车险成本控制策略分析

1、车险成本控制策略分析 摘 要 目前，我国汽车消费增长迅猛，为财产险保 险公司提供了很大的发展空间，同时，日益激烈市场竞争 使车险经营面临亏损风险考验。因此，如何合理降低车险 成本成为车险经营管理中的关键问题。本文从车险经营的 各环节深入分析高成本支出的原因，有针对性地提出降低 成本的有效措施，提升车险业务的盈利能力。 关键词 车险；成本控制；策略分析doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 11. 006中图分类号 ； 文献标识码 A 文章编号 1673 - 0194（2014）11- 0011- 02目前，我国汽车消费增长迅猛，为财产

2、险保险公司提 供了很大的发展空间，同时，日益激烈市场竞争使车险经 营面临亏损风险的考验，车险高成本的支出是造成车险经 营陷入困境的直接原因。因此，保险公司如何合理降低车 险成本成为车险经营管理中的关键问题。所以要从车险经 营的各环节深入分析高成本的原因，有针对性地采取措施 有效控制成本支出，以提升车险业务的盈利能力。1 车险高成本的主要原因分析车险保费规模占财产险保费规模的 80%左右，是保险公司的龙头险种，车险的经营好坏直接影响保险公司的经 济效益。车险的经营管理一般包括销售、承保和理赔三大 环节，公司的效益应体现每个环节的管理之中。销售环节成本高（ 1）市场竞争导致保单获取成本攀高。 20

3、10 年，中国 保监会下发关于保险公司中介业务检查中代理人、经纪人 用金监管有关问题的通知 （保监中介 2010 ）507 号），文 件规定中介机构保险代理佣金由当事人依法协商确定，不 再强制限制佣金上限。此文件出台后，部分地区行业自律 公约逐步瓦解，市场开始出现恶性竞争的苗头，争相抬高 佣金获取保费。到目前，市场恶性竞争的态势没有明显转 变，保单获取成本逐年攀升。（2）价格竞争导致承保费率降低。价格竞争目前仍然 是各保险公司发展业务的主要手段。部分保险公司通过费 率浮动因子变相打折收费，或降低重置价承保减少保费。 有的公司还暗中赠送险种或礼品来争取客户。近几年，车 险单均保费呈逐渐下滑趋势，

4、保费充足性不足，已严重影 响车险的经营成果。（3）销售人员追求销售业绩，效益观念差，缺乏风险 意识。目前多数保险公司都将保费规模作为销售人员的主 要业绩指标，且保费规模与薪酬调整及职位晋升挂钩。所 以，销售人员只关心保费指标，对客户的赔付风险、道德 风险并不关心，他们普遍认为业务质量及赔付情况是公司承保和理赔人员的责任，与自己无关。甚至有的业务人员协助客户弄虚作假，对车型、使用年限、车辆使用性质等 信息进行修改后承保，致使公司利益受损。承保环节成本高（1）业务结构不尽合理，高风险业务占比加大。随着 私家车快速发展，私家车保险需求越来越大，私家车业务 占比达50%60%。而私家车由于出险率高，赔

5、付率一直居 高不下。这样的业务结构，导致车险经营很难实现盈利。（2）风险分析管控能力薄弱，管理手段不到位。有的 保险公司业务数据综合分析能力薄弱，数据挖掘能力不 足，不能为车险管理提供较为科学的决策依据。此外，车 险承保流程也存在一定风险。如验车承保不能落实到位， 承保材料基础信息不真实，特别是代理业务操作存在很大 道德风险，存在骗保行为。理赔成本高（1）受损车辆选择专修厂维修，推高车险案均赔款。一是由于4S店为保险公司代理车险业务，要求保险公司送 修车辆达到一定比例来资源互换。二是由于被保险人自我 保护意识提高，普遍要求去 4S 店修理受损车辆。据保险公 司内部统计，在4S店修理损失金额占比

6、 80%以上，而在4S 店修理费用比在一类修理厂高 30%左右，大大增加了车险 赔付成本。（2）法律环境不理想。近年来，车险的人伤案件受害 方或车主将保险公司作为被告或承担连带责任的第二被告 的诉讼案件日益增多，在诉讼中，原告、被告双方的诉讼 地位不对等，保险公司处于劣势，应诉主张很难得到法院 的支持，判决往往偏向原告方，一些不合理的赔付得到法 院的支持。（3）保险公司反欺诈能力薄弱，骗赔案件较多。保险 公司理赔人员识别欺诈行为的能力还比较薄弱，在打击的 力度上也不够，对查出的欺诈案件大多采取拒赔或追回被 骗赔款，很少诉诸法律，追究保险欺诈的法律责任，无形 中助长了保险欺诈行为。（4）车险查勘

7、定损中人为因素影响定损质量。车险查 勘定损人员独立工作，增加了保险公司理赔外勤人员的道 德风险和技术风险的控制难度，定损人员的道德风险和技 术风险都增加了定损的“水分”。特别是为保险公司内部 机构代查勘定损的案件理赔质量更存在严重问题，加大了 理赔成本。2 车险成本控制措施提升车险经营管理能力，必须始终坚持正确的经营理 念，将增效益和防风险紧密结合，真正将效益观念融入车 险经营发展的各个方面；必须坚持夯实基础，从数据真实 抓起，从流程有效控制抓起，很抓薄弱环节，防范承保风 险，挤压理赔“水分”。依法合规经营，共建良好市场环境提高车险经营效益，必须改善经营环境，建立良好的 市场秩序。建议选择违法

8、违规现象较为集中的条款费率执 行、保险中介等业务领域和经营环节开展专项检查；加大 查处力度，治理不正当交易行为。为更有效控制高佣金行 为，各保险公司应联合起来，建立行业自律公约，严格控 制高佣金行为，杜绝变相降费现象，确保车险市场走向有 序、理性，共同维护行业利益。树立效益观念，构建科学考核体系公司自上而下，每个人都要贯彻落实效益观念，正确 处理好效益与规模的关系。在制定制度和考核方面要将个 人利益和整体利益相结合，让每个人都自觉地将自身工作 和公司的效益相联系。首先，公司应将赔付率指标纳入销售人员考核体系，其绩效奖金与赔付率挂钩，有奖 有罚，督促销售人员在展业过程中既考虑完成保费指标， 又要

9、重视业务质量。引导销售人员应主动配合“两核”部 门，尽可能提高业务品质，主动放弃一些赔付较高的不良 客户或业务渠道，主动为公司创造承保效益。其次，下辖机构车险费用政策应与满期赔付率挂钩， 费用政策向优质业务倾斜，严格控制高风险业务，有效引 导下辖机构多做优质业务，这样才能提高优质客户的竞争 力。最后，公司“两核”部门是业务入口关和出口关，是 公司的利润的责任部门，公司应将赔付率指标作为“两 核”人员的核心指标进行考核。为实现赔付率指标全年达 成，应缩短考核周期，实行月度跟踪考核，考核结果与个 人绩效奖金挂钩，并作为评优和职位晋升的依据。强化承保制度，实施精细化管理制定每月车险业务分析制度。按车

10、型、车龄、使用性 质及从人因素等多维度进行赔付率分析，分析费率折扣、 单均保费、出险率及案均赔款的走势，总结赔付率高的原 因，及时调整核保政策。鼓励做优质业务，坚决剔除连续 亏损业务，对高赔付的业务限制条件承保。优化业务结 构，提高优质业务占比，提高目标客户续保率。同时确保 各渠道的承保政策和费用政策一致性，防止劣质业务在辖 内机构来回“搬家”。加强承保流程风险管控，确保验车 承保制度落实到位，对新保车、脱保车必须验车之后承 保。严格审核投保材料，严控变相降低费率的行为，提高 单均保费，确保保费充足性得到改善。加强理赔管理，减少不合理赔付理赔管理是控制赔付成本的关键环节，应重点做好以 下工作：

11、（1）查勘定损管理。一是加强查勘定损的操作规范， 提高现场查勘质量。加强出险原因的真实性调查，准确界 定保险责任；二是严格执行定损规则，执行配件更换制 度，对能更换单件的，绝不更换总成；对可修复的配件尽 量按修复价格定损；对现场定损后需要更换配件的，必须 在修理厂解体时对该配件进行核实；对待查项目要使用易 碎贴锁定配件。目前部分保险公司现场查勘工作委托公估 公司处理，公估公司内部管理不够完善，从业人员技术水 平不高，所以要加强对公估人员实行考核和监督，对案件 处理质量进行检查。公估人员实行准入准出制，坚决清除 技术水平不高，道德品质低下的人员。（2）报价核损管理。一是建立完善的报价核价体系，

12、将理赔报价系统与当地报价有机结合，适时调整，使报价 更贴近市场。二是要加强对核价核损的考核，科学设定考 核指标。核减率、被核减率和核损偏差率是判断岗位技能 和素质的主要指标，也是本环节充分挤压水分，降低赔付 率的有效衡量标准。应重点跟踪 3 个指标的变化情况，组织 核价核损人展开讨论学习，不断改进。（3）修理企业的管理。为保证车险理赔服务质量，合 理降低赔付，保险公司应与一类修理厂结盟，推出“推荐 一类汽修厂技术服务保障”服务承诺，为履行服务承诺， 选择一批综合实力强、修理价格合理的汽修厂（可含专修 厂）结成长期合作伙伴，达到控制车辆修理成本的目的。（4）提升反欺诈能力。欺诈行为主要来自于专业

13、的代 理公司、修理厂及个别私家车主。保险欺诈活动涉及业务 流程各个环节，打击欺诈是全体员工的职责。首先制定一 套反欺诈调查制度，并强调制度的执行力。其次是建立车 险理赔反欺诈工作流程，完善岗位规范与理赔监督机制。 建立对应理赔各环节欺诈案件特征表，理赔人员人手一 份，一旦发现赔案出现所列特征，立即展开调查。对于损 失金额较大、较难调查的案件应委托调查公司进行调查。 加强与经侦、交警部门合作，使调查手段有所突破。（5）人伤案件的管理。为保护受害者的利益，避免由 于发生不合理治疗或费用支出得不到赔付而遭受损失，人 伤案件要提前介入，实行核赔前置。一是要加强对人伤案 件的医疗跟踪调查，随时了解伤者的情况及治疗方案，避 免不合理医药费支出。二是提前了解误工人员和护理人员 收入情况，严格按标准赔偿误工费和护理费。三是对需要 评残的要提