家庭理财规划报告书

1、家庭理财规划作业家庭理财投资规划报告书姓名: 王跃刚学号： 20100483班级: 土1001-14日期: 2012年12月19日目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析第四部分 理财综合需求分析 1、理财目标 2、风险评估第五部分 理财假设第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整第七部分 理财规划建议 1、家庭财务安全规划 2、大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、投资规划第八部分 敏感度分析第九部分 风险揭示第一部分：案例简介爸爸今年53

2、岁，有固定事业，在一家工厂当班长，月收入3000元，年终奖1000元。妈妈是一个纺织厂工人，月收入1500元；哥哥今年25岁，在一家国企工作，月收入5000元，年终奖10000元，我是一名大三学生。家里还有哟个奶奶在农村，无收入。现在家里现有住房100平米，无贷款，有存款20万元、股票基金10万元。哥哥到结婚年龄了，还需要一套房子，再者考虑要接奶奶来城里住，想接到身边照顾。今年计划在郊区买房，实际考察每平方米5000元，有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。现在考虑要接奶奶来住，哥哥又要结婚，我还在上大学，快要毕业了，爸爸妈妈退休在即，所以想尽快积攒50万元，以便将来退休养老，照

3、顾奶奶，但想到即将结婚的哥哥、我的大学花费，买房子、买汽车等现实需求，父母总是感到压力很重。第二部分：家庭基本情况一、 家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业奶奶81父亲爸爸50岁班长母亲妈妈50岁工人哥哥25技术员本人王跃刚23大学生二、 近期家庭资产负债表资产负债现金及活期存款2万元信用卡贷款余额无 预付保险费消费贷款余额无 定期存款10万元汽车贷款余额无 债券 房屋贷款余额 无债券基金 其他无 股票及股票基金 15  汽车及家电  房地产投资 自用房地产20 

4、60;资产总计(1)47负债总计(2)净资产 (1)-(2)47三、 年度家庭收支表收入支出爸爸工资收入36000基本生活费开销20000妈妈工资收入18000奶奶赡养费7000哥哥60000年终奖11000教育费13000资产生息收入3000保费支出0收入合计128000支出合计40000节余注：资产生息收入中除存款利息外，还包括分红和股息第三部分：家庭财务分析一、 家庭财务比率：家庭财务比率定义比率合理范围备注负债比率总负债/总资产020%-60%无负债流动性比例流动性资产/每月支出63-6净资产偿付比例净资产/总资产100%30%-60%净储蓄率净储蓄/总收入81%20-60%从家庭财务

5、比率来看，流动性比例非常合理，可以满足家庭对资产的流动性需求；零负债说明我的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地；非常明显的是净储蓄率过大，而投资比率过低，而这一部分可以拿出相当一部分进行投资以获取更多收益；而且可以看出家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。二、其他财务分析保障缺失：作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障，这很可能威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，家里就可能发生非常大的财务危机，因此在

6、理财规划中应首先要做好家里的保险财务。奶奶是农民，且年龄较大，应该买一定的医疗保险，而父母和哥哥为在岗职工，有一定的医疗保险，不需要再买额外医疗保险，但是由于都在外边工作，需要买一份人身意外保险。财务目标优先性：由于教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是给我准备教育费用、为奶奶准备生活费和医疗备用金；由于父母年纪快退休了，应该及早准备养老金。第四部分：综合理财需求分析一、 家庭的理财目标目标顺序目标内容距今年限所需金额现值/年持续年数总计（现值）1我大三0130002260002赡养奶奶0700010700003父母515000253750004购房020500

7、0005购车20100000注：在三种方案购房中按照目前我国人均住房标准计算，家里买180平米能够满足需求;在下面的资金供求分析及目标调整中将加以验证。二、 家里的风险评估1、风险承受能力分析（客观因素）年龄10分8分6分4分2分得分53总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分22就业状况公务员上班族自由职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50房贷>50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无4投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4总分52 从测算结果来看魏先生风险承受能

8、力中等。2、风险偏好分析（主观因素） 从投资组合来看，父母已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，风险偏好属于中度偏高的范围。综上所述，父母从财力及心理上完全可承担中等以上的风险，应采取较为积极的投资规划，早日达到财务自由。根据目前中国经济发展状况，结合父母自身情况，我觉得家里的投资应该以基金为主。第五部分：理财假设人均月生活费支出5000元/年收入增长率5%投资报酬率8.2%通货膨胀率生活支出增长率4%20年公积金贷款利率6%当前大学学费水平为13000元/年学费增长率=0妈妈今年53岁奶奶余寿10年奶奶赡养费标准为7000元/年父母预计55岁同时退休，二手房房价2000元/平米售后回租

9、租金8000元/年第六部分：家庭理财目标资金供需分析及调整一、资金需求分析理财目标优先顺序几年后开始预估每年费用持续年限需求现值总和（不考虑时间价值）生活支出102000017340000我大学教育1013000226000奶奶赡养费1070001070000购房104500020900000购车20 100000 1 100000 保险201000020200000需求值总计1636000二、资金供给分析理财资源现值流入持续年限供给现值总和（不考虑时间价值）现有生息资产 2500001250000家庭税后收入 1280002256000供给值总计 506000三、理财目标的调整上述计算，家里

10、在现有资产情况下，若投资报酬率为9.1%，可以达成各项理财目标。第七部分：理财规划建议一、 家庭财务安全规划 1、紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有我上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议拿出1万元定期存款转存活期存款作为紧急预备金，同时申请一张建行信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需。2、 家庭保险规划家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家 庭财务带来的不良影响。爸爸和哥哥是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦有人出现风险，家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。二

11、、我的大学学费规划 由于还需要两年就毕业了，所需费用相对固定，可直接拿出26000元。三、赡养奶奶及父母养老规划奶奶是农村户口且无收入来源，建议每年拿出7000元来作为奶奶的养老金。并且每年拿出3000元作为奶奶的医疗储备金。而父母即将退休需要准备养老金，建议每年拿出20000元作为养老储备金。4、 购房规划考虑到爸爸妈妈即将退休，哥哥即将结婚，所以爸爸妈妈退休后可以有我哥哥单独承担房子还贷，购房时先付首付15万，20年还贷，每年需还房贷3.75万元。五、购车规划 由于家里计划买郊区的新房，出行相对不便，因此建议在房子装修完毕（两年之后）时全款购买一部价值10万元的汽车。七、投资规划理财目标所需资产配置 单位：人民币万元理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率资产类型投资品种紧急预备金1流动资产活期存款1%保险0.7子女教育金3债券型基金嘉实债券5%父母赡养费生活费0.8医疗准备金0.3股票型基金建信成长15%购房购房153.8装修准备金6平衡型基金中信经典10%购车101.3平衡型基金中信经典10%合计35