我国的农业保险改革探析

1、1 1 / / 1616我国的农业保险改革探析在我国的农业保险体系中，存在着一个由我国宽敞农民、我国保险 公司和外国保险公司构成的惊奇三角面对着突如其来的洪水、台 风、禽流感等，我国宽敞农民深切呼唤农业保险，投保意愿日益强烈； 但在急切的呼唤声中，我国保险公司频频后撤，农险业务与规模大幅萎 缩；在国内衣险供求极不均衡的现状下，法国安盟保险公司却表现出特 不的兴趣，雄心勃勃，成为首家进入我国农险市场的外资保险公司。作 为当今世界各国支持和稳定农业生产的三大政策性措施（ 农业保险、农 产品扶持价格政策和农业信贷补贴 ） 之一的农业保险，其形成与进展是 农业经济进展水平的一个重要标志 ，因而只有分析

2、这三角关系并改造这 三角关系，才能在我国构建相对完善的农业保险体系。一、我国农业保险 VSVS 我国宽敞农民我国农业保险起步晚、进展慢、过程跌宕起伏，仅 1950-19591950-1959 年间 就经历了开办、暂停、恢复、停办的曲折历程。 19821982 年中国人保恢复开办农业保险 ，到目前为止开办农业保险且形成一定规模的仅有中国人 保和中华联合财产保险公司两家。人保在恢复农险业务的这二个多年2 2 / / 1616中，保费收入大致呈现为倒 U U 型曲线 前十年增长迅速，从 19821982 年 的 2323 万元上升至 19931993 年的 8.38.3 亿元；而后十年收入骤降， 2

3、0002000 年人 保的农险。保费收入为 3.873.87 亿元，仅为 19931993 年的 46.6%46.6%， 20022002 年降至 3.413.41 亿元。人保采取战略性收缩的策略是因为农业保险无利可图，数 据显示 1 1 986986 年农险的赔付率为137.3%137.3%，亏损率为 56%56%；19931993 年农业保 险的赔付率仍高达 116%116%。人保的收缩策略取得了一定成效，赔付率降 了下来，从 19951995 到 20002000 年间农险赔付率下降了75%75%；但农业保险的规 模与收入也逐年下降，在整个财产险业务中只占不到0.1%0.1%的比例。我国

4、农业保险业务逐年萎缩，是否意味着农业保险需求也逐年下降呢 ? ?因此不是。我国的农险需求决非逐年下降，而是逐年上升。伴随着 灾难带来的巨大危害以及保险对风险的分担与转嫁 ，越来越多的农民认 识到投保的重要性；再加上农业生产水平的进展，农民生活质量与支付能力逐步提高，农业保险的有效需求不断上升。然而供给与需求不 成比例的进展趋势，使宽敞农民陷入了投保无门的尴尬境地。我国是农 业大国，农业总产值占 GDPGDP 20%20%左右，然而农业保险的进展却与农业3 3 / / 1616的基础地位不相符合。20012001 年全国保费收入 21092109 亿元，农险保费收入 仅几亿元，竟连零头都不到，农

5、民户均农险保费不足3 3 元，远远不能规避各种灾难带来的风险。这一方面是由我国农险规模大幅下降，业务不 断萎缩，农民无处投保造成的；另一方面是由于现有的某些农险业务门 槛较高，农民无法进入；再加上许多农民保险意识淡薄，甚至毫无保险 意识。如此一来，原本就缺乏有效需求与有效供给的农业保险，再遭遇 供给规模的大幅下降，因而陷入了日益萎缩的不良循环，保险的职能与 作用难以得到发挥。我国商业性保险公司农险业务为何会大幅缩水呢？这其间的逻辑关系能够用下图简略地表示首先是农业生产经营的高风险，不仅仅农业风险的种类多。涉及范 围广，更重要的是农业风险发生的概率大。我国农业风险的存在是多方 面的，有自然灾难带

6、来的自然风险，有市场信息不对称、供求不平衡造 成的经济风险 ，也有由业磴诃菇齐S3S3一劇惺公农她兰4 4 / / 1616于个人或团体有意无意的错误行为造成农业损失 的社会风险等等。 农业的高风险，也意味着经营农业保险存在着较大的 风险，假如不收取较高的保费，后果必定是赔付率居高不下。其次是经营农业保险存在着诸多的障碍。第一，保险是以大数定律 为基础的，这意味着投保越多，则保费越低，保障越充足。然而关于许 多农业保险，例如旱涝保险， 通常是灾难频繁的地区急于投保： 而旱涝 保收的地区不愿参加保险，如此大数定律就难以正常运用。第二，道德 风险在农业保险中更难防范。以现在出现的禽流感为例，假如某

7、村大量 的鸡鸭染上了禽流感，但投保养殖险的饲养户只有几个，因此村里人可 能会把所有的死鸡鸭全部放到仅有的几个投保人那儿，找保险公司索 赔。面对这么多死鸡鸭，保险公司专门难分辨出哪些曾投过保，而哪些 没有投保。第三，农业保险的定损理赔比一般保险复杂。一般财产保险 的赔款是依照灾前财产的价值计算的，而农业保险的标的是有生命的， 价格在不断变化，赔款应依照灾难发生时的价值计算。但现在农作物尚 未成熟，要正确估测5 5 / / 1616损失程度、预测以后的产量以及以后农产品的市场 价格差不多上极为困难的，因而农险的理赔难度和成本比其他险种高。第四， 农业生产在空间上呈现出分散性、在时刻上呈现出季节性的特 点，这给风险区划和确定保险费，以及保险的宣传、签约、定损、理赔 等业务带来了专门大的困难 ，要求保险人花费比城镇保险多专门多的人 力、物力和财力。高风险和多障碍导致了高赔付与高费率 ，然而我国的农业基础地位 比较薄弱、农业生产水平相对低下、农民支付能力十