金融创新和发展中的文化冲突及其消除

1、金融创新和发展中的文化冲突及其消除摘要 我国长时间受农耕文化的影响，形成了传统和 创新互现的微观行业文化，国民的文化传统和作为行业文化 的金融文化一起影响着当代我国商业银行的业务发展格局。 本文以文化影响为视角，审视传统文化因素对商业银行金融 创新形成的冲突与摩擦，分析传统文化影响下的金融创新和 其市场表现，着重对单一产权结构造成的创新权利与经营风 险不对称、风险硬约束政策导致的国有商业银行内部金融创 新抑制问题进行了剖析，并联系文化特质着重探讨。对如何 消除文化冲突及其影响，提出了更新观念，树立现代商业银 行的市场营销意识；扩大竞争的差别；提高服务质量和建立 银行形象经营理念的若干建议。倡导

2、我国商业银行应摒弃传 统农耕文化的糟粕和狭隘的竞争意识，实行资源共享，建立 共同提高经营效益和综合实力的新理念。 关键词 金融创新；文化冲突；消除中图分类号 F830 文献标识码 A 文章编号 1006 5024(2009)12 0167 03一、创新对金融发展的必要性金融创新是金融活的灵魂。为了自身的生存和发展以及 应对激烈的竞争，我国商业银行的当务之急就是金融创新。 金融创新在银行业的发展中扮演着十分重要的角色，它是推 动银行业可持续发展的不竭动力。经济改革的深化要求金融 改革要加快， 我国的银行业进入了一个更加开放、 更加成熟、 更加国际化的竞争时代。国外成熟的金融业务、先进的技术 手段

3、、高效的运作机制将成为我国商业银行的发展方向。因 此，经济改革是商业银行进行金融创新的主动力，国内银行 业只有跟上发展潮流，加快创新，才能在未来的同业竞争中 取胜。我国商业银行面对的市场和客户已经发生了显著变化： 资本市场快速发展、金融交易市场不断兴起、国际知名跨国 公司纷纷落户中国、公共事业类客户在经济主体中的地位不 断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化， 必然要求与之相适应的金融服务的多样化、 个性化、 综合化。 这既给银行业带来了挑战，也为银行业提供了大量的业务机 会和广阔的发展空间。商业银行只有通过不断地进行产品和 服务创新来拓展市场，满足客户需求，才能在激烈的竞争中 巩

4、固和扩大自身的市场份额。作为市场领导者的一些商业银 行和作为挑战者、追随者等角色的另一些商业银行各自都享 有一定的既得市场份额。在整个市场对金融产品和服务的需 求总量相对稳定的情况下，各类商业银行都有维持或扩大各 自市场份额的需要；当市场潜能被进一步发掘时，各商业银行势必争相进入新的业务领域或新的市场范围。竞争中谁能 提供多样化的金融产品和服务，谁将先占商机，从而维护或 扩大自己的市场份额。金融产品和服务的多样化可以通过金 融创新来完成。以存款、贷款业务为例，存款、贷款作为金 融产品，具有金额、 利率、期限及支取或偿还的方式等特征 作为债权债务关系的代表，还可发掘其可转让的性质。将上 述要素特

5、征重新组合或分开便可形成其产品的多样化，从而 满足日益多样化的金融需求。目前，外资银行在我国金融市 场所占的份额虽然不高，但在经营体制、管理水平、科技网 络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势。我国 银行业只有锐意创新，才能立于不败之地。因此，金融创新 也是商业银行提升国际竞争力的根本途径。二、文化差异对金融创新的影响长期以来，我国商业银行处于政府的保护之下，其市场 经营和管理的理念相对较落后，只注重传统资产负债业务， 中间业务发展滞后。由于传统文化理念的存在，导致其对金 融创新产生多方面的影响和制约。尽管商业银行在业务产品 品种范围上较之改革前有了明显的扩大，但还是存在诸多问 题。1

6、 单一产权结构造成的创新权利与经营风险不对称从西方金融创新的发展史来看，金融创新的原动力最初 来自于金融微观主体的要求，而我国国有银行的情况是政府 代理经营银行国有资产，代理链条过长使微观主体的创新动 力大为降低。另外，尽管一系列的改革已大大改善了经营管 理者的激励结构，但实际上经营者的创新权利与他们承担的 经营风险远不能相匹配。微观主体对风险所能采取的防范行 为均限于一切听命于上，于是微观主体的风险防范意识越来 越强，微观主体对风险的责任越来越大，而创新化险的权利 却受到极大约束，大大限制了商业银行的创新动力。2 政府引导模式下形成的政银关系导致的金融创新抑 制30 多年来， 制度转轨是经济

7、改革的主线， 政府引导是我 国商业银行改革的主要模式。作为民众的代理人，政府目标 具有多样性：一方面，政府希望银行成为真正的企业，实现 国有资产的增值；另一方面，作为经济运行的引导者，又必 须权衡经济政策的各个方面。这就决定了在渐进式改革过程 中国有商业银行支持国有企业改革的职能定位，使其经营积 极性与发展的主动性显然不足，导致国有独资商业银行员工 的创新思维与效益观念难以与成熟市场经济条件下产权清 晰的商业银行相比。安全一直是银行改革过程中政府首先考 虑的，特别是频繁出现金融危机之后，银行经营的安全性被 提到了前所未有的高度。而四大国有银行本身的资产质量与 其他区域性股份制金融机构相比较低，

8、更使得央行对其监管 力度不断加大。商业银行严把警戒线的风险防范意识妨碍了 利益推动式的创新步伐。3 风险硬约束政策导致的国有商业银行内部金融创新 抑制在国家偏好趋向风险规避之后，各国有商业银行都加强 了一级法人及授权管理制度，对内部管理控制力度明显加 大，经营权限上移与制度统一性被更加强调，尤其在资产投 放与产品创新上是慎之又慎。一级法人体制强调的统一性在 提高营销层次、防范整体风险、加强内部管理方面确实是一 个行之有效的管理办法。然而，由于我国地理上的差距也导 致了不同区域经济环境有相当大的差别，这必然要求各个分 支机构间各项业务开展方式应当有很大的不同。基层经营单 位与市场最为靠近，相对而

9、言业务创新的动力较大，有效性 也是最高。但是，其权限则非常有限。在一级法人体制下的 有效联动机制尚未完全建立起来之前，全国一盘棋的做法使 业务创新的及时性、针对性较难保证，这对基层经营单位的 创新积极性也有着一定的抑制作用。由上可见，由于传统文化的影响，使得商业银行经营理 念与金融品种创新跟不上时代和市场发展的需要：一是我国 商业银行的经营理念主要还是局限在信贷传统业务和手段 上，表外业务发展不足，银行收入主要来源仍为利息，而国 际上非利息收入早已成为现代银行业的主要收入构成；二是 各种金融风险防范工具开发和运用极少，如贷款证券化的运 用在国外是转移贷款风险的有效工具，而在我国却不能市场 化发

10、展；三是信贷机制与品种单一，缺乏竞争性，如利息、 本金、期限、投资、租赁等各种工具的捆绑运用仍受到极大 限制；四是银行信息社会化服务功能基本未予开发，而这正 是国际银行业业务发展的最大最新领域之一；五是银行与社 会的关系局限在存贷范围内，代理人、中间人、投资人、监 督人等均未充分发展。我国商业银行经营理念与金融品种创 新上的这些不足，体现了我国商业银行与国外银行竞争力的 巨大差距。 商业银行近年来进行的产品创新，大多是围 绕存贷业务而开发的房地产抵押业务和消费信贷业务，以及 结算 （包括国际结算 ）、票据承兑贴现业务和咨询及代理业务 等传统中间业务，而较少开发电话银行、信用借记卡、代客 理财设

11、计、对外担保等新的金融产品。在服务创新上，也仍 然是局限在围绕柜面服务做文章，还没能发展真正的“金融 超市”，没能完全朝着金融服务的电子化、信息化、多样化 和全方位化发展。 总之，产品开发的超前性和创新性都不够。三、文化差异制约金融创新的市场表现在金融创新的市场活动方面，我国商业银行采取了一些 营销创新措施，如：新产品的开发、分销渠道的建立、广告 和公关手段的普遍运用等。在推向国际时，由于对具体的深 层理论和实践的研究显得不足，对市场营销在商业银行中的 地位还缺乏足够的认识，仍没有将其提高到应有的战略高 度，把营销仅仅看作是营销部门的事，内部各部门之间缺乏 营销配合，影响整体合力的发挥。1 目

12、标市场不明确，缺乏协同一致、高效率的营销运 行机制一个准确的金融市场营销目标代表一家商业银行明确 的市场定位。目前，我国商业银行的营销比较盲目，为了取 得所谓的竞争优势，在几乎所有的业务领域、所有的市场机 会上都使出浑身解数，投入大量的人财物，从经营种类多样 化、手段现代化等方面积极参与竞争，但却没有一个建立在 系统、科学的市场细分基础上确切的市场目标、客户目标和 产品目标。目标市场不明确，使商业银行竞争策略针对性不 强、个性不足。2 金融产品的品种不断增多，但缺乏技术主创型产品 及名牌产品在负债业务上，初步建立了对储蓄存款、对公存款、本 外币存款、海内外融资、信用卡业务的考核，出现了如通存

13、通兑、大面额可转让存单等诸多创新品种；资产业务上，增 添了如票据贴现、 信用卡透支等新的借贷形式； 中间业务上， 开办了国际结算、代理、咨询等业务。但这些创新仍停留在 一个较低的水平上，缺乏诸如货币、利率互换等技术主创型 品种的创新，同时也没有充分利用电子技术开发深层次的金 融产品，如为客户提供终端服务、电脑账务处理服务等还未 普及。另外，每年上市的新产品中滞销、淘汰的很多，缺乏 能代表银行形象和业务特色的品牌产品。3 促销手段基本上以广告和友好服务为主 目前，我国商业银行在营销活动中广泛运用了广告促销 手段，同时开展一系列优质服务活动，如微笑服务、限时服 务、承诺服务等，确实提高了服务水平。

14、但是，营业推广和 公共关系末得到应有的重视。虽然银行也通过新闻媒介作些 有关报道，参加一些公益活动，但其广告数量、质量和选择 广告媒体等方面与工商企业相比仍存在一定差距，这与建立 良好的公共关系还相去甚远。四、克服文化差异带来的障碍是金融创新的必要条件（一）商业银行对传统文化消极成分的消除1 更新观念，树立现代商业银行的市场营销意识 现代商业银行必须具备以下意识：现代营销是广告、销 售促进和公共宣传的有机组合，而不是“广告+促销”的简单方式的拼合，是微笑与友好气氛的内在结合体。2 扩大竞争的差别 我国现有商业银行相互之间提供的服务区别不大，客户 多把不同银行提供的服务视为相似，他们关心价格多于

15、提供 者。就目前来说，商业银行对多数金融产品的定价自主权很 小。必须遵循中央银行乃至国务院的规定。但是在具体工作 中，由于有些金融产品价值允许有一定的浮动区间，因此， 基层行应根据实际业务开展的需要，在价格升降的弹性限度 内采取适宜的低价或高价，以有利自身业务的开拓性发展， 使传统意义上的企业价格战无用武之地。那么我们可以从服 务本身、服务的传递和银行自身形象三个方面拉开与竞争者 的差异。商业银行不断创新出各种各样的符合客户需要的服 务，目的就在于拉开金融产品的差别， 努力做到“人无我有”3 提高服务质量 商业银行与竞争对手区分开的最重要特征之一就是不 断地提供优质服务。许多商业银行发现出色的

16、服务质量能带 来一种潜在的竞争优势，此优势会带来更多的销售和更高的 利润。国外一些著名银行甚至以其高质量的服务被人们传奇 化。那么，究竟什么是金融服务的高质量呢 ?关键在于服务超 出顾客对质量的预期，这些预期多建立在过去经验、广告和 朋友熟人的介绍上。如果某家商业银行的服务质量超过预 期，客户就会倾向于再次选择此家银行。留住客户也许是衡 量质量的最佳标准。商业银行留住顾客的能力是取决于它怎 样持续不断地把价值传递给客户。因此，金融服务提供者的 目标应该是使客户无不满意处，确实做到“人有我精” 。4 建立银行形象经营理念，塑造良好的企业形象银行 形象经营是企业理念、企业行为和视觉系统的和谐统一 银行应对产品形象、服务形象、员工形象、社会责任形 象、美誉形象等方面作全面、准确的调查，并在此基础上导 入 CI 战略，通过自下而上和自上而下的方式制定明确、切 实可行的银行形象塑造战略目标，以保持自身独特的鲜明形 象。（二）意识更新实现金融创新的跨越 确立“以客户为中心”的经营意识， “质量准则”