[我国邮储银行的市场定位分析]我国邮政银行的市场定位

1、 我国邮储银行的市场定位分析 我国邮政银行的市场定位摘要：近几年我国邮储银行的不断的改革与如今科学电子技术的不断创新决定了明确的市场定位对于邮储银行的发展是十分必要的，本文章通过对邮储银行进行SWO分析，来探讨邮储银行在未来的发展中应该如何正确的市场定位，以实现邮储银行的长期稳定快速发展。邮储银行SWO分析市场定位一、邮储银行明确市场定位的必要性（一）从内部环境来看，邮储银行一次又一次的性质的转变，使得其告别了曾经的经营模式，由原先的“只借不贷，对私不对公”到向全国第五大全功能商业银行的转型；由原先的有限责任的企业性质象股份制转变，是邮储银行逐渐上市，迈向商业化的一大步；明确的公司治理机制和经

2、营目标，以及发展的着重点也是邮储银行必须重视的，所以明确的市场定位是十分必要的。（二）从外部环境来看，随着21 世纪电子技术的迅速发展，方便快捷的网上银行，电子银行，手机银行等业务的广泛发展，在一定程度上造成了邮储银行传统业务的优势的削弱，带来了很大的威胁，所以为了应对这些挑战，在竞争中生存， 邮储银行必须重新定位自己。二、SWO疥析（一）优势1、国家的政策支持鉴于近六年来的邮储企业性质的几大转变，首先是从原来的非银行金融机构转变为银行金融机构，并成为全国第五大商业银行，再从责任有限公司转变为股份有限公司，可以看出国家的政策在不断的扶持和推动着邮储银行的前进。之所以国家会大力的倾向于储蓄银行的

3、改革，关键是储蓄银行的性质与我国的“三农”政策有紧密的联系，这也是在响应着国家的宏观政策的一种体现，所以政府的关注与帮助将是邮政银行不断前进的动力，必是其一大优势。2、网点众多，分布范围广现我国邮储银行的网点分布情况：全国的营业网点已经超过了 37000 个，汇兑网点有45000 多个，国际汇款网点有2000 多个，近 3 万亿元的个人储蓄存款， 9 亿银行账户， 400多万小额贷款账户， 1000 多亿元支农资金，邮储银行约70%的小额贷款投向农村地区，70%的客户分布在县及县以下，为破解农村金融服务薄弱难题开辟了新路径。这得益于邮储银行的传统业务 - 邮政业务，广大的涉及范围，网络优势，给

4、现今的邮储银行扩大发展业务建立了很好的基础，是邮储银行在竞争中的一大优势。3、资金优势邮政储蓄银行的大量的存款金额组成了其大的资本结构，截至去年 10 月底，邮储银行总资产规模近4 万亿元，在中国商业银行中居第六位。营销学的“长尾理论”指出 : 大规模的小客户群对于银行利润的贡献也是不可忽视的。而事实上，我国邮储银行的网点有70%分布农村。根据我国的国情来看，农村还是一个基数很大的群体，并且大多数的农村人因为认识的有限性，邮储银行的存在已经被他们所认可，这样在一定的程度上会使得他们过分依赖邮储银行，相信邮储银行能带给他们储蓄资产的安全与增值，从而直接给邮储银行带来了大的并且稳定的资金渠道，进一

5、步推动了储蓄银行的计划性发展和改革创新。再而由于这种融资方式成本较低，那么以较低的成本获得稳定的资本，也给邮储银行的资金优势上带来了锦上添花的效果。（二）劣势1、管理体制不健全因为虽然邮储银行在不断的改革中，性质在不断的变化，但是他的管理体制仍然没有发生根本性的变化，沿用的仍是“上级邮储部门指导，地方邮政板块负责”的管理模式。还有就是邮储银行的独立性不足，因为邮储银行还是没有从邮政业务中完全独立出来，甚至还会出现了其二者的混合操作。另外，邮储银行在传统业务比较单一，所以其单一的管理模式已经根深蒂固，而现在的多层次业务对于管理层的要求是相当高的，显然，邮储银行的管理体制还需快速有效的健全与加强。

6、2、员工素质偏低从数量上看，邮储银行的从业人员还存在数量不足的情况，来源于邮储银行的不断改革和规模，业务的不断扩大，对员工的需求也随之增大。从质量上来看，邮储银行的从业人员学历普偏较低，新鲜血液不足，专业研究型人才缺乏，原因一部分来源于邮储银行的本身的营业网点的分布，因为大部分处于城镇一级，导致刚毕业的大学生普偏不愿下乡工作等，这就减少了新鲜血液的注入，还有一部分来源于邮储银行员工内部，一些老员工还对着改革前邮储银行的单一业务很熟悉，而对新业务比较陌生，从而影响了业务的顺利开展，管理层上由于很多的管理人员是由于原先的的员工提拔形成，风险意识弱，竞争意识差等。3、软硬件设施不健全由于邮储银行的起

7、步比较晚，加上原先的单一业务的根深蒂固，比起四大国有商业银行，软硬件设施上呈现落后状态，从而不能很快适应其飞快的业务发展需求，从而出现一些不好的现象，如电子技术上的落后导致的邮储与邮政的混业操作，保卫人员的不足和安全措施的薄弱，在贷款业务上的审查程序上的不规范不全面不到位。（三）机遇对于邮储银行来说，自身的优势一定程度上给其带来了很大的机遇。首先，在国家政策上的配合上，我国的新农村建设正在如火如荼的进行，国家文件也发出，要扩大邮储资金的自主运用范围，引导邮储资金返还农村，而在整个农村金融体系中，邮储银行一直起着主导地位，那么在国家政策的扶持下，农村金融服务是其发展的一大机遇；其次是邮储银行可以

8、运用自己在网络上的优势，大力开展各项业务，由于个人的金融服务比较多，那么个人理财业务是一个很好的出发点，因为很多个人由于知识的缺乏，在理财方面有极大的需求，那么邮储银行可以从这一出发点出发，即大力开展零售业务；最后，就是由于邮储银行在资金上的极大优势，其可以大力开展中间业务，如代理业务，支付工具等，减少对利差收入的依赖，降低经营风险，提高经营效益，开拓与其他商业银行“共舞”的中间业务市场。（四）威胁机遇和威胁永远是相互依附的。邮储银行的不断改革和创新，给其不断带来了新的机遇的同时，威胁也随之而来。威胁主要来之于两个方面；一，在城市中，邮储银行不仅要跟我过的国有四大商业银行竞争，同时随着金融业务

9、的不断对外开放，还要更外资银行竞争，在农村，还有农村信用社和一些农业银行，民间借贷机构竞争。二，由于邮储银行的原始劣根性，带来的邮储银行内部管理制度的不健全和风险控制能力的薄弱制约了邮储银行的发展，在很大程度上制约着邮储银行多方位，多层次业务的发展。三、市场定位基于上面的SWO疥析，笔者认为邮储银行的定位应该如下：（一）在开展业务方面的定位：大型微贷银行在当下的金融系统里面，专门致力于小额信贷，小企业贷款的银行或是金融机构主要是中小股份制银行和一些区域型银行，而真正的大型银行着力点在这个小额信贷上的很少。那么主要从以下几个方面开展。一，加强信贷网络信息服务，这是发展业务的根本基础，在我国邮储银

10、行的现有网络分布广这个优势上，进一步加强信贷员队伍的建设，打造一支深入县域，村镇和一些中小企业的信贷网络。二，是建立各种特色金融产品。因为小额贷款主要涉及的是个人的和一些中小企业的贷款，那么不管是个人还是一些中小企业都是以自身的利益最大化为主要出发点，那么邮储银行怎么样去拉拢客户，去使得客户在利益的比较下，在利益的最优下，去选择邮储银行，是邮储银行必须关注的地方。（二）在政策方针上面的定位：大众银行，服务农村金融中国邮储银行行长陶礼明接受记者专访时说，商业银行在经营活动中比较认同所谓“二八定律”，认为少数高端客户才是服务的重点对象，而邮储银行的实践挑战了这一铁律，体现出服务大众的特殊银行性质。农村金融服务，既要适应农村客户缺乏有效抵押物、质押物的现状，又要有效控制风险，并开发 “金额小、抵押广”的信贷产品，推出农户联保贷款、商户联保贷款等产品，从而可以为许多被高门槛拒之贷款门外的客户提供融资渠道。农村金融服务，规模小、效益低，有些还十分繁琐，邮储银行需发挥自己传统的“邮政特色”。再而，邮储银行还要坚持留守边远地区，力争使广大城乡民众都能享受到基础的金融服务，近年来还在中西部偏远农村地区增设网点，增加自助服务和