第10篇 互联网金融特色服务

1、 互联网金融是指新型互联网金融机构与传互联网金融是指新型互联网金融机构与传统金融机构利用互联网技术实现融资、支统金融机构利用互联网技术实现融资、支付、投资理财等金融服务付、投资理财等金融服务 知名的互联网金融机构有知名的互联网金融机构有蚂蚁金服蚂蚁金服、京东京东金融金融等等 融资是指资金需求者直接通过股票、债券等金融融资是指资金需求者直接通过股票、债券等金融市场向社会上有资金盈余的机构和个人筹资；或市场向社会上有资金盈余的机构和个人筹资；或采取向银行等金融中介机构申请贷款的方式筹资采取向银行等金融中介机构申请贷款的方式筹资 投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用储投资理财是指投资者通过合理安

2、排资金，运用储蓄、股票、债券、基金、保险、期货、外汇、黄蓄、股票、债券、基金、保险、期货、外汇、黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长加速资产的增长 基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括投资基金、公积金、保险基金、资金。主要包括投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。通常所说的基金退休基金，各种基金会的基金。通常所说的基金是指投资基金是指投资基金 投资基金：基金管理公司通过

3、发行基金单位，集投资基金：基金管理公司通过发行基金单位，集中众多投资者的资金，由基金管理公司管理和运中众多投资者的资金，由基金管理公司管理和运用资金，从事金融投资，然后共担投资风险、收用资金，从事金融投资，然后共担投资风险、收益分享益分享 根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基根据投资对象的不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金（货币基金）、期货基金等金、货币市场基金（货币基金）、期货基金等 货币市场是短期资金市场，是指融资期限在一年货币市场是短期资金市场，是指融资期限在一年以下的金融市场，是金融市场的重要组成部分以下的金融市场，是金融市场的重要组成部分 由于该市场所容纳的金融工具，

4、主要是政府、银由于该市场所容纳的金融工具，主要是政府、银行及工商企业发行的短期信用工具，具有期限短、行及工商企业发行的短期信用工具，具有期限短、流动性强和风险小的特点，在货币供应量层次划流动性强和风险小的特点，在货币供应量层次划分上被置于现金货币和存款货币之后，称之为分上被置于现金货币和存款货币之后，称之为“准货币准货币”，所以将该市场称为，所以将该市场称为“货币市场货币市场” 融资期限在一年以上的金融市场被称为资本市场融资期限在一年以上的金融市场被称为资本市场 资金需求者 主要是由于短期资金不足或是日常经营需要更主要是由于短期资金不足或是日常经营需要更多的短期资金并希望通过货币市场交易获得短

5、多的短期资金并希望通过货币市场交易获得短期资金的主体。这类参与者主要有商业银行、期资金的主体。这类参与者主要有商业银行、非银行金融机构、政府和政府机构以及企业非银行金融机构、政府和政府机构以及企业 资金供给者 主要是满足了日常经营需要后仍然拥有多余闲主要是满足了日常经营需要后仍然拥有多余闲置资金并希望通过货币市场交易将这部分资金置资金并希望通过货币市场交易将这部分资金借出以获得一定收益的主体。这类主体主要有借出以获得一定收益的主体。这类主体主要有商业银行、非银行金融机构和企业商业银行、非银行金融机构和企业 政府和政府机构 作为短期政府债券的供给者和短期资金的需求作为短期政府债券的供给者和短期资

6、金的需求者而参与货币市场交易者而参与货币市场交易 个人 一般都是作为资金供给者，但由于货币市场单一般都是作为资金供给者，但由于货币市场单笔交易数额较大以及监管的需要，个人一般不笔交易数额较大以及监管的需要，个人一般不能直接参与货币市场的交易，主要通过投资货能直接参与货币市场的交易，主要通过投资货币市场基金间接参与货币市场的交易，但也有币市场基金间接参与货币市场的交易，但也有个人持有短期政府债券和大面额可转让存单的个人持有短期政府债券和大面额可转让存单的情况情况 交易中介 为货币市场交易中的资金融通双方提供服务从为货币市场交易中的资金融通双方提供服务从而获得手续费或价差收益的主体。这类参与者而获

7、得手续费或价差收益的主体。这类参与者主要有商业银行以及一些非银行金融机构主要有商业银行以及一些非银行金融机构 中央银行 实施货币政策，控制货币供应量，引导市场利实施货币政策，控制货币供应量，引导市场利率，实现宏观金融调控的目标率，实现宏观金融调控的目标 前述篇章介绍的网上支付、部分移动支付、前述篇章介绍的网上支付、部分移动支付、网络证券、网络保险皆属于互联网金融网络证券、网络保险皆属于互联网金融 互联网金融中的特色服务是本篇的焦点，互联网金融中的特色服务是本篇的焦点，其特征是：其特征是： 互联网是开展业务的核心平台互联网是开展业务的核心平台 新型互联网金融机构为主导者，传统金融机构新型互联网金

8、融机构为主导者，传统金融机构处于从属地位处于从属地位 主要以个人、小微企业为服务对象主要以个人、小微企业为服务对象 基于大数据金融基于大数据金融 大数据金融是指互联网金融机构集合海量的客户大数据金融是指互联网金融机构集合海量的客户交易和消费信息等数据，通过对其进行实时分析交易和消费信息等数据，通过对其进行实时分析和挖掘，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户和挖掘，掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使互联网金融机构在营销和风险控制方面行为，使互联网金融机构在营销和风险控制方面有的放矢有的放矢 大数据金融的信息处理往往以云计算为基础大数据金融的信息处理往往以云计算为基础数据挖掘（数据挖掘（da

9、ta miningdata mining）：从大量的数据中揭示出）：从大量的数据中揭示出隐含的、先前未知的，并具有潜在价值的信息的隐含的、先前未知的，并具有潜在价值的信息的过程过程 P2P网贷网贷Peer-to-Peer LendingPeer-to-Peer Lending，即点对点借贷，即点对点借贷通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，借款人可以通过网贷平台寻找到有出借匹配，借款人可以通过网贷平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网贷能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网贷平台帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一平台帮助贷款人通

10、过和其他贷款人一起分担一笔借款来分散风险，也帮助借款人在充分比较笔借款来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件的信息中选择有吸引力的利率条件典型代表：典型代表：和信贷和信贷 P2P网贷运营模式网贷运营模式 纯线上模式纯线上模式：资金借贷活动都通过线上进行，：资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常网贷平台采取的审核不结合线下的审核。通常网贷平台采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等流水账单、身份认证等 线上线下结合的模式线上线下结合的模式：借款人在线上提交借款：借款人在线上提交借款申请后，

11、网贷平台通过所在城市的代理商采取申请后，网贷平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况等情况 众筹众筹公众筹资。众筹的本意是利用互联网和公众筹资。众筹的本意是利用互联网和SNSSNS传传播的特性，让创业企业、团队或个人对公众展播的特性，让创业企业、团队或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得资金援助进而获得资金援助需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过审核后，便可在众筹平台的网站上建台，经过审核后，便可在众筹

12、平台的网站上建立属于自己的页面，向公众介绍项目情况和募立属于自己的页面，向公众介绍项目情况和募集所需要的项目资金集所需要的项目资金典型代表：典型代表：京东众筹京东众筹 互联网消费金融互联网消费金融 互联网金融机构向网购消费者提供以消费（非互联网金融机构向网购消费者提供以消费（非经营）为目的的信用贷款，提高消费者生活水经营）为目的的信用贷款，提高消费者生活水平、促进消费、支持经济增长平、促进消费、支持经济增长 典型代表：典型代表： 京东白条京东白条 蚂蚁花呗蚂蚁花呗 天猫分期天猫分期 互联网理财互联网理财 投资者通过互联网购买互联网金融机构和传统投资者通过互联网购买互联网金融机构和传统金融机构联

13、合或独立提供的网络理财产品，以金融机构联合或独立提供的网络理财产品，以实现自身的资产收益最大化实现自身的资产收益最大化 互联网理财产品包括但不限于：互联网理财产品包括但不限于： 货币基金，如货币基金，如余额宝余额宝，京东小金库京东小金库 定期理财，如蚂蚁定期理财，如蚂蚁招财宝招财宝 保险理财，如保险理财，如京恒半月盈京恒半月盈 票据理财，如票据理财，如京东票据理财京东票据理财 小贷小贷/供应链金融供应链金融 互联网金融机构为小微企业和网商个人创业者互联网金融机构为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化的小额贷款服提供互联网化、批量化、数据化的小额贷款服务，以帮助小微企业解决融资难

14、题务，以帮助小微企业解决融资难题 若互联网金融机构与小微企业、网商个人创业若互联网金融机构与小微企业、网商个人创业者处在同一供应链，则可称为供应链金融者处在同一供应链，则可称为供应链金融 典型代表：典型代表：蚂蚁小贷蚂蚁小贷、京东贷京东贷 互联网金融征信互联网金融征信 征信业务是指征信机构对企业、事业单位等组征信业务是指征信机构对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活动理、保存、加工并向信息使用者提供的活动 征信业务的目的是帮助经济活动主体确认其交征信业务的目的是帮助经济活动主体确认其交易对象的信用

15、状况，为其判断风险提供帮助易对象的信用状况，为其判断风险提供帮助 互联网金融征信互联网金融征信互联网征信机构的典型代表：互联网征信机构的典型代表：芝麻信用芝麻信用芝麻信用通过对阿里巴巴电商平台用户的大数芝麻信用通过对阿里巴巴电商平台用户的大数据（消费偏好、行为特征、交易记录、交易评据（消费偏好、行为特征、交易记录、交易评价、投诉纠纷等信息）进行加工、整理和分析，价、投诉纠纷等信息）进行加工、整理和分析，计算出用户的信用评分（芝麻信用分），以该计算出用户的信用评分（芝麻信用分），以该信用评分作为对用户授信的风险评价依据信用评分作为对用户授信的风险评价依据芝麻分的分值范围是芝麻分的分值范围是350350950950，分值越高代表，分值越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务得更高效、更优质的服务 互联网金融搜索互联网金融搜索目前存在大量的传统或互联网金融机构提供各目前存在大量的传统或互联网金融机构提供各种互联网金融产品，对客户来说，局限在某一种互联网金