浅析水电工程保险索赔处理中存在的问题及应对策略

1、水电工程保险索赔过程中存在的问题及 应对策略汪 征(国电大渡河金川水电建设有限公司 四川 阿坝 624100摘要:通过对水电工程保险索赔过程中存在的问题进行分析,促使发包人、监理人、承包人认识到保险索 赔的重要性,提高保险索赔意识,熟悉保险索赔流程,可以合理规避和转移工程项目建设风险。关键词:工程保险;索赔;风险管理;应对策略水电工程项目建设周期长、投资大,风险涉及 面广并贯穿项目实施全过程,工程保险是进行风险 规避和转移的重要途径 , 完善保险索赔风险的管 理,掌握保险索赔中的技巧,一旦发生风险事故 , 可以通过保险索赔有效的减少损失,合理实现被保 险人转嫁风险的心理预期。而在工程保险索赔过

2、程 中,因发包人或承包人对保险合同以及保险索赔程 序和方法不熟悉 , 又缺乏工程保险索赔方面的经 验 , 经常出现“投保容易索赔难”的情况,导致失 去索赔良机或者损失不能得到保险人的充分确认 , 因而无法获得理想的索赔结果甚至不能获得赔偿 , 既造成经济损失 , 又影响工程的顺利实施。本文针 对工程保险索赔过程中经常出现的问题及应对策 略进行分析阐述。1 水电工程保险索赔过程中常出现的 问题1.1 保险品种、条款、责任认识不清水电工程项目涉及的险种较多, 以工程险为 例,按保障内容主要有建筑工程一切险、安装工程 一切险、吊装工程一切险以及第三者责任险和人身 意外伤害险等。同一类险种保险责任大体

3、相同,但 细节上又各有差异和侧重。建筑工程一切险和安装 工程一切险,这两个险种一般还要同时附加第三者 责任险,在发包过程中有强制性要求,通常由发包 人进行购买,以发包人和承包人共同的名义投保, 承包人协助发包人进行保险索赔。而人身意外伤害 险及机械设备险通常由承包人自愿投保。项目实施 过程中,因为没有认清保险品种,被保险人常常将 人身意外伤害险当成第三者责任险、机械设备险当 成建筑、安装工程一切险进行报案,浪费大量人力 和财力,甚至错过原本最佳报案时机。保险单是一种契约,是进行保险索赔的依 据。被保险人应当对保险的期限,保险财产的内容 (工程一切险通常为工程量清单内列明的保险内 容 、 保险赔

4、偿的责任范围、 费用计算、 除外责任、 保险金额、免赔额、赔偿处理及特别扩充条款等有 充分的认识。因为不清楚保险条款,不清楚哪些事 故、损失属于保险责任,哪些不属于保险责任,经 常出现被保险人报案后遭保险人拒赔,本来应该属 于保险责任的而没有提出索赔,以及被保险人在保 险谈判过程中处于完全被动状态。1.2 保险索赔程序不明在保险索赔过程中,因被保险人不熟悉保险索 赔程序,往往会使保险索赔耗费大量精力,并且很难在短期内索赔到合理的赔款,导致已经发生的损 失得不到及时的修复,索赔资金得不到有效利用。 工程保险索赔的主要程序有:出险报案; 紧急施救; 保险责任判断;紧急通知和事故报告;现场初勘; 现

5、场联合查勘;证据材料提供;协助公估理算;协 助再次查勘现场和补充材料;接受最终理赔报告。 1.3 保险报案时机选择不当在保险索赔过程中,经常出现这样的情况:有 些事故的发生是连续的,但每次的损失也不大,甚 至达不到合同规定的最低免赔额,但这些事件发生 的频率非常高,累计起来损失也很大,被保险人每 次都报险,扣除免赔额,最后拿不到什么赔款。但 保险条款也规定在某一个时间段内发生的事故可 作为一个独立的事件来报案,并以此构成一次事故 来扣除规定的免赔额。所以,在报案时一定要选择 一个合理的时间段作为一次事故,不要急于报案。 1.4 保险索赔资料收集不齐索赔阶段,保险公司通常会让被保险人提供相 关资

6、料,如:事故经过及原因分析报告、施工图、 地质报告、损失清单、单价分析表、技术核定单及 现场签证单、 施工日志 (含监理日志 、 事故照片、 气象证明及其它有关资料。资料主要分为定性资料 与定量资料,而被保险人在收集资料的过程中,往 往会出现收集的资料前后矛盾、不完整等情况,导 致索赔的工程量及项目被删减,赔款得不到及时支 付。2 工程保险索赔过程中的风险应对策 略2.1 提高认识 , 树立全员工程保险索赔意识购买工程保险后 , 由于缺乏相关的保险、法律 知识及合同索赔意识 , 一些被保险人在施工过程中 出现了险情也没有向保险公司报案和进行索赔 , 自 动放弃了利用工程保险索赔来减少企业损失的

7、机会。 虽然索赔属于合同管理的范畴 , 但不能认为索赔工 作就是合同管理人员的事 , 应在全体施工人员中树 立起索赔意识 , 加强全员的索赔意识 , 不仅技术人 员要关心 , 现场管理人员、现场施工人员也要有这 种索赔意识。往往由于现场人员对施工记录重视不 够 , 索赔意识淡薄 , 结果造成现场的原始记录不完 整 , 而施工现场原始记录是索赔的重要依据之一 , 因此 , 只有强化全员的索赔意识 , 重视现场原始记 录 , 才能使得索赔工作顺利进行。2.2 提供详尽、准确索赔资料工程保险索赔是一个繁琐、费时的过程 , 准备 好完整的索赔文件是能否尽快得到赔偿的关键 , 而 且提供的资料一定要准确

8、、详尽。一是定性资料。要能够说明事故在保险责任范 围内,并且证明事故不在除外责任之内。在定性方 面一般要查找引起事故的原因,若和自然灾害有关, 首先,收集的资料要向这方面靠拢,因为自然灾害 一般是人力无法抗拒的,一旦定性为自然灾害,保 险责任就非常明确了;而意外事故造成的损失保险 责任认定就比较复杂,如果牵扯到一些人为因素, 很容易和保险公司发生争执,这时,收集的每一项 资料一定要有理有据。二是定量资料。即提供的资料要足以证实上报 的损失是真实的,提供的资料既要充分详实,又要 保证各种资料间的关联性,不能让保险公司找出漏 洞,从而以此为理由,删减工程量,尤其是一些无 法考证的数量,要在施工日志

9、、监理日志或者会议纪要上做足文章,拿出对被保险人有利的证据。 2.3 熟悉保险条款不熟悉保险条款会造成被保险人不能及时发 现 , 甚至无法发现保险索赔点 , 跟踪不及时或者 轻信保险公司的解释 , 从而失去索赔机会或者导 致索赔失败。另外,保险公司利用其格式条款合同 的有利条件 , 把合同中相当一部分风险转嫁给被 保险人 , 合同中存在单方面的约束性、不平等的责 权条款及大量的隐含风险,特别是利用免责条款推 卸法律责任。被保险人应加强对保险条款的研究, 尽可能争取对自己有利的条款以减少自己的损失。 2.4 妥善处理好与保险公司及公估公司的关系 由于工程保险险种较多,各专业又不完全类似, 特别是

10、建安工程一切险专业性较强,通常情况下保 险公司会委托公估公司同时参与理赔。为实现保险 索赔利益的最大化,被保险人应同时处理好与保险 公司、公估公司的关系。被保险人应妥善处理好与公估公司的关系,因 为公估公司人员比较专业,容易得到保险公司的信 任,但是,公估公司的办案经费是按照赔款额的比 例进行收取,一般情况是赔款额越多对他们越有利, 在一定程度上公估人员会站在被保险人的角度说 话,只要资料准备的充分,关系融洽,他们通常会 最大限额的核赔。被保险人应及时与保险公司进行广泛的联系 和沟通 , 包括:前期询价、保险方案设计、保险合 同谈判和签订、保险公司提供的日常服务(如法律 咨询等 、保险索赔程序履行过程中的监督、保险 现场查勘、赔付价格的谈判和确定以及最终保险赔 付款的执行。在保险合同执行以及保险索赔过程中 , 关系的有效处理起到很大作用。只有协调好各方面 的关系 , 才能把保险索赔工作做好 , 使得当出现 索赔事件时,才能合理、高效地完成保险索赔 , 减 少工程项目损失,保障被保险人切身