第七讲网上银行与第三方支付

1、旧课回顾旧课回顾1 1、电子支付的本质是什么、电子支付的本质是什么？支付方法和支付手段的电子化支付方法和支付手段的电子化2 2、电子支付与传统支付有什么区别？、电子支付与传统支付有什么区别？3 3、电子现金有哪些属性、电子现金有哪些属性？货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性。货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成支付方式传统支付是采用现金、票据、汇兑等物理实体的流转来完成电子支付工作环境是基于一个开放的系统平台(即互联网)之中 运作环境传统支付是在较为封闭的系统中运作电子支付使用最先进的通信手段，如互联网、外联网等 通信手段传统支付则是传统的通

2、信媒介电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 便捷性传统支付则不具备电子支付与传统支付的比较旧课回顾旧课回顾4 4、判断正误、判断正误 （1 1）自动柜员机支付不是电子支付）自动柜员机支付不是电子支付。（。（ ） （2 2）电子现金是纸质现金的数字化形式）电子现金是纸质现金的数字化形式。（。（ ） （3 3）如果硬盘丢失，电子现金有可能跟着丢失）如果硬盘丢失，电子现金有可能跟着丢失。（。（ ） （4 4）世界上最早的电子钱包系统，是美国威斯敏斯特银行开发的电子世界上最早的电子钱包系统，是美国威斯敏斯特银行开发的电子钱包钱包MondexMondex。（。（ ）包括网上支付、电话支付、移动支付、

3、销售终端支付、自动柜员机支付。包括网上支付、电话支付、移动支付、销售终端支付、自动柜员机支付。（5 5）电子钱包，本质上是装载电子货币的）电子钱包，本质上是装载电子货币的“电子容器电子容器”。（。（ ）第七讲第七讲网上银行与第三方支付网上银行与第三方支付主主 要要 内内 容容网上银行的概念网上银行的特点和功能网上银行的安全隐患 第三方的概念和支付流程我国第三方支付平台现状第三方支付案例支付宝、快钱网上银行网上银行思考：这些卡都能用 来在网上支付吗？网上银行网上银行网上银行网上银行一、网上银行的概念一、网上银行的概念 又称网络银行、在线银行网络银行、在线银行，是指通过互联网络，将客户的计算机连接

4、至银行网站，将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。使客户足不出户就可以享受到综合、统一、安全和实时的银行服务。 包括：开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。网上银行网上银行什么是网银？ 技术的角度看技术的角度看：网银是一个应用系统，它是银行与客户之间的一个渠道 业务的角度看业务的角度看：网银是一个能向客户提供银行业务和服务的产品，是银行在网上的窗口 客户的角度看客户的角度看：在网上，网银就是整个银行 在日常生

5、活中，人们所说的网上银行，更多的是业务角度业务角度的概念。网上银行网上银行3A银行银行 3A：anytime（任何时间） anywhere（任何地点） anyhow（任何方式） 不受时间、空间限制 世界世界第一家网上银行：1995年10月，美国安全第一网上银行。 中国中国第一家网上银行：1998年3月，中国银行网上银行网上银行 降低单笔交易成本 缩减银行网点 -工行05年数据测算，替代了6000多个网点 降低售后服务成本网银降低了银行成本网银降低了银行成本网上银行网上银行 网上银行诞生于网上银行诞生于19951995年，安全第一网络银行（年，安全第一网络银行（SecuritySecurity

6、FirstFirst NetworkNetwork BankBank，SFNB SFNB ），），19981998年，加拿大年，加拿大皇家银行以皇家银行以2 2千万美元收购。千万美元收购。 1996年年6月，中国银行在因特网上设立网站。月，中国银行在因特网上设立网站。 1997年招商银行向社会提供网上银行服务。随后各商业银年招商银行向社会提供网上银行服务。随后各商业银行纷纷建立网银系统。行纷纷建立网银系统。 经过经过10年的发展，中国网上银行的交易额进入了快速增长年的发展，中国网上银行的交易额进入了快速增长的阶段。的阶段。 2005年企业网银交易额占总交易额的年企业网银交易额占总交易额的96.

7、7%，达，达70.2万亿元万亿元，个人网银市场潜力巨大。，个人网银市场潜力巨大。网上银行的发展状况网上银行的发展状况二、网上银行特点二、网上银行特点全面实现全面实现无纸化交易无纸化交易、业务无纸化和、业务无纸化和办公无纸化办公无纸化 不受时间和空间的约束，突破银行的不受时间和空间的约束，突破银行的物理物理界限界限，解除了营业网点的约束，解除了营业网点的约束突破了银行传统的业务模式，经营成本降低突破了银行传统的业务模式，经营成本降低提供多种服务：个人和企业集团的服务提供多种服务：个人和企业集团的服务网上银行网上银行与传统银行的比较与传统银行的比较 挑战传统银行理念 网上银行将极大的降低银行服务的

8、成本 可以更大范围内实现规模经济 网上银行拥有更广泛的客户群体 网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化 网上银行网上银行网上银行网上银行网上银行网上银行网上银行网上银行目前我国国内银行对比目前我国国内银行对比网上银行网上银行三、网上银行的功能三、网上银行的功能网银可以做什么？网银可以做什么？网上银行网上银行商业银行业务商业银行业务在线支付在线支付个人理财个人理财网上购物网上购物国际金融服务国际金融服务企业银行企业银行网银的功能网银的功能网上银行网上银行 商业银行业务：转账、结算转账、结算汇兑汇兑查询查询发放工资发放工资证券清算证券清算代收公共收费代收公共收费信息咨询信息咨询消费信贷消费信贷外

9、币业务外币业务网上购物，现代生活新时尚网上购物，现代生活新时尚网银安全网银安全 互联网的应用日趋广泛，为我们带来更多便利的同时，也带来了可能的一些风险。 如何保证网上银行交易系统的安全，是网上银行建设中最至关重要的问题。网上银行网上银行 1、网络技术的安全性问题、网络技术的安全性问题 即：企业网络银行、个人网络银行、网络证券系统、网络支付系统、CA认证中心、金融信息等多个子系统，存在被攻击的危险。四、网银支付中存在的安全问题四、网银支付中存在的安全问题 2、银行管理的安全性问题、银行管理的安全性问题 主要指由于银行内部信息系统和内控系统出现问题对网络银行造成的损失和影响。涉及银行内部的人员素质

10、和内部管理问题。网上银行网上银行 3、信用认证的安全问题、信用认证的安全问题 即CA认证中心，通过国际通用的可靠、标准的数字加密和解密技术来保证交易的安全； 认证人、认证企业身份的真实性、需要对其身份进行认证。四、网银支付中存在的安全问题四、网银支付中存在的安全问题 4、立法规范的安全问题、立法规范的安全问题 配套法律的出台。U 盾盾 U 盾是中国工商银行率先推出并获得国家专利、专门用于保护网上银行客户安全的“智能卫士”。它是一个带智能芯片、形状类似于U 盘的实物硬件，是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具,是网上银行信息、资金安全的卫士！电子银行口令卡 电子银行口令卡是工行推出的电子

11、银行安全工具，它可以有效地防止不法分子通过虚假网站、木马病毒、黑客攻击等手段窃取密码，从而让客户更加安全地使用电子银行。电子口令卡电子口令卡正面正面电子口令卡 背面使用网银的注意事项建议使用网银的注意事项建议 使用完应立即退出网银。使用完应立即退出网银。 不要在网上银行卡帐户中存入太多钱不要在网上银行卡帐户中存入太多钱, 存入存入的钱够用就行。的钱够用就行。 勿在网吧等公共场所使用网银勿在网吧等公共场所使用网银 不要用键盘输入密码不要用键盘输入密码,要用软键盘，这样就要用软键盘，这样就能防止键盘记录。能防止键盘记录。 建议你去银行申请一个密码口令卡或者建议你去银行申请一个密码口令卡或者U盾盾，

12、使用完网银后应立即退出，使用完网银后应立即退出UKey第三方支付第三方支付 第三方支付平台是指一些和国内外各大银行第三方支付平台是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。机构提供的交易支持平台。平台第三方 收款人和付款人不直接交易收款人和付款人不直接交易 交易支持平台交易支持平台定义基本概念基本概念 或者借助第三方支付工具，为买卖双方进行交易资金的代管、支付指令的转换，并提供给增值服务的网络支付中介渠道，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。第三方支付平台

13、是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等支付工具，基本概念基本概念建立对象：电商企业，银行之间，信用中介：支付公司，基础：互联网，支付工具：银行卡或虚拟货币，功能：买卖双方进行交易资金代管，支付指令的转换，增值服务，作用：在线货币支付，现金流转，资金清算等业务。第三方支付应用平台及交易流程第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和第三方支付系统主体有消费者、商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如图所示。银行，其机构如图所示。消费者第三方支付CA认证机构商 家银 行交易流程交易流程(1)消费者选购商品消费者选

14、购商品,买卖双方达成交易意向。买卖双方达成交易意向。 (2)消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。设定发货期限。 (3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。家在规定时间内发货。(4)商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。做相应记录。 (5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。 (6)消费者满意，第三方支付平台

15、将货款划入商家账户，交消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。待消费者下一次交易的支付。 第三方支付的特点消除人们对网络购物和交易的顾虑消除人们对网络购物和交易的顾虑 可以为商家提供更多的增值服务可以为商家提供更多的增值服务打破银行卡壁垒打破银行卡壁垒 降低电子商务运作成本降低电子商务运作成本 第三方支付平台第三方支付平台特点特点应用领域应用领域 第三方支付主要适

16、合于第三方支付主要适合于C2C、B2C的部分领的部分领域。域。 在在B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。支付为主。 在在C2C市场，因为没有可靠的诚信体系，银市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。为主。种类种类网关型第三方支付平台网关型第三方支付平台打破银行卡壁垒打破银行卡壁垒 信用担保型第三方支付平台信用担保型第三方支付平台第三方支

17、付平台第三方支付平台种类种类（1）网关型第三方支付平台）网关型第三方支付平台 网关型是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。 在这种模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。 支付网关模式的代表是首信易支付。1.1 网关型第三方支付平台网关型第三方支付平台 特点：不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统， 优点：节省成本，通过第三方支付平台分享支付手续费，银行可专注其他核心业务， 缺点：消费者不是其客户，网站商家和银行才是他的

18、客户，最终还是要使用各网上银行进行付款，不被看好。 买家卖家第三方支付平台1 1、选购满意的商品、选购满意的商品2 2、付付款款到到第第三三方方支支付付平平台台3 3、通通知知卖卖家家发发货货4 4、卖家发货、卖家发货5 5、收货后通知、收货后通知平台付款平台付款6 6、付付款款给给卖卖家家信用担保型第三方支付平台工作流程信用担保型第三方支付平台工作流程1.2信用担保型第三方支付平台信用担保型第三方支付平台 1.产生：为建立网上交易信任，保证资金流和货物流，实行“代收代付”和“信用担保”。 2.作用：保证交易和保障货物安全。 3.发展：04年后，阿里巴巴支付宝发展，整个网上支付产业发展起来。第

19、三方支付平台现状第三方支付平台现状 2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增长26.7%，同比增速回升至50.8%。传统优势领域，如网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；但基金、证券、保险等传统金融企业与第三方支付企业的联姻，为Q3互联网支付交易规模的提升注入了新的活力。 2013Q3，中国第三方互联网支付核心企业市场份额在稳定中向新格局过渡。2013Q3中国第三方互联网支付企业中，支付宝占据48.8%的市场份额，财付通以18.7%的市场份额紧随其后，好易联、快钱、汇付天下、ChinaPay、易宝支付、环迅支付分列三至八

20、位。而2013Q3中国银联互联网支付平台整体支付、转接交易规模达4687.0亿元。第三方支付系统介绍第三方支付系统介绍目前第三方支付系统的主流产品有目前第三方支付系统的主流产品有 免费的免费的: PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下巴巴旗下)、安付通（易趣）财付通（腾讯公司，、安付通（易趣）财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、百付宝（百度腾讯拍拍）、百付宝（百度C2C） 收费的收费的: 网银在线、快钱（快钱网银在线、快钱（快钱-完全独立的第三完全独立的第三方支付平台）、环迅方支付平台）、环迅IPS、首信易支付、云网、首信易支付、云网、YEEPAY 政府的政

21、府的: 银联支付银联支付1.支付宝支付宝 支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。 支付宝被评为2005年网上支付最佳人气奖、2005年中国最具创造力产品、2006年用户安全使用奖，同时支付宝也在2005年中国互联网产业调查中获得“电子支付”第一名，名列中国互联网产业品牌50强以及2005年中国最具创造力企业称号。 2010年9月，在中国质量协会用户委员会及计世资讯主办的“2006年中国IT用户满意度调查”中

22、，支付宝被评为“用户最信赖互联网支付平台”。另外，支付宝还获得“2006卓越表现奖之创新产品奖”和“2006年中国IT十佳市场策划”等多项殊荣。 2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。 2014年3月支付宝将联合中信银行首发100万张网络信用卡。合作商家：合作商家：46万万 支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。65家金融机构家金融机构 目前国内工商

23、银行、农业银行、建设银行、招商目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、政、VISAVISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。作伙伴。购物步骤购物步骤 第一步：注册并实名认证 第二步：支付宝充值 第三步：拍下“宝贝” 第四步：收取“宝贝” 第五步：确认收取“宝贝”，确认付款支付宝安全交易流程支付宝安全

24、交易流程第三方支付案例第三方支付案例支付宝2.支付宝服务uhttps:/ 2.财付通财付通 财付通是腾讯公司2005年创办的在线支付平台，为个人用户提供安全便捷的在线支付服务，可以在拍拍网及20多万家购物网站轻松支付进行购物。还提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持，与广大商户共享3亿腾讯用户资源。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。开通流程开通流程 每个QQ都有钱包标志，点下会出现我的钱包窗口，在窗口的左上角点击立即激活，输入自己的姓名，支付密码，身份证号，然后点发送验证码，QQ上绑定的手机号就会

25、接到验证码，输入到激活网页充值方法充值方法 方式一： 网上银行充值 您可以选择使用和财付通公司合作的任意一家银行，开通网上支付服务，即可完成充值。 方式二：一点通充值 您可以选择招商、工行、建行、邮政储蓄银行的一点通对您的财付通账户进行充值。 方式三：邮政网汇通充值（不需要银行卡） 此方式需到邮局办理网汇通汇款业务，再登录您的财付通账户即可进行充值。 方式四：上门充值（不需要银行卡） 在网上提交充值财付通订单，由专业的人员将上门为您的财付通帐户进行充值。 温馨提示： 1) 目前不支持使用Q币、支付宝、存折充值财付通；3.Paypal PayPal（在中国大陆的品牌为（在中国大陆的品牌为贝宝贝宝

26、） Ebay旗下公司旗下公司 1998年年12月由月由 Peter Thiel 及及 Max Levchin 建立建立 总部总部:美国加利福尼亚州圣荷西市美国加利福尼亚州圣荷西市 性质：因特网服务商，允许在性质：因特网服务商，允许在使用电子邮件来标使用电子邮件来标识身份的用户之间转移资金识身份的用户之间转移资金，避免了传统的邮寄，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。支票或者汇款的方法。 PayPal也和一些电子商务网站合作，成为它们的也和一些电子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一。货款支付方式之一。 PayPal- 倍受全球亿万用户追倍受全球亿万用户追捧的国际贸易支付工具，即时支付，捧的

27、国际贸易支付工具，即时支付，即时到账，是即时到账，是易趣易趣旗下的一家公司，旗下的一家公司，致力于让个人或企业通过电子邮件，致力于让个人或企业通过电子邮件，安全、简单、便捷地实现在线支付安全、简单、便捷地实现在线支付和接收款项。和接收款项。 通过通过PayPal支付一笔金额给商家或支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤：者收款人，可以分为以下几个步骤： 1、付款人以、付款人以电子邮件电子邮件地址开设地址开设PayPal帐户帐户 2、付款人启动向第三人付款程序、付款人启动向第三人付款程序 3、PayPal向商家或者收款人发出向商家或者收款人发出通知通知 4、商家或收款人接受后，支付即

28、、商家或收款人接受后，支付即完成完成PayPal4.快钱快钱 快钱总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司，是独立的第三方支付企业。快钱同中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行、全国城市商业银行资金清算中心、广州银行电子结算中心等多家金融机构结成战略合作伙伴，并开通VISA等国际卡在线支付，服务覆盖国内外30亿张银行卡。快钱快钱 快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。快钱快钱CEOCEO关国光：永远不和马云抢生意关国光：永远不和马云抢生意 快钱的商业模式究竟与支付宝有何不同？快钱的商业模式究竟与支付宝有何不同？ 从某种程度上看，快钱与支付宝一样，从某种程度上