车租赁业健康发展有指导作用,对发展散装水泥系列专用车辆租赁业也有极好的启迪指导意义.2.学位论文杨恒美国汽车金融的发展及其对我国商业银行的启示2006汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动,主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动,它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。在当今世界,发展汽车金融服务业已经成为主流趋势。从全球角度看,私人用车销售的70%是通过融资,30%是现金购买。美国通过融资购车的比例最高,占

3、80%至85%。经验与实践都证明汽车工业的发展离不开汽车金融业的支持。尽管我国汽车金融服务业发展迅速,但与国外近百年的发展历史相比,还处于起步阶段。在我国开展汽车金融服务,面对的既有市场问题又有体制问题。为了规范汽车金融机构的运作,我国相继颁布了汽车金融机构管理条例、汽车金融公司管理办法等,为我国汽车金融的进一步发展创造了一个良好的法律条件。同时,这些法律、法规的颁布也使我国的汽车金融业向国外汽车金融公司敞开了大门。截止到去年年底,在中国开业的汽车金融公司已有上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒克莱斯勒5家。在这种背景下,以代表着国际上商业银行最先进风险管理水平的美国商业银行为目标,研究汽车金融

4、机构的先进服务方式和操作流程,以及汽车消费信贷所面临的风险分析及其控制,是具有较强的实际意义的。美国的汽车金融服务机构包括三大类:汽车金融服务公司、信贷联盟和信托公司,其中以附属于汽车制造公司的汽车金融服务公司发展最为成功,如通用汽车金融服务公司(GMAC及福特汽车信贷公司(FMCC,该类公司最初只销售自己所依附的母公司生产的产品,现在一方面几乎独立承担促销母公司产品的重任,另一方面也开始销售其他汽车制造公司生产的汽车产品,甚至业务己经超出汽车产品本身,如向房贷等领域扩展。分期付款零售方式、融资租赁方式、信托租赁方式及汽车分期付款合同的转让与再融资是美国汽车金融公司的服务模式,汽车金融公司的资

5、金来源于银行贷款、发行商业票据、消费者存款、债券及其资本金;利润来自一、资金成本与放款利息的利差;二、高收益、高风险、高利润回报的金融服务产品;三、将汽车营销同汽车消费者的委托投资理财相结合。如汽车租赁服务;四、资产管理和投资组合。一方面通过证券化,从证券、债券市场获取收益;另一方面从房地产、保险等市场获取利润。在市场经济条件下,信用服务体系是防范信用交易风险的基础性措施。美国商业银行在经营管理过程中,为指导银行的经营行为,建立了覆盖整个系统及各项业务的风险管理框架,形成了全面风险管理能力,包括对风险的识别、理解、计量、评估等风险管理的全过程。在具体组织架构上,实行层级管理:首先是董事会及其下

6、属的风险管理委员会,其次是高级行政管理层,最后是具体执行层面,由专门的风险管理部门负责对具体业务风险的管理、授信业务的审批、检验风险管理程序是否合理等具体业务操作。美国商业银行在对个人消费信贷进行风险管理的过程中,一般以事前管理为主,对任何一个业务环节都有完善的内控制度约束相关人员。商业银行都建立了内部的客户信用评级制度,由客户经理对客户进行信用评级,只有信用等级符合银行最低要求的客户,才有资格申请贷款。在个人消费信贷审批环节,美国商业银行一般根据不同审批人员的从业经验、资历和职位的高低设立权限,并根据其所审批的个人消费贷款的质量情况进行考核,从而能够真实地反映审批人的个人业绩。目前在我国,以

7、商业银行为主要贷款机构的汽车消费信贷模式也被称为“直客式”贷款,由购车人向商业银行贷款,用取得的贷款,支付给经销商购买选中的汽车,然后,购车人再按分期付款方式归还银行的贷款;“间客式”汽车信贷是由经销商、银行、保险公司三方联手,资信调查和信用管理以经销商为主体,保险公司提供保证保险,经销商负连带保证责任;汽车财务公司的个人汽车消费信贷以财务公司为主体贷款给消费者。2004年汽车金融公司管理办法颁布实施,对汽车金融机构的业务范围、运营方式包括车贷利率水平的制订等游戏规则进行规范,将对培育和促进我国汽车融资业务主体多元化、汽车消费信贷市场专业化产生积极而深远的影响。我国商业银行必须在学习借鉴美国商

8、业银行个人消费信贷的风险管理手段的基础之上,立足我国实际情况建立信用风险控制策略:一、在风险尚未发生时,预先采取一定的防务性措施,以防止金融风险发生的预防策略;二、考虑到风险事件的存在与发生的可能性,银行自觉地避开或退出有风险的项目,以减少或避免这些风险所引起损失的规避策略;三、银行利用某些合法的交易方式或业务手段,将自己所面临的风险转移给其他经济主体承担的转嫁策略;四、分散策略。银行在进行贷款决定时,按照汽车消费贷款的品种、期限、利率、担保方式及贷款对象等因素,适当分配投放金额;五、银行在对汽车消费贷款风险整体把握的基础上,对风险损失采取事先的补偿措施;六、抑止策略。银行在承担风险后,加强对风险因素变化的关注,当出现风险发生征兆或实际发生时,及时采取措施防止风险恶化,争取化解风险,或者尽量减少风险造成的损失。基于上面所述各种汽车消费信贷风险控制策略,商业银行要建立一套汽车消费信贷风险管理体系,其中包括贷前的个人资信水平调查与评价系统、贷中的个人信用状况监控系统、贷后的个人信用监控和风险处置系统。本论文意在借鉴汽车金融发展最为悠久及完善的美国汽车金融发展模式,从美国汽车金融服务机构的发展着手,详细介绍美国汽车金融服务的主要模式与风险控制,通过对我国目前商业银行汽车消费信贷运作现状的调查和对汽车金融公司管理办法的剖