当前民间融资的现状及对策_百度文库

1、当前民间融资的现状及对策内容提要:现实的金融交易具有明显的信息不对称性,从而限制了中小企业的发展,民间融资在解决信贷配给难题方面有着天然的优势,但也存在诸多问题,如何化解民间融资消极影响,构建我国和谐的金融市场,是金融监管部门迫切要解决的难题。关键词:民间融资金融监管风险一、民间融资的现状所谓民间融资,泛指个人之间、企业之间、个人与企业之间的借贷行为以及各种融资活动,属于非正规金融范畴。民间融资的形式多种多样,百花齐放,主要形式有:1、个人之间民间借贷行为:农村和城镇居民为解决住房、子女上学、购买大件消费品等具有消费性质的民间融资。2、个体户及私营企业主间的民间借贷行为:此种借贷的金额一般都比

2、较大,少至几十万,多至上千万,其借款原因一般是流动资金短缺或是投资资金的缺少。3、个人与企业之间的借贷行为:此种形式一般借款人和企业主有着熟人朋友或亲戚关系,利率要比银行高。民间借贷行为作为社会信用的一种补充形式,与正规金融主渠道存在着此消彼长的替代效应。调查显示,我国中小企业的贷款满足率最小,特别是在当前大量中小企业陷入困境的情况下,情况显得尤为突出。其主要原因是中小企业自身发展的不确定性大,对国1、解决了企业贷款难的问题。自从世界性金融危机爆发以来,中国企业对外出口减弱,不少企业资金链绷紧,但通过银行等传统正规渠道获得资金却远非易事,在迫切的需求之下,民间融资、地下金融更显火爆。民间融资则

3、成为解决企业资金紧缺的重要途径,在一定程度上促进了经济的发展。温州很多中小企业通过各种担保公司、地下钱庄融资早已成主流,有的民间借贷机构一天甚至可以接到几百个咨询电话。龙湾一位做不锈钢的老板无奈得说:由于市场竞争的要求,急需投入近千万元设备进行产业升级.跑银行贷款不仅手续繁杂、周期长,而且只得到了300万元贷款,只是杯水车薪,而增加了民间融资后,企业生产经营规模迅速得以扩大。2、民间融资方便简洁.效率相对较高。企业在市场机遇到来时,有时需要迅速得到周转资金启动生产。而民间借贷绝大多数为个人信用形式,最大特点是方便快捷,从发出要约到借贷完成,往往在1天内就可完成,因此有着广泛的生存空间。民间融资

4、正由于这种手续简便、获取方便、到位及时的特点,得到了借款者的认同,它与金融机构贷款相比,虽然资金成本稍高,但时间成本较低,二者相抵,就相差不大了。如中小民营企业为了抓住市场机遇,往往倾向于这种“快进快出”的民间融资行为。3、民间融资成本也不算很高。据人民银行温州支行调查2008年民间融资的成本一般在月利率8-30。如温州一百集团公司向内部职工的定额定期融资,月利率为10,比信用社的贷款利率还低2个多百分点。二十个样本的总体成本约为银行的1.52倍左右,还是在他们所能够承受的范围之内。因此,不难看出:民间融资作为一种民间调剂资金短缺,解决了部分企业生产经营中的特殊需求.是一种信用补偿机制。而且民

5、间融资手续简便、操作灵活、方便快捷,对小企业、个体工商户、农户来说,与银行信贷相比.是一种更为有效的融资方式。二、民间融资存在的问题民间融资的消极影响,具体表现如下:一是风险大。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面,缺乏必要的法律约束,多属私人交易行为,更无跟踪监控机制,一旦遇有不测,便常常双方处于“尴尬境地”。二是利率高。过高的利率使借贷人收入的一部分流入食利阶层,而那些迫于生计的借贷者承受着巨大的高利贷利息,甚至愈陷愈深,无法摆脱贫困。三是影响金融秩序。由于民间借贷利率高,吸引了大批投资者,加之人们受投资利益的驱使,对投资选择又存有侥幸心理,致使社会一部分资金被高利贷所分流,影响了金

6、融秩序。四是一定程度上削弱了宏观调控的效果。民间融资的相当一部分投向了国家宏观控制的一些过热的行业,一定程度上削弱了宏观调控的力度,冲淡了宏观调控的效果,某种程度上成为宏观调控限制行业投资反弹的潜在因素。五是加剧了社会不安定因素。民间借贷这种交易性质就决定它带有一定的矛盾性,由于利益所致,很容易导致家庭、亲朋怨恨,甚至酿成祸患。1、民间融资处于灰色地带,监管缺失极易造成风险扩大。运了。2、民间融资行为不规范,增加了社会不稳定因素。民间融资往往手续不健全.融资抵押担保不足。极易出现欠债不还现象,这无疑会使得借贷双方的风险加大,容易由于未能按期偿还借款使借贷双方酿成矛盾.形成纠纷,导致冲突。比如:

7、有的债务人借款后“人间蒸发”,找不到债务人的联系方式;还有的债务人把原来的住房卖掉,更换出租房,外出谋生;更有甚者,为躲避债务,办假离婚,将家庭所有财产给一方,让另一方去借钱,致使债权人无法得到偿还,造成社会问题,可能酿成不稳定因素,甚至引发刑事案件。3、民间融资隐蔽性强,增加了监管难度。民间融资往往是私下交易行为,隐蔽性强,民间融资常常处于监管真空,导致监管部门难以掌握真实情况,加大了民间融资的监管难度。通常都是民间融资发生的时侯,监管部门无所作为,只有当正常的民间融资在产生纠纷,发生质变后,才被打上非法的烙印.成为非法集资,而这种事后监管无法扼制民间融资引起的恶性事件的发生。三、对民间融资

8、的几点建议1、给民间融资科学准确的定位,让民间融资真正走向阳光地带。要从法律上明确界定民间融资和非法集资,赋予民间融资合法地位。引导民间融资公开登记,并规范其合规经营。不妨为民间融资构筑一个合法规范的经营平台,让正当的民间融资活动充分发挥拾遗补缺作用。小额贷款公司的试点,无疑为暗潮汹涌的地下金融活动起到了良好的引导示范作用,然而由于门槛高、限制多,温州试点小额贷款公司不可能一步到位地达到“招安”私人钱庄、“收编”民间借贷、取 代地下金融活动的目的，甚至对地下金融资金不具备很强的吸引力。 按规定，小额贷款公司只贷不存，不得进行任何形式的内外部集资和 吸收公众存款，按照“小额分散”的原则发放贷款。

9、从试点的小额贷款 公司政策管理来看， 以民间力量为主， 政府进行扶持并不占主导地位， 这样可为小额贷款公司的发展提供了较充裕的空间， 这种尝试为民间 融资提供了一个很好的平台。 要是再设立一些村镇银行和农村合作基 金会等，让多种渠道并举，必将为民间融资荡起一波清澈的浪花。 2、规范民间融资行为，防范化解风险隐患。 尽快出台和完善相关规章制度，规范民间融资行为；依据融资企 业的具体情况，明确其借贷最高限额以及指导利率，并按规定到相关 管理机构进行登记， 积极鼓励担保机构与工商联和融资企业等组成担 保体系等，要求出资方和受资方到公证机关进行公证：由指定机构对 其进行管理、 监督， 建立民间融资监测体系 引导民间融资走上正轨。 这样，就可通过法律手段使民间融资走上契约化和规范化轨道。对民 间融资主体双方的权利义务、交易方式、