_全民医保_背景下大学生医疗保险政策选择

1、“全民医保”背景下大学生医疗保险政策选择安华苏彪近年来,大学生疾病呈逐年上升的趋势,但缺乏必要的医疗保障。随着国务院关于城镇职工基本医疗保险制度的决定、国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见和关于加快推进新型农村合作医疗试点工作的通知的颁布实施,我国医疗保险制度的覆盖面已大为提高。灵活就业人员、进城务工的农民工、个体工商户和城镇居民也都将纳入医疗保障范围,农民新型合作医疗保险已在全国推行,少儿医疗保险在镇江市、深圳市等地初现端倪。而目前我国高校学生享受的公费医疗制度,不仅普通疾病治疗水平较低,重大疾病更是无力保障,作为商业保险的学生平安保险的运行也存在诸多不合理之处。所以,急需找到更

2、加合适的路径建设大学生的医疗保险体系。一、大学生医疗保险的现状到目前为止,我国已经建立了覆盖大多数人群的医疗保障制度。然而,已建立的各种医疗保险制度的保障对象并没有包括大学生。目前,我国高校在医疗保障方面主要有三种模式:(1传统的公费医疗模式,学校给计划内招生的学生公费医疗,计划内学生在校医院看病免费或个人承担小部分,经校医院同意转诊至其它医院治疗的医药费报销一部分;计划外招生的学生,医药费则完全自负。(2公费医疗+学生团体险模式,即除了公费医疗,再向商业保险公司投保。(3江苏镇江市采用的合作医疗模式,对象为全体小、中、大学生,费用的交缴根据不同情况由政府或学校或其它相关单位承担一部分,学生自

3、己负担一部分。但更为普遍的是第二种模式,即由公费医疗和学生团体险联合为大学生提供医疗保障。(一公费医疗大学生公费医疗制度作为基本医疗保险,是在上世纪80年代确立的,由国家财政按照计划内招生人数向高校拨发一定数额的包干医疗费用,医疗补贴标准从1994年至今是60元/年。这部分医疗补贴只针对高校计划内的学生,计划外学生以及委培生则不能享受此补贴。这种医疗保险制度只对基本的医疗费用进行补偿,如常见处方药品,小额的医疗支出,门诊医疗费用等。有的高校建立了学生门诊医疗补贴个人账户,针对学生在医院购买的部分药品或医疗费用,由学生和学校共负。(二学生平安保险除了国家财政对计划内学生的医疗补贴外,在校大学生还

4、可以购买商业医疗保险转移自身所面临的风险,比较普及的是学生平安保险(学平险。学生平安保险包括死亡、残疾给付保险,住院医疗保险和意外伤害医疗保险。对于大学生,患大病的风险越来越高,而原有的公费医疗保障并不能有效地化解这一风险,所以,大学生可以购买健康保险以获得较为充足的医疗保障。学生平安保险就属于这种形式,以中国人寿保险公司的国寿学生、幼儿平安保险条款为例,投保对象是在学校或者幼儿园注册,身体健康,能正常学习和生活的大、中、小学学生和幼儿。保险责任是符合可报销费用范围的医疗费用,虽然能起到一定的保障作用,但其保障水平很低,仍不能充分满足大学生的健康保障需求。二、现行大学生医疗保险制度存在的问题(

5、一公费医疗制度问题突出1、覆盖面窄大学生公费医疗有严格的条件限制,只有列入国家招生计划内的大学生才能享受,非计划内招生(二级学院、扩招及高职高专招收、自费生和其他各种代培生都排除在外(也有个别学校根据自己的经济情况而另行安排。也就是说,非计划内招生的学生一旦得了大病,医疗费用都得自己承担。而这几年随着高校的扩招,计划外学生所占的比例越来越大,这部分学生的医疗保障由于未被公费医疗覆盖而很成问题。2、政府投入不足,缺乏稳定的经费来源,学校和学生负担过重高校现行的公费医疗制度是“公费医疗、公费不足”,也可以说是“透支医疗”。国家拨给部委所属院校每名学生每年60元作为医疗费用,省属院校学生则是40元,

6、这在今天医药价格高企的情况下,远不能满足学生治病就医的正常需要,而重大疾病的发生也在高校中带有普遍性。在校大学生一旦患病,解决途径是靠公费医疗(能享受公费医疗的学生,但高额的医疗费用也给学校带来了沉重的负担。对此,目前尚无可供操作的有效机制和可靠的制度来保障稳定的经费。可见,在现有公费医疗体制下,一旦出现大病、重病的学生,有限的投入很难解决问题,使学校和学生都承担着巨大的压力。3、公费医疗保障范围小、水平低经费不足严重制约了医疗水平。有人形象地将高校医疗机构比喻为“慈善机构”,渴了给点水,饿了给点饭,无法给予学生全面有效的医疗服务。目前,在高校医院中,医疗水平不高,医疗设备缺乏、落后及陈旧,药

7、品不健全,卫生技术人员配备不足、结构不合理,限制转院等问题,都对大学生的健康构成威胁。4、大学生公费医疗社会化程度低,抗风险能力差现行的大学生公费医疗体制中,国家将计划内大学生的医疗经费拨给各高校后,各校根据自己的经济实力制定报销比例。各地各校的标准都不一样,可以说是各校管各校,社会化程度低,医疗保险抗风险的能力较差。(二学生平安保险存在局限1、投保学生平安保险的条件是身体健康因为学生平安保险是商业保险而非社会保险,所以,它要求学生在投保前身体必须是健康的。也就是说,身患疾病的学生是被排除在学生平安保险之外的,他们是得不到这一健康保障的,尤其是贫困家庭的非健康学生。2、缺乏政府的补贴学生平安保

8、险作为大学生医疗保障的重要支柱,其主要的服务对象为在校的大、中、小学学生,而政府和高校没有相应的财政补助。部分贫困学生若无力承担些项保险费用,最终会选择放弃学生平安保险而失去对健康的另一道保障。3、医疗保障水平低下对于“学平险”,各个高校学生缴纳的保费一般是每年2050元,保费低,保障水平也低,学生参加的商业医疗保险最高赔偿额度一般在26万元之间,赔付能力有限,对于重大疾病更是杯水车薪。4、投保程序不合理我国商业医疗保险市场尚不完善。高校在学生入学时一般要求一次性或分学年统一投保学生平安保险,学生只是按学校的要求缴纳保费,而对其保险责任的具体内容,绝大多数学生并不了解。商业医疗保险的限制条件较

9、多,手续也较为繁琐,而学生在遇索赔时,才发现有些医药费超出了赔付范围,或者手续不合要求,最终只获得小部分赔偿,从而难以真正享受到购买商业医疗保险的保障功能。5、保障范围小学生平安保险要求患者在出险后凭县级以上(含县级医院或者保险公司认可的医疗机构出具的医疗费用发票、诊断证明及病历才能得到补偿,这无异于“雨后送伞”。对于家庭贫困的学生来说,这是一道不可能逾越的巨大障碍。三、“全民医保”背景下大学生医疗保险政策的完善当前我国正在积极构建全民医疗保障体系,大学生作为社会的一员,也应被纳入其中。鉴于现今大学生医疗保障存在的种种问题,我们主张对大学生建立一种三层次的医疗保障体制(如图一,使大学生也能像社

10、会其他阶层的人群一样,得到充分的医疗保障。(一第一层次是继续坚持对门诊费和药费负责的“公费医疗”按照规定,国家给部委所属院校每个学生每年拨款60元作为医疗费用,给省属院校学生40元。现今计划外招收的学生(二级学院、扩招及高职高专招收却不在此列,不享有国家拨款,由学校参照国家标准自行负担,但随着经济实力的增强,国家和各地区可以有步骤地将此类高校的学生也纳入其中,平等享受经济发展带来的成果。由于这部分资金少,不能解决住院等一系列大病的费用支付,但对于小病门诊及一般药品来说则完全可以负担。因为现今公费医疗存在上述弊端,所以,作为公费医疗的执行机构校医院,主要负责小病门诊、疾病预防、健康教育等,而把诸

11、如大病住院治疗等项目转移到社区医疗中心、各级综合医院和专科医院。(二第二层次是大学生社会医疗保险大学生社会医疗保险可直接纳入城镇居民医疗保险体系中,并按照国务院关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见具体执行。这个层次主要解决大学生的住院和门诊大病医疗,切实保障大学生的健康权益。具体规定如下:1、参保范围。各类全日制普通高等学校(包括民办高校中接受普通高等学历教育的全日制本科生、专科生、研究生。2、保障方式。大学生住院和门诊大病医疗,按照属地原则,通过参加学校所在地城镇居民基本医疗保险解决,大学生按照当地规定缴费并享受相应待遇,待遇水平不低于当地城镇居民。3、资金筹措。大学生参加

12、城镇居民基本医疗保险的个人缴费标准和政府补助标准,按照当地中小学生参加城镇居民基本医疗保险相应标准执行。考虑到目前城镇居民基本医疗保险一般实行地市级统筹,为了减轻高校比较集中地区政府的负担,意见明确要求按照高校隶属关系,由同级财政按照当地学生参保的政府补助标准安排补助,中央政府对地方所属高校学生参保按照现行城镇居民参保补助办法安排补助。以呼和浩特市为例,根据呼和浩特市城镇居民基本医疗保险实施办法第十一条规定,在本市市区或旗县城镇中、小学校就读和托幼机构的在册学生和儿童以及非在校的少年儿童,每人每年筹资标准为120元,其中:个人缴纳50元,中央财政每人每年补助20元,自治区财政每人每年补助10元

13、,市财政每人每年补助20元,所在旗县区财政每人每年补助20元。呼和浩特市的在校大学生每年缴纳50元就可加入城镇居民医疗保险。据不完全统计,内蒙古自治区共有28.4万名在校大学生。如果全区以呼和浩特市为标准,全区大学生全部加入城镇居民医疗保险,各级政府共需补贴1988万元,其中,中央负担500万,地方各级财政负担1488万元,而2007年内蒙古财政总收入达到1018亿元,即这部分支出只占到当年财政收入的0.146,所以,地方财政完全可以负担。如果各级政府再承担20元的补助,那么政府用于大学生医疗保险的支出也只占财政收入的0.202,而大学生参加医疗保险的负担就会大大降低,参保的积极性也将会极大地

14、提高,大学生的健康也就得到了切实的保障。此外,对于家庭经济困难大学生的参保问题,原则上要求地方政府采取措施,对应由个人承担的医疗费用,通过医疗救助制度、家庭经济困难学生资助体系和社会慈善捐助等途径给予资助,以减轻其医疗费用负担。(三第三层次是补充性的商业医疗保险因为城镇居民基本医疗保险有起付线和封顶线的限制,而商业保险则可以弥补社会保险的缺陷,对部分费用给予报销。投保商业医疗保险属于大学生个人行为,保险公司和学校可以共同引导学生积极参加商业保险,以进一步分散风险。目前,在学校普遍推行的商业保险主要是学生平安险,它的主险是意外险,附加险主要包括附加意外伤害医疗保险、附加疾病住院医疗保险两种,其保

15、障内容比较齐全。但因其保费低、保障水平低,无论学生、保险公司对其都不感兴趣。我们认为,学生平安险是一个综合性的险种,基本上涵盖了学生在学校中可能出现的疾病、意外等内容,现在需要加强的是提高其保费和赔付水平,以此增加对保险公司和学生双方的吸引力。政府应该(下转第21页焦点透视以下两个角度,考虑改进措施。(一保险格式条款的规制角度首先,应加强我国格式条款(包括保险格式条款的立法,建立包括格式条款订入合同的要件、格式条款解释、内容控制及规制在内的整套格式条款规则。通过法律的完善,引导合同当事人、监管者和审判人员,更好地扮演在格式合同法律关系、行政监管及诉讼中的角色。其次,应提高保险格式条款案件的审理

16、水平。审判人员应加强对保险格式条款是否已经订入合同的审查,防止把本不应订入合同的一些对消费者不利的条款认定为有效条款。第三,保监会应提高对保险格式条款订入合同问题的认识,加强监管。保监会的重要职能是保护保险消费者的利益。在目前中国保险市场不成熟,配套法律环境不完善,消费者保险认知度不足的情况下,不能放松市场行为监管。一方面,保监会应重新审视保险条款审查制度,对类似乘意险这种消费者数量巨大、涉及社会公共利益的条款应加强审查,或者将其纳入到保险法规定的“关系社会公众利益的保险险种”进行“审批”,而非“备案”,使这一类条款获得制度性特征,从而自动成为合同的组成部分。另一方面,应加强乘意险业务规范性的

17、指导和管理,加大不规范经营行为的整治力度。(二乘意险业务的合理化改革从本文的分析中,我们可以看到保险产品复杂性及其订约要求的严格性与乘意险这种快餐式销售模式存在着内在的矛盾和冲突。反观境外发达保险市场,类似业务非常少见,保险产品的销售一般都通过缔约程序相对完善的方式进行。毕竟,在快餐式销售模式中,如果要维持业务规模,无论保险公司如何努力,恐怕都无法满足法律对保护保险消费者的要求。因此,笔者认为,保险经营者应大力发展合理的乘意险替代业务(如向客运公司销售的责任险、按照普通保险合同销售模式销售的一年期等定期乘坐交通工具的意外险等,减少乘意险销售,如果需要在车站销售乘意险,则应设置保险专柜,进行规范作业。(作者单位:中国太平洋人寿保险股份有限公司(上接第11页大学生医疗保险体系大力鼓励在高校推行学生平安险,这种鼓励主要体现在政策方面,如降低开展学生平安保险的保险公司的税率或减免营业税,以鼓励保险公司降低保险费率而维持较高的赔付水平。四、总结除了上述关于大学生医疗保险的体系构建外,还有一些细节有待完善。在公费医疗制度中,一些学校的校医院推出了医疗卡,将国家的医疗补助直接划入医疗卡,学生就医、买药就可以直接划卡。但是,如果校医院的设备、药品不齐全,就会限制医疗卡的使用,给学生带来额外的负担。所以,笔者建议,大学生公费医疗制度应建立全国统一的医保卡,